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| 奇台县粮食作物政策性农业保险发展研究 |
| 第728期 作者：□文/马浩翔 孟 梅 时间：2024/5/2 16:56:48 浏览：62次 |
［提要］ 政策性农业保险作为一种农业风险预防工具，在保障我国“粮食安全”、促进农户增收以及共同富裕目标稳步推进等方面具有积极作用。奇台县是新疆重要的产粮大县，小麦、玉米是当地农业经济发展的主导产业。通过实地调研，明晰粮食作物政策性农业保险在奇台县落地实施情况以及所存在的问题，并提出对策建议。
关键词：奇台县；粮食作物；政策性农业保险
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2023年8月25日
我国一直以来都非常重视“三农”问题，为了分散农户农业生产的风险和保障农户收入的持续增长，国家相继出台许多保障措施，农业保险就是其中之一。奇台县作为新疆重要的产粮大县，其粮食作物政策性农业保险的开展过程中仍然存在粮农对政策性农业保险认识不足、保险专业人才缺失、保险公司服务人员服务水平较低、政策性农业保险宣传方式单一等问题。因此，对奇台县粮食作物政策性农业保险的开展现状进行分析，找出存在的问题，对进一步促进奇台县粮食作物政策性农业保险的发展显得尤为重要。
一、研究区概况
奇台县位于新疆东北部，总面积1.93万km2，属中温带大陆性干旱半干旱气候，是新疆重要的产粮大县，先后被确定为全国优质大麦、小麦之乡，是国家级商品粮基地县和全国粮食生产先进县标兵，自治区认证的绿色无公害农产品基地县，年均粮食产量达7.8亿公斤，占昌吉回族自治州的1/2，占新疆的1/8。近年来，奇台县农作物总播面积均在126千公顷左右，其中粮食作物100千公顷左右，约占总播种面积的80%，小麦约60千公顷左右，占粮食作物播种面积的2/3，占总播种面积的53%左右。2017～2023年春小麦年均产量为169，623吨，冬小麦年均产量为256，401吨，玉米年均产量为281，350吨。2017～2022年小麦年均产值为109，753.67万元，小麦产值基本稳定，2017～2022年玉米年均产值为57，134.37万元。
粮食作物种植生长过程中面临多种自然灾害及病虫灾害的威胁，例如冬小麦越冬返青期间遇上冻害、雪腐病、雪霉病等情况，春小麦和玉米遇上倒春寒、大雨大风导致倒伏等情况，政策性农业保险可以一定程度上弥补农户受灾时造成的损失。因此，对奇台县粮食作物政策性农业保险发展现状进行总结和反思，探索粮食作物政策性保险开展过程中存在的问题，研究粮食作物政策性农业保险的未来发展方向，针对性地提出科学有效的改进措施，对推动粮食作物政策性农业保险的高质量发展以及提高粮农的抗风险能力具有非常重要的意义。
二、奇台县粮食作物政策性农业保险发展现状
（一）粮食作物政策性农业保险补贴概况。奇台县粮食作物政策性农业保险保费结构由四个部分构成，其中中央财政补贴保费45%，自治区财政补贴25%，县财政补贴10%，投保人自缴保费20%。保额按保险标的生长期内所发生的基本直接物化成本（区、州公开数据为标准）确定。其中，制种玉米800元/亩；小麦制种、玉米700元/亩；小麦保额600元/亩。保险费率依据作物不同差别确定，各经办机构可根据实际情况制定不同费率，但费率应在以下标准以内：棉花、玉米（含制种玉米）、水稻、马铃薯费率不超过7%；小麦（含制种小麦）费率不超过5%。
（二）保险机构不断健全，服务能力有所提升。奇台县实施保险经办机构准入机制，经广泛征求意见，结合农业保险公司业务开展和综合考评情况，确定太平洋保险奇台县支公司、中国人保财险奇台县支公司、中华联合保险奇台县支公司（2021～2023年）在奇台县域内划分区域开展农业保险业务。太平洋财险奇台县支公司负责西地镇、西北湾镇、碧流河镇、七户乡、五马场乡等区域；中国人保财险奇台县支公司负责吉布库镇、半截沟镇、乔仁乡、大泉塔塔尔乡族乡等区域；中华联合财险奇台县支公司负责老奇台镇、东湾镇、三个庄子镇、古城乡、坎尔孜乡等区域。只有少数乡镇中没有设置承保保险公司网点，农户与保险公司沟通存在一定难度。自2020年12月1日起，各保险机构在划定区域内开展农业保险业务工作，保持保险机构与乡镇、村、农户的投保承保关系相对稳定，保持政策性农业保险区域稳定性和工作持续性。
（三）投保面积呈增长趋势。实地调研中发现，小麦投保率相对较高原因有：第一，奇台县山旱地绝大多数用来种植小麦，受自然条件限制，山旱地没有水源保障，一旦发生旱情农户无法挽救。第二，冬小麦越冬返青期间，容易发生冻害、倒春寒、雪腐病、雪霉病等病害，给农户较大的损失。玉米投保率相对较低则是因为，奇台县玉米一般种植在有水源保障的地区，发生灾害的概率相对低，农户认为风险较低。从投保的情况来看，农业风险越高的地方投保率越高，农业保险有利于促进农业生产，农业保险对农业生产的影响力度在风险更大的区域更强。
2020年小麦种植面积104.55万亩，小麦投保面积79.23万亩，投保率为75.8%，未投保小麦面积为25.33万亩；玉米种植面积为23.54万亩，玉米投保面积18.08万亩，投保率为76.8%，未投保的玉米面积为5.47万亩。2021年小麦种植面积109.13万亩，投保小麦面积87.33万亩，投保率为80%，未投保小麦面积为21.8万亩；玉米种植面积为36.65万亩，玉米投保面积24万亩，投保率为65.5%，未投保的玉米面积为12.65万亩。2022年小麦种植面积84.21万亩，投保小麦面积74.48万亩，投保率为88%，未投保小麦面积为9.73万亩；玉米种植面积为44.5万亩，玉米投保面积31.2万亩，投保率为70%，未投保的玉米面积为13.33万亩，如图1所示。（图1，数据来源于奇台县农业农村局，下同）
（四）政策性农业保险赔付现状。2020～2022年奇台县小麦累计投保政策性农业保险保费总额为7，139.33万元，共兑付理赔资金7，360.99万元。2020～2022年奇台县玉米累计投保政策性农业保险保费总额为3，485.12万元，累计赔付总额为1，712.02万元。2020年奇台县发生重大旱情，粮食作物损失严重，赔付率较高，2020年小麦赔付率高达163.58%，玉米赔付率达到64%，政策性农业保险一定程度上减轻了灾害给参保农户造成的损失，体现了政策性农业保险在大灾中的保障作用。（图2、图3）
三、奇台县粮食作物政策性农业保险实践中的问题
（一）粮农对政策性农业保险认知不足，购买意愿有待提高。奇台县粮食作物分布在井灌区、河灌区、井河混灌区、山旱地，农业生产受自然条件影响较大，其分布在山旱地的粮食作物长期存在“靠天吃饭”的情况，一旦受灾，则会出现颗粒无收的情况。较多粮农文化程度相对较低，缺乏风险防范意识，对政策性农业保险认识不足。在农户看来，政策性农业保险设置保费补贴品种、保险责任范围基本能够满足其需求，但是并不能完全规避农业风险。一些农户甚至错误地认为政策性农业保险是变相地向农民收费，投保农业保险不仅会加重生活负担，而且购买保险手续繁杂，索赔程序多。各乡镇农民存在一种侥幸心理，就是遇到天灾的时候就庆幸为自己的粮食作物投保了政策性农业保险，认为遇到自然灾害是偶然性事故，投保政策性农业保险是没必要的。但是，当灾害发生后又希望自己得到补偿，由于缺乏农业保险的意识，农民主动投保积极性不高，当出现重大农业风险时，农户只能自己承担损失，给农户的生产生活造成重大的损失。
（二）基层农业保险专业人才缺失。目前，县农业、财政主管部门普遍缺乏相应人才，奇台县相关农业保险从业者并没有丰富的农业知识储备，甚至没有经过专业的培训。当粮食作物受灾之后，勘测定损环节农户与保险公司服务人员普遍存在冲突，认为查勘定损人员不够专业，而查勘定损人员认为农户不能遵守保险合同进行理赔，矛盾凸显。政策性农险的理赔流程复杂，而且涉及很多部门，又是服务于文化程度相对较低的农户，很多专业的知识需要保险公司服务人员用最通俗易懂的话向农户解释，所以需要的是专业性的综合型人才。人才缺失的主要原因是政策性农业保险人才工资待遇不高，在下乡给农户讲解政策性农业保险政策、开展政策性农业保险业务时会经常留在乡镇，这对于刚毕业的大学生或者研究生没有吸引力，导致基层农业保险行业短缺人才，为农户投保、理赔等工作造成不便。
（三）保险公司服务人员服务水平有待提高。保险公司服务水平的高低主要从三个方面进行评价，分别是服务态度、保险理赔效果、购买保险的便利性。服务态度方面，保险机构工作人员在面对距离县城相对较远的乡镇时有畏难情绪，部分农户反映工作人员服务态度较差，对于政策性农业保险的相关条款讲解不到位，一些农户甚至没有收到保险凭证，各承保机构在落实监管的“五公开、三到户”要求时，对主要涉及的保险政策、承保、理赔、服务规则和相关标准、监管政策和实践要求等及时公开声明的实施不足，各承保机构都出现在乡镇中理赔公示过于简单化。保险理赔效果方面，因农户在购买政策性农业保险时，工作人员对于理赔期限、理赔标准讲解不到位，导致受灾之后粮农与保险公司查勘定损人员普遍存在冲突，严重影响理赔效率，损害粮农利益。在购买政策性农业保险的便利性方面，各承保机构在保单设计上没有做到通俗易懂，投保的相关程序也相对麻烦。
（四）政策性农业保险宣传方式单一。农业保险宣传形式不够多样，对农户的引导讲解有限，各乡镇普遍依靠保险公司进行宣传。而保险公司宣传方式单一，大部分采取发放宣传手册，少部分依靠微信、QQ等方式发送农业保险信息进行宣传，农户依靠宣传资料自行理解政策，导致农户理解不到位、有偏差，没有进行讲解和案例分析对比，引导农业保险作用发挥不够。在一些少数民族乡镇开展政策性农业保险时，保险公司人员面对的农户多数是少数民族，但不能完全配备少数民族服务人员，给少数民族农户讲解保险条款、保险对象、保险标的、单位保额、保险责任、保费分摊等专业、深奥的名称，宣传效果就不甚理想。有的宣传形式、宣传角度不够简单明了到能让农户听得懂、会操作，使得农户对参与的政策性农业保险还处在懵懵懂懂的状态。
四、奇台县粮食作物政策性农业保险发展建议
（一）提高粮农对政策性农业保险的认识，增强风险意识。在发生灾害后，农户需要转变消极应对的思维习惯，主动采取积极的农险干预措施，主动进行风险的管理。一方面农户应积极培养风险意识，转变观念上的“无风险意识”和“无保险意识”观念，注重风险经营；另一方面农户也要主动地学习、认识粮食作物政策性农业保险，深入了解政策性农业保险承保、理赔的相关知识。同时，政府要开办专门针对粮食作物政策性保险条例的知识培训，给予粮农多交流、多学习的机会。此外，建议农户加强与政府等相关部门和保险公司的沟通，主动沟通自身的保险需求，主动且及时地调整自己内心对农业保险的赔付预期，积极建立与各农业保险公司的利益共同体意识，从而形成良性的合作伙伴关系。基层村组织也应积极与奇台县各农业保险公司进行合作和沟通，广开言路，积极参与农业保险公司宣传工作，表达自己所在村组的保险需求，并配合农业保险公司进行生产资料的损失调查和确定工作，切实做好保险保障工作，积极配合农业保险公司做好必要的防灾减灾工作，减少农业生产的灾害损失。
（二）培育综合性人才，助力基层农保团队。在选人用人时，奇台县政府和当地各保险支公司要尽可能地选择参加过相关农业生产活动的农村居民或者有农村生活经验的高学历人才，这不仅要求保险从业人员对与之相关的保险条款有深刻的理解，具备熟练处理保险事故的能力，还要求保险从业人员具备一定的农业生产等各方面的知识。根据农保案例的实际情况灵活处理，将政策的灵活性与原则性有机地结合起来，使政策性农业保险在基层得到及时、有效的开展。同时，保险公司需要建立完善的岗前培训机制，保证农业保险工作人员的业务水平，要按照市场化、专业化、规范化的要求配强基层农保队伍，解决有人办事、能办成事的问题，不断提高服务意识和效率，赢得广大参保农户的认可、支持，以此促进农保事业可持续发展。要改善基层政策性农业保险服务人员的工作待遇和奖励，给予相应人力和财力保障，畅通相应服务人员的晋升渠道，吸引保险专业的大学生服务于基层农业保险，切实加强基层农保队伍建设，充实年轻力量，补充新鲜血液，培养农保人才，不断提高服务意识和效率。
（三）提高保险公司服务水平。提升保险公司的服务水平主要涉及以下方面：服务态度、保险理赔效果、购买保险的便利性。服务态度方面，保险公司在农户购买政策性农业保险之前需要认真讲解保险相关条款、理赔额度、查勘定损认定方式等。在面对少数民族农户且对方普通话不流畅的情况下，尽量派公司内懂少数民族语言的业务员去开展业务。保险理赔效果方面，在遇灾后保险公司也应该进一步提高索赔工作效率，对自然灾害现场情况进行科学查勘，并认真记录。农户需要索赔时，要明确索赔程序、公布赔偿标准、提高索赔效果、缩短索赔期限、公布索赔结论，不断做细做优理赔服务。购买保险的便利性方面，在保单设计上必须做到通俗易懂，同时投保的有关程序也必须确保简单方便，或使用惠农App让农户足不出户可以购买政策性农业保险。
（四）加大政策性农业保险宣传力度。宣传方式上多措并举，可以利用报纸、电视、广播等传统的媒体，也可以利用微信公众号、抖音、快手、惠农App等新媒体媒介。在宣传内容上，要重点宣传农业保险相关理论知识，将粮食作物政策性农业保险的意义、主要险种、保费标准、财政补贴比例、保险金额和保险责任等宣传到千家万户，并加强身边人、身边事的典型农险案例宣传，消除农户参保的疑虑，克服侥幸心理，提高农民主动参与保险的意识。鼓励和引导农户和农业生产经营组织参保，帮助农民认识到农业保险是转移分散农业生产风险的重要途径，引导其了解投保、理赔、防灾减灾等知识，逐步将被动投保转变为主动参保。
（作者单位：新疆农业大学公共管理学院）
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