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| 金融科技助力乡村振兴探析 |
| 第735期 作者：□文/孙常辉 时间：2024/8/16 16:55:29 浏览：461次 |
［提要］ 乡村振兴与金融科技具有密切的联系，二者存在着相伴共生、相互促进的关系。金融科技在减少信息不对称、降低交易成本、优化和改善金融产品和服务供给等方面具有天然优势，对于服务“乡村振兴”战略、助力乡村振兴具有十分重要的作用。金融科技助力乡村振兴的作用机制在于它以自身优势发挥倍增和叠加效应而放大金融体系的实际效能，通过扩大农村金融服务的覆盖面、创新金融产品与金融服务模式、提高金融效率与防控金融风险等方式对农村农业农民提供立体式全方位金融供给，更好地满足乡村振兴对金融多元化、多层次的需求。为充分发挥金融科技对农村振兴的重要作用，应当大力推动金融科技的发展，完善农村金融战略布局、优化金融资源配置，推动金融科技在农村的创新应用。
关键词：金融科技；乡村振兴；作用机制
基金项目：2023年河南省软科学研究项目：“金融科技助力乡村振兴的机制及路径研究”（编号：232400410092）资助成果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2023年12月13日
作为利用先进的科技手段来改进和优化金融服务的方式，金融科技目前已开始广泛应用于金融领域，并在金融服务、支付结算与投资理财等方面取得了较好成效。不仅如此，金融科技也被应用于新时代乡村振兴的实践中。金融科技极大地扩展了农村金融服务内容，明显地改进与优化了农村金融服务方式，从而为推动农业农村经济改革和发展、提升农村经济社会发展水平和居民生活水平发挥了重要作用，为乡村振兴注入新的活力。
一、乡村振兴与金融科技密切联系
乡村振兴就是在坚持农业农村优先发展战略，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系的基础上，实现乡村产业兴旺、生活富裕、生态宜居、乡风文明、治理有效，加快农业农村现代化进程。从农村金融服务的组织形式来看，农村金融体系包括商业银行、农村信用社、信托投资公司以及农村小额信贷公司等构成要素组成的金融网络；从农村金融产品类型来看，农村金融体系包括储蓄、贷款、支付、保险与投资等金融产品；从农村金融服务的主要内容来看，农村金融体系包括个人和企业的融资服务、财务咨询、理财投资与风险管理等农村金融服务。
金融与农村农业发展具有内在联系，二者相互依存、相互作用。农村金融是实现乡村振兴的重要因素，它为农村居民和农业经济发展提供金融服务，促进农村经济发展、农民增收和农村社会稳定，乡村振兴战略的实施为农村金融的发展提供了宝贵的机遇与广阔的空间，二者相互促进、共同发展。
金融科技包括互联网技术、大数据与人工智能等信息技术。目前，我国金融科技的主要内容包括数字支付手段、互联网金融、数字货币与区块链技术、人工智能、大数据与虚拟银行等。金融科技的主要特征是以提高金融服务效率、降低金融服务成本与改善金融服务质量为目标，将互联网、移动通信等现代信息技术融入传统金融领域，创造出新的金融产品、服务和运营模式，金融科技具有促进农村金融市场发展、提高金融服务效率的重要作用。
金融科技的发展及应用与乡村振兴有着密切的联系。作为中国当前经济社会发展的重要战略，乡村振兴旨在实现城乡一体化发展，缩小城乡差距，提高农村居民的生活质量。然而，传统的农村金融服务方式普遍存在着服务不到位、融资难与融资贵等问题，制约了乡村经济的发展。金融科技的快速发展给乡村振兴带来了新的机遇和动力。作为一种现代性与创新性的金融服务模式，金融科技是现代科技与金融之间的交集，它通过运用互联网、大数据、人工智能等技术手段，可以为乡村经济提供更加高效、便捷、智能的金融服务。一方面金融科技以客户为中心，具有高度创新性与开拓性特征与功能。金融科技在乡村振兴中的应用对乡村经济发展具有重要的影响。另一方面乡村振兴为金融科技的发展与应用创造了重要条件。其一，乡村振兴为金融科技创造了新的发展空间，乡村振兴包括产业、人才、文化、生态与组织等多方面内容的全面振兴，对金融的多元化、多层次需求为金融科技创造了广阔空间。其二，乡村振兴注重金融供给与金融需求的匹配，势必会“倒逼”农村金融服务不断改进与优化、农村市场不断完善相关制度、优化信用环境等，从而有效提升金融服务效率、降低金融风险和交易成本，增强金融服务的创新性与包容性。
二、金融科技对乡村振兴的重要作用
金融科技对促进农村农业的发展和增进农民利益具有重要的积极作用。随着乡村振兴战略的推进，农业经营主体的金融需求呈现多元化和融合化趋势，单一的服务形式已无法满足现实需求。作为金融与科技深度融合的产物，金融科技在减少信息不对称、降低交易成本、优化和改善金融产品和服务供给等方面具有天然优势，并逐渐成为服务“乡村振兴”战略，助力乡村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的重要力量。
（一）促进农村产业发展。金融科技对于实现农村产业兴旺具有重要促进作用。其表现有五个方面：其一，互联网金融、大数据与风险评估等金融服务为农村产业融资提供了极大的便利。通过简化金融业务流程、降低融资成本与提高融资效率等措施，可以全面推进农村金融的普及化和科技化，让金融在农村变得更普惠。其二，金融科技使农村产业发展获得有力的金融支持。一方面金融科技能够更好地满足乡村产业融资需求，从而激发其生产活力，优化农业经济的供给结构与农村产业结构。另一方面金融科技可以通过大数据分析、人工智能等技术，进行个性化的风险评估和信用评估，降低融资门槛，这使得农村产业主体更容易获得金融支持，推动农村产业的发展。并且，金融科技可以促进农村产业的数字化转型，提升农村产业的竞争力，通过数字化技术和互联网平台，农村产业可以实现农产品的溯源、质量监管、市场拓展等，提高产品的附加值，为农村产业获取金融支持提供了更多的机会和可能性。其三，推动农产品提质升级，提高农产品市场竞争力。运用金融科技可有效疏通产业链，用智能平台引导产业发展，推动高端智能绿色制造发展，扩大优质产品供应，推动传统产业的数字化转型升级，培育新的增长动力。有利于围绕区域“三农”特色产业，创新金融产品和服务，构建农业产业链新生态场景，实现农作物种植标准化、智能化存储、在线交易、可追溯可视化和功能服务集成。借助金融科技的重要作用，农民可以在线上平台销售其农产品，通过发展新型电商平台和物流运输系统，使农产品销售模式实现重大变革。在农村应用物联网和大数据分析等金融科技，可以使农民、农业生产更好地与市场接轨，大大提高农业产品市场竞争力。其四，金融科技可以实现农村产业链上下游以及供给之间的精准对接。通过探索金融科技和“三农”的深度融合创新，构建“三农”数字平台，有效提升农村金融机构综合性金融服务的能力，促进资本、技术、数据等生产要素的有效流通，提高金融供给与科技创新需求的匹配度，有效实现产业链上下游企业之间、供求之间的精准对接，重构产业链生态。其五，通过推行“产、学、研、推”智慧农业发展模式，形成农业生产规模效应。金融科技可以凭借现代数字技术建立的“产、学、研、推”智慧农业发展模式，有效改善信息不对称问题，降低融资成本，充分提高资本、劳动力、土地等生产要素的流动性与效率，有利于农业生产形成规模效应。
（二）促进农民增收，促进农村人力资本积累。金融科技可以通过农村数字普惠金融的发展促进农民收入增长。数字金融的科技创新衍生出一些具有农村地域特点的金融产品与服务，能够适应农村居民的偏好与禀赋特征。运用余额宝等货币基金工具既增加了农民投资渠道和收益，也优化了农民收入结构。同时，金融科技可以满足农户生产、教育、创业与就业等方面的资金需求，提高农民家庭的总收入；数字普惠金融可以扩大农村基础设施建设的资金来源渠道，较为精准地满足农户的信贷需求、增加农民收入，有助于实现“生活富裕”的目标。并且，金融科技的发展具有促进人力资本积累的重要作用。数字信息网络在农村的普及与开放，使农民与农业生产者能够获取大量农业生产知识与基础方法等有用信息。这样，就极大地提高了农民自身知识素养和综合能力，进一步扩大高素质农村劳动力队伍；金融科技可以提高农民的教育和知识水平，在线教育和文化娱乐等新型科技的应用可以提高农民的文化素养和科技知识储备，从而进一步扩大农村人力资本规模。
（三）实现风险共担，为农业农民提供有效保障。金融科技在农村的应用与发展可以在市场、自然与不确定性风险等方面发挥风险共担作用，从而降低农村家庭的风险程度。金融科技所提供的新型金融服务可以使农民家庭和小微企业在获取信贷、保险、担保以及抵押等业务服务方面获得基础性保障，从而有效降低农民家庭或农业企业所担负的经营失败的风险，有利于激发农民家庭和农业企业的生产积极性，促进农业生产与农村经济的发展。
（四）推动绿色、低碳型产业发展，创造生态宜居的生活环境。“生态宜居”是乡村振兴的重要内容与目标，金融科技的运用贯彻绿色金融理念，将金融活动与生态环境建设相结合，引导资金、人才、技术等流向绿色、低碳型产业；应用数字技术可以促进乡村内部和外部主体共同参与乡村生态环境治理，改善乡村生活环境。
（五）推进农村公共服务便利化，提升基层治理水平。农村金融机构引入金融科技，可以促进农村新的金融服务系统的构建，为提高社会治理的信息化与智能化水平提供技术支持。其一，提升地方政府服务的数字化和智能化。通过构建综合政府服务平台可实现不同主体行政审批数字化的线上线下融合目标，提高地方政府治理的数字化和智能化水平，加快建设“数字政府”与“智慧政府”，更好地满足农村居民对政府公共服务的需求。其二，提升地方政府决策的科学性。运用以去中心化、分布式为特征的区块链技术，可以有效保证金融信息的真实性和透明度，从源头上加强风险控制、动态管理和应急响应，提升政府公信力和执行力。其三，提升公众参与基层治理的积极性。在确保安全和隐私的前提下，利用线上线下综合服务平台中的“政务大厅”功能，切实关注农民工、老年人与大学生等特殊群体的基本权利和生活需求，缩短政府和民众间的距离，为人民提供公平和包容性的政府公共服务。
三、金融科技支持与推动乡村振兴的作用机制
金融科技之所具有助力乡村振兴的重要作用，是因为它通过扩大金融服务的盖面、创新金融产品、改善金融供给、防控金融风险等满足了乡村振兴对金融提出的多元化、多层次要求。金融科技既能够发挥传统金融的重要作用，又能够借助倍增和叠加效应对金融体系的实际效能进行放大，依靠数字化的交易模式发挥促进农村金融服务门槛和成本下降的重要作用，能够更好地服务于农村家庭和小微企业等农村金融覆盖不足的群体，极大地拓宽农村普惠金融所涉及的领域，通过增加涉农信贷、农户家庭信贷等具体融资产品而解除或缓解农村农业发展的信贷约束，从而实现对乡村振兴所需各项金融需求的全方位供给。
（一）通过在农村的业务下沉扩大金融服务覆盖面而助力乡村振兴。在农村金融服务中，由于农村金融需求主体分散、规模小、周期短以及缺少抵押物，加之信息不对称，因而农村金融服务一直存在成本高、发展不均衡与风险控制难等问题，金融科技的运用可以有效弥补传统金融服务的短板。近年来，随着以信息技术为基础的金融科技的发展，在银行、证券与保险等行业中广泛运用人工智能、大数据、区块链与云计算等技术，形成了新型的金融生态。金融科技在金融服务、投资理财、支付结算等多个领域的广泛应用与推广，为实现乡村振兴带来了新的思路和方式。一方面农村金融机构运用金融科技可有效搜集相关数据，科学分析农户的消费行为和风险偏好，及时、有效、全面地评估农户信用状况，把服务领域延伸至传统金融服务无法覆盖的长尾群体，大大拓宽农村金融服务边界。另一方面农村金融机构运用金融科技也可突破传统金融服务的空间、成本和时间限制，使生活在偏远地区的农民也可随时随地使用互联网、智能终端等信息技术开展农业投资，有效提升金融服务的便捷性、渗透率和可用性，提高农村金融服务的普惠化程度，使全体农村用户和城市居民共享金融和科技发展的红利，促进乡村产业兴旺、生活富裕。
（二）通过运用信息技术提高农村金融服务效率而助力乡村振兴。农村金融机构处于分散的农村地区，面临着业务量小与资源有限等问题，经营规模较小、运营效率较低。金融科技的发展与运用，可以提高农村金融机构信息化水平，优化业务流程，扩大金融服务覆盖面，提高服务效率。这是因为，金融科技通过互联网、大数据等技术手段降低金融服务的门槛，使得金融服务逐渐向下延伸至农村基层和农民个人，可以推进农村金融普惠，满足广大农村居民的融资需求。金融科技还能够促进金融机构走向精细化、智能化，云计算、开源软件等现代信息技术的应用可有效缩短金融交易流程、减少金融交易环节，建立数字交易平台可以为农民提供仓储管理、食品安全检测、信息管理等功能服务，从而降低金融机构的运营成本，提高经营效率。
（三）通过转变服务方式推动农村金融服务升级而助力乡村振兴。金融科技改变了传统农村金融服务“坐等客户”的单侧供给模式，一方面金融科技增强了客户参与度，利用大数据技术对金融需求者进行较为精准的需求定位和风险评估，有针对性地设计金融产品和金融服务，满足客户个性化、多样化的金融需求；另一方面金融科技可以改变传统金融机构的服务方式，帮助农村金融机构更好地为农民与农业企业提供新型金融服务。金融科技可以应用大数据分析、移动支付与互联网等技术，让农民通过智能手机等终端，随时随地进行支付、转账、存取款等操作，避免了传统金融服务所带来的时间和空间限制，提升金融服务的效率和便利性。
（四）通过数字化平台和技术手段促进金融产品创新而助力乡村振兴。传统金融机构在农村地区一般面临运营成本高、服务覆盖面窄等问题，难以满足农村居民的金融需求。金融科技可以通过数字化平台和技术手段，为农村居民提供更丰富的金融产品，如农村小额贷款、农业保险、农村电商金融支持等，满足他们的多样化金融需求。金融科技可以通过数据分析、智能风控等技术手段，提供更灵活、高效的小额贷款服务，满足农村居民个性化、多样化的资金需求。金融科技的发展，促进金融服务逐渐向着精细化、差异化与品牌化的方向发展，可以为农民提供更加安全、可靠、高效的金融服务模式，促进金融创新与乡村振兴的良好互动。
四、加快金融科技发展助力乡村振兴实现路径
为了充分发挥金融科技在农村金融服务中的放大、叠加和倍增作用，从而为促进乡村振兴提供强大引擎，应当大力推动金融科技的发展，完善农村金融战略布局，优化金融资源配置，推动金融科技在农村的创新应用。
（一）完善政策支持体系，夯实相关制度基础。首先，政府有关部门应当会同金融机构科学制定金融科技助力乡村振兴实施规划。为此，应当加强相关组织领导，明确目标、科学规划，制定切实可行的行动方案，采取有效的保障措施，推动金融科技赋能乡村振兴重点工程高质量发展。其次，政府部门应确保金融科技助力乡村振兴战略规划的有效落实，牵头制定金融数据资产定价和交易规则。应当针对金融科技在农村应用过程中存在的法律缺失、法律滞后与法律冲突等问题，积极修订和完善有关金融科技运用与发展的法律法规，依法强化相应的制度建设，清除金融科技应用的法律障碍。再次，应当研究制定金融科技服务乡村振兴的配套政策体系。应当简化审批手续、优化审贷程序，提高农村客户的授信效率；扩大农业贷款抵押范围，建立完善的农业贷款风险补偿机制和多方互信认可机制，建立健全农业保险和信用担保制度，完善信用担保体系。最后，应当充分发挥金融投资的引领作用，全面运用金融财税政策，支持建立市场导向的金融科技助农专项资金，对杠杆化金融资本和社会力量积极参与农村金融服务予以鼓励与支持，营造良好的农村金融市场环境。
（二）加强基础设施建设，实现乡村数字化转型。应加快建设智能、绿色与安全可控的智能化综合数字信息等便捷完善的基础设施，这是推动金融科技运用助力乡村振兴的重要技术支撑。为此，一方面应当继续加强农村基本公共网络建设，加强电子设备、移动终端、智能终端设备、物联网设备的投资和应用，重点推进农村千兆光网络、5G建设，通过金融科技进行场景模拟和预测，提升服务响应速度、强化服务信息反馈机制，增强农村客户金融服务的便捷性和安全性；另一方面应当构建金融数据交易平台，完善农村数据采集规则，提高信息透明度，提高行业数据以及个人数据的采集能力，统一数据存储标准；科学整合各种数据资源，构建专门的数字化平台提高农村金融资源承载能力，积极发挥行业组织在行业数据统计披露、风险监测与提示、金融标准研制、消费权益保护等方面的作用，加强信息披露和公众监管，提高金融数据的透明度。
（三）创新金融科技产品，提供特色产业与消费场景服务。金融科技在农村的应用和推广必将使农村经济主体释放出巨大的金融需求，也会激发更多的消费场景。应当增强金融供给能力，加快金融科技成果的转化应用。为此，应当深化金融供给侧结构性改革，发挥金融科技高效服务长尾客户的特点，提升涉农金融机构服务质效，促进农村金融服务降本增效。应当充分发挥“技术+数据”双轮驱动的作用，创新数字农业相关融资产品，打造适应农村客户群体特点的专属涉农普惠贷款品牌，提高助力乡村振兴的金融服务供给能力。应当打造涵盖基础金融服务、数字人民币应用等金融场景融合的服务模式，增强农村金融服务的活力。应当规范发展地方金融组织，增强小型金融机构的特色经营能力、市场感知能力与机构风控能力，提供科学有效的平台化与数据化风控管理平台，增强对农村中小微客户的金融服务能力。
（四）构造多层次立体服务格局，提高金融科技服务效率。应当加快农村金融机构业务平台和业务流程的科技化改造步伐，构建征信共享平台，为客户进行信用评级、风险评估和信用决策；应当创新金融服务方式，加强与农村电商、物流以及公共产品服务提供机构的对接，提高资源配置效率；应当强化科技赋能，提升乡村振兴金融服务水平，探索线上线下融合的农村支付模式，对接农业产业链全环节企业，提供一站式融资、支付、结算等综合金融服务；应当围绕外出务工、乡村旅游、健康养老等场景，拓展农村水电、农村社保等农村生活缴费场景，以及农村电商、消费娱乐与乡村旅游等消费场景，助力生态宜居、乡风文明、治理有效，挖掘农村理财服务场景，设计符合农村需求的理财产品，将银行、第三方平台与政务联系起来，不断提升农村金融服务的高频场景和供给水平，助力生活富裕。
（五）强化金融科技监管，严格金融风险监测。在金融科技的运用与发展过程中，应当做到风险管控与产品服务创新同步规划、同步实施，建立健全风险管理、应急处置和内部控制等制度，完善信用评估模型和风险监控机制，确保各类风险始终处于可管可控。同时，应当充分考虑“三农”群体在金融知识储备、信息保护意识、风险承受能力、技术应用条件等方面的不足，采取信息披露、风险提示、教育培训等方式，切实建立起全方位的风险保障体系。其一，正确把握金融科技监管原则和适用方向，完善相关管理制度。严格落实监管要求，建立健全金融科技在农村的市场准入、公平竞争审查和监管等制度，制定严格的业务操作流程、管理制度和风控要求，构建全方位、多层次、立体化的金融风险监管体系。其二，积极运用监管沙盒，加强穿透式监管。借鉴发达国家金融科技运用经验，建立与完善金融科技应用试错、容错、查错与纠错机制，完善常态化运行监测、预警处置等防控体系，提高金融科技监管的广度和深度，提高风险处置的及时性和有效性。其三，强化协同监管。应当在监管部门与金融机构、第三方机构之间建立协同监管机制，提升监管数据收集、传输、整合、分析、共享的效率。
（作者单位：黄河科技学院）
主要参考文献：
［1］夏诗园，王刚，马少君.金融科技助力乡村振兴的内在机理、“堵点”及路径选择［J］.青岛大学学报（社会科学版），2022（05）.
［2］刘月，郭亚红.农村金融科技与乡村振兴结合路径探索［J］.陕西农业科学，2023（09）.
［3］马继玉，李福然，张细松.数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、创新模式及对策建议［J］.潍坊学院学报，2023（04）.
［4］蔡霞.金融科技助力乡村振兴［J］.村委主任，2023（07）.
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