［提要］　当前，经济高质量发展对银行的账户管理工作提出安全与高效的要求。结合银行账户管理中存在的不足，加强对区块链技术的应用，依靠区块链完成身份验证、账户备案、异常监控等一系列账户管理操作，实时更新账户信息，降低账户风险监测难度，降低执法监管成本，为接下来银行账户管理信息化水平的提升提供借鉴与参考。

关键词：区块链；商业银行；账户管理；身份验证

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2023年5月25日

不断优化商业银行账户服务，基于“放管服”要求提升金融服务水平，对当前营商环境加以改善，预防银行账户管理中的风险问题，加强对金融科技手段的应用，打造高质量与安全高效的账户服务体系。区块链作为一种数据库，其中涵盖的数据信息无法被篡改，将其用于银行账户管理中，有利于保障账户数据质量的准确性与权威性。

一、区块链技术在银行账户管理中应用的优势

从客观角度来讲，区块链就是由多个区块构成的链条，每个区块中会保存一定的信息，并按照各自产生的时间顺序相连，最终形成完整的链条，链条会被保存在服务器内，当系统内有服务器就能完成对链条内数据的操作和管理。区块链是一种有着去中心化特点的分布式数据库，通过密码学方法的应用，将各部分数据区块进行链接，形成数据链。如果将区块链看作是一种实物账本，那么区块就是账本中的一页，其中承载的信息会记录所有交易内容。基于区块链进行银行账户管理，实现对技术的创新应用，解决金融服务和银行监管风险防控效率偏低等问题，发挥区块链技术的优势特点，完成对账户管理工作中的信息共享与存储，实现信息交易全过程的追溯。银行账户管理环节，区块链技术的应用优势具体如下：

（一）实现银行账户信息高效共享，提高资源配置效率。区块链在运作方面有着开源和开放性特点，银行预开户时，银行可利用区块链平台查询用户信息，避免资料重复提交，防止资料出现人工重复操作等情况，在简化银行开户流程的同时，降低信息审核成本。

（二）保障账户信息的透明可信。区块链通过不同节点的验证，使账户信息能够公开透明，银行在区块链平台内获取客户信息，完成数据跨区域与跨部门的互联互通，解决信息调查中不对称或查证困难等问题。

（三）保持数据信息同步与实时更新，提高信息存储质量。在区块链中，数据的分布式存储就是技术的核心部分，参与者运行中的节点可维护一份账本，利用区块链技术完成账本实时同步，保障账本内容的真实性与一致性，银行实时将信息同步在区块链平台中，经过节点验证后分布存储于账本内，完成信息共享，解决信息备案更新不及时等一系列问题。

（四）支持银行交易的可追溯与实时监控，加强账户风险防控。区块链中的信息会按照时间顺序紧密联系，该技术具有可追溯性的特点，信息通过验证后会被添加在区块链中，保障信息的永久存储，且不能被随意篡改删除，方便监管部门与银行实时对账户开立及使用情况监控管理。对于区块链在账户管理环节的应用优势，具体如表1所示。（表1）

二、银行账户管理存在的问题

（一）账户信息更新无法高效同步。对于银行账户信息管理，目前主要存在以下问题：首先，信息备案不够及时，部分结算账户在开立之后没有及时向中行分支行进行备份，这是账户管理检查中常遇到的问题，尽管人民银行提出整改要求，但被检查银行依然无法解决问题，有时会出现超期报备的情况。其次，信息更新不够及时，银行账户年检制度的实施加大了银行判断用户开户实名制的难度，比如企业开户时，通过企业营业执照加盖年检标识的方式，无法被作为年检合规的参考依据。当用户基本信息与联系方式等信息出现变化时，没有及时联系银行提出信息变更申请，银行只能被动地获取信息，导致信息更新存在滞后性。

（二）账户风险监测难度较大。银行账户开立出现异常，无法实现跨行管理。存款人在银行开立结算账户，当其跨行开户时，开户行无法有效掌握用户账户的审核情况，此时会出现多家银行为获得客户资源而提交或备案同一账户资料信息，无形中造成资源的浪费。开户行为用户开户，但没有及时对账户的使用展开客观验证与风险防控，导致开户行无法及时加强对账户信息的高效管控，账户风险监测难度偏大。

（三）执法检查监管成本偏高。检查程序较为复杂，银行分支结构通常会采用“双随机”工作机制，通过立项审批情况撰写检查方案，经过一系列流程后才能完成检查。调阅资料时，因银行账户档案会存放于分行，个人分类账户的查询权限受限，资料在抽调时必须与总行协商，不利于监管部门调查取证。银行难以跨行追溯账户中的资金流向，导致银行监管工作的协同性受到影响，银行通过技术手段来监测账户资金，但不同银行监测能力有所差异，无法高效追溯资金流向，导致执法监管的协同性有所不足。

三、区块链技术在银行账户管理中的应用

（一）实时更新账户信息，保障数据存储质量。银行利用专门的账户管理系统，对结算账户与个人账户进行信息备案登记，如果工商管理部门和银行间保持沟通联系，经过良好的合作关系完成数据在区块链中的共享，有利于解决账户信息备案或更新不及时等问题。基于分布式账户体系，各机构在区块链平台中运行一个节点，用于维护账本，相关参与者利用区块链技术对账户信息实时同步管理，全方位保障账本内容的真实性与一致性。公开保存于区块链平台中的只是账户数据指纹，仅凭指纹无法获得账户信息，信息的查询与验证需要利用区块链中的哈希算法，在程序接口的试用下完成数据对外公开，允许有权限的特定人群查询区块链信息数据。

（二）实时监控账户交易，提高风险防控水平。以区块链为核心的分布式数据库中，所有数据不能被随意篡改，参与者虽然能够修改自己的账本，但为了加强对账户交易信息的实时监控，金融机构可加强对区块链技术的应用，将经过验证后的银行账户信息进行数字化处理，再将信息上传到区块链中，为用户提供与私钥十分相似的电子身份验证信息。存款人的名下账户出现的交易会经过私钥与银行的公钥来验证，所以区块链中数据的可追溯性得到了保障。采用分布式记账的方法，系统内所有数据的记录都是透明的，存款人的交易会在监控范围之内，这一行为能够帮助银行完成对账户交易全过程的有效监测，及时识别其中的异常交易状态，加大信息监控力度。

基于区块链进行银行交易账户的数据共享与流程整合，保持数据一致性，增强数据同步安全性，提升账户协同管理效率，为市场运作的规范化提供帮助。以银行结算账户管理为关键，强调业务的多主体、多渠道以及多交互的特点，为解决业务协同效率低和数据一致性差等问题，保障数据同步更新与及时共享，加强对区块链的应用，发挥区块链防篡改、多中心以及隐私保护等方面的技术特性。创建银行账户区块链管理系统，以现有的交易系统为基础，拓宽银行维护与修改结算账户信息的渠道，利用区块链可信网络，将账户信息同步在交易平台中，防止因信息同步不及时而导致的结算错误，降低其中的操作风险，实现对账户的协同高效管理。实时监控账户交易行为，系统通过区块链将交易信息同步到交易平台，谨防市场中结算账户管理中数据不同步与维护难度较大等方面的操作风险，提高银行账户管理效率，保障数据规范性与质量，加强对智能合约技术的应用，规范账户数据填写要求，提高区块链技术应用水平。

（三）实时开展账户监管，强化执法检查实效

1、监管结算账户信息，保障与账户管理系统信息一致。区块链技术除了对私有信息加密处理，所有数据都是对外公开的。银行在区块链中可通过公开的接口查询数据记录，验证金融机构向银行报备的数据信息是否完整准确。银行可以查询自身系统中结算账户信息是否同系统中的账户基本信息一致，保障银行账户状态的稳定性，这样有利于帮助监管部门进行数据检查，节省账户信息核对时间，提高信息检查与验证效率，提高账户业务自查与自纠能力。面对信息风险问题，应加强对区块链技术的应用，将收集到的风险信息进行数字化处理，再将数据上传到区块链平台中，参与机构可读取其中的信息，发布风险预警，发挥区块链的作用优势，尽可能地节约人力成本。

确立银行账户安全维护子系统，完善银行账户的风险预测、风险防护、风险响应管理模式，以保障账户数据安全，维护业务隐私为目的，提高账户智能化管理水平。在账户安全维护工作中，企业通过子系统对账户信息安全进行全方位、全流程管理，确保账户的可持续使用。在系统内确立账户风险预测模块，模块中涵盖账户威胁扫描、漏洞扫描、风险分析以及自动化安全测试等内容，支持对安全报告的出具与账户改进，合理设置账户风险节点，降低风险给账户带来的负面影响，账户威胁与漏洞扫描会针对系统和设备展开自动化检测分析，完成账户侦测与扫描，及时发现其中的风险隐患问题，侦测漏洞节点，找出服务器中的隐患，提出漏洞修复预案，完成风险节点的定位。除此之外，子系统内还有账户风险防护模块，围绕账户风险进行监测分析，完成账户访问管理与信息加密处理，加大账户信息的安全监控，账户访问管理能够对账户主体展开统筹管控，防止访问主体的操作不规范，保障数据内容的完整性。源码混淆可以对账户当中的涉密数据进行重组与处理，提高代码编译难度，保持账户中源码安全。信息加密旨在保障数据隐私安全，防止数据泄露，安全监控可对账户应用的全过程修正与调节，加大对账户安全的维护力度。

2、区块链技术用于账户管理应用场景设计。区块链的应用解决了账户管理各环节问题，将技术嵌入账户管理体系，多角度完成对不同场景的应用。

（1）身份验证场景。在银行账户身份验证场景当中，采用节点的方式加入区块链网络，节点间消息保持互联互通，通过非对称加密算法下的公钥与私钥对区块链中的数据进行加密解密处理，促进各部门之间数据高效共享，保障数据安全。客户在银行进行业务办理时，开户行会按照公私钥访问情况，调用区块链中采集到的信息数据，比如公安部门持有的身份信息和人脸识别信息等，以及市场监管部门持有的工商注册登记信息等，完成对客户个人身份的有效识别。

（2）账户备案场景。银行账户备案场景内，以区块链为前提采用分布式存储技术，当数据被上传到区块链中，数据存储的各节点能够做到实时同步，再经过时间戳将数据全程记录，全方位提高信息的真实性与准确性。银行客户开户之后，相关账户信息会被立即上传到区块链中，经过验证后信息被分布存储于节点账本中，银行不需要在其他账户系统内录入信息，防止信息重复录入。

（3）异常监测场景。利用区块链中的智能合约技术，对账户交易情况进行异常监测分析。金融监管与银行以“大额交易”和“可疑交易”为判断标准，完成对合约规则的制定，凭借计算机程序对触发的异常交易行为完成初步分析与预警提示，银行按照提示信息对发生异常的账户核查确认，确保相关信息连同核查结果可以同步在区块链中，实现对信息的共享，方便监管部门对可疑账户进行追踪，便于银行实时掌握账户开立以及使用中的异常现象，保障风险监管效果。

（4）资金查控场景。对银行账户内的资金进行查控，该场景应用设计时，采用时间戳或哈希算法记录并追溯信息变动情况，加强对资金交易过程的掌控，整个过程信息能够公开透明，方便各部门调用查看，为警银联动机制的确立提供帮助，提高资金查控效率。比如，公安机关进行账户信息倒查时，可依靠区块链查询账户中的交易记录，对关联数据加强分析，最终形成相对完整的线索链与证据链，向银行及时发布紧急支付指令或者快速冻结指令。银行按照指令对相应账户加强管控，配合公安机关完成各项工作。

总而言之，构建以区块链技术为基础的银行账户智能化管理体系，加强对银行账户的数据管理。根据当前账户管理期间存在的问题，通过区块链技术应用，及时更新账户信息，实时监控账户交易数据，将技术用于不同场景，确立账户安全维护系统，实现对账户管理工作的风险预测与评估。

（作者单位：徽商银行）

主要参考文献：

［1］舒婷，施若.区块链技术在企业年金管理中的发展探索［J］.中国管理信息化，2021.24（23）.

［2］赵佩芝.基于B/S架构的企业财务资产类账户智能化管理系统研究［J］.自动化技术与应用，2021.40（02）.

［3］孙小丽.区块链技术下的账户管理［J］.青海金融，2019.345（06）.