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| 数字普惠金融对湖南省农户家庭金融排斥的影响 |
| 第737期 作者：□文/陈 煌 时间：2024/9/16 10:53:32 浏览：147次 |
［提要］ 本文研究数字普惠金融对湖南省农户家庭金融排斥的影响，指出数字技术在金融领域的快速发展以及数字普惠金融的关键特点。我国仍存在金融排斥问题，数字普惠金融的主要目标是解决这一问题，特别是帮助贫困人群融入金融体系，以实现更普惠和包容的金融发展。
关键词：数字普惠金融；农户家庭；金融排斥
基金项目：湖南省大学生科创项目：“数字普惠金融对湖南省农户家庭金融排斥的影响研究”（项目编号：S202310537059）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2023年11月25日
引言
数字技术快速发展引领金融行业的转型，数字化金融服务正在成为金融业的主要驱动力。湖南省作为中国重要地区之一，数字化金融在该地区得到广泛的推广和应用。数字普惠金融承载着为贫困低收入家庭提供更好金融服务的使命，但其在农户家庭中的实际影响如何，仍然需要深入研究。
家庭金融排斥是一个复杂的现象，其成因涵盖多个领域。李小建（2010）对家庭金融排斥的成因进行了实证分析，其运用银行综合指标来探讨我国不同地区金融排斥的情况，研究结果揭示了一些关键因素，这些因素对家庭金融排斥产生了重要影响。人口密度较低的地区可能更容易受到金融排斥的影响，因为金融机构可能不愿意在这些地区设立分支机构，从而限制了金融服务的可获得性。研究指出，三次产业比重也与金融排斥有关。在以第一产业为主导的地区，通常存在更高的金融排斥水平，因为这些地区的产业结构可能不够多样化，导致家庭在金融方面的需求较低。这些因素相互交织，共同影响了不同地区家庭金融排斥的程度。了解这些成因对于改善金融包容性、提高家庭金融可及性具有重要的政策启示。
一、湖南省数字普惠金融与金融排斥现状
（一）数字普惠金融的推广和普及情况。数字普惠金融是一种通过在线渠道提供金融服务的方式，对农村居民来说，其推广和普及至关重要。根据调查，有41.18%的受访者表示有人专门来村里和镇里宣传过各类线上金融产品，而58.82%的受访者则表示没有。这表明数字普惠金融产品在一部分地区已经开始得到宣传和推广，但仍有较大比例的人尚未接触到这些信息。仅有26.24%的受访者表示接受过金融机构开展的有关使用手机银行、网上银行及产品的培训，而73.76%的受访者表示没有接受过。这意味着在数字金融领域的培训仍有很大的普及空间。因此，数字普惠金融在湖南省农村地区的推广进展尚不均衡。部分地区已经有人专门宣传线上金融产品，但仍有一定比例的人没有接触到相关信息。金融机构提供的数字金融培训在农村地区的覆盖面较低，大多数受访者没有接受过相关培训。这可能是数字金融推广的一个瓶颈，因为培训可以提高居民对数字金融工具的认知和使用能力。需要进一步的宣传和培训工作来提高农户的认知和参与度，以促进金融包容性的增强。
（二）农户参与数字普惠金融的程度。尽管数字普惠金融为农户提供了便捷的金融工具和服务，但农户参与数字普惠金融的程度仍然面临着挑战。数字普惠金融的普及程度以及农户对其了解和利用的程度在不同地区和社群之间存在差异，这些差异反映了金融包容性的挑战。数字普惠金融旨在提高金融包容性，使更多的人能够受益于现代金融服务。
调查结果显示，只有12.22%的受访者表示了解金融知识，57.01%的受访者表示了解一般，而30.77%的受访者表示不了解。这表明有相当一部分受访者对金融知识的了解程度较低。这项调查结果明确地揭示了金融知识普及的亟待提高，特别是在数字普惠金融领域。受访者了解数字金融产品或服务的方式主要是向朋友或亲戚询问经验（33.94%）、在线搜索（28.51%）、向银行或金融机构咨询（37.56%），这说明社交网络和在线渠道对数字金融知识的传播起着重要作用。
而就信任程度而言，只有少部分受访者表示很信任（9.5%）或比较信任（39.82%）；不太信任（42.08%）和不信任（8.6%）的比例较高。这可能受到数字金融产品安全性和隐私保护方面的顾虑影响。数字金融的普及对于农村社区和农户来说有着巨大的潜力。它可以提供更方便的金融服务，帮助农户管理资金、提高农业生产效率，甚至提供更广泛的商业机会。然而，大多数受访者对数字金融产品或服务的信任度相对较低，这可能会限制他们充分参与这一数字金融革命。关于使用传统金融服务的数字化渠道，59.73%的受访者使用过网上（手机）银行，显示农户对数字化金融渠道的接受度较高。然而，仍有25.34%的受访者表示没有使用过，还存在一定程度普及障碍。
这表明农户对数字普惠金融的了解和参与程度还有提升空间，特别是在金融知识的普及和信任度的建设方面需要加强。社交网络和在线搜索是农户了解数字金融产品或服务的主要途径，因此在推广数字金融时，可以通过加强在线信息的准确性和广泛性来提高对数字金融的认知。加强对数字金融产品安全性和隐私保护的宣传，有助于提高农户对数字金融产品的信任程度，对于那些尚未使用过数字化金融渠道的农户，可通过教育和培训加强他们对这些渠道的了解，以推动数字普惠金融的更广泛参与。
二、数字普惠金融对农户家庭金融排斥的影响机理
（一）金融可获得性的改变。数字普惠金融是近年来快速发展的领域，旨在通过数字技术和创新金融模式，为普通民众特别是农户提供更便捷、高效的金融服务。然而，尽管数字普惠金融有诸多优势，但其也可能对农户家庭的金融形式产生排斥影响。这种影响主要体现在金融可获得性方面。传统金融体系中，农户往往面临金融服务不足、门槛高、手续繁琐等问题。而数字普惠金融通过数字化技术提供更便捷、更灵活、更实惠的金融服务，农户可以通过手机等简单的设备接触到多样化的金融产品和服务，如移动支付、小额贷款、保险等。这种便利性可能会激发农户对金融服务的需求，提高他们使用金融服务的意愿。农户可以根据自身需求选择合适的数字金融产品，比如选择适合农业经营的贷款产品或针对家庭需求的保险产品。这种选择权的增加可能会使农户更愿意接受数字普惠金融。然而，数字普惠金融也可能导致一些农户对金融服务产生排斥。部分农户可能因为数字技术的陌生或不信任感而犹豫采用数字金融产品。数字普惠金融依赖于先进的科技手段，但并非所有农户都能适应这种技术。一些年长的农户可能对数字设备和互联网不够熟悉，对数字金融产生抵触情绪。此外，一些农户可能担心数字金融的安全性和隐私保护问题，尤其是在数字安全意识薄弱的情况下，可能更加排斥使用数字金融产品。这也说明了数字普惠金融对农户家庭金融排斥的影响是复杂多样的。它可以扩大农户的金融可获得性，提供更多选择，但也可能面临一些农户因技术不熟悉或安全隐患等原因产生的排斥。
（二）农户金融行为的变化。根据调查问卷题目：“您是否会主动选择数字普惠金融服务作为自己的增收渠道？”选择了会主动选择的有31.22%，不会主动选择的有31.22%，看情况的有37.56%，这说明农户对数字普惠金融服务的态度存在明显的分歧。大约31.22%的人表示他们会主动选择这种服务，而同样数量的人则表示他们不会主动选择，这表明关于数字普惠金融服务的看法存在较大分歧。37.56%的人选择了“看情况”，这可能意味着他们对数字普惠金融服务存在一些疑虑或者还没有充分了解这种服务。这个群体可能需要更多的信息和宣传教育，以便他们能够更好地理解和利用这些服务。数字普惠金融通过手机应用、互联网银行等渠道提供便捷的金融服务，使农户更容易获得贷款、存款和支付服务。这种便捷性能够降低金融排斥，因为农户不再需要前往传统银行分支机构或ATM来满足其金融需求。
（三）金融包容性的提高。这种提高通常会降低农户家庭对数字普惠金融的排斥程度。当更多农户获得金融教育，了解到数字普惠金融服务可以帮助他们提高农业生产、储蓄、风险管理等方面的能力时，他们更有可能积极接受这些服务，不再局限于传统金融渠道。这样，农户可以根据自己的需求和偏好选择数字普惠金融服务，从而降低了排斥感。通常金融包容性的提高会伴随着改善金融基础设施的投资，如建设更多的金融服务网点、提供更好的网络连接等。这些改善可以提高数字普惠金融服务的可获得性和可用性，降低农户的排斥感。
通过社会影响力来尽可能减少排斥感。当邻居、朋友或亲戚开始使用数字普惠金融服务并分享他们的正面经验时，其他农户可能会受到启发，愿意尝试这些服务。当农户看到数字普惠金融服务可以帮助他们实现财务目标时，他们更可能愿意接受这些服务，而不再排斥它们。因此，金融包容性的提高通常会对数字普惠金融对农户家庭金融排斥产生积极影响。通过提供更多的教育、改善金融基础设施、分享正面经验等方式，有利于降低农户的排斥感，使他们更容易接受数字普惠金融服务，从而获得更多金融和经济机会。
（四）金融教育和意识的影响。数字普惠金融是一种金融服务模式，通过数字技术和互联网连接，为那些传统金融体系无法覆盖的人群提供金融服务，包括储蓄、贷款、支付和保险等。对于许多农户家庭，特别是生活在偏远地区或没有传统银行接触的人来说，数字普惠金融可以提供巨大的便利和机会。然而，许多农户在初期可能对数字普惠金融存在排斥感。这种排斥感可能源于对新技术的陌生感，担忧安全问题，或者对金融服务的不信任。在这种情况下，金融教育和意识的提高发挥了至关重要的作用。
通过培训和信息传递，农户可以了解数字普惠金融服务的工作原理，包括如何使用手机或互联网进行金融交易，以及这些服务如何满足他们的特定需求。这种知识的传递可以帮助农户更好地了解数字普惠金融服务的优势，如便捷性、低成本和更广泛的金融可及性。另外，金融教育有助于提高农户的金融意识。这意味着他们能够更好地理解金融市场和金融工具，以及如何在日常生活中智能地使用它们，从而减少农户的担忧，增加他们对数字普惠金融服务的信任，降低排斥感。
三、数字普惠金融缓解湖南省金融排斥面临的难题
（一）数字普惠金融普及难。适度的监管和政策支持可以鼓励金融创新和发展数字普惠金融，同时确保消费者的权益和数据安全。传统银行和金融机构可以提供资金、技术和信用支持，加速数字金融服务的发展，从而扩大其普及范围。不同地区和人群的金融需求各不相同，数字普惠金融应该满足这些需求。用户的金融素养和数字技能水平也会影响数字普惠金融的使用，因此提供金融教育和培训可以提高用户的理财能力和安全意识。电子支付工具和渠道的可用性对数字普惠金融至关重要，包括移动钱包、数字银行和其他电子支付方式的普及。此外，稳健的电子支付基础设施，如POS终端、ATM机和网络覆盖，可以促进数字金融服务的传播。国家或地区的经济状况和收入水平会影响数字金融服务的需求和可用性。
（二）金融知识不足。许多人可能缺乏足够的金融知识和理解数字普惠金融工具的运作方式，这可能成为数字普惠金融普及的障碍。很多人缺乏基本的金融素养，包括理解储蓄、投资、贷款、信用评分等金融概念。他们可能不了解不同金融产品和服务的利弊，也可能不清楚如何有效地规划自己的财务状况。虽然数字普惠金融工具提供了便捷的途径来进行金融交易和管理资金，但许多人对这些数字工具不熟悉。这包括数字银行账户、移动钱包、在线投资平台等，缺乏了解和信任这些工具的知识。由于金融知识不足，人们可能做出不明智的金融决策，如高息贷款、投资不明智的项目，或不充分保护自己的金融信息，这可能导致财务风险和损失。
（三）数字鸿沟和技术障碍。数字鸿沟意味着一部分人拥有广泛的数字技术访问和使用能力，而另一部分人却面临巨大的障碍。这种不平等表现为部分人能够轻松访问互联网、使用移动设备，而另一部分人则无法做到这一点，从而排除了他们参与数字普惠金融的机会。在一些地区，特别是农村和偏远地区，互联网覆盖不足或不稳定，使许多人无法访问数字金融服务。这种网络不平等限制了人们与银行、投资平台和支付应用的互动。拥有适当的数字设备对于参与数字普惠金融至关重要。然而，一些人可能无法购买智能手机、平板电脑或计算机，或者设备的性能可能不足以运行金融应用，这些问题使他们无法享受数字金融带来的好处。
四、对策建议
（一）推广数字金融技术。应鼓励银行和支付提供商引入多种数字支付工具，如手机支付、电子钱包和数字银行账户，以便于人们进行各种交易，降低现金依赖，提高交易效率。通过合作项目和提供购买智能手机的补贴计划，鼓励更多人购买智能手机，从而使他们能够轻松访问数字金融服务，有助于扩大数字金融的用户群。鼓励金融机构提供无需亲自到银行分支机构的服务，可以通过在线平台、自动取款机等方式来满足客户的金融需求，减少时间和距离的限制。
（二）开展金融素养培训。首先，实施金融教育计划，这个计划应该面向不同年龄层次和教育水平的人群。通过举办金融教育课程、研讨会和工作坊，人们可以学习如何有效管理他们的金融事务，包括储蓄、投资和贷款。这样的计划可以提供实用的金融知识，帮助个人更好地规划自己的财务。其次，湖南省可以在学校和社区设施中提供数字素养课程。这些课程可以帮助人们掌握使用数字金融工具所需的技能，包括手机应用、电子支付和在线银行。通过在教育机构和社区中提供这些培训，可以确保年轻一代和社区居民具备数字金融技能，以更好地利用现代金融工具。最后，通过各种媒体平台，如社交媒体、广播和电视，普及金融知识。这种宣传可以传播金融知识和信息，提高人们对金融产品和服务的了解。通过简单易懂的信息和实际案例，人们可以更好地理解金融市场的运作方式，并做出更明智的金融决策。
（三）数字包容性政策。适应数字金融的快速发展，创建支持数字金融发展的监管机制，同时保护消费者的权益，以确保数字金融市场的安全和透明。监管机构应密切监督数字金融服务提供者，确保他们遵守法规，并采取适当的风险管理措施。为新的数字金融解决方案提供支持。这包括促进金融科技和数字支付的发展，以满足不同人群的需求。政府可以通过提供创新奖励、减免税收或提供研发资金来鼓励金融机构和技术公司推出新的数字金融产品和服务，以提高金融普惠性，特别是面向农村和偏远地区。这些计划可以为金融机构提供激励，以拓展他们的数字金融服务覆盖范围，确保更多人能够访问数字金融工具。政府补贴可以包括资金支持、基础设施建设和培训计划，以帮助农村和偏远地区的居民获得数字金融服务。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
主要参考文献：
［1］蔡洋萍，李家悦.数字普惠金融对家庭金融资产选择的影响研究——以郴州市为例［J］.金融理论与教学，2023（03）.
［2］杜召霞，刘桂荣.数字普惠金融对家庭金融资产配置的影响研究［J］.中国物价，2023（03）.
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［5］罗娟，李宝珍.数字普惠金融对我国消费不平等的影响研究——来自中国家庭金融调查及县级数据的证据［J］.消费经济，2021.37（04）. |
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