［提要］　现代商品经济中，金融与经济发展是息息相关的。金融是否跟得上时代对经济发展具有重要作用，金融创新与否以及金融政策是否正确亦能对社会产生推动或阻碍作用。因此，在社会主义市场经济中，推行金融业深化改革，倡导金融创新精神是十分必要的。这个过程不仅可以看出金融业是否繁荣发展，而且也可以看出金融业是推动社会经济发展的重要力量。

关键词：金融行业；金融政策；经济发展

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2022年10月28日

在新的发展机遇下，中国经济正进入高质量发展阶段，金融业已从商品交易所中的辅助工具演变为经济活动中相对独立的因素。金融是经济发展到一个特定的时期后，资金和信贷相互交织的结合。随着社会的发展，人们通过金钱来实现货物的时空转换，越来越多地把金钱当作一种特殊的物品来进行买卖。于是，一种特殊的商品——资本从商品流通中开始独立出来，金融开始有了真正的意义。金融与经济发展密切相关，相互影响。具体来说，经济发展在融资方面起着至关重要的作用，而融资又从属于经济的发展。世界经济的不断发展和各国工业结构的逐步完善，导致了农业比重下降、金融业比重上升的局面，增加了金融部门在国民经济中的份额。

2020年，全年社会融资规模比上年显著增多，金融发展进入新的发展阶段。统计数据表明，全国的金融服务质量不断提高，效率也在不断提高。初步统计，2020年社会融资规模增量累计为34.86万亿元，比上年增加9.19万亿元。这一整年，人民币贷款、政府债券、企业债券、股票、未贴现的银行承兑汇票比上年增加较多，推动着全年社会融资规模的增加。不仅如此，债券市场发行规模有明显的增长；货币市场利率显著下行，银行间货币市场交易量增加；利率衍生品成交量也在同步上升；股票市场主要股指大幅上涨。由此可见，金融业对经济发展的拉动作用只见大而不见小。因此，要正确认识金融与经济发展的关系，充分、足够重视金融对经济发展的促进作用，积极预防金融对经济发展的不利影响。总的来说，我国金融部门仍然实行分离，面临管制严格、存贷款利率弹性小等一系列问题。本文从金融发展现状入手，通过查询资料、数据分析等方法来分析金融发展现状和存在问题，在此基础上，提出发展对策，促进金融产业健康发展。

一、金融业发展现状及存在的问题

（一）发展现状。近年来，我国金融开放程度的提高、金融体制的进一步完善以及外资银行的加入，促成我国金融业的快速增长，扩大了市场规模。我国逐渐与世界接轨，吸收、借鉴国际的优秀案例经验，央行的财务监管方式改革已有了长足的进步，以资产、债务比率、信用和信用风险的控制代替了信贷的指导性经营。自2008年以来，我国经济发展一直受到通货膨胀等巨大压力的阻碍。为此，我国对《中华人民共和国银行法》进行了修订，使中国中央银行在制定和实施货币政策、维护金融稳定和改善金融服务方面发挥重要作用。中国人民银行高度重视中国货币政策的有效性、科学性和前瞻性，根据国内外形势发展及时调整金融政策，通过一系列宏观调控手段调节金融业发展方向。

受新冠肺炎疫情的影响，2020年金融市场呈现出下滑趋势，但是从整体上来看，依然是稳中向好，总资产保持正增长。据相关数据显示，2020年底中国金融机构的总资产达353.19万亿元，与上年相比增长10.7%，其中银行机构总资产319.74万亿元，与上年相比增长10.1%；证券机构总资产10.15万亿元，与上年相比增长25%；保险机构总资产达到23.3万亿元，与上年相比增长13.3%。（图1，数据来源于中国银行业协会（WW），下同）

与此同时，负债也实现正增长。数据显示，2020年末全国金融机构债务321.17万亿元，同比增长10.8%。其中，银行机构债务293.11万亿元，同比增长29.3%；保险机构负债20.55万亿元，同比增长13.6%。（图2）

可以看出，随着经济的高质量发展，中国的金融市场也逐渐走向成熟。我国已经逐步建立了一个具有额外功能、多个交易场所和多种交易类型的金融市场系统，使资源配置不断优化，金融服务实体经济的能力不断增强。

（二）存在的问题。我国金融业仍然存在着发展的问题。首先，我国银行体系不良资产比率仍有不利于银行发展的机会，仍然会反弹。虽然政府已经采取了一定措施进行干预，并且取得了一定效果，但随着贷款的增加，违约也在增加。其次，中国银行的资本仍然缺少，资金链不稳定。虽然银行的股份制改革在一定程度上解决了资金不充足的问题，但资金短缺实际上是一个长期的问题。根据有关数据显示，我国商业银行还需要1.7万亿元来满足资本充足率要求。再次，我国银行业的整体盈利能力偏弱，金融业对整体经济贡献率较低，现代金融服务体系仍需完善。最后，政府解决银行危机的成本是非常高的。近年来，国家对银行危机的解决基本上都是由国家向银行付费来实现，政府承担了巨大的负债。

1、金融服务实体经济能力不足。金融资源配置效率比较低，可以用M2/GDP值来衡量。从1990年开始，我国的M2/GDP一直在飙升，到2015年底，几乎是世界最高的，这间接反映了我国的经济状况，经济资源配置效率低下。金融基础设施建设薄弱，立法时滞效应明显，金融债权保护低，可操作性弱，相关法律之间存在交叉和矛盾等，金融风险依然重大。近年来，中国杠杆率逐年上升，次级贷款规模逐步扩大，资产泡沫严重，债券违约现象频繁发生。这些现象增加了金融交易的风险性，阻碍了实体经济部门的发展。中央银行的独立性降低，有效的货币政策有助于促进货币和价格稳定，为实体经济的发展提供良好的环境。在我国，中央银行只有执行或决定货币政策的权力，这直接导致其缺乏独立性，使得中央银行难以独立执行货币政策，从而大大降低了货币政策的有效性。

2、资本市场不发达，社会融资比重不均衡。金融系统的运作规律表明，长期融资需求由直接融资实现，短期融资需求由间接融资实现。据数据显示，我国80%以上的长期融资需求是通过商业银行来满足的，这将原本由市场参与者承担的风险转移到了商业银行，使商业银行不良贷款金额增加，风险性居高不下。

3、金融监管存在制度性缺陷。近年来，随着各种各样金融市场的日益融合，“混业经营”的特点逐渐突出，与我国单独监管体制的矛盾也渐渐显现：首先，单独监管将迫使一个本来完整的金融市场进入多个不同部门，导致金融市场的效率降低。其次，单独监管不利于国家政策的统一，也会造成政策的交叉和矛盾，给套利者提供机会，使金融监管的效率大大降低。此外，相关监管机构存在推脱责任也会对监管标准的降低造成一定影响，执行力不高。最后，由于信息流动的阻碍，当发生危机时，监管机构很难有全面的信息来做出快速的判断，金融监管困难进一步加大。

4、杠杆率持续提升。众所周知，中国的经济增长历来依赖投资和出口。2008年全球经济危机后，发达国家的需求泡沫破灭，中国的人口红利作为一种优势正在消失，导致中国出现非常严重的产能过剩，许多大型国有企业，特别是高污染、高能耗的企业，持续亏损，资不抵债。为了应对这些危机，保证大部分人的就业率，政府不得不进一步刺激各种投资，这是对这些企业的“隐形保护”，依靠政府去贷款，导致我国非金融杠杆率非常高。

二、金融业健康发展对策

（一）进一步健全金融机构经营机制。在金融业发展过程中，金融机构的制度和组织结构难以创新。我国一直没有重视财务制度的建立和组织结构的创新与发展。对此，要加大对金融业的监管力度，加强金融监管改革，对不适应市场发展的政策进行调整。从世界各国的发展趋势来看，金融监管正在从量变走向质变，从部门监管转向混合监管，从机构监管走向功能监管。我国也应努力建立科学的监管体系，保障混合管理实施的安全性，发展与众不同的横向监管模式，建立好协调机制，加强合规、安全的监管和风险管理平台的建设，完善风险预警系统，逐步建立综合监管体系，提高金融深入服务实体经济的能力。

（二）规范中小企业“市场准入与退出”。首先，应当制定较完善的法律，在法律中要体现各项规定标准，确保法律具有权威性，不受各项行政指令的干扰。凡是中国企业与公民，只要各项相关的条件达到法律规定的标准，比如股东人数、资本金充足，便允许组建中小金融机构，在此期间，必须严格执行与遵守法律法规所制定的各项市场准入与退出条款。其次，应该建立健全市场准入与市场退出的体系，配套健全存款保险制度，保障基本账户存款者的利益。强化内部管理，不断深入改革劳动分配制度，真正做到“岗位靠竞争，报酬靠贡献”。对于产权约束健全的机构，要实现内控制度规范化，并监督其实施；对于产权约束还不健全的机构，则不仅要完善内控制度，还要完善劳动分配制度。

（三）加快金融产品和服务方式创新。目前来看，消费者对广泛的金融服务的需求是金融集合的市场压力。对于消费者来说，随着生活质量的不断提高和收入的不断增加，人们对广泛的投资和便捷的金融服务的需求越来越大。民众对金融工具日益增长的需求导致了金融业旧有的经营理念的改变，民众除了对以往的存贷款业务有相同需求外，对保险、基金、债券、股票和股份等投资产品的需求也在增长，人们希望获得一条龙服务，这促使我国继续推动金融创新以满足人们的需求。

（四）逐步培养金融人才。建立健全金融人才培养机制，积极扩充金融领域人才力量，全方位、多举措促进金融人才队伍建设，培养金融人才的复合性思维和使命担当。强化金融高等教育，积极推进教学改革，提高我国金融教育质量，更新教学内容与教学手段，进行全方位改革。加快与国际接轨，大力引进国外金融学前沿理论和最新成果，不断增加新的金融知识和技能性内容。改善师资队伍，引进具有丰富经验和良好素质的金融人才。

（五）积极稳妥去杠杆。经济的高杠杆率是由资源的低效开发和大量政府支持的“僵尸公司”对资源的占用所造成的。首先，应明确目标，在2008年经济危机后，避免人为的杠杆作用以促进经济增长。稳中求进，在控制中逐步降杠杆。其次，“去杠杆”的重要内容是继续发展多层次的资本市场，大力发展新兴的创业板和新三板。目前，中国的资本市场是独特而稀缺的，中小企业的发展还不成熟，主板市场只有两个交易所，且门槛高，审批相对严格，中小企业在发展的早期阶段很难获得股权融资。因此，在保持主板市场健康发展的同时，积极支持成长型公司市场、中小企业板和新三板的发展，确保中小企业有更多的机会获得资金。再次，逐步淘汰“僵尸企业”是经济发展的必然趋势。对“僵尸企业”的清算要按质进行，依靠政府对资产进行重组、合并、破产，同时尽量减少社会成本，逐步降低非金融企业的杠杆率。最后，促进营销和合法化，增加股权融资。

（六）宏观政策继续稳健有效。政府继续实施积极的财政政策和审慎的货币政策。积极的财政政策应该更有效，更有针对性，并且要持续实施，保证财政支出的强度，加快支出的节奏。落实好减税降费政策，加强对中小企业、自由职业者和制造业的风险缓解，适当推进基础设施投资。

（七）微观政策激发市场主体活力。增加市场参与者的信心，要落实好各大企业和个体户公平竞争的决策，完善反垄断法，加强对不公平竞争的打击，通过公平监管，确保所有市场参与者的公平竞争。加强知识产权保护，营造各类企业竞争发展的良好环境。强化合同精神，有效控制恶意欠款账户和逃债行为。

总之，金融发展的质量与经济的整体效率有关，通过对金融业不断的改革来促进金融业的健康发展。我们要认识到，金融适应时代的要求，促进经济发展是一个循序渐进的过程，不可能一蹴而就，必须坚持现实主义的原则，顺应经济发展的自然规律，推进金融产业健康发展。　（指导老师：刘川）

（作者单位：东莞理工学院）

主要参考文献：

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