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| 安徽省小额贷款公司发展思考 |
| 第738期 作者：□文/万 婷 汪春燕 时间：2024/10/1 13:03:56 浏览：367次 |
［提要］ 小额贷款公司作为普惠金融体系信贷供给的有效补充，在缓解安徽省“三农”和中小微企业融资难题、调动民间资金、满足多层次金融需求方面发挥重要作用。但是，近年来受内外部多重因素的影响，安徽省小额贷款公司经营压力逐渐加大，发展中存在的诸多问题与矛盾更加凸显，制约其服务质效的提升。鉴于此，本文对当前安徽省小额贷款公司发展现状及问题进行分析，并从优化外部环境、机构自身发展角度提出对策建议。
关键词：安徽；小额贷款公司；发展现状；存在问题；对策建议
中图分类号：F27；F83 文献标识码：A
收录日期：2024年2月7日
一、安徽省小额贷款公司发展基本情况
（一）行业结构有所优化。随着严监管的持续和内外环境的变化，安徽省小贷行业洗牌加速，经营不规范、抗风险能力弱、经营不善的小额贷款公司退出市场，行业整体质效得到改善。截至2023年6月末，安徽省共有小额贷款公司263家，居全国第7位，实收资本282.67亿元，贷款余额359.71亿元，从业人数2，428人。同2012年底相比，机构数量减少191家，贷款余额下降62.29亿元，从业人数减少2，981人。行业平均实收资本为1.07亿元，较2012年底增加0.4亿元。
（二）政策体系逐步完善。国家、省级层面政策的陆续出台，为促进小额贷款公司可持续发展提供了良好的制度保障。2020年3月，安徽省金融局发布《关于促进全省小额贷款公司持续健康发展的若干意见》，从明确行业定位、拓宽发展空间、优化发展环境、强化行业监管方面对促进小额贷款公司发展提出相关意见。2020年9月，中国银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发［2020］86号，以下称“86号文”），自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，再一次较完整、明确地对小额贷款公司监管进行全面指导，及时弥补了一部分监管政策的缺位，对小额贷款公司行业亟须明确的部分经营规则和监管规则作出了规定。2022年10月，安徽省出台《安徽省地方金融条例》，对聚焦加强地方金融监管作出系统规定，为安徽省小额贷款公司合规管理和业务规范提供支持保障。
（三）业务创新取得突破。近年来，安徽省小额贷款公司立足地方经济特点和自身资源优势，深耕细分领域，坚持差异化竞争，开发了众多契合中小微企业需求的贷款产品，切实发挥了支持民营企业、促进地方经济发展的“助推器”作用。如，兴泰小额贷款有限公司以大数据技术应用为切入点，立足中小微企业融资需求，着力推动金融服务数字化转型，创新推出“U房易贷”信贷产品，实现了模型评审、风险评估、客群分析、线上定额定价以及移动贷后等业务的线上化管理，进一步提升了客户融资体验。国元金控集团旗下小额贷款公司聚集科创企业发展需求，推出“科创e贷”，专门服务科创型中小微企业，助力合肥科创金融改革试验区建设。安徽建工小额贷款有限公司依托股东安徽建工集团背景优势，在支付农民工工资、短期资金垫付等环节，将小额贷款公司“灵活、高效”的优势与自身产业进行有效协同，为产业链上下游中小微企业提供“产业链贷款”服务。
二、安徽省小额贷款公司发展中的问题
（一）政策支持力度不足。小额贷款公司从事金融服务，扎根实体，不存在任何“脱实向虚”，主要是针对民营中小微企业，对实体经济的贡献是毋庸置疑的。但由于缺少上位法支持，小额贷款公司的金融属性及定位一直未能明确，在税收、融资、不良资产核销和处置等方面无法参照金融机构执行，小额贷款公司在大众面前“形象”亦欠佳。从政策制定角度出发，由于小额贷款公司主体众多、参差不齐，一些普适性的支持政策实施难度较大，对小贷行业尤其是对部分合规经营、实力较强的小额贷款公司产生不利影响。
除这类行业共性问题以外，与先进城市相比，安徽省对小额贷款公司的发展重视程度和正向激励偏弱。如，广东、湖南、江苏、浙江等地均将小额贷款公司纳入有关贷款风险补偿范围，安徽省当前尚未实行相关政策。再如，广州地方金融监管局印发全国首个小贷行业地方发展计划——《广州市创建全国小贷行业标杆城市三年行动计划（2020-2022年）》，在全国率先提出创小贷行业标杆的愿景，着力培育小贷行业高质量发展，推动小贷行业成为广州地方金融产业的重要增长极和地方金融规范监管的样板。重庆在疫情期间印发《关于进一步发挥小额贷款公司和典当行作用支持实体经济稳定运行的通知》，引导小额贷款公司切实发挥关键时期的信贷支持作用，还动态调整了对小额贷款公司的监管要求，给予一定的监管宽容，优化评级规则，将监管政策的引领和导向作用发挥、小额贷款公司的作用发挥及地方经济的发展密切联结，形成良性互动。而安徽省小额贷款公司的培育发展相对缺少顶层战略支持，省内引导金融支持实体的政策发力点聚集在银行等金融机构，地方未能高度重视小额贷款公司在支持实体方面的作用，在推动监管与小额贷款公司发展、地方经济发展的良性互动上发力不够。
（二）内外竞争不断加剧。近年来，小额贷款公司面临的竞争日趋激烈。一方面，国有大行由于“两增两控”等普惠金融支持方面的政策要求，以及经济转型下自身减少对房地产、土地及政府信用的过度依赖而调整业务结构的需要，服务重心持续下沉，依托低利率优势，掐尖了不少中小银行的中小微客户。在此影响下，中小银行也不得不进一步下沉业务。我国小微信贷机构业务创新合作联盟发起人、小微信贷实战专家嵇少峰提到，银行客群已逐步与小额贷款公司接近，在房产抵押贷款等业务种类上，部分银行的风控底线甚至低于小额贷款公司。加之大型互联网平台网络小微金融新模式的普及，极大挤压了小额贷款公司的市场空间，导致不少小额贷款公司优质老客户流失、新户拓展难度加大。另一方面，在实体经济困难、有效信贷需求下降、外部竞争加剧的冲击下，小额贷款公司内部竞争也日趋激烈，通过压降利率等方式抢占市场份额，进一步缩小了盈利空间。部分小额贷款公司的中小微企业贷款利率已下行至10%左右，行业陷入高资金成本和被迫降低利率的供需矛盾。
（三）机构实力整体不强。从安徽省小额贷款公司发展情况来看，缺少规模化头部先进企业，小、弱、散机构偏多。很多小额贷款公司产品研发、风控水平、团队素质、数字化能力、品牌塑造能力薄弱，缺少核心竞争力。部分机构合规经营意识淡薄，内控缺失、管理混乱，行业整体竞争力和服务水平亟待提升。
（四）自身发展动力减弱。从经营情况来看，随着宏观经济进入换挡期及疫情的冲击，实体经济特别是民营中小微企业经营愈发困难，而小额贷款公司多是服务此类客户，加上部分小额贷款公司粗放经营和野蛮发展，不良率上升，积压了大量不良资产，历史包袱过重，在业务拓展难度进一步增大的市场环境下，已缺乏深入市场、与风险共存的决心和信心，整体战斗力不足，空留牌照低位运营，偶有零星业务开展，资金多以购买理财等方式获取相对稳定的收益。从长远看，不利于小额贷款公司建立稳定的客群、打造具有成长性和专业性的信贷队伍，难以形成有影响力的品牌。
（五）融资困境较难突破。安徽省金融局《关于促进全省小额贷款公司持续健康发展的若干意见》指出“合规经营的小额贷款公司、公司股东、从业人员及客户为普通信贷客户，各银行业金融机构应平等对待，严禁拒贷、限贷或歧视性地提高贷款标准和条件”，但在实际运行中，大部分银行业金融机构出于风险防范考虑和内部政策要求，对小额贷款公司的融资仍然是审慎的，有些则直接将小额贷款公司等类金融公司列入准入门槛之外。当前安徽省内仅有少数几家小额贷款公司获得银行贷款或通过资产证券化等方式获得融资，融资杠杆比例整体较低，和现行政策规定的融资杠杆相比缺口仍然很大。
三、安徽省小额贷款公司可持续发展建议
（一）持续优化小额贷款公司发展的外部环境
1、加强政策支持，促进小额贷款公司持续健康发展。对小额贷款公司的重要作用从战略层面予以重视。一是持续通过扶优限劣、管控非法等清退“失联” “空壳”以及违法违规小额贷款公司，净化行业生态，巩固提升监管质效。树立培育优质机构的理念，将打造行业内品牌小额贷款公司作为重要任务来抓，发现、识别优质小额贷款公司，营造小贷行业发展的良好环境。二是定期梳理先进城市金融扶持政策，及时对标学习先进经验，补齐安徽省政策短板，从政策上打开小额贷款公司的发展空间。当前，根据《安徽省地方金融监督管理局关于促进全省小额贷款公司持续健康发展的若干意见》，“各市可比照本地区已出台的支持典当行、融资担保机构、融资租赁公司等行业发展政策，出台享受同等待遇的支持小额贷款公司健康发展政策”，导向是由市级层面去推动制定相关政策。建议合肥市可带头先行先试，协同财政、人民银行、税务等部门，加大对小额贷款公司的正向激励，合理运用监管评级结果，对小额贷款公司对中小微企业贷款和放贷过程中产生的符合条件的不良贷款给予风险补偿。三是充分发挥行业协会自律引领作用，加强行业自我约束，加强学习交流和调研分析，为政策制定提供有价值的意见建议。
2、完善监管机制，提升对小额贷款公司的监督管理水平。一是结合安徽省小额贷款公司经营发展实际，优化小贷行业监管体制机制，加强监管制度建设，进一步梳理完善监管规则和现场检查工作指引，提高监管工作标准化水平。二是完善监管系统建设，平衡好监管需求和小额贷款公司小弱散、数字化水平参差不齐的现状，合理确定、逐步优化数据报送要求，提高非现场监管质量和效率。三是严格做好审批、监管评级、现场检查等日常监管工作，寓监管于服务，坚持属地监管和联动监管相结合，形成监管合力，共同推进小额贷款公司合规经营。
3、推进平台建设，助力小额贷款公司用户连接能力提升。探索建立安徽省小额贷款公司综合金融服务平台，或依托安徽省综合金融服务平台，专设小额贷款公司服务专区，加强对优质小额贷款公司服务优势、特色产品的宣传，搭建小额贷款公司和客户之间桥梁，助力行业正面形象的树立，积极引导社会公众逐步消除“小额贷款公司都是民间高利贷”的错误意识，营造小额贷款公司发展的良好氛围。
（二）小额贷款公司自身要加强自我建设，提升可持续发展能力
1、立足长远发展，积极融入市场化竞争。在当前经济下行压力增大、行业竞争日趋激烈的市场竞争环境下，小额贷款公司要明确战略定位，明晰自身的发展思路。对于希望长远发展的小额贷款公司，特别是国有背景的公司，要树立正确的经营理念和服务意识，认认真真把公司当作一个金融企业来经营，将自身发展与践行社会责任紧密联系，带头迎难而上、克服痛点，主动走向市场，加强自我营销，寻找客户和合作渠道，为符合国家产业发展扶持方向、产品有市场、具有较高成长性的企业提供针对性贷款服务，与中小微企业形成良性互动、共同成长，为推动地方经济发展做出应有的贡献。
2、加强“内功”建设，提升核心竞争力。一是用心打磨产品，充分发挥自身股东资源等优势，学习先进地区小额贷款公司业务经验，根据安徽省经济发展特点和产业发展导向，坚持错位竞争，加强创新，充分挖掘客户融资需求，发挥自身灵活、高效以及期限可以极短的优势，研发打造具有可持续性的相对标准化产品。二是优化风险管控，根据业务发展情况不断完善风控体系，优化风险评估和管理技术，积极推进不良资产处置，增强风险防控和抵御能力，同时完善公司治理，健全内部监督制衡机制，加强员工队伍建设，提升精细化管理能力，保障业务稳健运营。三是深化技术运用，结合业务需求，稳步推进信息化建设、金融科技的赋能，优化贷款定价和风险模型运用，提升客户体验度，促进降本增效。四是加强品牌塑造，充分利用自身及协会等渠道，对公司产品、服务、社会责任等加强宣传，积极入驻安徽省综合金融服务中心等平台，丰富业务场景，增强品牌影响力，以品牌创造价值，推动良性发展。五是推进机构整合，特别是同一集团旗下小弱散的小额贷款公司，应稳妥推进整合撤并，优化股权结构和治理机构，以减少同质化竞争、更好优化管理模式、提升经营和风控能力，进一步增强资本实力和抗风险能力，提升市场议价能力，促进规模效应最大化。
3、强化联动协同，全力破解融资难题。鉴于融资行为的市场化，小额贷款公司融资难题不是简单通过政策要求“银行业金融机构等不得歧视”可以改变的。安徽省部分小额贷款公司隶属于集团背景公司，集团旗下板块众多，部分板块资源多实力强，属于银行重点合作机构。集团公司可强化内部协同，更高效地利用和管理整体资源，充分利用整体谈判议价能力，为旗下小额贷款公司在获取低成本银行融资、与银行合作等方面提供支持，促进旗下类金融板块对地方经济贡献度的提升。
（作者单位：安徽国元投资有限责任公司）
主要参考文献：
［1］皮长兴.小额贷款公司运营现状及问题研究［J］.时代金融，2021（14）.
［2］董良泉，王兆旭.小额贷款公司改革发展及目标定位问题研究［J］.金融发展研究，2019（10）.
［3］湖南省金融监督管理局金融监管二处.当前全省小额贷款公司行业发展形势分析［J］.湖南小贷，2021（42）.
［4］2023年广州市小贷行业高质量发展工作要点［R］.广州市地方金融监督管理局网站，2023（04）.
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