［提要］　教育培训贯穿人的一生。由于体制内教育资源总量不足、分配不均，人们往往通过额外的教育培训来投资自己和家人。本文对中国互联网教育分期贷款的可行性进行研究，通过分析中国互联网教育市场发展现状，进而认为中国互联网教育分期贷款模式可行。

关键词：教育；互联网；分期贷款；可行性分析

本文为北部湾大学高层次人才引进科研项目：“大学毕业生初期就业稳定性的影响因素研究”（编号：2019KYQD32）。课题主持人：周化明

中图分类号：F287.5；F83 文献标识码：A

收录日期：2022年8月31日

教育自始至终影响着人的发展。早至胎教，晚至老年教育，中间穿插着中小学课外辅导、职业教育、高等教育等，教育已经渗透在我们人生的方方面面。优质的教育可以影响人的一生。在信息化技术的早期以及之前，教育服务行业一直以较为稳定的传统模式发展。随着信息化技术迅速发展，特别是从互联网到移动互联网，创造了跨时空的生活、工作和学习方式，使知识获取的方式发生了根本变化。教与学可以跨越时空限制，知识获取渠道变得灵活多样。而互联网改变的不仅仅是教育模式，还创造了新的商机。

一、中国互联网教育市场发展现状

教育和人类社会的关系正如树叶与树根的关系。人类社会的发展需要催生出教育的需要，教育随着人类社会的发展而发展。目前，我国应用信息技术和移动互联网技术迅速发展，为教育教学提供了更肥沃的养料和更广阔的生存土壤。教育也借助互联网技术的藤蔓进入更高的发展阶段。目前，教育能够跨越时间和空间的限制，联结四面八方的教育教学资源，使得智慧之树的绿荫和知识之花的清香惠及广大人民群众。教育教学不仅仅局限于实体课堂与校园，而是与互联网信息技术结合，形成灵活多样的互联网教育模式。

（一）国内互联网教育市场发展概况。从当下国内互联网教育市场发展状况来看，互联网教育大致可分为两种模式：一种是延续传统教育、适当利用互联网信息技术的平台。这类平台有固定人群的客户，有丰厚的教育教学资源，注重教育教学的内容和效果，他们收取的费用来自最终消费者。另一种则是将互联网技术充分作用于教育教学的平台。这类平台注重宣传自身优势，同时善于在各个学科领域分析互联网教育市场的痛点，充分把握客户的教或学的需求，从而提高客户来访率。他们的收入大多来源于中介或广告费。目前，国内五花八门的互联网教育平台成为一道独特的市场风景。总体来看，市场上的互联网教育平台主要分为线上学习型和线上线下混合型两种。市场上不乏积累了一定口碑和实力的互联网教育平台，为广大学习者和教育者提供了系统化、多样化的服务。

（二）“线上学习型”互联网教育平台。顾名思义，“线上学习型”即通过网络平台实现教和学的过程。线上学习以网上学习资料、名师在线讲授辅导、在线考题、网络培训为主要表现形式。“线上学习型”互联网教育平台以成人为主要用户，其中高学历人群如本科生、研究生、大学教授等等，还有部分用户是大城市白领。市场上有几种知名“线上学习型”互联网教育平台，如百度教育、腾讯课堂、网易云课堂等。这些互联网教育平台借助背后的互联网公司势力，拥有一流的技术和资源，在产品质量和客户服务上明显超过其他平台，它们一定程度上代表了互联网教育市场的发展现状。

（三）“线上线下混合型”互联网教育平台。“线上线下混合型”即网络平台和实体教育双向辅导，这一类教育平台的主要用户是学生，在基础教育、考研考试等领域具有明显的优势。一些教辅机构具有较完善的服务质量和较成熟的产品模式，在互联网教育市场上有一定的实力和影响力。结合当前教育教学体制以及学生实际情况来看，“线上线下混合型”互联网教育平台有其存在的必然性和合理性。

全球互联网教育在现阶段已经进入了学习领域垂直细分、学习资源开放共享、学习方式灵活多样的智能教育时代。在全球互联网教育发展的大背景下，我国国内互联网教育发展方兴未艾、如火如荼，但少有真正强大的模式出现。各种平台互相借鉴，极少创新，甚至日益暴露出自身的弊端和局限。互联网教育平台虽比传统教育模式更适应信息时代的发展，但若想在互联网教育市场稳住脚跟并占有巨大优势，就必须推陈出新，创造出更加完善的互联网教育模式，遵守市场秩序的同时创新竞争方式，真正惠及广大消费者，为我国互联网教育事业的发展做贡献。

二、中国互联网教育分期贷款可能性分析

（一）互联网教育分期贷款可行性调查。本次调查采用网络发放调查问卷的形式进行调查，目标人群针对在校大学生，共计608人参与问卷调查，有效问卷为558份，有效率为91.78%。样本中，男性占比56%，女性占比44%；调查群体大都分布在大二和大三阶段。调查结果如下：该群体有较大的教育培训需求，但成本较高，受资金影响较大。通过数据分析可得，有一大部分调查样本有参加教育培训的意愿，且价格是影响样本选择教育机构的一大因素。

大学生主要收入来源于父母给予，且85.5%的大学生每月生活费低于1，500元，即使有时会有兼职收入，但并不能在很大程度上缓解其资金困难。样本中有61%的大学生愿意在教育培训上花费1，000～5，000元/学期，有13%的大学生愿意在教育培训方面花费5，000元以上/学期。由此可见，大学生群体在参加教育培训的过程中存在较大的资金缺口。在调查样本中有74%的学生接受教育培训分期付款模式。有56%的学生表示当培训价格超过5，000元时会产生借款需求，有35%的学生表示当培训价格超过10，000元时会产生借款需求。

进一步分析，调查样本大多数需要的是3年以内的还款期限，大多数样本最大能够忍受7%的利率水平，且更加青睐分期模式而不是一次性还款。

综合调查数据分析可知，高校学生对教育培训有一定了解，且有一定意向通过教育培训学习以提高竞争力，但偿付能力普遍较低，对价格较为敏感，倾向于短期低利率借款。

（二）中国教育分期贷款市场环境分析。大学生教育分期贷款是针对大学生人群的教育培训分期付款平台，目的是给资金不足，且有理想抱负和未来职业生涯规划的大学生提供一个接受教育培训的机会，帮助他们更好地提升自己的价值。以下将通过PEST分析法对教育分期贷款的市场环境进行分析。

1、政治环境。近年来，以高校大学生为贷款对象的校园贷款业务本质上是为大学生日常消费提供便利的一种金融服务产品，在全国范围内得到了迅速的扩张。由于此类校园贷的不规范性，存在着种种安全隐患。为整顿校园贷市场，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；中国银监会和教育部及人力资源社会保障部也于2017年6月出台《三部门关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，鼓励银行等合格放贷主体进入“校园贷”，并明确互联网平台可以提供助贷服务。教育分期贷款旨在为大学生群体提供用于教育培训的分期贷款，其性质与校园贷性质有着本质的区别，迎合了当前政府对于“校园贷”行为的政策导向。

2、经济环境。随着互联网技术的飞速发展，中国正在迅速成长大量中小型互联网金融公司，各类互联网金融借贷平台的发展也如雨后春笋，势不可挡。在这个风口上，在不断的市场洗牌中，定会出现有实力的互联网金融公司兼并一些同行业的中小型公司，并且专注做平台的互联网金融公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。

此外，2018年3月5日，十三届全国人大一次会议正式开幕。会上，“发展公平而有质量的教育”成为2018年政府教育工作的关键方向。而“互联网+教育”是互联网科技与教育领域相结合的一种新的教育模式。在当今信息社会，互联网具有的高效、快捷、方便传播等特点，颠覆着传统教育领域。利用互联网技术，能够推动精品教育资源均衡化发展，减少我国教育资源地域分布不均的鸿沟。现实中，各类教育培训机构正在开拓占领各自的“互联网+教育”市场。反映了我国互联网教育市场的发展状况，可见近年来该市场的蓬勃发展。具体以网易为例，过去八年网易在互联网教育领域有着很多探索，研发出了一些里程碑式的教育产品，主要包括网易公开课、网易云课堂、中国大学MOOC等，构建出了如今的网易教育生态。据网易云课堂对外公布的数据，截至2018年12月，网易云课堂已经拥有3万门课程，覆盖18个教学领域，100多个细致分类，共计60多万个课程视频，合作机构、讲师进万家，累计用户达5，800万。互联网金融业务模式的逐渐成熟以及互联网教育行业的蓬勃发展，为教育分期贷款的产生和发展提供了良好的经济环境。

3、社会环境。改革开放后，我国大众消费结构的升级和消费水平的提高，极大地冲击了我国国民传统的量入为出、适度消费的消费观念，“分期付款”的消费模式逐渐被越来越多的消费者所接受，人们的消费观念转变为将未来的收入转移为当前消费。根据国家统计局截至2018年关于18～30岁人群超前消费意愿的数据显示，有62.9%的人群使用过分期消费，有21.1%的人群虽未使用但对其很感兴趣。分期消费的方式组建成为人们的主流消费方式之一。目前，崇尚“分期付款”消费模式的浪潮催生了一大批诸如“分期乐” “趣分期” “零零期分期贷款”主营分期消费的互联网平台。本产品项目以“分期贷款”为切入点，结合目前大学生教育培训过程中遇到的痛点——资金问题，旨在打造一流的教育培训分期贷款平台，助力梦想。

4、技术环境。大学生教育分期贷款模式的运作，借助于日趋成熟的“在线教育、大数据、在线视频、互联网金融”等板块技术。现代远程教育技术的完善发展，以多媒体计算机网络、卫星电视网络和电信网络技术为主要媒介的现代远程教育，突破了学习空间和时间的局限，赋予了现代远程教育开放性特征；特别是数字技术的快速传递速度和优质传输效果，提高了远程教育质量。

随着技术创新和行业需要的推动，大数据产业和市场已步入了快车道。它的特色在于对海量数据的挖掘，必须依托云计算的分布式处理、分布式数据库、云存储和虚拟化技术。该领域的快速发展毫无疑问为教育分期贷款的后台运作提供了技术支持。

金融科技创新的步伐加快，互联网金融展现出了很大的市场空间和发展潜力。不断探索支付清算、投融资、财富管理、零售金融等领域，注重为客户提供一站式、精准化的综合金融服务。教育培训分期贷款平台的打造离不开日新月异的金融科技创新，大学生教育分期贷款紧跟时代技术潮流，为的是源源不断地输入新鲜血液。

（三）中国互联网教育分期贷款可行性。通过对上述互联网教育分期贷款的可行性调查、中国教育分期贷款市场环境分析我们可以得知大学生有教育培训分期付款的倾向，而教育培训机构本身不排斥此类支付方式，因为这对其运作没有负面影响，有利于教育培训机构招收更多学员。综上所述，理论上互联网教育分期贷款商业模式在中国可行是无可置疑的。

三、中国互联网教育分期贷款的意义

（一）扩大教育需求。互联网教育分期贷款给有教育培训需求但有资金困难的大学生提供了一个融资平台。中介平台不但有助于缓解“寒门再难出贵子”的社会现象，给有教育培训需求却囊中羞涩的大学生一个逐梦的机会，而且提供并随时更新教育培训机构的相关信息，供大学生更加准确和及时地横向对比以及纵向对比，以保证做出更适合自己的选择。再者，中介平台给教育培训机构提供了一个交易平台。教育培训寻得一条进入潜在用户群体宣传的途径，实现了教育机构与在校大学生的有机对接。因此，这不仅扩大了学生的教育需要，同时将有效地带动相关教育产业的发展，有利于中国教育经济产业发展。

（二）引导社会资金流向。中介平台给商业银行提供了一个拓宽贷款渠道的业务平台。发放贷款是商业银行作为金融中介的重要传统业务之一。尽管商业银行的业务内容已经有了相当大的拓展，但贷款业务依然是商业银行维系经营的重中之重。一般而言，贷款是商业银行的核心业务，占据银行资产业务的半壁江山，是银行维系自身发展、支持经济活动的源泉。因此，拓宽商业银行贷款渠道对银行自身发展有着重要意义。并且在社会层面上，在校园贷乱象丛生的背景下，将商业银行与在校大学生教育培训结合起来，在大力推动校园贷合法化、合规化的进程中贡献自己的力量，同时也为国家教育基础和人才培养做出贡献。

（三）改善中国经济结构。众所周知，资本是逐利的，如何引导逐利的资本走向正确的方向一直是人们研究的课题。逐利的资本是把双刃剑，如果不能很好地运用，那么会导致经济过热，从而引发经济危机。教育分期贷款可以有效地增加教育内需，减少资本流向股市和楼市，降低中国经济的泡沫。同时，由于中国教育支出相比于其他国家较低，教育产业发展空间极大，资本的流入有利于教育产业的发展，对国家基础教育和人才培养具有重要意义。　（通讯作者：周化明）

（作者单位：1.景德镇艺术职业大学；2.北部湾大学）

主要参考文献：

［1］走向理性：中国教育培训行业白皮书（2017年）［A］//艾瑞咨询系列研究报告（2017年第11期）［C］.上海艾瑞市场咨询有限公司，2017.

［2］曾婷.在线教育市场细分及其商业模式研究［D］.南京：东南大学，2015.

［3］中国B2B2C在线教育平台行业研究报告（2017年）［A］//艾瑞咨询系列研究报告（2017年第12期）［C］.上海艾瑞市场咨询有限公司，2017.