［提要］　自改革开放以来，我国的经济发展突飞猛进，但随之而来的环境问题却在不断加剧恶化。面对国际和国外的环境压力，相关学者和专家都提出低碳经济的概念。为提高经济效率，缓解环境压力，绿色信贷应运而生。本文在对绿色信贷概念界定的基础上，分析绿色信贷在促进河南产业结构调整中存在的问题，并提出绿色信贷支持河南省产业结构优化的建议。

关键词：绿色信贷；产业结构；调整；建议

基金项目：2022年度河南省软科学研究计划项目：“创新驱动战略下河南省高新技术企业R&D投入产出效率及提升策略研究”（项目编号：222400410466）；河南应用技术职业学院青年骨干教师资助项目（项目编号：2022-GGJS-G002）；河南应用技术职业学院“首席技师”资助项目（项目编号：2020-SXJS-JG02）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2022年10月29日

近年来，河南省积极响应国家号召，加大对产业结构调整，虽然取得了一些进步，但仍需要改进加强。改变生产方式对于企业来说并不是一件简单的事情，它需要资金的支持，需要政策的引导，更需要企业的决心与动力，三者合力，才能够使企业成功进行升级转型。绿色信贷是综合当今发展需要而提出的有效政策，对河南省的经济发展有一定的促进作用，但在实行的过程中受到了各种因素的阻碍和挑战。因此，需要从机制本身去研究，发现绿色信贷固有的弊端和不足，认清其在经济发展中的作用，从而有针对性地解决不足，扩大其作用，为我国实现可持续发展探索新的道路。

一、绿色信贷概念界定

绿色信贷是指在政府政策的指导下，发挥银行的作用，对环保产业、绿色制造业以及生态农业等可持续发展的相关产业和机构放宽条件进行信用贷款，降低银行利率，对开发研究新能源以及治理污染的相关研究给予经济上的帮助。此外，对于污染环境、影响社会的产业要进行管理，减少并限制其信用额度，更要对其相关恶劣性研究发展项目严加监管和控制。有效配置银行资金流向环境友好型产业，缩小对高污染排放和高能源资源消耗企业的资金投放比例，实现资金的绿色化分配，促进产业结构的快速优化升级，从而加快经济可持续发展的建设步伐。

尽管不同学者对绿色信贷进行了不同的研究，也得出了不同的理论，但是不论其如何定义，绿色信贷离不开这两点要求：一方面对于符合国家经济政策发展的行业，在进行信贷评估时，应大力支持这类企业的发展，不仅要进行放贷，而且还要在原有的基础上进行相应的优惠；另一方面对于不符合经济政策发展的行业应进行限制。通过信贷扶持新能源产业发展，淘汰消耗大、高污染型企业，从而使社会资源发挥最大效用。

二、绿色信贷在促进河南产业结构调整中存在的问题

区域经济发展的速度和区域经济运行的稳定性受到很多因素的影响，一个是经济区域的产业结构是否符合其资源所赋予的比较优势；另一个是可能发生金融风险的几率。追溯过去几年，可以看出以商业盈利为目的的金融机构利用各种有利的国家政策的支持，又充分利用经济发展区域的不平衡性、资本的边际收益率区域差异显著等多重因素的影响，在自身信贷资源配置等方面轻而易举地就取得了相比之前更大的自主权，特别是个别金融机构，为使货币资金由经济落后地区调配到经济发达地区，花费大量的人力物力，造成很大的浪费。目前为止，河南省在升级区域产业的过程中，信贷资金的配置方面还有很多不尽合理的地方，需要进行进一步的优化完善。

（一）政府奖惩机制不完善。虽然银行是一个结构比较特殊的企业，但既然是企业，最终的目的就是实现利益的最大化。为了不损害银行的最大利益，银行就要对银行的主要客户进行分析，银行的主要客户大多是钢铁、电力、煤炭、石油等大型工业企业，这些产业的共同特性就是会对环境造成不同程度的影响，若过分执着于环保方面的问题，就会使产业生产寸步难行。跟传统行业相比，绿色产业大多是新兴产业，面临着很多新的问题，银行作为信贷方在对这些企业进行贷款时，会进行各方面的调查，不仅要考虑这些企业未来的市场前景，还要看企业现在的人才、技术、口碑等方面的因素，以防贷款后这些新兴企业因研发失败而导致还不了贷款的问题出现。我国政府对银行因承担社会责任而受到的经济损失缺乏相关的政策扶持或激励，若银行不能实现足够利润，他们就会缺乏全面贯彻绿色信贷的热情和能动性。虽然我国的绿色信贷具有法律上的基本特征——强制性，但是在具体的实施过程中并没有太多的强制性政策，全靠各个银行的自觉性；银行在实施绿色信贷方面拥有很大的自主权，且政府并没有相关优惠政策来激励银行进行绿色发展方面的贷款，仅仅把绿色信贷作为一种社会责任进行宣传推广，在没有任何实质性奖罚的情况下，银行在这方面的积极性就会显得很低，在新型绿色信贷产品研发中就缺乏相应的主观能动性。

银行虽然在经济发展方面起着重要的促进作用，甚至还配合国家关于环境方面的建设及实业产业的落实，但是银行真正全面开展这些业务的实力还从未显现过，原因是政府未出台明确表示支持鼓励的相关政策措施，银行方面对于某些关键信息掌握不是很明确，限制了银行业务的开展。作为政府部门，从未出台过任何文件规定对未执行绿色信贷的银行进行行政、经济等方面的惩罚，因此法律政策的不完善，使得国家在制度上很难保证绿色信贷的开展。

（二）绿色信贷实施环节过于集中。绿色信贷是近几年来国家为大力发展节能型经济及生态经济而提出的，通过对其涵义的字面理解及相关产业的调查，可以得出的是现在我国的绿色信贷工作主要集中在减少向“三高”产业的贷款（所谓“三高”，分别是高污染、高能耗、高危险的产业），对于高新技术及绿色产业等国家政策大力扶持的产业，应加大资金扶持力度，在这两大资金支出领域，做好资源分配的工作。但彻底解决环境污染问题，不能仅靠政府和银行无底线地对新兴企业进行各种支持，因为谁也不能保证新兴企业对环境就没有任何威胁；也并不代表银行不给一些高污染的企业贷款，他们就生存不下去，所以这样集中对新兴产业进行绿色信贷的方式并不能在短期内解决日益严重的环境污染和资源匮乏的问题。中国环境保护协会的专家曾说过，“解决环境污染的关键应在于改善企业的环境治理能力”。企业对资金的运用形式和企业的发展阶段有关，企业在刚刚成立时，主要的任务是招揽人才、研发新产品、开拓市场、形成自己的客户群等，一个企业初设的产品方向往往影响企业以后的发展方向，在这一阶段若发现高污染，采取贷款遏制可以有效地解除潜在的环境污染因素。在企业发展的中期，即产品生产的成长期和成熟期，企业资金的主要投入为市场的进一步开拓，在这一时期企业一般都会进行一些资本的积累，银行可以适当减少对这些企业的信贷金额，确保经济以平稳的趋势增长，同时要增加对企业环境治理方面的资金支持，鼓励企业在做好自身发展的同时避免对环境造成过大的伤害。同样的道理，在产品退出市场经济的大浪潮时，也应处理好遗留产品对环境的影响，例如废弃原材料堆积的处理、废旧厂房的改造利用等。这些问题都是在庞大的资金链上完成的，这就要求银行开通的绿色信贷业务不应局限于某一个阶段，应全面覆盖于产业发展的始终，做一个有始有终的参与者。

（三）过度依赖环保部门提供的信息。目前来看，环保部门作为绿色产业界定的主力军，是银行业过度依赖的信息源，为避免浪费财力、物力、人力，银行甚至希望环保部门就哪些污染企业禁止发展列出一张名单表，便于限制对这些企业的信用贷款。因为环保部门的工作是具有周期性和年度计划的，所以环保部门的信息并不能代表全部的实际情况，银行过度依赖环保部门信息的方法并不能减轻银行所要履行的企业环境监督的社会责任，只会因信息杂乱增加其工作量。所以，不要期望环保部门能提供一个事无巨细的企业环境责任状况的报告书，他们了解的一般都是企业阶段性的发展目标，银行要想具体地了解企业并进行合理的绿色信贷工作，仅依靠环保部门所出具的信息作为信贷的理论基础是不足以让人信服的。

除此之外，任何企业都是在不断发展的，随着社会经济的发展和政府政策导向的影响，企业改变自己的发展结构，变污染产业为绿色产业，或某些绿色产业为提升自己的市场生存能力、降低成本，大肆进行环境污染的事都是时有发生的，政府环保部门的工作是有计划性的，定期检查更新并向公众及银行等有关单位进行公示，这就有了一定的滞后性、不准确性。所以，银行不能仅靠环保部门对企业环境污染方面的监督，也应有一套完善的绿色信贷标准，建立属于自己的环境数据库，对客户及潜在客户进行环境污染的预计和评估，以期在绿色信贷方面来弥补环保部门信息不足、不及时的缺陷，保证银行绿色信贷的正常发展。

三、绿色信贷支持河南省产业结构优化升级建议

（一）充分发挥政府的政策引导作用。第一，注意转变政府的固有职能，构建新型的全能型政府。河南省在推动产业结构转型升级及银行信贷工作时，应积极发挥政府引导者的作用，切忌做主导者，只要把控住大方向，给予市场足够的活动空间和自主权，才能更好地实现市场经济发展过程中的社会效益和经济效益。第二，在政府及相关部门的引导下，可以适当给予银行绿色信贷方面一些政策的倾斜。比如，政府可以限定银行给予对河南产业结构转型做出重大贡献的企业一些特殊的贷款支持，如降低贷款利率、提高贷款金额等。通过这种银行信贷与产业政策的完美配合，对河南的各重点产业进行直接或间接的经济或政策支持，为河南产业结构的转型升级及经济发展提供一个健康的市场环境。第三，在政府宏观调控的作用下，对于全省的金融资源进行有效的整合和分配。在这一点上，政府充当调配者的角色，根据河南省的历史经验和具体的经济现状，整合全地区可用的金融资源，进行有效的资源配置，以期获得最大的经济效益。第四，政府应全面建设银行激励政策。商业银行作为市场经济浪潮中的一员，受市场经济各要素的影响较大，特别是市场的安全性、盈利性、流动性等的制约，对于一些有特殊融资要求的高新技术产业，或者说对河南省的经济转型有很大帮助的产业的某些金融需求不可能做到百分之百让企业满意的效果。为促进河南地区经济的良性发展，拓宽企业融资渠道，政府在必要时刻应积极出面帮助银行进行某些机制的完善，并在一定程度上给予银行激励政策支持，提高银行在业务方面的积极性和主动性。

（二）银行应制定全方位支持策略。河南省作为中部发展中大省，与其他沿海发达的省份相比，最大的问题就是银行存在高额的不良资产、经营效率低下、盈利效果差、员工的工作积极性差等，如果想得到良好的发展，就需要商业银行从自己的实际情况出发，不断进行商业金融体系改革，整合各方面的信贷资源，在自救中求发展。为实现河南地区产业结构的优化升级，各商业银行要坚持在央行的正确政策引导下，进行政策业务等方面的全面整改，加强对外的金融合作关系，逐步提高自身的业务能力，形成完备的管理机制，以促进自身的健康发展，做到从点到线、由线及面的经济带动，实现中原经济的腾飞。

对于央行来说，一定要强化其自身的引导作用。对于国家经济宏观调控来说，央行毫无疑问是不可替代的中坚力量，政府可以恰当地运用货币政策工具，对银行的信贷资源流向合理地进行引导，让信贷资源非常合理地流入各行各业中。通过减轻经济实体融资的成本，使更多的高新技术企业拥有多次小额贷款的机会。给商业银行更多的利率浮动空间，在自主性加大的情况下，业务开拓对于商业银行来说是很有必要的，相应的业务开拓不仅可以保证银行自身的利益，同时也给其他新兴企业或者一些小型绿色环保的企业提供了贷款的机会。

商业银行应该优化信贷结构，利用河南省产业优势，发挥长处，避开短处，进行相关贷款工作。将信贷资金用于扶持河南省内部相关的优势产业，从而调整信贷资金在河南省的内部结构。首先，河南省是以第一产业即农业为主，所以应针对农业进行农业贷款。但是在进行农业贷款时，要加大对新型农业、现代农业的扶持力度，促使传统农业向现代农业进行转变。其次，河南省自身的优势使得河南省的重工业有一定的发展，所以商业银行可以加大对相关产业的扶持力度，进行信贷资金的发放，从而促使工业能够向信息工业靠近，实现城乡一体化发展。河南省很多地方环境优美、风景秀丽，一个旅游资源多的地区，当地的旅游业也相应地发展较快。商业银行应以长远的眼光看问题，加大对旅游景区的贷款力度，对与旅游相关的产业的信贷比例进行适当的调增，通过旅游产业的发展带动周边相关产业的发展，从而带动整个区域的经济提升。

银行还应加强信贷风险的管理。商业银行加强对信贷风险的管理，需要建立完善的风险控制系统，保证在事前、事中以及事后对风险进行控制。商业银行应该运用先进的科学技术与先进的创新理念来不断加强银行业自身的改变，加强对风险的管理。

（三）企业应该积极参与合作以促发展。从河南省的产业构成来看，以农业为主导的第一产业的比重大，以国有企业控股为主的第二产业多，第三产业即服务业的发展比重最低。对于河南省的第二产业来说，其能够得以发展的重要原因在于有国有商业银行的支持。国有商业银行将资金贷给这些国有企业进行生产，一方面导致企业生产效率不高，生产没有积极性，自然而然收入达不到理想效果，甚至出现入不敷出的情况，所以自然而然地出现违约情况；另一方面还款能力不强也会增加银行方面的风险，因而这种发展模式急需要改变。要想改变这种发展模式，就需要加快国有企业与私营企业的合作，两者之间进行相互学习与合作，以促进双方的共同发展。

（作者单位：河南应用技术职业学院）

主要参考文献：

［1］陈裕.绿色金融促进江苏产业结构优化的影响研究［J］.商业经济，2022（11）.

［2］阴慧芳.绿色信贷对山西省产业结构升级的影响分析［J］.对外经贸，2022（10）.

［3］范应胜.绿色信贷支持绿色经济发展实践路径探索［J］.时代金融，2021（19）.