［提要］　湖州市作为浙江省首批共同富裕“缩小城乡差距领域”建设试点城市，推出“金融惠农”共富班车来推动乡村经济高质量发展。文本以“金融惠农”共富班车项目作为研究主体，首先介绍其产生背景与目标，其次介绍“金融惠农”共富班车的三大举措，然后分析湖州市“金融惠农”共富班车开展以来产生的效果，提出“金融惠农”共富班车后续发展中应加强金融机构合作，完善农村信用体系建设，拓展线上金融服务系统，创新农业担保、农业保险、融资租赁等金融风险管理机制，更好地发挥金融惠农政策对乡村振兴的推动作用。

关键词：金融惠农；乡村振兴；共同富裕

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2023年6月13日

乡村建设是推进我国现代化建设的重要内容，是推动我国经济实力持续上升的动力源泉。金融惠农是乡村建设的血脉，全面推进乡村振兴、实现农业农村现代化需要建构全方位、多层次的金融惠农服务体系。近几年，农村金融环境有明显改善，但农村金融市场的信贷需求和金融服务仍存在较大缺口。为大力提高农户家庭贷款可获得性、融资需求满足度和贷款便捷度，打通金融助农增收的“最后一公里”，2022年2月22日，“金融惠农”班车由湖州市金融办、市人行、市银保监分局共同牵头，作为湖州市第三批8辆“共富班车”之一，正式启动。

一、“金融惠农”共富班车背景与目标

党的十八大以来，农村金融工作得到国家高度重视，农村金融事业不断深化和创新。中共十九届五中全会对扎实推动共同富裕作出重大战略部署。2021年5月21日，《中共中央、国务院关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》出台，浙江省成为高质量发展建设共同富裕示范区。作为浙江省共同富裕示范区第一批次建设试点城市，湖州市金融办、湖州银行、人民银行、银保监局联合提出了“共富班车”，体现了推动共同富裕前进路上的理念创新、路径创新，是对金融惠农服务方式方法的融合创新。

“金融惠农”班车以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，准确聚焦于湖州市农村金融服务的痛点、堵点、难点，通过发展健全与农户家庭特点适配的农村金融服务体系，举湖州全市金融机构的力量，实现金融资源高效精准配置，缩小城市和农村金融服务的差距，加快实施“扩中” “提低”行动的有效路径，助力优化农村金融服务、提升农村居民金融素养、发展壮大村级集体经济，更好地满足农村居民金融服务需求。

二、“金融惠农”共富班车的三大举措

（一）金融贷款服务进乡村。创新“共富”系列贷款产品是“金融贷款服务进乡村”的主要目标，为信用良好的家庭提供资金支持，提高农户家庭获得贷款的可能性，使农户办理贷款更加便捷，提升农户对融资需求的满足度。

1、创新“共富”系列贷款产品。湖州市商业银行充分发挥各自的业务优势，创新推出“共富”系列贷款产品，为信用良好的家庭提供最高额度50万元的信用贷款支持。激励其他金融机构有效运用金融科技手段，创新快速、便捷的小额信用贷款产品，发放农户家庭信用贷款。

2、扩大“农户家庭资产负债表”覆盖面。湖州市的各金融机构认真落实《关于推广农户家庭资产负债表融资模式 进一步深化农村信用体系建设的通知》精神，收集整理透明共享公开信息和其他部门农户家庭信息，从农户家庭出发，逐户建立“农户家庭资产负债表”，丰富完善农户家庭信用授信评估模型，积极推进“农户家庭资产负债表融资模式”，使得农户家庭信用贷款覆盖率有效提升。

3、加快建设金融数据专题库。以政务数据整合共享为核心，打造金融数据专题库，推动金融信息资源集约采集、深度融合。实现政府和金融机构数据共享，利用金融数据专题库资源，按照统一、安全、稳定、高效、按需使用的原则，打造金融数据管理系统，为金融机构提供数据共享和模型搭建等方面的服务。

4、提高融资对接效率。湖州市全市各级人民银行与当地农业农村部门建立常态化合作机制，组织发动金融机构开展“三服务”现场走访、金融专员服务进乡村等活动，有效发挥农村金融服务专员作用，借助共富金融服务站，深入农户一线排摸，获得农户家庭融资需求信息，收集整理后及时通过线上平台开放共享。各金融机构建立农户家庭金融服务主办行制度，提供信贷融资、支付结算等综合金融服务，推动下放农户贷款新增授信审批权限，开通审批放款绿色通道，实施农户贷款尽职免责。积极开展农户家庭“首贷”、无还本续贷业务。

（二）金融便民服务进乡村。金融便民服务进乡村的主要目标是秉持发达村落不重复建设、偏远村落服务站有效覆盖的总体原则，在全市916个行政村建立共富金融服务站。制定完善共富金融服务站布局的原则和授牌的标准，通过建设标准化、更新完善基础设施和适老化改造，提高服务站运营水平。实现“基础金融服务不出村”，完善农村基础便民金融设施，例如在人口更多的村镇设立人民币鉴别真伪设备、24小时助农取款ATM等，还要丰富金融服务，例如小金额转账、存取款、水费电费缴纳等，为农村居民创造便利条件。

1、统筹制定设点规划。明确以支行、自助银行、便民服务点、助农服务点为共富金融服务站建设基础，共同制定共富金融服务站授牌的标准和布局的原则，通过金融机构自主申报、评审确定的方式，形成成熟服务站、待升级服务站、意向服务站、待设服务站村落4张清单。结合各行政村经济总量、人口、现有服务站等多重因素，编制全市共富金融服务站规划图，实施分布图四色分类管理，秉持发达村落不重复建设、偏远村落服务站有效覆盖的总体原则，拟定服务站设立初步规划，确保共富金融服务站合理分布。

2、分批推进服务站设立。根据设立及升级服务站初步规划，按照“成熟一家，授牌一家”的原则，分批推进共富金融服务站的建设工作。开展分组验收工作，根据服务站在监管层面所属服务站类型序列，由专班工作组对照共富金融服务站布局的原则和授牌的标准，分别对应开展服务站标准验收及授牌工作。

3、提升金融服务水平。通过设置基础便民金融设施，为农村居民提供小额金融服务。鼓励扩展个性差异化民生服务，包括快递、公益、政务、电商等领域，突出金融服务站服务特点。提高适应老年人的金融服务水平，通过增配适合老年人的服务设施、配置适合老年人的专业引导员、实施网页适老化改造等特色举措，打造宜老适老服务站。

（三）金融专员进乡村。金融专员进乡村的主要目标是从全市银行和其他金融机构骨干中选派农村金融专员，为每个主要服务村提供定制化的金融服务，向每个农户家庭普及涉农贷款、保险服务、资金管理等金融知识，远离非法集资、电信诈骗等犯罪行为。

1、组织选派金融服务专员。湖州市专员服务进乡村工作组统一部署，通过金融机构自主申报、工作组统筹等方式，按照全市916个行政村区域分布情况，统一制定各金融机构选派各区县人数安排计划，每年根据工作需要和考核结果进行动态调整。各区县工作组根据市工作组统一安排，结合本区县实际，具体落实本辖区每个行政村农村金融服务专员选派工作。农村金融服务专员为农户服务时间每周不少于半天。

2、开展金融知识宣教工作。每名农村金融服务专员要按照市、区县工作组部署，结合所在村实际，制定年度金融知识宣传教育工作计划。通过“线上直播+线下辅导”等农村居民喜闻乐见的宣教方式，每季度开展至少一次金融知识宣传教育活动，将金融支持乡村振兴、申请助农贷款、农业保险投保、农户家庭理财、反电信诈骗和防范非法金融集资等金融知识送到家家户户，送至田间地头。

3、推动解决融资难问题。农村金融专员要积极主动帮助农户解决农业生产资金问题，询问走访返乡创业群体、低收入农户、农业生产经营个体等重点对象，助力每个农村居民走好“共同富裕路”。协助推进“农户家庭资产负债表融资模式”扩展推广工作，大力宣传“共富”系列贷款融资产品，提升普惠金融产品和政策普及率，提高农村居民贷款获得便利性。

4、开展欠发达村结对帮扶。动态梳理全市欠发达村名单，推动各个金融机构与欠发达村结对帮扶，确保每个欠发达村都有不少于1家结对帮扶的金融机构。协同发挥政府部门、村两委、金融机构、企业等多方力量，对村级集体经济发展状况和农户家庭经济状况进行充分调研，引导金融机构制定针对性帮扶计划，通过党建共建、低利息贷款、公益活动等方式，提高村级集体经济发展速度，促进农村居民收入增加和农村环境改善。

三、“金融惠农”共富班车发展取得的成效

（一）湖州市农村共富产品增多，农户贷款资金可获得渠道增加。湖州金融办联合湖州银行2022年安排10亿元“绿色共富”专项贷款，为村特色产业、绿色能源、现代农业等产业发展升级和水电交通等基础设施建设提供低成本资金，同时率先推出全方面、多系列共富产品，积极推广农户家庭资产负债表融资模式、“标准地”使用权、农业生产设施产权、宅基地使用权（农房财产权）等抵押贷款试点，为乡村发展提供多渠道的资金。截至2022年12月末，湖州市全市农户家庭贷款授信新增285.76亿元，为36.59万户农户建立“农户家庭资产负债表”，覆盖率60.10%，为村级经济组织新增贷款20.13亿元。

（二）共富金融服务站点增加，金融服务设施建设标准化。为推进农村金融服务设施的“村村通”和“标准化”，湖州在充分整合金融便民服务点、农村地区银行网点和银行卡助农服务点的基础上，按照“服务群众广、辐射能力强、功能尽量多”的原则，在全省首先推出了共富金融便民服务站点的建设标准，实现农村金融服务基础设施建设标准化。以金融共富服务站点为基底，增加快递、通信、老年人活动场所等功能，对农村金融发展进行“融资+融智+融信”赋能，重点为农户提供现金、贷款、理财等服务，开展“基础金融不出村、综合金融不出镇”模式，使金融服务城乡无差别得到实现，让全市居民享受更多样、更便捷的金融服务。截至2022年12月末，湖州市积极推进了全市978个“银行卡助农服务点”更新改造和新的共富金融站点建设，预计未来三年内建成1，000个村级共富金融站点。

（三）金融服务专员增多，服务更加专业。湖州市从全市各金融机构的优秀员工中选派了916名农村金融服务专员，匹配到916个重点行政村，以人员下沉、产品下沉、资金下沉为抓手，通过建立考核评价任务，要求专员每周进乡村服务至少不少于一次，并且每年都会进行评优评先。湖州银行甄选出发展特点鲜明、经济基础较弱的乡村，组建了近100支宣传小队伍，与当地居民一同谋划思路、共同组建项目、一起筹集资金、一道拓展市场，助力农村居民安稳理财共富，让专业服务走到老百姓“家门口”。截至2022年6月末，湖州市农村金融服务专员累计到农村服务达8，207次，举办了4，856次金融知识宣讲活动。

四、启示及建议

（一）健全多层次农村金融体系，加强金融机构合作。继续完善农村金融机构体系，进一步深化农村金融改革。适当放宽市场准入，支持中小型金融机构，并引导新型农村合作金融组织的发展，扩大农村村镇银行在农村地区的覆盖面，大力寻求新型农村发展的有效途径，稳健开展农民金融组织内部资金互助。提升农村信用社治理水平和资金实力，牢牢支持立足县级乡镇、服务“三农”的定位。在金融服务方面，要持续、逐步开展农村土地承包管理和农民住房财产权抵押贷款的试点工作。要鼓励金融机构利用保险、担保、租赁、期货等多种金融工具，创新供应链一体化融资等金融服务。

（二）加强农村信用体系建设。第一，积极开展信用宣传工作，如以“农村生活与信用”和“贷款与信用”为主题向农村家庭进行信用教育，增强农业经营主体的诚实守信用意识，提高公众对金融安全和风险的认识。第二，鼓励发展农民用户信用数据库，建立由市级部门统一监管的用户信用信息综合管理平台，实现农村用户基本信用信息在各机构、各行业、各部门间的共享和交易。第三，扩大信用评估的范围，将家庭农场、农民合作社和知名农业公司纳入其中，启动市级农业企业信用管理平台的开发工作，研究建立符合新型农业企业特点的信用评价体系，利用大数据信息共享技术，提高农业企业金融贷款的便利性和满足性。第四，以“信用村集体” “信用农民”和“信用个人”为主题，加大信用评估工作。建立惩罚失信和激励守信的制度，并利用信用等级评估结果，为农村地区的金融服务提供明确和有价值的信息。

（三）积极拓展线上金融服务系统。随着互联网信息技术的普及应用，农村家庭大多配有智能手机、计算机等设施，通过网络检索获取金融服务信息，有助于提高宣传推广效率。 “金融惠农”共富班车项目应借助网络便捷性优势，拓展线上推广渠道。在新闻门户网站、自媒体平台中发布惠农政策信息，并且可以派遣专业人员在平台中回答村民想要了解的内容，在多个社会平台进行同步推广。通过金融科技服务平台办理、审核相关业务，可以简化贷款流程和办理时间，使广大村民感受到金融惠农政策的便利性。

（四）创新农业担保、农业保险、融资租赁等风险管理机制。农业生产属于高风险行业，进一步完善银行与政府担保的合作，增加农业政策性保险的覆盖面。农业保险应确立国家强制参保与农户自愿参保的“双线”参保方式相结合的原则，提高农民风险意识，鼓励农户和农村企业自愿参保。政府部门应该在农业信用担保方面制定相关政策，促进担保机构与其他金融机构之间的合作与交流，降低风险，保障参与者利益。此外，可以借鉴西方经济发展发达国家实施的鼓励融资租赁发展的策略，提供特定的税收优惠，建立一系列适合农业融资租赁业务的税收援助方案，利用融资租赁业务优势，充分发挥融资租赁业对农业经济增长的支持作用。

（作者单位：河北大学）

主要参考文献：

［1］徐贝贝，涂维亮.农村小型金融机构支农效率研究——以中部六省为例［J］.湖北农业科学，2023（02）.

［2］徐汐扬.“共富班车”浙江建设共同富裕示范区的湖州实践［J］.当代县域经济，2022（12）.

［3］杨帅.金融支农促进共同富裕——基于乡村振兴背景下的思考［J］.山西农经，2022（11）.

［4］王颜齐，孙瑞遥，班立国.新型农业经营主体带动小农户与现代农业衔接路径问题及对策［J］.农业经济，2022（01）.

［5］姚凤阁，王兆勋.财政金融协同支持乡村振兴研究［J］.理论探讨，2022（06）.

［6］何广文，陈晓洁.金融机构助力绿色发展的可持续路径与启示——基于湖州的个案研究［J］.北京联合大学学报，2022（02）.

［7］郭维泉，戴雪冰，马宏阳.综合金融支农的新模式研究——乡村振兴视角下“农业保险+”服务土地托管［J］.保险理论与实践，2022（09）.