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| 城乡移动支付差异及对策 |
| 第662期 作者：□文/郑贺澳 时间：2021/8/1 17:54:27 浏览：311次 |
［提要］ 随着我国经济的快速发展，移动支付逐渐成为人们经常使用的付款方式，但是目前我国城乡移动支付还存在一定的差异，这在很大程度上影响移动支付的进一步发展。通过对城乡移动支付差异进行对比分析，针对其中存在的问题提出相应的对策。
关键词：移动支付；城乡差异；付款方式
基金项目：辽宁对外经贸学院2020年省级大学生创新创业训练项目（项目编号：2020XJDCA018）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2021年4月20日
一、相关理论概述
（一）移动支付。移动支付指的是使用移动设备，在无线网络或其他通信技术的支持下，在消费或购买服务时进行支付的行为。也可以理解为：在消费者发生支付行为时，资金通过中介方从消费方到销售方的过程，随着科学技术的发展，移动支付探索出了新的形式，也可以跨过中介直接转移到销售方手中。这里提到的移动设备需要保证能够连接网络并能够完成支付行为的设备，常见的有手机、电脑等，人们可以使用它们进行多种情况下的移动支付。
（二）消费者选择和需求理论。消费者选择和需求理论指的是消费者根据自身实际情况，选择自己喜欢的产品进行消费，做出最优选择。消费者在选择过程中，通常会进行多方面的比较，试图让其使用率最大化。消费者能够在有消费限制情况下，最大限度地满足自身需求。
消费者选择理论也可用于分析多种消费行为出现的原因，研究表明消费者选择的支付方式与消费者的年龄等因素存在直接关系，但是消费者在选择时也存在特殊情况，如果其他的支付方式能够为消费者提供更大的优惠，消费者就可能选择其他方式，或几种方式混用来获得最大优惠，从而让自身获得最大满足感。
二、我国移动支付发展分析
（一）我国移动支付发展趋势。近年来，我国使用第三方移动支付的交易率不断上升，交易规模也不断扩大，并且一直保持着持续高增长状态，预计未来几年仍然会呈现不断上升的趋势。促使我国移动支付不断增长的原因主要为以下几个方面：一是由于我国移动互联网越来越发达，移动支付用户不断增多，从小孩到老人都开始使用移动支付；二是由于移动支付相对于现金和银行卡支付来说更加便捷，人们更倾向于移动支付；三是由于金融资产的发展，货币基金的迅猛发展带动了移动支付的发展，如余额宝、零钱通等新态势下的理财基金不断增多，其收益较传统理财产品有着一定的优势，也从另一方面促进了移动支付用户的增长。
（二）我国移动支付用户意愿偏好。我国现有移动支付用户大部分为年轻人，以25～30岁的用户居多，其次为31～35岁的用户，18～24岁的用户也不少，总体上来说，18～35岁的用户占现有移动支付用户的一半以上。其中，女性比例居多，主要用户为年轻女性，因为年轻女性有一定的经济基础，购买力强，并且容易接受新兴销售方式。
除先天移动支付场景的限制，城市和农村两者的移动支付用户意愿也有很大的差别，城市用户更愿意使用移动支付，农村人则只有少部分人愿意使用，很多农村人甚至都没有了解过移动支付。
（三）我国移动支付发展的关键特征。我国移动支付发展的关键特征在于我国移动支付的使用数量庞大，随着人们移动支付的强大功能在吸引用户增长的同时，也推动着我国移动支付的创新发展，这种服务包括了网上购物、网上银行以及网络购票等，移动支付用户为移动支付的发展提供了坚实的目标市场，同时也指明了移动支付市场发展的方向，推动移动支付的可持续发展。由于我国目前仍以现金付款方式为主，消费者在转变付款方式时，很难改变消费方式，这对我国前期移动支付的发展造成了一定的阻碍。但我国在前期推广的同时，不断引进新技术，国家也出台相关的政策来支持移动支付的发展，为移动支付发展营造了良好的政策环境。同时，移动支付的便利性以及第三方支付平台的满减、随机减免等优惠政策也为用户带来了便利，吸引了一大批忠实用户，目前人们可以实现“一部手机走天下”的便利。但是，我国移动支付市场发展过程中，仍面临很多问题，如金融市场的监管，支付环境的安全以及对传统银行业的冲击等。但是，这并不影响移动支付成为人们未来的主要支付方式。
（四）城乡移动支付差异及成因。目前，城乡移动支付的发展还有一定的差距，城市相对于农村而言，对于移动支付的需求更大、移动支付的宣传更好、移动支付的发展更加完善。造成这种差异的主要原因是城市相对于农村而言，城市地区有优秀的地理位置和网络条件；城市人的受教育程度较高，接受能力较强，对于移动支付的需求较强；城市居民思想更加开放，对移动支付更加信任；这些都是造成城乡移动支付差距的原因，想要解决城乡移动支付差距，可以针对这些原因制定相应的对策，从而缩小城乡移动支付差距。
三、构建城乡移动支付一体化所面临的困难与挑战
（一）城乡移动支付标准混乱。在城乡移动支付中，支付标准是保证移动支付运行的一大因素。但是，由于使用移动支付的商家诸多，监管部门难以统一规定所有商家，从而导致移动支付的标准出现混乱状况，这也成为我国移动支付持续发展的一大阻碍。第一，部分运营商在使用移动支付时，没有按照国家制定的统一标准实行，由于标准没有统一，给开发者提供巨大的成本压力。第二，由于移动支付的特殊性，开发商在制定统一标准时，无法兼顾到所有领域，这将会导致开发过程中的成本增加，同时还需要多个行业参与到其中，很容易出现顾此失彼“捡了芝麻，丢西瓜”的问题。第三，由于城市地区同农村地区经济发展情况不同，在城市地区使用的移动支付标准难以与农村地区实际情况相适应，城乡地区移动支付同步发展面临许多困难。第四，由于移动运营商以及传统金融机构对于移动支付标准没有清晰的认识，两者都有自己的标准，都采取利于自己的标准进行推广，有的运营商甚至还存在标准混乱的问题，这些都不利于构建城乡移动支付一体化。
（二）运营模式不合理。目前，我国移动支付运营模式为以电信运营商为主导，各种支付手段齐头并进的运营模式。此运营模式由于所需移动支付系统太过繁杂，进行移动支付时需要多个企业参与到其中，才能保证移动支付的完成。企业过多使得支付流程显得更加杂乱，让交易信息容易出现错误，从而增加交易风险。我国现有的移动支付发展环境还不够健全，存在着多变性，容易发生运营风险。
（三）农村地区移动支付需求不足。由于我国长期以来的付款模式都以现金为主，农村地区人们对于移动支付还没有全面清晰的认识，整体呈现出移动支付需求不足的情况，开发者想要让人们转变支付方式是一个长期的过程，这在很大一方面对移动支付的发展造成了巨大的阻碍。并且我国现有的农村地区，还没有全面完成移动支付基础设施的建设，相关的金融服务也没有发展起来。
在农村地区，虽然手机、电脑等移动终端逐步普及，但是他们使用手机、电脑通常是为了获取信息等，对于使用移动终端消费的需求并不明显。加上农村地区的老人居多，对于新鲜的事物接受能力较弱，想要让他们产生移动支付方面的需求，需要通过长时间的培养。此外，我国众多商家在推动移动支付发展方面也存在不足，因为农村地区移动支付用户少，商家也不愿意采取移动支付，导致移动支付的开展无法顺利进行。
四、解决城乡移动支付差异的对策
（一）制定统一标准
1、政府加强监管立法，培养良好的市场环境。城乡移动支付差异的解决离不开政府的引导和支持。首先，政府需要根据城乡移动支付的发展现状制定出统一的标准，建立健全相关法律法规，让城乡移动支付实现标准化，保证各地区移动支付的安全。其次，政府还需要为城乡移动支付的发展制定相应的鼓励政策，进一步推动城乡移动支付的可持续发展，加强对农村地区移动支付政策的扶持，加大资金投入，减小城乡移动支付差距，营造出良好的市场环境。最后，政府还需要帮助城乡移动支付明确自身定位，针对城乡地区不同的移动支付问题进行监管，因地制宜地发展移动支付市场，实现城乡移动支付的平衡发展。
2、企业间相互合作制定可互操作性的移动支付标准。随着我国移动支付市场的不断发展，各大企业都推出不同的移动支付应用，虽然让移动支付的发展更加完善，但也存在着一系列问题。由于企业之间合作关系不强，甚至出现挤兑、恶意竞争的情况，让移动支付的发展受到了限制。想要打破这种限制，城乡企业之间需要进行适当的合作，进行优势互补，发挥城市地区移动支付企业的带头作用，加强企业之间的互操作性，进行资源技术的共享，进一步缩小城乡移动支付差距。
（二）调节运营模式
1、发挥移动支付的核心竞争优势。我国目前城乡移动支付的发展情况看来，两者移动支付的发展在每个环节都有不同的优劣势。想要推动城乡移动支付的可持续健康发展，缩小城乡移动支付差距，农村需要实行以移动运营商和金融机构为主，移动支付开发商为辅的模式，充分利用这种运营模式，让农村移动支付的每一环节资源都发挥到极致，发挥出农村移动支付的核心优势。此外，还需要统一城乡移动支付标准，通过控制运营资格的方式对市场进行调节，扩大农村地区移动支付市场，加强农村地区移动支付安全。
2、重视移动支付的安全问题，促进其健康发展。农村移动支付想要获得更大的成功，需要良好的移动支付环境来支持，企业和开发商需要更加重视农村移动支付的安全问题，采取相应的安全保护措施，确保农村消费者的账户安全，开发出一个能够让人们信任的系统，让消费者完全信任移动支付系统的安全性，放心使用移动支付，这将是移动支付成功的关键之一，解决好了安全问题，才能推动农村移动支付更加健康发展，缩小城乡移动支付差距。
（三）提高移动支付需求
1、加强对新生事物接受能力强的消费群体的宣传。为了解决城乡移动支付差异、企业和开发商对于农村移动支付需求低的情况，在对农村进行推广时，可以进行适当的进行筛选，优先选择年纪轻、对新事物接受能力较强和消费能力较强的人群进行推广，这不仅仅能够提高推广的成功率，还能降低推广成本。在进行推广时，应优先选择日常生活领域进行移动支付推广，便于消费者更快速接受，他们在接受的同时，还会将其推荐给身边人，帮助他们了解并使用移动支付，这样将会间接增加移动支付的用户数量，改善城乡移动支付差距。
2、完善农村地区移动支付环境。移动支付的使用率通常是由覆盖率决定的，为了改变城乡移动支付差距，企业的开发商只有在农村建立起完善的移动支付环境，并营造人们的支付氛围，通过建设更多的移动支付基础设施，来改善农村地区的移动支付环境让更多的农村人享受到移动支付所带来的好处。此外，在移动支付从城市向农村发展的同时，也要发挥出城市移动支付的示范作用。
五、结语
移动支付的不断发展，对于我国的经济发展有着巨大的推进作用，本文对城乡移动支付差异进行对比分析，针对其中的问题提出相应的解决策略，可以在缩小城乡移动支付差异的同时，推动城乡移动支付的进一步发展。
（作者单位：辽宁对外经贸学院）
主要参考文献：
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