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| 数字人民币对商业银行中间业务的影响 |
| 第727期 作者：□文/卢花兰 时间：2024/4/16 16:36:26 浏览：58次 |
［提要］ 数字货币已经成为新型的货币，是货币形式的一种创新。在数字经济时代，数字人民币的产生对商业银行的中间业务会造成一定影响。本文介绍数字货币的理论基础，阐述数字人民币如何影响商业银行的支付结算、代销、汇兑、承兑、信用证、银行卡及其收益等业务，并提出商业银行应对数字人民币的建议。
关键词：数字人民币；商业银行；中间业务
基金项目：佛山社科联人文社科项目：“佛山促进数字经济与实体经济深度融合——基于融合测度和赋能路径视角的研究”（项目编号：2023-GJ184）；广东机电职业技术学院校级课题：“基于大数据背景下房地产行业风险异动识别与预警机制研究——以广州市为例”（项目编号：Gccrcxm-202213）；广东省普通高校特色创新类项目：“粤港澳大湾区金融创新与产业结构优化升级的协同效应分析”（项目编号：2019GWTSCX016）；广东机电职业技术学院校级重点项目：“‘双区’建设背景下地方金融风险评估与预警机制研究——基于广东省四大部门的大数据研究”（项目编号：YJZD2022-18）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2023年7月4日
数字经济已经成为推进我国经济社会发展的关键新动能之一，数字货币是数字经济时代的底层建筑，也是数字经济发展的重要标志之一。数字货币具有隐匿性、不可篡改性，与大数据、人工智能、物联网等技术深度融合，会对商业银行的金融业务和金融工具进行重构，影响商业银行的多个方面。本文以佛山市为例，研究数字货币对商业银行中间业务的影响。
一、数字货币的理论基础
（一）数字货币的理论内涵。数字货币是应用区块链技术产生的新型货币。与传统货币不同，数字货币的存在形态是数字，不是实体形式（纸币、硬币）。与电子货币、虚拟货币、加密货币也不同，数字货币具有实体货币的职能和属性，并成为替代现金和银行账户相关联的记账式货币的数字凭证，可以跨越时间和空间进行货币所有权的转移，具有较高的价值属性，其效力和安全性最高，由中央银行信用作为支撑保证币值稳定。
（二）数字货币的分类与特征。数字货币根据是否由法律确权，可以分为法定数字货币和非法定数字货币。法定数字货币包括央行数字货币与央行数字账户，其中央行数字货币就是法定货币的数字化形式，是国家信用做背书，由央行传统央行中心式数据库账本技术或者区块链技术直接发行的数字货币。非法定数字货币包括比特币、以太币、泰达币、天秤币等普通加密数字货币和稳定数字货币。本文研究的是央行发行的法定数字货币，即数字人民币。
法定数字货币的特征包括：
1、数字人民币是由国家信用支撑的法定货币，不是约定货币。约定货币是在一定范围内被共同承认和使用的货币，并没有得到法律认可，不具有法律强制力，例如比特币。法定货币是国家法律特别规定的货币，具有法律强制效力，例如实体形式的人民币或者数字形式的人民币。
2、数字人民币是数字货币，不是现钞货币。现钞货币是有纸质或类似介质存在的货币；数字货币是以电子符号形式存在于电子设备中的货币。
3、数字人民币是法定数字货币，不是存款电子货币。虽然它们都以电子货币的形式存在，但是法定数字货币是存在于央行客户账户内，代表中央银行背后的国家信用，而存款电子货币是存放在商业银行或者第三方支付平台等的存款货币，例如存放在支付宝、微信等第三方平台的存款货币，代表商业银行或者第三方支付平台的信用。
4、数字人民币具有无限法偿能力，是对流通中M0的替代，与实体人民币一样具有同样的法律性质，任何人不得拒绝接受。而比特币等非法偿货币不具有法定偿付效力，若以非法偿货币请结债权债务时，对方有权拒绝接受。
二、数字人民币对商业银行中间业务的影响
（一）削弱商业银行的支付结算功能。商业银行的支付结算是以信用收付代替现金收付的业务，通过银行账户的资金转移来实现收付，即银行接受客户委托，采用票据、托收、信用证、信用卡等结算方式代收代付，将资金从付款客户账户划出，转入到收款客户的账户，来完成付款人与收款人之间债权债务的资金清算以及资金的调拨。支付结算业务是商业银行中间业务的主要利润来源，而且商业银行本身也有强大的网络支付结算系统和功能。但是，随着数字货币的发展使得结算方式多样化，加上数字货币的虚拟性和低成本性，大大降低了支付结算费用，加快资金在全球范围内的转移，节约了运输费、存储费，降低服务商的运营成本。
央行发行数字货币一定程度上替代商业银行支付结算产品。数字货币通过统一应用钱包支付，便捷、安全，可以代替传统的商业银行消费、支付、第三方账户绑定等产品。
数字货币将改变传统银行卡支付的结算模式。传统的银行卡支付是以卡组织、发卡机构、收单机构、商户四大主体形成了统一标准、分工清晰、多方受益的生态链，并稳定了支付市场秩序。数字货币出现之后，商业银行不再作为资金提供方和银行账户管理方，而是作为服务机构为个人和商户提供数字人民币钱包支付和受理服务。
（二）缩减商业银行的代销和汇兑业务
1、商业银行的代销基金业务也是理财业务，即商业银行通过其自身的渠道帮助基金公司销售产品，从中赚取收益差价作为其代销的利润来源。数字货币支付平台的出现打破了商业银行垄断基金代销权的局面，第三方支付平台也可以代销基金。基金第三方支付是指在基金公司在网上直销或第三方销售机构进行申购、认购基金的时候，通过第三方支付平台而非银行支付款项。
早在2010年5月，证监会就通过了第一家第三方公司——汇付天下有限公司的基金支付资格。这家公司与华夏基金合作，以低费率开展网上基金销售支付结算服务。2013年，余额宝的出现对银行的基金代销产生了不小冲击。数字货币因为无地域限制、无空间限制，可以直接通过钱包购买国内外的理财产品，不需要通过银行购买基金，也不需要把货币存入商业银行。这会进一步冲击商业银行基金代销业务。
2、商业银行的汇兑业务是银行代理客户把现款汇给异地同城收款人的业务，一般需要银行汇票或支付委托书来完成汇兑。汇兑没有金额起点限制，便于汇款人主动付款。当汇款人把资金交给银行后，银行再把款项交给收款人，但是在银行将款项从汇款人那里接收过来到支付给收款人的过程是有时间间隔的，在这段时间间隔内，银行可以凭借对这笔资金的暂时占有而赚取收益。虽然银行占有汇兑资金的时间非常有限，但是资金量非常大，而且银行在经营大量汇兑业务的时候资金量总能达到一定规模，所以银行在经营汇兑业务的时候，可以占有客户的资金，并且用这笔汇兑资金获利。同时，银行在汇兑业务中也收取一定的手续费，这也是银行收入的来源之一。
但是，数字货币也能够完成商业银行的汇兑业务，而且没有时间间隔，即时到账，没有手续费。在数字货币的钱包中，可以直接在账户之间进行资金划拨，将资金从付款人账户转到收款人钱包，可以跨过银行卡，跨过时间空间的限制。另一个层面说，数字货币解决了个人和企业跨行、跨地域转账时的繁琐流程和较长的到账时间，改变了人们汇兑的习惯。“账号+手机”的汇兑方式已经成为一种安全、便捷的方式，避免了人们去网点排队办理业务的状况。尽管各家商业银行可以通过网银借助互联网联合起来打通汇兑的渠道，免收手续费等来降低客户的成本，但是银行之间的利益竞争使它们很难做到团结一致为了降低客户成本、争抢客户市场而结合起来。这样，银行利用汇兑业务所收取的手续费和占用客户资金的获利空间逐渐缩小。
（三）收缩商业银行的承兑和信用证业务。商业银行承兑业务是指商业银行接受商业汇票债务方顾客的申请，为其承诺兑付商业汇票，即当债权人持票要求商业银行兑付时，商业银行见票即付。信用证是指商业银行有条件的付款承诺，是开证行应开证申请人的要求和指示，开给受益人的书面保证文件。开证行在一定期限内，只要受益人持票要求付款，开证银行见票即付。票据从债权人转向债务人，而资金则由债务人转向债权人。商业银行承兑和信用证的本质就是商业银行将资金从付款人手中转移到收款人手中，是一种债权人和债务人之间进行资金清算的方式。
与上文分析的类似，数字货币鉴于其自身流动的快捷性和低成本性，债权人和债务人在进行债权债务结算的时候，保证对方账户安全的前提下，可以不经过银行，直接在钱包之间进行账户之间的承兑，实时到账，不需要经过商业银行承兑和信用证等繁琐的手续和时间的等待。所以，数字货币能够取代部分银行的承兑业务和信用证业务，使银行的承兑业务和信用证业务收缩。
（四）降低商业银行的银行卡业务和收益
1、数字货币降低银行卡的发卡量。数字货币钱包是一种数字货币的存储媒介，分为软钱包与硬钱包。数字货币软钱包即手机App和各类软件开发工具包等；数字货币硬钱包则是将数字资产关联的密钥单独储存在一个芯片中，与互联网隔离，可确保数字资产的安全性。该产品可通过指纹识别解锁，支持数字货币收付款、余额查询、交易信息显示等。传统的银行卡支付一般只显示交易额，通过开通手机银行短信通知或登录App来查看余额。数字货币钱包则可便捷、实时查询余额，确保用户对交易情况一目了然。不仅如此，传统跨境支付业务一直面临支付费用高、结算周期长等问题，数字货币钱包的应用可极大降低跨境贸易的手续费和时间成本。所以，数字货币钱包对银行卡有一定的替代性。
2、数字货币降低银行卡支付结算收益。从业务角度看，因为数字货币的实时结算、安全性等特点吻合商户需求，商户对商业银行更有议价权，商业银行回佣的压力增加；支出端商户的市场推广、系统设备改造和后期维护都需要商业银行投入资源，收单成本压力增加。与国外贸易和境外来国人无需开银行账户，通过开通数字钱包，即可进行移动支付。这在一定程度上会影响银行卡外卡收单规模。从银行卡收益的角度看，因为客户资金都直接流入到商户对公数字钱包，不进入商业银行账户中转，商业银行将失去一部分商户存款，收单业务的收益下降。
三、商业银行应对数字人民币的建议
（一）加大科技投入和技术储备。数字货币是新兴货币，代替传统货币是必然趋势。商业银行可以强化对数字货币相关技术的研究，加大科技、人才、资金和设备的投入，推动软硬件升级。加强与相关技术机构合作交流，在数字人民币发行流通、支付结算、资金监管等场景搭建应用系统，共同研究技术的稳定性和业务适配度，验证技术在多场景下大规模应用的可行性。同时，利用大数据、人工智能、云计算等技术手段，提高数据分析能力，将数字货币与数据分析紧密结合，构建全方位现代化、数字化新模式。
（二）加强数字化建设，提高数字化运营能力。数字货币的优势是真实性、有效性和不可篡改性。将其与金融科技相结合，银行的数据实时更新、有效记录，处理和分析，特别是对银行贷款风险的判断等。所以，银行在研究数字货币的基础上，制定金融基础设施建设战略性规划，加强作为信息存储和处理载体的大数据中心的建设。在前端业务中，为客户提供更精准、更便捷、更优质、更完善的服务；在中端业务中，优化流程，提高风险水平，积极业务创新，构建多层次、全方位、立体式的数字化运营体系；在后端业务中，做好客户跟踪、定位客户需求，为客户量身定做产品和服务。
运用大数据、人工智能等技术，推进数字化升级和传统业务与金融技术的融合，提前进行转型升级布局。一方面数字人民币通过商业银行完成发行，可以激活睡眠账户或者不活跃的账户，积累客户群，然后建立开放平台，通过创新吸引更多潜在客户；另一方面积极促进数字人民币背景下的跨境支付场景应用研究，在数字货币网络下，提高境内外结算支付的便捷性和业务竞争力。
（三）加快零售支付业务数字化升级。商业银行面临着数字人民币带来的支付结算的冲击，但可以通过线上化、数字化和智慧化在零售支付业务上做弥补。线上化就是“去网点化、去介质化、去中心化”。去网点化就是客户办理业务能不去网点就不去，尽可能线上办理；“去介质化”是减少对U盾、密码器、实体卡等介质的依赖；“去中心化”是扩大线上对金融产品的销售，加强与第三方大流量平台合作，让信用卡营销在网上裂变。数字化是银行完全融入数字经济，打造数字银行，依托大数据技术对客户进行全方位、更精准的判断和跟踪。创新数字人民币产品，例如数字信用卡、数字人民币与传统银行卡相通的可视卡、数字人民币账户与信贷业务互联互通等。智慧化是在数字化银行的基础上，不断完善和丰富客户标签，实现千人千面的量身定做的精准服务、营销和风控，让客户体验凸显个性化、智能化、便捷性、高效性。
（作者单位：广东机电职业技术学院）
主要参考文献：
［1］王博，赵真真.央行数字货币对支付体系的影响研究［J］.广东财经大学学报，2023（01）.
［2］程雪军.央行数字货币对商业银行的影响与回应［J］.当代经济管理，2022（04）.
［3］王都富.数字人民币时代支付产业发展趋势分析——基于商业银行零售支付业务视角［J］.金融论坛，2021（12）.
［4］饶杨.数字人民币对商业银行的影响展望及对策建议［J］.工程经济，2021（04）.
［5］段涛.数字人民币对商业银行的影响及对策研究［J］.邵阳学院学报，2022（11）.
［6］汤奎，陈仪珏.数字人民币的发行和运营：商业银行的机遇与挑战研究［J］.西南金融，2020（11）.
［7］王清刚，赵珂.央行数字货币：概念、功能、风险及应对［J］.财会通讯，2021（24）.
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