［提要］　如今，越来越多的便捷网络支付方式、新型融资渠道、高度智能化的整体风控体系等新型金融服务工具如雨后春笋般不断涌现，并由此催生大量新业态、新产业、新模式，这些都得益于金融科技的创新发展。在此背景下，大型金融公司也需利用先进技术和在发展过程中掌握的大量客户信息数据不断加大创新能力建设，提升整体创新水平，从而更好地促进自身实现数字化转型发展。本文从目前金融业数字化转型现状出发，针对金融业转型升级所面临的一系列挑战提出符合金融业发展实践的具体路径，并对金融业未来发展趋势进行剖析，以期推进金融业数字化转型速度，促进金融领域的健康、稳定、持续发展。

关键词：金融科技；金融业；数字化转型；路径分析

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2022年3月28日

随着我国金融持续和金融领域政策倾斜的持续深入发展，我国的金融科技在全球已经处于领先地位，取得了长远的进步和发展。近代以来，金融在每一次社会变革中都发挥着不可替代的作用。伴随着发展过程中各种新型技术的出现和应用，金融领域发生了巨大的变革，诞生了一系列新名词和新技术，包括人工智能、大数据、区块链等不断涌现，充实了金融科技的理论内涵，提高了金融业的整体发展水平，为金融的数字化转型创造了极大的发展契机和外部条件。在“双循环”的新发展格局下，金融业不断推进数字化转型，不断加快金融领域建设工作，不断为构建新时代金融体系提供动力支持。近年来，伴随着全球金融业的深入发展，以商业银行为代表的传统金融机构也开始把自己的数字化转型放在发展进步中的突出位置和实现经济高效发展中的重要环节。传统商业银行借助大数据分析、人工智能等前沿领域的数字科技，不断加强金融服务实体经营的技术创新能力建设以及相应体制与机制构建，从而在经济发展中扮演好金融科技的积极推动者和建设者。基于此，数字化转型的快慢已经成为衡量金融业核心竞争水平的关键指标和影响金融业发展质量的关键环节，是体现金融行业提质增效的重要标志之一。在金融科技不断发展和创新的今天，如何借助先进科技力量，发挥科技之于金融业发展的重大推动力，实质高效地推进金融业数字化转型已经成为亟待解决的时代命题，必须综合考虑、全盘出发，积极应对时代大考，谱写金融科技发展背景下的金融业数字化转型的新篇章。

一、金融业数字化转型发展现状

在新经济战略的强势带动下，数字经济的发展并没有受到新冠肺炎疫情的影响而出现下降的趋势，反而呈现出强有力的逆增长状态，展现出了数字经济本身所具备的强大生命和市场活力。必须不断加快数字经济发展进程，提高整体建设能力，打造数字经济新优势，协同推进产业数字化和数字产业化转型。

金融数字化转型，在以大数据、人工智能、5G网络、云计算等为标志的新型科学技术的加持之下，还需要重视金融发展理念与金融机构建设的革新和时代化发展，通过多种新型技术构建企业文化、组织架构和经营范围等，不断探索和完善相应的人才培养机制。金融业数字化转型模式并不是千篇一律的，银行、证券、保险等领域的数字化转型进程并不一致，在共通性之下都有其行业本身的特殊性，呈现出“百家争鸣”的整体发展态势。新兴业务与传统业务的交叉趋势不断突显、资金保障和技术支持交融发展、人才培养机制和平台建设深入推进、监管制度不断完善等都构成了目前金融业数字化转型的鲜明特征，亦是其整体的发展现状。

（一）银行业数字化转型。银行业数字化转型相对处于平稳的状态，具有一定的发展成效，但是仍然处于数字化转型的深水区。根据我国目前银行业发展实践来看，国有银行、大型股份制银行以及新兴的网络银行在数字化能力建设方面占有很大的优势，取得了较大的成效；而其他银行包括一些农商银行、城市商业银行等在数字化建设进程等领域仍需要进一步加强和完善。在银行数字化转型的过程中，工商银行的数字化转型较为突出。工商银行大力推动智慧银行生态系统建设，相关的基础设施建设相较于其他银行来说处于领先地位，持续推进本身的数字化建设进程，并不断向其他领域延伸，使得数字化成效通过其他产业的发展得到更好的体现，不断拓宽生态化经营的空间，创新客户综合服务体系建设，助力企业数字化的转型升级。

（二）证券业数字化转型。证券业数字化转型整体处于探索阶段，其后续的发展仍处于充满挑战的关键时期。目前，大多数券商在金融科技的辅助之下，逐步实现自身业务、服务以及其他行业的数字化；或者通过加强与其他互联网公司的合作，建立常态化合作伙伴机制，从而实现客户的精准获取，实现获客的目的。在证券业数字化转型的过程中，华泰证券的数字化转型使其业务领域不断拓宽，获客能力显著提升，在证券行业处于领跑地位，在实现客户数量大规模增长的同时，不断利用金融科技的推动力量，加强自身的平台建设，提升自身的综合服务能力和水准，其开放式、线上证券交易平台成为其融入市场竞争的独特优势，核心竞争力随着金融科技的加持而不断增强。

（三）保险业数字化转型。保险业数字化转型的步伐正在不断加快，掀起了一股热潮。近年来，多家保险公司在风控、资金流向、保险核算等领域不断推进数字化建设进程，提升数字化水平和综合能力，利用大数据技术精准分析客户行为，为后续保险方案的匹配提供可信度高的具体方案选择，以达到最大限度服务客户的发展理念。同时，利用AI技术简化核保流程，提升核保效率，加快事故理赔速率，不断增强自身的平稳经营能力和水平，利用数字化技术实现公司服务的便捷化和人性化。在保险业数字化转型中，平安保险的数字化建设水平较为突出。其通过互联网整合线上线下资源，创设线上线下平台，配套相应的智能终端，利用大数据技术构建立体化转型格局，顺应移动互联网新业态，加强人员管理和人才培养机制，建立了全域因子数据库，紧紧抓牢、推进自身的数字化进程。

（四）互联网金融行业数字化转型。在大数据分析时代背景下，互联网信息技术也被广泛应用于金融服务产业的发展当中。以阿里、网易等为代表的网络企业也在逐步地向传统金融业领域渗透，给中国传统金融数字化的转变提供了新机遇与挑战。其中，以微众金融、中关村银行等为代表的互联网商业银行，以光大永明、众安在线等为代表的互联网保险业，以及以东方财富、华泰证券为代表的网络证券公司，作为中国金融业向数字化转型的中坚力量，已创造出了比较先进的发展模式。

二、金融业数字化转型存在的问题

（一）对金融监管的挑战。金融领域的数字化转型，必然涉及到关于金融监管的一系列问题。在金融科技不断发展、进步的过程中，其必然创设出新的领域和行业，特别是在金融数字化转型发展的具体实践中，有关于这样的问题较为突出，特别是利益的优化很容易使得金融领域部分主体发生规避监管的不诚信行为。我国目前的风险防范化解机制，重点在于防范系统性金融风险的出现，金融数字化转型必须在法治的轨道上推进，开展技术的更新和应用实践，不可为追求一时之成效而放弃金融秩序的指导作用的重要地位，必须把握好监管和创新的关系，在二者之间寻求平衡，以促进金融业数字化转型进程。

（二）转型意识亟待强化。金融数字化转型不仅仅是技术层面的变革，除了需要技术进步和新型设备的支持之外，更需要金融管理者、运营者思想意识的更新换代，牢固树立技术转型理念。根据目前的发展情况，越来越多的金融机构逐步认识到数字化转型的重大意义，但是由于一开始的步伐落后，导致目前相应的数据搜集能力和基础设施建设水平比较低，数据处理、整合体制机制不完善。这一系列问题进而影响了金融机构决策的效率和准确程度，使得转型速度迟滞。此外，在具体实践中还有少数的金融机构管理理念落后于时代发展，缺乏对目前前沿技术的认知、了解和应用，使得金融科技的发展和金融领域的转型不匹配，无法更好地实现金融领域的数字化转型升级。

（三）金融科技人才不足。推进金融科技的深入发展，从而为金融数字化转型提供不竭的动力源泉，其根本在于人，在于人才的培养和锻炼。金融业数字化转型需有长远规划，组建强大的科技团队，项目运作模式、招聘流程以及薪酬激励制度都要进行调整，要建立起市场化的科技团队管理机制。同时，金融机构内部没有制定一套行之有效、切合实际的定期培训制度，没有对相关人员特别是科技研发人员开展相应的培训，以提高他们的创新水平和综合能力。长此以往，给金融机构数字化转型造成了较大的阻碍，严重不利于转型工作的进一步开展和推进，金融机构的整体执行效率也会大打折扣，严重影响金融数字化转型以及创新化、长效化发展。

（四）技术瓶颈仍然存在。技术发展是推动金融数字化转型的动力源泉，科学技术的创新发展推动了金融领域的数字化进程，使得金融领域的整体建设工作取得了较好的发展和瞩目的成就。但是，在技术的发展带来重大利好的同时，在其发展过程中，技术的短板和瓶颈依然存在，这是实现金融数字化转型不可回避的现实性问题。这一挑战在中小型金融机构身上体现得更加明显，缺乏技术的加持，很难实现金融领域整体的数字化转型。此外，众多金融机构针对数据的处理工作水平不一，基础数据规模不尽相同，还存在数据割裂、共享机制不健全等一系列问题，这些都阻碍了金融数字化转型的进程。

三、促进金融数字化转型路径选择

（一）完善制度建设，规范数字化转型进程。一是做好顶层设计，建立宽松适度鼓励发展的金融监管体系。我国始终都在寻找创新型金融监管手段，中国人民银行在2020年出台了《中国金融科技创新监管工具》白皮书，提出了适合我国国情、与全球衔接的创新型金融监管工具，使其更好地发挥对于金融数字化转型的巨大推动作用。二是针对目前金融行业监管困境，根据具体实践中存在的问题加强监管队伍的建设，不断提高监管队伍的专业技术水平，吸纳科技人才的加入，让专业的人监管专业的事，避免因专业不同而导致的一系列问题。三是针对金融科技的发展趋势和现阶段发展水平，利用新兴技术加强监管系统的整体建设，使得监管手段始终与金融科技发展和金融领域数字化转型升级相匹配，使用新技术不断提高行业监管水平。

（二）强化金融数字化转型创新发展理念。为了适应金融行业数字化转型升级的需要，促进金融行业自身内部机构之间的协调发展，必须综合运用新型手段和先进技术不断提高金融机构整体的创新意识和转型发展理念。一方面金融机构加快高科技设备的运用。例如，当下是“互联网+”的大数据时代，金融机构应强化数字化转型发展理念，时刻走在新时代前列，培养现代化的转型理念，把大数据分析导入自身运营系统中。另一方面也可以利用大数据分析公司产品或相关服务在金融领域的发展状况，便于金融机构后期的市场测量与研究。此外，金融机构为顺应市场创新发展趋势，实现金融数字化转型，就必须把科技创新作为发展原动力，加强对金融数字化转型发展的理解，积极加入新元素，激活自身的内生创新动力，使得自身充满创新发展的不竭动力之源。

（三）重视科技人才的培养。金融数字化转型升级，必须重视科技人才培养和选拔。在金融科技发展日新月异的今天，谁掌握了关键技术，谁就能更快地实现自身的数字化转型升级。而技术的革新，关键在于人才的发掘和培养。因此，必须重视相关科技人员专业素质的提升，积极开展相应的职业技能培训、科技创新意识提高工作，提高自身的专业知识储备，使科研人员通过不断地学习和素质提升，掌握扎实的知识、技能，从而更好地提高自身的技术创新能力。同时，要不断加强和完善专业知识体系建设，并与具体实践结合起来推进，利用先进技术和手段，加快金融数字化转型进程。

（四）加强技术研发，提升数字化转型技术动力。目前，在金融数字化转型的过程中，技术瓶颈依然存在，并且已经逐渐演变为遏制金融数字化转型升级的关键因素，必须综合运用现有条件和制度优势，加强技术研发，提高金融数字化转型的内生动力。一方面加大资金投入，为金融科技创新提供强有力的资金保障，解决技术创新的资金难题；另一方面提高科技人才的待遇保障，加强金融机构企业文化建设，使得专业技术人员能够耐心从事研发，不断突破技术瓶颈的制约，从而为金融业数字化转型夯实技术基础。

综上，我国金融科技发展取得了瞩目的成就，为金融业数字化转型提供了坚实的技术支持和保障。在金融市场竞争逐渐白热化的今天，金融机构紧跟时代发展大势，必须综合采取多种措施，完善技术创新体制机制，不断提高自身的数字化建设水平，从而促进金融业整体数字化事业的建设和发展，防范化解系统性金融风险，实现金融业的良性、健康发展。

（作者单位：河北金融学院）

主要参考文献：

［1］张巾.金融行业数字化转型的现状、挑战与建议［J］.信息通信技术与政策，2019（09）.

［2］刘凯，吕思聪，于天.商业银行数字化转型中大数据技术的应用研究［J］.商业经济，2019（04）.

［3］曲凯敏.金融科技助力金融业数字化转型分析［J］.中国商论，2021（20）.

［4］曹平苹.金融数字化转型发展态势研究［J］.中国金融家，2021（09）.