［提要］　中小银行与普惠金融相互依存，而数字化是普惠金融发展的必由之路。中小银行在发展数字普惠金融过程中面临着金融科技发展水平低、数字化产品便捷性不足、数字化风控能力弱等内部困境，同时面临服务对象金融素养低、相关制度存在缺口、社会信用体系不够完善、互联网金融行业竞争压力大等外部挑战。因此，中小银行必须筑牢数字化理念，构筑中小银行底层数字技术，增强产品创新力度，提升数字化经营能力，培育复合型人才队伍，提高风控水平。同时，相关部门要完善征信系统及监管政策，为数字普惠金融保驾护航。

关键词：中小银行；数字普惠金融；路径

基金项目：2022年度河南省重点研发与推广专项（科技攻关、软科学研究）支持项目：“数字普惠金融服务乡村产业振兴的研究与实践”（项目编号：232400410211）阶段性成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2022年8月18日

2018年，中国人民银行等五部门联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，提出金融机构应加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资问题，应建立健全的普惠金融组织体系，增强为小微企业服务的能力，切实为实体经济服务。金融需求的不断增加及金融体系的不断完善，要求必须深化发展普惠金融。

中小型银行与普惠金融有着十分紧密的联系。据相关数据显示，小银行在小微企业贷款占总贷款的比重往往高于大型银行。许多研究结论支持中小银行为小微企业提供融资服务有一定的优势，“小银行优势”理论认为小银行更关注企业的软信息，对小微企业的真实信息掌握得更多，为其提供贷款的积极性也更高。中小商业银行和普惠金融互相依存，发展普惠金融是中小银行持续发展的重要出路，而普惠金融的主要服务对象与中小银行联系更加紧密，应主要由中小银行提供服务。然而，小微企业及中低收入人群本身抗风险能力较弱，商业银行的商业盈利性和普惠金融的普惠性就存在着难以避免的矛盾。随着金融科技的不断发展，将数字技术应用到银行传统业务中可以大大提高其便捷性，降低其成本，数字化为普惠金融的发展提供了切实有效的思路。普惠金融的数字化转型是中小银行拓宽融资渠道、改善经营管理、提升小微企业服务水平的必经之路和必然选择。

一、中小银行数字普惠金融发展面临的困境及挑战

（一）内部困境

1、金融科技发展水平低。大数据、人工智能、区块链等技术在金融领域的运用，驱动着银行数字化普惠金融的发展。各银行逐渐意识到金融科技的重要性，纷纷加大对金融科技的投入。据2021年数据显示，大型银行的金融科技投入与营业收入占比均已超过2%，然而中小银行中这一数据却有很多还不足2%的，科技人员占全行员工比例也相对较小。数字普惠金融要求从业人员不仅要有较高的金融素养，同时还要掌握各种新兴网络信息技术，而普惠金融部门因为盈利性不高很难留住这种懂业务又懂技术的复合型人才，造成人才短缺的问题。因此，中小银行的金融科技发展水平相对较低，对传统业务、传统经营方式依赖性依然较强。

2、数字化产品便捷性不足。在面向小微企业的普惠金融产品上，接近90%的中小型样本银行推出了互联网线上普惠金融产品。然而，由于小微企业数据的缺失，虽然许多产品名义为线上融资产品，但在实际操作过程中很多还是线上线下结合的方式，即线下进行小微企业资料的搜集，线上进行审批。线下的资料搜集依然要靠传统的实地考察，耗时耗力，线上的审批也依旧大都是人工审批，并不快捷。例如，中原银行针对小微企业推出的“商易贷”，虽然适用对象为按时足额纳税的小微企业，但实际操作中普通小企业依然很难申请到额度，真正能够获批贷款的企业极少；个人贷款中“原薪贷”的对象为公务员、医生等有着稳定收入的人，准入门槛很高。因此，目前的线上普惠融资产品并没有真正摆脱传统普惠金融成本高、收效低的难题。

3、数字化风险控制能力弱。数字技术的运用在为普惠金融提供便利的同时，也加大了数据泄露的风险。例如，大数据的潜在收益往往吸引黑客利用安全漏洞进行不法操作，造成数据泄露的风险；对于生物识别技术，指纹、人脸、虹膜等信息都具有唯一性，一旦信息被泄露，就会对用户隐私造成严重威胁，甚至引发难以估量的系统性风险。区块链、云计算、生物识别等各种新兴技术的应用需要对银行原有的信息技术安全系统进行更新换代，加强数据安全的保护，然而这对于中小银行来说不仅是一笔不小的成本投入，同时对原有的银行科技人员提出挑战。中小银行抵御风险的意识相对薄弱，倘若不能从更高层次进行防御，信息安全体系一旦出现漏洞，就会引发客户信息泄露、业务流程错乱等严重风险。

（二）外部挑战

1、服务对象的金融素养低。普惠金融的普惠性决定了其服务对象主要为小微企业和中低收入者等弱势群体。城镇低收入人群与偏远农村居民的受教育程度相对落后，对新事物的接受能力弱。因此，对于数字化的普惠金融产品的接受程度较低，一些用户连手机银行都不愿意接受，也不会操作，更别提在线上进行贷款、理财等业务的办理。并且随着金融诈骗案件的频频曝光，不少人对小银行信任度降低，对数字化产品望而生畏，认为只有到大银行的物理网点办理业务才是安全的，更习惯到网点与客户经理面对面进行沟通办理，这就无形中加大了中小银行数字化普惠金融产品的推广难度，限制了普惠金融的受众人群。

2、相关制度存在缺口。由于大力发展数字金融的年限并不长，技术体系和数字化的金融产品仍在不断变化，相关的法律法规和监管体系还不是十分完善，存在制度上的缺口。中小银行在对数字化普惠金融的实践中，需要积极地创新，相关部门在出台数字金融的相关制度时需要经过严谨的论证，往往速度较缓，对新技术新产品的反应速度滞后，因此在银行与客户的交易中就容易出现权利和义务的模糊，这将在一定程度上制约银行的产品创新和技术发展，不利于数字化普惠金融的稳定发展。

3、社会信用体系不够完善。截至2020年底，央行征信系统共收录11亿自然人、6，092万户企业信息，其中小微型企业3，656万户、个体工商户1，167万户。而我国小微企业名录收录的小微企业已达10，000万户以上，由此可见还有很大一部分的自然人和小微企业未能纳入到我国征信系统，信息缺口较大。因为信息不对称可能引发道德风险、逆向选择等问题，银行在没有获得企业或个人的征信信息的情况下，是不可能给予信贷支持的。另外，对于海量的互联网信用数据，央行的征信系统还无法全面覆盖，使得征信数据有一定局限性，大大影响银行的决策，最终导致长尾客户融资难问题一直无法从根本上得到解决。

4、互联网金融行业竞争压力大。近年来，我国互联网金融的快速发展为商业银行带来了巨大的冲击。根据央行数据披露，目前已有203家机构获得了支付牌照，互联网支付行业的迅猛发展，使得商业银行的传统支付模式已不再是主流模式。在存款业务上，人们也习惯将小额闲散资金存于余额宝、零钱通等互联网平台理财产品，而非第一时间选择银行存款或理财。当人们在有融资需求时，又常常会在互联网平台申请小额贷款，而不是选择手续繁多的银行。这些均使得商业银行的客户流失及资产流失十分严重，获客难度也相应加强。互联网平台运营效率更高，成本更低，这对于商业银行而言是沉重的打击。商业银行应立足业务创新，加快数字普惠金融的发展，在市场中重获客户及资金。

二、中小银行数字普惠金融发展路径优化建议

（一）筑牢数字化理念，构筑中小银行底层数字技术。第一，中小银行应该充分认识到，发展数字化普惠金融是普惠金融可持续发展的必然选择，是推进自身转型升级的内在要求。中小银行应该组织全行人员学习数字技术及普惠金融有关知识，在全行上下形成以数字技术引领普惠金融发展的共识，同时成立专门的数字普惠金融部门，调整绩效考核机制。第二，要加大数字技术有关的资金投入，不断更新升级银行硬件及软件等基础设施，提升数据处理能力、人工智能技术等。第三，可以加强对第三方金融服务平台的采购力度，取得更加先进便捷的应用系统，加强数字化能力。第四，银行要成立自己的产品研发机构，不断研发数字化普惠金融产品，增强市场核心竞争力；在必要时候金融机构之间可进行合作，形成技术共享机制，合作开发相关技术应用，摊薄数字技术的巨大成本。

（二）增强产品创新力度，提升数字化经营能力。如何借助金融科技发展趋势，升级更新银行普惠金融产品和营销服务能力，切实增强中小银行数字化普惠金融服务实体经济的能力，是中小银行数字普惠金融发展的核心问题，即“破局”的关键。

1、创新打造有自身优势的数字化普惠金融产品。对小微企业，在调整和完善传统产品的基础上，根据不同企业的特点开发出针对不同客群的小微企业贷款产品，继而重塑业务流程，将线上办理流程及审批流程可视化、简洁化，提升客户覆盖面及业务办理便捷度。针对广大农民，因为其数量多、规模小、抵质押品少的特点，中小银行应依托数字技术，加快创新线上加线下的服务模式，逐步推进传统业务的智能升级。对其他中低收入客群，要根据客户的职业、收入、资产等大数据信息对客群进行分类，开发个性化、定制化的贷款产品及理财产品。

2、提升客户数字化营销和管理能力。中小银行可通过网络支付业务逐步拓展支付场景，例如现在大多数银行已经在手机银行、微信银行上植入手机充值、生活缴费、社保缴费等功能，在此基础上，中小银行应考虑小微企业、农户、中低收入者的需求，与第三方平台或者周边商户合作，拓展更多的应用场景，以此来达到获客和活客的目的。对于已有的客户，要利用数字化手段提升客户经营，积极开发或通过第三方引进客户管理系统，充分利用大数据信息构建客户画像，掌握客户资产及行为偏好，从而对不同客户进行精准营销，借助特色化的产品营销确保客户关系稳步提升，提升客户管理水平。

3、打造高效便捷的数字化平台。要想实现数字普惠金融的便捷性和普惠性，方便高效的数字化平台是其重要载体。中小银行可以依托人工智能、区块链、大数据等手段，整合行内、合作的第三方机构数据，搭建集智能营销、客户服务、贷款管理、智能风控等功能于一体的数字普惠金融平台，客户可以通过平台或手机银行端口进行贷款申请，行内人员通过平台进行相应的业务操作，实现线上平台一站式服务，让客户体会到更便捷高效的服务，从根本上提升客户经营能力。

4、完善员工绩效考评机制。员工绩效考评机制是数字普惠金融持续发展的重要保障。中小银行应不断完善普惠金融部门员工的绩效考评制度，资源应向数字化技术、普惠金融服务倾斜，高度关注大数据分析、产品研发等金融科技人才的培养，为产品创新和数字化经营保驾护航。

（三）打造敏捷组织，培育中小银行复合型人才队伍。对于中小银行，往往存在团队管理效率低下、复合型高端人才过少的问题。为提高团队效能，激发团队响应力、执行力、创新力，中小银行应该积极打造敏捷组织，以此来改善传统普惠金融组织管理模式效率低下的弊端，从而确保普惠金融成功进行数字化转型。中小银行应适当打通组织结构的壁垒，提高不同专业人才的流动性，提升团队功能性和沟通效率，在看到市场机会时能够快速做出反应实现银行内部资源的最优配置，从而争取到最大价值。对于庞大的基础岗位员工，要择优进行转岗，实现人力资源的高效利用。注重对具有潜力的员工在不同岗位进行轮岗，获得多岗位实践经验，激发创新能力，培育技术人才队伍和复合型人才队伍。完善业绩考核和激励机制，对业绩突出的员工给予一定奖励，提升员工普惠金融理念及自我使命感。最后，要注重引进外部科技人才和复合型人才，为团队注入新的能量和活力。

（四）深化全面风险管理，提高数字化风控水平。数字技术对于风险管控是把双刃剑，一方面因为新技术的应用可能存在漏洞会加速风险的传导；另一方面金融机构也可以利用数字技术去降低风险。第一，中小银行应该本着稳健经营的原则，在对数字技术产品进行研发或者购买时，要把风险防范放在第一位，严控数字技术可能引发的风险。也可以与大型商业银行合作，一同来研发普惠金融产品、选购软硬件等基础设施，从而达到控制风险、摊薄成本的目的。第二，要加强业务的全流程风险管理，贷款业务要做到贷前、贷后、贷中的实时监测，通过大数据，建立风险预警模型，对存在风险隐患的客户进行自动化识别并实时预警，提升业务安全性。第三，探索利用数字技术降低风险，例如区块链技术通过特有的密码技术，可完整记录银行日常交易信息及客户数据信息，同时可以使得数据不可被篡改，确保了数据的可靠性和安全性，可显著提高数字普惠金融业务风险防范能力。

三、数字普惠金融发展的保障措施及政策建议

（一）完善征信、通信等基础设施体系构建，加强数据管理。征信系统的信息是否完善直接决定着数字化普惠金融能否得到长远发展。一是要加大征信系统信息的覆盖面，不断完善征信信息收录标准，不仅要收录银行等传统金融机构的信息，还要建立信息共享机制，将阿里巴巴、京东金融、腾讯等平台的信息逐步纳入到征信系统，不仅要捕捉金融交易信息，同时尝试将社交、行为等信息全方位展现到征信系统，构建多方位、多层次的征信数据体系。二是要稳步推进5G网络建设，加大网络覆盖面，使更多人享受到网络的便捷性，助推信用信息数据库建设。三要探索运用数字技术对小微企业的数据信息进行分级分类管理，为其提供个性化贷款方案，弥补征信系统信息不完善的问题。

（二）多渠道宣传金融知识，提高居民金融素养。消费者对金融知识、数字技术的了解程度关系到数字普惠金融能否健康地发展，银行及社会各界应该加大对居民金融知识的宣传。第一，可以鼓励金融机构与监管部门、教育部门合作，针对农村居民、弱势群体开展金融知识、数字技术、数字普惠金融案例等专题的宣讲，通过常态化的金融教育引导居民尝试通过互联网进行金融业务办理。第二，可以把金融知识和数字技术的基础知识纳入到义务教育体系，逐渐提升全民的金融素养。第三，可以在日常采用更加灵活的宣传方式，比如微信公众号、短视频等方式宣传金融、数字技术、安全防范、自我权益保护等知识，人们相对更加容易接受。

（三）完善监管政策，优化发展环境。第一，在鼓励商业银行发展数字化普惠金融的原则下，逐步完善大数据、人工智能等数字技术的监管细则，明确技术标准、监管指标体系，使得银行业在创新业务时有章可循。第二，要处理好防范风险和业务创新的关系，针对某项具体的普惠金融业务，监管机构要制定清晰的行业准入标准、交易规则规范、业务操作规范等，但同时要注意给银行业预留一定的业务创新空间，不可全盘锁定，以此来提升银行业发展数字普惠金融的积极性，激发创新热情。第三，对触及安全红线及侵犯消费者权益的行为坚决制止，保障数字普惠金融业务的健康发展。

综上，普惠金融一直都受到国家以及社会的广泛关注，中小银行应该不遗余力地去发展普惠金融，这是责任也是机遇。在金融科技高度发展的今天，数字技术自然而然成为冲破普惠金融发展难题的一道光。中小银行应该积极响应社会需求及国家号召，大力发展数字化普惠金融，加大产品创新，提升服务经济实体的能力，数字普惠金融业务也必将为中小银行的整体发展增光添彩。

（作者单位：焦作师范高等专科学校）

主要参考文献：

［1］陆岷峰.流程再造与模式创新：中小商业银行发展普惠金融策略研究——基于金融科技赋能的新视角［J］.普惠金融，2021（03）.

［2］中国农业银行普惠金融事业部课题组，陈平.大型商业银行小微金融业务可持续发展路径研究［J］.农银学刊，2019（04）.

［3］徐博欢.普惠金融：发展现状、风险特征与管理研究［J］.当代经济管理，2019（03）.

［4］姜其林，苏晋绥，杜敏.银行业金融机构数字普惠金融实践与思考——基于国内35家银行业金融机构的调查［J］.华北金融，2018（08）.

［5］丁蔚.数字金融：商业银行的未来转型发展之路［J］.清华金融评论，2016（04）.