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| 央行数字货币对第三方支付金融生态位的影响 |
| 第662期 作者：□文/王子金 时间：2021/8/1 17:56:14 浏览：222次 |
［提要］ 随着网络科技的不断升级，我国交易活动的支付方式从原有的现金交易转变为其他交易方式，目前我国主要的支付方式为第三方支付。而在2020年10月8日，我国在深圳进行央行数字货币测试，使得央行数字货币正式走进人们的生活中。央行数字货币较第三方支付有着不同的特色，也随时影响到第三方支付的金融生态位。通过对央行数字货币的深入研究，从而找出央行数字货币如何影响第三方支付的金融生态位，以及两者未来的发展趋势，并做出相应的预测成为首要目标。
关键词：央行数字货币；第三方支付；金融生态位
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2021年4月23日
一、央行数字货币与第三方支付理论基础
（一）央行数字货币概念及特征
1、央行数字货币概念。CBDC，中央银行数字货币。我国将央行数字货币定义为数字货币和电子支付工具，英文表示为DE/CP。央行数字货币同目前的现金纸币相比较，其功能及属性不存在标志性差异，唯独在物质形态上不一致。央行数字货币因属于中央银行发行，属于国家行为，因此具有法偿性。在我们日常生活中，可以大致理解为将手机变成钱包，每个公民都可以持有一个央行数字钱包在日常生活中进行交易。
2、央行数字货币特征
（1）M0替代。央行数字货币、银行存款以及第三方支付平台三者不会产生激烈性的竞争，央行数字货币的定位是逐渐替代一部分流通中的现金，不计息，除了存储方式与人民币不同外，其他的使用方法区别不大。
（2）双层投放。央行数字货币经人民银行正式发行后会通过我国商业银行进行运作，例如中国银行、中国建设银行、中国工商银行等进行日常流通运营，而中国人民银行不会与企业和个人发生直接的经济行为。因此，央行数字货币不会对现有的货币投放体系和二元账户结构带来冲击。
（3）“现金交易”电子化。微信、支付宝支付需要扫描二维码、借助POS机、扫码枪等辅助工具支付，而央行数字货币的交易支付方式则显得较为简便。采用央行数字货币的交易双方只需将手机相互“碰一碰”即可完成经济活动，在一定程度上提高了支付效率，且更容易被不同年龄段用户接受。
（4）可控匿名。央行数字货币可以在小额度上达成匿名交易，不会影响个人隐私，而在高额度交易上的留痕可以有效监督和管理市场，防止金融诈骗行为。
（二）第三方支付概念及特征
1、第三方支付概念。第三方支付是以互联网为基础，用户之间可通过第三方支付进行经济往来，第三方支付更适用于无法面对面进行经济活动的群体。非银行等金融性机构，并且需要具有良好的信誉以及强大的实力是成为第三方支付的基础要求。第三方支付具有虚拟性、间接性以及依附性三个特点，这也促使第三方支付能够快速的发展，从而逐步取替传统的一手交钱一手交货式的交易方式。
2、第三方支付特征
（1）服务类型完善。第三方支付起初只是用于在发生经济活动的双方当事人之间，起到衔接的作用，通过第三方支付平台的担保，双方当事人可以更好地进行商贸往来，有利于促进经济的发展。而随着科技的不断进步以及生活水平的不断提高，第三方支付已经不仅仅局限于起链接的作用了。例如，我们常常使用的支付宝或者微信，作为我国重要的第三方支付平台，现阶段具有可以大到投资理财、小到生活缴费的功能。在日常生活方面，人们只需要在平台上轻松操作，足不出户便可以解决日常所需。在投资理财方面，传统的投资理财需要去银行网点进行操作，选择理财方式。而第三方支付平台现有的功能，人们只需在平台上选择收益较好的理财方案，之后将钱存入便可进行投资理财，避免了去银行网点排队咨询的过程，大大提高了理财效率。而且第三方支付平台的一些理财方案可以随存随取，在需要钱的时候可以立即体现，避免因去银行网点而耽误时间。因此，第三方支付具有完善的服务类型。
（2）交易规模大。随着智能手机以及网络设施的不断发展，越来越多的人选择第三方支付进行交易，从而使得第三方支付交易规模逐年上升。从网络数据调查可知，2015年第三方支付金额仅为31.2万亿元，而2020年达到271万亿元，增长了768.6%。从我国社会现实发展情况可知，目前南方地区普遍盛行支付宝支付，无论什么规模的商场、饭店或者便利店，均提供支付宝支付这一功能；而北方则以微信支付为主。随着我国经济的发展，人们生活水平不断提高，消费也随之增高，第三方支付的交易规模也因此增大。综上所述，我国第三方支付有着庞大的交易规模。
二、央行数字货币与第三方支付金融生态位
（一）金融生态位概念。金融生态是指在外部环境中各金融机构利用自身调节机制不断寻求平衡的一个动态过程，即是指金融业与其生存和发展的外部环境之间，通过自身调节机制相互影响、相互作用的动态平衡系统。生态位是指每个个体或种群在种群或群落中的时空位置及功能关系，因此金融生态位则指的是金融主体在整个金融生态圈中所处地位。金融生态具有关联性、适应性、演进性且各因子相互依存，社会、经济中出现各种新生因素，在随之改变着金融生态的平衡，也为金融生态的健全和完善带来了新的契机。
（二）央行数字货币与第三方支付金融生态位现状。央行数字货币属于央行负债，具有法偿性，受国家管控和调措，一经全面发行必然会在金融生态位中占据着不可或缺的重要地位。央行数字货币是在数字时代维护央行和国家政权象征的重要形式，是维系公众对中央银行、对国家、对政权认知的重要手段。央行数字货币就可形成对现有支付系统的有效备份，有利于稳定公众的信心，维护金融稳定。央行数字货币会对金融服务和金融业态带来一定的影响，也必然会在金融生态位中占据一席之地。
目前，第三方支付占据较大的金融生态位，但其上升趋势不太明显。随着中国电子商务蓬勃发展，电子支付需求和市场空间逐渐扩大，第三方支付服务模式应运而生。目前，第三方支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一种支付方式，常见的第三方支付方式有支付宝支付、微信钱包支付、paypal等，在扫码支付、电子货币与跨境支付领域广泛应用。随着移动支付占比不断增长，第三方支付竞争也越来越激烈，但也依旧都保持着逐步上升的趋势。
（三）央行数字货币与第三方支付金融生态位关系。根据金融生态结构图可以看出，我国金融生态结构分为三部分，分别为核心圈（生态核）、内部环境圈（生态基）以及外部环境圈（生态库）。其中，银行系统属于核心圈，即生态核的重要地位。央行数字货币为中国人民银行发行，因此其金融生态位应隶属核心圈的重要地位。第三方支付属于金融机构衍生的产品，在金融市场中加以运营。我国金融市场在金融生态结构中占据内部环境圈的位置，即生态基，因此我国第三方支付的金融生态位仅次于央行数字货币。虽然如此，但央行数字货币与第三方支付并非完全竞争关系，而是相互依存。央行的数字货币发行是作为零售支付体系的一种补充，为社会提供一种更加便捷的支付方式，而并非完全替代其他支付方式。用户习惯需要逐渐适应，改变自己惯有的支付方式，选择一个自己更加偏好的支付模式。央行数字货币还需要逐步优化完善技术和流程，逐步占领一部分市场。（图1）
三、央行数字货币影响第三方支付的路径
央行数字货币对第三方支付在金融生态位中的影响可以体现在以下几方面：
（一）实现国际化职能，并加强支付便利性。第三方支付的金融生态位容易遭受我国为了实现人民币国际化、加强支付便利性的宏伟目标所动摇。我国一直致力于将人民币走向国际化，第三方支付因其自身的局限性很难实现这一伟大目标，而央行数字货币却可以突破其限制。当前，货币跨境支付主要依赖SWIFT系统，该系统成本较高、效率较低，并不能很好地满足国际货币支付的需要。在进行贸易战的过程中，我国整个经济市场都会担心被美国的SWIFT系统产生制约，但央行数字货币的出现则会打消这种担忧，并且可以推动中国经济市场在贸易战中不会处于下风的局面。SWIFT系统是一个美元主导的贸易系统，这也是世界霸权主义的有力武器，单一的SWIFT系统是美国可以经济封锁打压其他国家的原因之一。可以说，在金融世界中，不同国家交易主体间的资金往来，必须通过SWIFT的成员银行进行，并无其他系统可供选择。第三方支付在国际贸易中的广泛应用一定程度上提高了人民币的地位，但相对有限，因目前在其他国家，第三方支付的应用并不是人民币主导。因此，提高人民币的国际地位，央行数字货币有着举足轻重的地位。
（二）管理模式欠缺，难以保障经济安全。第三方支付的管理模式较为欠缺，因其掌握大量的客户隐私，导致其获利机会较大，从而容易造成客户个人隐私的泄露，难以保障经济安全。经济安全是我国人们比较重视的一项基础内容，第三方支付在经济安全方面较央行数字货币其安全性较低，因此央行数字货币也在保障公民经济安全方面影响了第三方支付的金融生态位。物流、网购、直播经济的兴起与进步，电商时代来到了一个新的历史节点，然而在个人信息安全保护上却有巨大缺失，电商通过长时间的数据积累，可以推送个性化商品信息。这种方式虽然对人们的生活提供了较大的便利性，但同时也预示着人们的隐私也在逐步被窃取中，如同一商品或服务在不同的人、不同的手机上需要支付的价格大相径庭，大数据“杀熟”的新闻屡见不鲜。在央行数字货币安装数字钱包，小额付款可以匿名支付，满足了很多人匿名支付的需求。
（三）优化技术选择，以便精简流通体系。目前，我国居民对支付方式的技术选择较为关注，第三方支付平台的出现，使得人们由以往需要携带不同数量的现金转变为只携带手机即可完成交易活动。虽然我国目前货币流通体系较为完善，但央行数字货币的出现更加反映了优化支付方式的技术选择，从而精简货币流通体系的优势。一方面中央机构可以直接给个人发钱，做到精准发钱。不让中间商赚差价，做到对每一笔钱可以准确调控。纸钞也是具有生命周期的，有着一定的损耗率，每年纸钞的印刷流程也需要花费一定时间和大笔资金。另一方面第三方支付影响着人们的投资观，央行发行的货币大量流入第三方支付的金融产品，监管流程复杂、难度大，影响国家金融安全，央行数字货币可以通过数字技术对每一笔现金进行监控。因此，第三方支付的金融生态位受货币流通体系的精简而遭到动摇。
四、结论与展望
第三方支付未来的金融生态位虽和央行数字货币相互依存，但也会被相对替代。未来央行数字货币正式发行，虽然不能快速赶超第三方支付，但对第三方支付的金融生态位依然会造成影响，第三方支付虽然可以和央行数字货币共生，但也会被逐步代替。但与此同时，虽然央行数字货币的发行会动摇第三方支付的生态位、制约其发展能力，但如果利用好央行数字货币发行所带来的好处，第三方支付依然可以获得新的机遇。央行数字货币致力于取替纸质版货币，从而形成全民电子化货币，而第三方支付所需的正是这种货币。目前，我国央行数字货币仍处于实验发展阶段，受众群仍处于少数，而第三方支付已经占据市场多年已久，具有较为庞大的客户群体。因此，如果第三方支付平台利用好现有优势，借助与央行数字货币共同的特点不断吸金，从而增强其资金储备量，可以有效地占据金融市场，促使其金融生态位不被动摇。同时，第三方支付也应在新的发展机遇中不断弥补自身缺点、提高用户的信誉度以及使用体验，即使在国家大力支持央行数字货币的前景下，其金融生态位依然可以遇到新的发展机遇，从而与替代者达到共生。
（作者单位：沈阳化工大学）
主要参考文献：
［1］陈燕红，于建忠，李真.中国央行数字货币：系统架构、影响机制与治理路径［J］.浙江社会科学，2020（10）.
［2］罗俊锋，郑煜.浅析我国第三方支付的历程、现状及发展对策［J］.现代企业，2020（09）.
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