［提要］　党的十九大提出实施乡村振兴战略，要接续推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接，统筹纳入乡村振兴战略，巩固增强已经摘帽的贫困县、贫困村、贫困户的造血功能，防止已脱贫户返贫和边缘户致贫。“金融扶贫，保险先行”，保险扶贫具有助推脱贫攻坚并守住脱贫成果双重作用。本文以陕西省为研究对象，通过分析陕西省保险扶贫过程中存在的问题，在聚力防返贫、精准防返贫、科学防返贫、长效防返贫基础上，初步建立保险防返贫路径，为乡村振兴下保险防返贫提供借鉴思路。

关键词：乡村振兴；贫困原因；保险防返贫

基金项目：陕西省社会科学基金项目：“陕西省‘保险扶贫’成效评估及防返贫长效机制研究”（编号：2020F003）阶段性研究成果

中图分类号：F323.8；F84 文献标识码：A

收录日期：2022年10月19日

一、绪论

2020年，党的十九大提出实施乡村振兴战略，出台《乡村振兴战略规划（2018-2022）》，明确提出要在全面脱贫结束后巩固胜利成果，防止出现返贫或新增贫困人口的情况，研究建立促进群众稳定脱贫和防范返贫的长效机制，确保贫困群众稳定脱贫。2020年，陕西区域性整体贫困基本解决，脱贫攻坚战取得决定性胜利。纵观陕西的脱贫成绩，与全国脱贫工作步调一致，“三农”工作重心转向全面推进乡村振兴的关键阶段，保险在助力乡村振兴战略中发挥不可或缺的作用。

保险是经济社会发展的“稳定器”，保险业积极参与防返贫工作可以实现防返贫和为边缘户造血的精准性与可持续性，推动乡村振兴战略，大力发展农村社会经济。国际经验表明，贫困发生率降到3%以下，减贫的方式将以保险和社会救助为主。我国的贫困发生率已降到0.6%，运用保险“恰逢其时”。郭琳、张艳荣（2020）提出后脱贫时代可以运用市场理念引导保险业参与防贫防返贫机制，重点解决的问题是防止边缘户等易贫人群贫困。蒋和胜（2020）提出阻断返贫是我国贫困治理中需要攻克的难题，通过动态识别绝对贫困和相对贫困，动态评估城乡返贫和多维贫困，健全市场化就业扶贫机制、商业化保险机制，探索市场化的村落聚居机制来有效阻断返贫。因此，构建保险防返贫长效机制将激发保险业参与积极性，同时在扶贫开发事业中可以将保险资源效用最大化，为贫困群体降低贫困脆弱性构筑一道风险保障，是防止贫困发生的重要途径之一。

二、陕西省相对贫困现状

陕西省贫困情况曾十分严重，在全面脱贫进程中，保险因其精准性与连续性做出了积极贡献，取得了卓越的扶贫成效。据陕西省社科院发布的《陕西精准脱贫蓝皮书》显示，截至2020年2月，56个贫困县（区）全部实现脱贫摘帽，从56到0，陕西贫困县（区）全部摘掉了“贫困帽”，这标志着陕西的脱贫攻坚战取得了阶段性胜利，绝对贫困问题已基本解决。但陕西省是一个相对贫困情况突出的大省，相对贫困仍然存在。本文采用CFPS 2018的数据，将家庭收入的中位数低于社会人均可支配收入的50%视为相对贫困，涉及陕西313个家庭，包括162个户籍为城镇的家庭和149个户籍为农村的家庭，缺失2个家庭数据，计算得相对贫困家庭共77个，占比24.7%。相对贫困家庭中城镇家庭28个，农村家庭49个，农村和城镇的相对贫困发生率分别为33%、17.3%。具体见表1。（表1）

2018年陕西省相对贫困发生率为24.7%，而有学者根据CFPS 2016数据研究得出2016年陕西省相对贫困发生率为19.34%。被调查的家庭显示出陕西省相对贫困发生率有所增加，虽然可能与被调查的样本有关，但依然可以看出，随着全面脱贫时代的结束，陕西省绝对贫困人口的问题得到基本解决，但是后脱贫时代，陕西省城乡仍需关注相对贫困问题，防返贫的重点应该放在解决相对贫困问题上。

三、陕西省贫困多发原因分析

陕西自然地理条件差，基础设施落后，发展基础薄弱，贫困人口思想封闭保守，特别是秦巴山区、白于山区（陕西三大贫困山区之一）、黄河沿岸土石山区的一些深度贫困村，几乎是“一方水土养活不了一方人”。同时，汇总梳理陕西省扶贫办的相关资料发现，陕西省返贫问题的存在是造成陕西省贫困多发的原因之一。陕西省返贫情况分布具有区域性差异，脱贫人口的脱贫质量并不高，存在着较大的返贫风险。相关数据显示，因病返贫、因残返贫、缺劳动力返贫、缺资金返贫等因素是陕西省返贫的主要原因，且自2017年后陕南地区返贫人数较关中和陕北来说相对较多。此外，返贫问题也呈现出一些值得关注的显著特征：（一）返贫问题整体呈现下降趋势，2016～2018年陕北、关中、陕南地区返贫人口总体呈现快速下降趋势。（二）返贫现象有一定的区域性差异。按照返贫人口占比来看，2018年关中返贫人口占比为7.19%，陕北地区返贫人口占比为9.89%，陕南返贫人口占比高达82.91%。因此，后扶贫时代，应重点关注陕南地区的返贫风险问题。

四、陕西省保险防返贫路径探索

陕西省保险防返贫路径的建立需在学习其他地区相关优秀经验的基础上，总结自身在全面脱贫时代保险扶贫方面所存在的问题，因地制宜地建立起具有陕西特色、符合陕西省情的特色化保险防返贫长效路径。本文初步探索构建出一个防返贫保险支持框架，不仅要知道“为何防”，还要明确“防什么”风险、“为谁防”、“如何防”等问题，从而更加精准、科学、健康、长效防返贫。

如图1所示，“为何防”方面，陕西省进行保险防返贫主要是为了巩固脱贫攻坚成果，消除相对贫困；“为谁防”方面，后扶贫时代陕西省运用保险防返贫手段主要是防止已脱贫人口返贫及防止非贫低收入等边缘户发生贫困；“防什么”方面，陕西省保险防返贫主要是防陕南地区因病、缺劳动力等高风险因素；“如何防”方面，总结陕西省保险扶贫存在的问题，初步建立后脱贫时代保险防返贫的长效路径。（图1）

（一）聚力防返贫——构建多方参与型防止返贫路径。乡村振兴背景下，保险防返贫需联合政府、保险公司及社会多方力量来共同助力，凝聚力量于防返贫，构建多方参与型防止返贫路径。保险防返贫长效路径参与主体应包括各级政府有关部门、保险公司、第三方服务机构以及社会力量，如图2所示。（图2）

政府是全面脱贫阶段的主力，也是后扶贫时代防贫致富的主导力量。政府要健全完善国家补贴等保障体系，对欠发达地区加大财政倾斜力度。同时，要整合数据，明确贫困户与边缘户信息、宣传普及保险相关知识、落实“回头看”的巡视机制，因地制宜谋划当地防贫致富路径。保险机构是重要力量，梳理当地返贫风险，因地制宜有针对性地开发菜单式产品，以便投保人根据实际需要选择。第三方服务机构和社会力量是新生力量，保险公司及政府应加强与金融机构、护理机构以及技术培训机构等第三方机构合作，政府与保险公司通过与第三方机构的合作，通过技术培训或护理等进行有效干预，降低返贫风险发生，减少保险理赔频率，聚力防返贫。在实践中，保险防返贫能够在各地区推广开来势必离不开社会力量的助力。发动社会力量来拓宽筹资渠道，提供人力支持，可以兼顾社会效益与经济效益。

（二）精准防返贫——完善返贫风险监测预警机制。保险防返贫长效机制的建立要解决的首要问题是“为谁服务”，精准明确服务对象至关重要。因此，开发并维护联通多部门的大数据风险监测预警信息共享平台，完善返贫风险监测预警机制十分重要。本文构建了返贫风险预警监测机制，如图3所示。（图3）

1、打造一个风险监测预警平台。返贫风险监测需要精准明确返贫对象，精准防返贫。该平台可根据陕西省各地实情及防范返贫的现实需要，制定统一标准的返贫风险的监测内容、范围和判断标准，明确监测风险，及时关注各类返贫风险，对所监测到的返贫风险实施评估研判，以便制定相对应的化解措施。

2、多方主体共同助力返贫风险监测预警机制的良好运行。政府、保险公司等多方主体共同助力参与监测。运用互联网、手机通讯、微信等线上方式和入户走访调研等线下方式的动态监测作用，准确高效监测致贫返贫风险。同时，建立数字监管体系，实现监管全方位的智能化，不仅能提升防返贫效率，还能深度整合数字经济与金融监管。

3、不同主体间长效协作。建立不同主体间密切联系、高效协作的稳定监测机制，要提前谋划返贫风险监测的实施方案，合理分配监测职责，保证监测工作顺利有序开展。

（三）科学防返贫——科技赋能保险产品并创新服务

1、利用科技手段提升保险服务效率。通过科技赋能保险产品，提供承保、理赔等环节的快捷精准服务，创新疾病预防等增值服务以及风险管理等个性化服务来提升保险服务效率。

2、保险机构应着重产品创新，并且将科学技术手段融入产品创新过程中。基于返贫风险监测预警大数据平台所监测到的返贫风险类型、损失严重程度等信息，设计具有针对性的智能科技综合防返贫产品，逐步开发梯度式系列产品，以满足差异化的风险保障需求。

3、保险机构在参与保险扶贫时可以充分利用大数据等技术开展扶贫。保险公司可以运用大数据打通与政府、保险公司和金融机构间的数据联通，进行保险扶贫管理，对贫困户实行动态的跟踪和管理；人工智能客服可以以动态化的视角、生活化的场景来进行保险的宣传与保险业务的开展，在保险承保与理赔实践中，实现快保快赔。

（四）健康防返贫——加快创新型健康保险产品试点。疾病问题一直以来是陕西省的高致贫及高返贫因素，因此陕西省保险防返贫的重中之重就是要进一步加强脱贫后患病人员及残疾人家庭的帮扶保障，进行健康保险帮扶。

1、开办补充性的大病保险和长期护理保险，同时加速推进慢性病保险试点。以医保、养老保险等社会保障政策为核心完善社会保障体系，针对不同地区和人群进行兜底保障，建立完善政策兜底救助机制，进行防返贫救助。

2、加快推进“一站式”健康保险防返贫服务，同时加快创新型健康保险产品试点。保险机构与当地的医疗机构签订合作协议，实施“一站式”健康保险防返贫保障服务。易返贫户、临贫边缘户在投保出险后去指定医院治疗，只需支付自付部分，剩余支付部分由保险机构和医疗机构合作承担。

（五）多元防返贫——建立多支柱的防返贫模式。保险具有保险保障、资金融通和社会管理的功能，而扶贫、防返贫的方式也包括保险保障防贫、资金扶贫防贫、产业防贫、教育防贫等多个支柱。结合乡村振兴战略在人才、生态、产业等方面的要求，防返贫路径也要分布在这些方面，建立多元化保险助推机制防返贫。

1、实施教育扶贫。保险机构在扶贫、防贫中可以运用本企业的社会扶贫基金，或者建立防返贫基金，为贫困落后地区修建或提供教育的有关配套设施，为落后家庭的在校孩子免费提供一份综合的人身意外保险，对扎根贫困落后山区的教师及其家人提供优质便宜的保险保障，为其免除后顾之忧。

2、实施产业扶贫防返贫。重点培育当地特色产业，推动产业联合发展，让扶贫产业保持活力与竞争力，阻断贫困发生。培育特色产业，引进产业化龙头公司，政府为其提供基础设施服务和政策优惠，保险公司则为风险管理提供技术支持，鼓励产业做大做强，为易返贫人员和贫困边缘户等提供就业机会，带动更多人脱贫。

3、生态保护防贫。陕西省旅游资源丰富，尤其是自然旅游资源，因此因地制宜地开发和发展旅游业可以有效地提高当地居民尤其是易返贫人员、临贫边缘户等的收入，但同时应该注意保护生态资源。保险公司可以开发企业环境污染保险等生态环境保护保险产品，为贫困落后地区留住绿水青山和创造金山银山提供保障。

（六）长效防返贫——构筑保险防返贫运行流程。拥有一套高效合理的运转流程能够使防返贫机制得以高效率良好长效的运转，因此后脱贫时代，陕西省构建了一套简便高效的运转流程，即监测预警-部门核查-救助方案-回访评估-优化方案。如图4所示。（图4）

建立“五步工作法”来开展保险防返贫工作，形成闭环管理模式，即预警监测-部门核查-救助-评价-优化，实现信息互动。根据返贫风险监测预警平台信息，当触发预警线时，由防贫办、保险公司等相关部门对预警对象采取“五查五看”，即查家庭人均收入、看经济来源，查家庭资产、看消费水平，查家庭劳动力、看劳动观念，查居住条件、看生活环境，查致贫返贫原因、看贫困程度方式，进行调查核实，最终结果公示和备案；然后依据核查到的返贫风险监测预警平台预警的监测对象的实际情况，协调组织相关的保险机构或者相关单位进行分类救助帮扶；最后需要对救助对象进行回访评估，以考察保险防返贫项目的实施情况，回访率不低于10%，根据回访结果，对于救助成效低的农户，需进一步强化帮扶措施。

综上，2021年我国贫困治理事业迎来巩固脱贫攻坚成果的新阶段——乡村振兴，乡村振兴下保险防返贫是对全面脱贫阶段保险扶贫成果的巩固与发展。目前陕西省的保险防返贫探索仍需不断发展。本文从“防什么” “为谁防” “如何防”等角度出发，提出后脱贫时代的“六精准”。后扶贫时代，保险防返贫不仅要做到精准防返贫，还要动用多方力量聚力防返贫、科学防返贫、长效防返贫。保险防返贫长效机制的建立，有利于帮助陕西省因地制宜巩固脱贫攻坚成果，推进和完善贫困治理。

（作者单位：西安财经大学统计学院）

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