［提要］　数字经济背景下，各大银行纷纷借力金融科技进行转型尝试。中国工商银行打造的“智慧银行ECOS工程”是行业标杆。金融科技影响着商业银行运营体系的革新。通过对产品业务、资源管理、运营风险等传统与新型商业银行运营体系板块的模式与特征进行对比，分析金融科技对商业银行运营体系的影响机制。

关键词：金融科技；商业银行；智慧银行；运营体系

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

收录日期：2022年9月20日

新一轮科技革命的爆发以及与金融的加速融合，为银行业提供了转型发展的新动能，金融科技布局正在银行业进一步提速。商业银行在经历了以物理网点为主的“水泥银行”、以网上银行和自助设备为标志的“鼠标银行”、以智能设备为主的“移动银行”等阶段后，转型为基于金融科技广泛应用的“智慧银行”。2019年11月8日，工行智慧银行生态系统ECOS正式建成，荣获“中国人民银行2020年度金融科技发展奖特等奖”。工商银行的金融科技人才数量占全行员工的8.1%，科技投入238.19亿元，占营业收入的2.7%，均居六大行榜首。

金融科技是技术的集合体，不是金融，金融只是科技服务的主体或目标，服务于金融行业的是大数据、区块链、人工智能、物联网和云计算等高科技手段。银行技术进步是银行业竞争的关键中介。后疫情时代，工行金融科技布局策略聚焦科技新基建项目、数据要素项目。商业银行现在的运营体系面临着理念文化、战略定力、容错机制等方面的挑战，因此必须做到风控一体化，进一步集中算法资源。董事会的金融科技背景、信息科技委员会的设立以及CIO的设立都有利于商业银行的运营体系革新。

通过文献梳理发现，大部分研究集中在金融科技对商业银行业绩、风控系统等方面的影响，对运营系统的研究较少。所以，本文以智慧银行ECOS工程典型案例为模板，研究金融科技对商业银行运营体系的影响机制，为传统商业银行转型提供金融科技作用的新思路。

一、金融科技与工商银行ECOS工程

（一）工商银行ECOS工程设计。ECOS工程集中体现了三大特点：从集中式到全分布式、从单一的核心银行系统到去核心化系统、从传统的银行服务到开放的生态服务。E是Enterprise-level，代表“企业级”，立足全行统一战略传导视角，打破内部壁垒，对原有业务体系进行了全面梳理和重构，疏堵点、通断点、解痛点，构建集团内产品整合、信息共享、流程联动、渠道协同的新体系。C是Customer-centred，代表“以客户为中心”，打破客户经营的“二八法则”，实现对所有客户的低成本、高效率和个性化服务，拓展中高端客户的同时，挖掘长尾客户价值。O是Open，代表“开放融合”，向外扩展延伸银行价值链和产品链，适应金融生活化、场景化趋势，实现支付、融资、理财、投资等金融产品，无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景。S是Smart，代表“智慧智能”，一系列拥有核心知识产权、自主可控的金融科技平台，为客户服务、精准营销、风险控制、决策管理等提供方案。

（二）金融科技在ECOS工程中的应用。工行全面布局“ABCDI”，即“人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网”，研发了一系列拥有核心知识产权、自主可控的金融科技平台。

人工智能技术是模仿人的智能，并试图实现一定的任务。利用计算机模拟人类的学习、思考、推理等活动和智能行为，以科学理论为基础，制造出能够满足人们需求的科学技术的智能化设备。区块链技术是将预算、审批、支付、对账等资金管理过程中的核心信息上链，形成三流合一的信息流、审批流和资金流。云计算技术主要由顶层应用程序层、中间平台层和底层基础设施层三层架构构成。最上面一层是通过集中的数据中心，向用户提供一些服务，如所需要的弹性计算、存储和应用；中层是具有因特网规模的软件开发平台和运行环境；而底层则是通过IP网络链接起来的、规模化的、分布式的数据中心基础架构。

二、商业银行运营体系

（一）传统运营体系

1、组织结构和信息系统缺乏敏捷性。传统商业银行的组织架构是总部集权，多层级管理，内部责任精细化，业务流程复杂，有两条管理路径：职能部门和业务条线。业务部门与技术部门之间的目标难以协调一致，跨部门、跨业务条线之间的协同创新比较困难，创新迭代能力不强。业务线更愿意选择第三方作为技术提供方，这也间接造成了企业内部技术人才、技术能力的弱化。受限于信息系统开发能力，IT流程冗长，IT架构僵化，IT人才匮乏，一线业务部门新的开发需求与日常IT开发任务和系统维护任务冲突，使得快速响应市场的能力减弱。

2、支持数字化改造的人力资源不足。目前，传统商业银行开始着力提升科技型员工占比，根据中国银行业协会的数据，科技型员工占比在大中型上市银行中超过4%，招行、浦发的科技员工占比分别达到9.77%、9.50%。

（二）新型运营体系。以工商银行为例，其结合行业普遍的企业级业务架构，创新性地提出了“生态级业务架构建模与落地方法”，形成了四大类业务能力中心，包括产品服务、市场营销、资源管理和业务支撑。根据其特点，将产品服务与营销业务能力中心合称为产品服务运营，将资源管理与业务支撑能力中心合称为资源管理运营。

1、产品业务运营。工行从产品设计、产品营销到产品售后，运用金融科技手段，将个性化、精准化贯穿始终。在产品设计时，构建“客户画像”，构建数据能力中心，支持差异化、灵活性、智能化以及不同客群、不同业务场景的全行规模化需求，进行产品供应链适配创新。在产品营销时，利用调查问卷和大数据监测分析，为广大个人客户提供数亿套个性化服务方案，实现普惠融资客户的自动接入和主动授信，累计为超过1.1万亿元的近130万客户授信。在处理售后问题时，实时提供风险监控、资金流向监控等1，000多项共享数据服务，整合行内外30多亿条数据，提供智能化风控服务。

业务办理从单一流程延伸到多流程，如智能柜外清的全面应用，引导客户参与业务流程；优化柜面收费方式，加大掌银支付力度；支持保证金和还贷业务在线开设，业务办理更加便捷高效；实现对公开户营销宝信息录入、网上审批、远程视频核查，在加强风险防控的同时优化开户流程；ATM机在传统插卡取款的基础上，陆续增加了无卡、刷卡取款业务。

2、资源管理运营。利用10万多节点、23万多容器的自动化集约化管理，高效整合利用资源，资源供给时间从2～3周缩短到分钟级，部署数据库节点12，000多套，创新打造工银聚链、聚融等数字供应链平台，推出行业云产品，对接大企业供应链场景。据统计，已累计上线近600家核心企业，服务上下游企业20余万户。

在内部生态上，建立线上渠道与全行网点的有效连接，2万多名客户经理和远程银行坐席，推动线上线下服务无缝对接、一体化协同。在外部生态上，依托API开放平台和金融云平台，通过产品输出、平台对接、场景互嵌，建立开放共享的金融服务新格局，通过对接2万多家合作企业，共建2，000多个行业应用场景，打造面向6万多家政府机构、同业、企事业单位的数字产业、数字政务、数字乡村等系列平台，输出金融科技解决方案。

3、运营风险控制。从全面风险管理、个人客户风险管理和市场风险管理三大板块入手，做到风险管理“主动防、智能控、全面管”。

（1）在风险管理综合板块中，突出“全”。对投融资风险情况进行全面监控和报告，及时挖掘客户风险；充分计算资本，自动汇总计量信用、市场和经营风险监管资本；全面分析金融部门、市场、产品和客户之间的互动影响，对风险传染路径进行精准识别和监控；对国别风险情况进行全面监控，严控国别限额管理；全面预测危机下各种风险变化，按照美国CCAR压力测试理念，支持PPNR收入预测、损失预测、RWA预测、资本充足率预测。

（2）在个人客户风险管理中，突出“智”。智能识别计量风险，对个人信用新申请业务按日计分，对所有存量业务按月计分评级；智能识别客户身份，应用人脸和声纹识别技术，对冒用身份的诈骗进行拦截；智能识别高危设备，应用设备指纹技术、知识图谱，关联千万信用卡申请，识别复杂骗局；关联普惠贷款资金路径，智能追踪资金流向。

（3）在市场风险管理板块中，突出“管”。通过管理交易，控制敞口，控制盈亏，确保交易数据真实准确，确保盈亏数据客观公允，确保金融市场交易资金和投资资金安全；管住事，通过事前、事中、事后三管齐下，管控金融市场交易的全流程，全方位防范重大交易风险事件发生；管住人，全流程约束交易员行为，覆盖交易员整个职业生涯管理，确保交易员交易合规安全，防止违规违法事件发生。

三、金融科技对商业银行运营体系的影响

（一）新建金融科技业务组织架构。“一部三中心一公司一研究院”的商业银行金融科技格局正在各大银行试点优化，工行的金融科技业务和研究走在商业银行的前端，具有示范作用。为了内化金融科技体系，工行组建了金融科技部，配置了软件开发中心、数据中心和业务研发中心，组建了工银科技股份有限公司，组建了金融科技研究所；此外，为统筹布局，还设立了金融发展委员会和评审委员会；境内分行与境外机构、综合化子公司在总行金融科技司的领导下相互联系。（图1）

建立金融科技业务组织架构，是传统商业银行创新变革、开拓发展的标志。金融科技发展委员会的成立，明确了工行金融业务发展的条线和发展模式，使发展更加规范、更加安全、更加高效。商业银行的金融科技格局为金融科技业务的组织结构形成提供了思路，是发展数字银行的基础。

（二）金融科技对新型运营体系的作用。商业银行经营体系在不断创新，从以物理网点为主，以网上银行、自助设备为标志，向以智能设备为基础，广泛应用金融科技的方向迈进。金融科技手段如大数据、人工智能、区块链、云计算等，是商业银行数字化的工具。从产品服务、资源管理和经营风险等角度，比较传统和新型商业银行在金融科技应用前后经营体系的变化，分析可以获得金融科技具体应用和影响的方式，具体如图2所示。（图2）

大数据和人工智能技术在产品业务中的应用非常广泛，可以构建“客户画像”，并对客户的数据浏览动态进行实时监控，以精准营销适配的金融产品。值得注意的是，监管层加强了对技术、算法、数据的监管，互联网企业和银行的数字化竞争将进入同一轨道，银行也有可能在个人信息保护法落地后，在业务和技术上面临未来的双重监管约束。由此可见，智慧银行在收集企业用户信息和数据时受到的限制增加，监管也会更加严格，数字要素的利用率也因此而降低。随着人口红利时代的消亡和人口拐点的出现，银行业已经触到了客户规模的天花板，过去依靠流量和规模的战略将面临很大的挑战，互联网金融崛起，下一波的增长曲线，传统金融机构必须有所思考、有所行动。所以，在建立“客户画像”的时候，新的运营体系需要考虑，到底什么样的客户才是优质客户，如何留住这些客户，不追求客户的数量，而是追求客户的质量。

云计算和API技术在资源管理体系中得到广泛应用，使资源利用自动化、一体化和集约化；打通上下游，疏通关键节点，这是云计算对商业银行资源管理运营体系的最大冲击。云计算技术中心引用了虚拟化技术、分布式计算和效用技术的新方法，从而进一步扩大了信息资源共享的范围，将云资源通过云共享的方式提供给用户使用，包括软件资源、硬件存储资源、数据资源、基础设施、平台和开发管理人员等。算法是科技创新的基础和动力，算法的精进需要高端科技人才，商业银行要重视高端科技人才的聘用和培养，防止技术外引。不同的位置、各地自身系统、服务的实体产业板块不同等等，都会影响到ECOS工程系统的工作效果。与经济相对不活跃地区相比，华南、华东等经济相对活跃地区的资源流转效率更高一些；现如今在线教育、在线办公、自媒体行业都在积极地发展。在做资源管理配置时，要注意区域差异、资源整合。

区块链和人工智能技术是商业银行防范和控制风险的技术基础。基于智能合约的工作流引擎，通过灵活配置资金审批流程，实现资金申请与审批支付自动执行，节省大量资金申请方、资金审批方、资金托管方、资金监管方之间的对账时间，资金链条清晰可见，在利于监管的同时，也加强了资金运用的统筹管理。后疫情时代，全球投资者避险情绪升温，资金在短期内大多从权益类资产向固收类资产转移，智慧银行在理财产品的规划和推荐上，将理财风险与资金风险进行了识别，并向固收类产品靠拢。

（作者单位：武汉纺织大学经济学院）

主要参考文献：

［1］陆岷峰.金融科技与科技金融：相互赋能与共生发展策略研究——基于科技、金融、经济生态圈视角［J］.金融教育研究，2020（01）.

［2］李俊青，寇海洁，吕洋.银行金融科技、技术进步与银行业竞争［J］.山西财经大学学报，2022（04）.

［3］罗毅.后疫情时代的工商银行金融科技专利布局思考［J］.中国金融电脑，2022（03）.

［4］刘吕科.商业银行智能风控体系建设的挑战及对策［J］.国际金融，2022（03）.

［5］粟勤，杨景陆.金融科技、中小银行小微企业信贷供给与风险［J］.现代经济探讨，2022（04）.