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| 徐州市金融支持乡村产业融合发展研究 |
| 第739期 作者：□文/邓景怡 李 勇 时间：2024/10/16 15:25:28 浏览：12次 |
［提要］ 近年来，我国乡村产业迅速发展，乡村振兴战略行之有效，力争金融支持乡村产业融合发展也是我国实现乡村振兴战略的重要部分。徐州在“乡村振兴”战略推进过程中，尽管金融服务支持乡村产业融合发展取得一定成效，但仍面临一系列挑战。为此，本文根据目前金融支持乡村产业融合发展过程中存在的问题提出建议。
关键词：乡村振兴；金融支持；乡村产业
基金项目：2023年江苏省大学生创新创业训练计划项目（项目编号：202311998103Y）阶段性研究成果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2024年3月4日
一、乡村产业融合发展政策背景
十九大报告中首次提出乡村振兴战略，接着《国务院关于促进乡村产业振兴的指导意见》等文件相继出台，此类文件大多强调乡村产业融合发展的积极作用，认为乡村产业融合发展是实现乡村振兴的重要渠道，产业兴旺需要实现乡村产业融合发展。2021年国家相关文件也提出，大力推进乡村产业化经营，有助于实现乡村产业进一步融合，帮助农民增收致富。近年来，徐州市政府多次召开全市常务会议探讨如何推进乡村振兴，并于2023年出台《关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的实施意见》，提出优化“金融惠农”服务，坚持乡村产业融合发展，探索更多乡村产业融合发展项目，因地制宜发展徐州市特色产业。由于乡村产业融合不能单靠产业融合，还需要资金支持，于是徐州市财政局2023年提出“坚持走一二三产业融合发展路径，激发产业活力，主动靠前服务，注重打好政策、资金、服务组合拳”，推动实现徐州由农业大市向农业强市转变。
二、金融支持与乡村产业融合发展之间的关系
（一）乡村产业融合发展需要金融资金，必须获得金融支持。仅仅依靠财政资金支持，很难满足乡村产业融合发展的资金需求。乡村产业发展在实际落实过程中，大多会转化为农作物，具有收益较低、投资回报期较长的特点。同时，金融机构刚进入这些乡村产业项目领域时，对其中的风险还不太了解，容易导致传统金融不愿意支持这些相对陌生的乡村产业项目融合发展，从而使代表着乡村振兴的乡村产业与技术就会在市场竞争中可能因为融资瓶颈而被淘汰。所以，必须通过实施金融支持政策为乡村产业融合提供市场化的资金保障。
（二）金融监管部门和金融机构的利益相关者最为广泛。现代社会很少有乡村产业融合发展不需要资金支持。推进现代金融体系建设，明确金融监管部门的义务和责任，在金融机构投资的项目发生危机时，金融监管部门需要明确其承担的责任和补偿。金融机构也应对乡村产业融合发展项目进行审查，控制其中的风险。通过金融体系建设，乡村产业将获得正向激励，培育和提升金融机构的责任意识。它可以促进人民对乡村产业消费，以及乡村产业自身的融合发展。
（三）随着科技金融的发展，金融机构可以协助乡村产业发展完善农产品的营销渠道和物流配套服务，进一步实现乡村产业融合发展。通过提供贷款和金融咨询等支持，帮助乡村产业建立和拓展对外贸易、电子商务等渠道，提高农产品的销售效益和降低物流成本。这样有助于提高乡村产业的市场竞争力，增加农民的收入。
三、徐州市金融支持乡村产业融合发展现状
（一）徐州市不断优化相关金融政策，积极引导农村产业融合。徐州金融机构牵头相关保险公司和银行为乡村产业融合发展提供必要保障，政府也深化“政银合作”，健全支农发展企业管理制度。农发行徐州分行依托本行的专业优势，大力开展政策宣讲、金融服务，传递政策信息、了解乡村企业诉求，帮助乡村企业获得优惠政策，拓展还款渠道。徐州市政府也为支持地区特色产业，积极引导金融机构设计相关产品，支持乡村产业融合发展。
（二）徐州市涉农贷款总量不断提高，金融产品也不断丰富。徐州市涉农贷款总量呈现逐年递增的趋势。2023年，农发行徐州市分行不忘“支农、强农”的初心，不断擦亮“粮食、农地、水利、绿色”四大重点领域，实现该行四大重点领域贷款余额较年初净增约14%，增速较为平稳。为加快建设农副产品加工业产业群，坚持实现一二三产业融合发展，推动乡村产业融合发展，徐州市财政局强化相关服务保障，推出“产业兴农贷”等金融产品支持乡村产业融合发展措施，打造“产业兴农服务平台”，力争有效解决资源配置难题。邮政储蓄银行徐州分行开展的“金融村官”活动，能帮助增强金融资本对乡村产业融合的扶持。
（三）徐州市金融支持乡村产业融合的主要模式也在不断创新。根据徐州当地乡村产业融合发展的现状，现在主要有三种金融支持其发展的模式：第一种是乡村产业链金融模式，以市场为总导向，通过产业链带动相关产业融合发展；第二种是乡村产业基金模式，产业基金作为新融资方式为农户提供充裕的资金，帮助实现乡村产业融合发展；第三种是“政府+银行+保险”模式，政府发布政策，提供政策支持，银行提供资金，保险公司则通过售卖助农保险提供风险保障，资助借贷资金困难的企业，也在一定程度上可以帮助乡村产业融合发展。
四、徐州市金融支持乡村产业融合发展存在的问题
（一）金融支持乡村产业融合发展监管和信贷不足。尽管乡村振兴战略提出，要加强金融体系建设，但金融支持乡村产业融合发展的监管体系仍不够完善。乡村产业融合发展所需资金规模不大，收入受季节影响较大，融合发展中的信贷活动不够活跃，且乡村金融市场的金融机构较为缺乏，城乡存在一定差距，这会致使监管效率不高。因为政府的监管不强，“注册地”划分的模糊性问题有可能会使得涉农贷款流向非农企业，背离涉农贷款投放的初心。
徐州市相关乡村产业融合的特色项目试点正在探索，需要扩大对此类项目的资金支持。但大部分金融机构基于原有政策以及乡村产业投资回收期相对长、风险偏高的影响，对乡村产业贷款审批较为严格，即使发放贷款也多为短期贷款。尽管徐州市政府出台了一系列支持乡村产业融合发展的金融政策，但由于银行和其他金融机构需要盈利，使得其对乡村产业融合的贷款多为抵押担保贷款，信贷不够充足。这会导致乡村产业融合的融资成本上升，陷入以债偿债的循环中，影响乡村产业融合发展。
（二）金融支持乡村产业融合发展融资渠道不够通畅。首先，乡村产业融合主体的资金实力是有区别的，而金融机构可能在无形中按其资金实力划分层次，对于低层次产业融合的资金获得性不高，金融支持的范围不够广。以徐州为例，当地金融机构偏向于优先支持资金实力充足的主体进行融合发展，部分农户的相关金融需求得不到满足。据调查，龙头企业由于其自身优势易获得低贷款费率，金融机构由于其自身盈利性也会偏向给有优惠政策的龙头企业增加贷款额度，与之相对，对低层次乡村产业融合发展的贷款则会缩短贷款期限，减少贷款额度。金融支持会偏向覆盖到资本力量充足的龙头企业，金融支持的范围不够广，致使金融支持乡村产业融合发展融资渠道不够通畅。其次，尽管乡村振兴战略鼓励多渠道支持乡村产业融合发展，但徐州市乡村产业融合发展过程中，银行等传统资金渠道还是居多，不能较好满足产业融合发展的需求，这一定程度上也会致使融资渠道不够通畅。据调查，目前徐州市乡村产业融合主体的资金来源主要是传统的银行借贷，抵押担保是贷款的基本模式，但由于乡村产业自身农业机械的抵押性不高，致使抵押物较难在短时间内获得，信用贷款也较难获得审批，致使金融支持乡村产业融合发展融资渠道不够通畅，会影响乡村产业融合发展。
（三）金融支持乡村产业融合发展金融产品和服务创新不足。首先，乡村地区的金融机构贷款产品普遍不够丰富，服务质量不够好，创新能力不够强。尽管徐州市财政局针对这一现状积极推出“产业兴农贷”等金融产品，因地制宜开展金融支持服务，但仍然存在部分乡村产业融合主体较难取得金融服务，部分特色贷款审批难度较高，相关主体需提供资金证明才可贷款的现象。据调查，徐州市存在极少部分无担保惠农小额贷款，因无担保，导致相应贷款金额不大，贷款期限缩短。相关金融机构也积极响应政府号召，积极开发设计相关惠农金融支持产品，但整体而言，产品差异不大，缺少创新能力。农村有关金融配套设施并不完善，一个镇关于乡村产业金融服务的机构服务点可能只有2～3个，服务窗口也不多，放置自助取款机等总数也不会超过5台，金融机构在农村地区的网点和服务创新能力相对不足。其次，农业保障水平的高低会决定农业发展状况，农业保险是当中最为关键的一环，但大部分乡村地区农业保险种类有限，保费相对较高，农业保险体系不够完善，徐州市也不例外。由于乡村产业普遍投资回收期长，受季节影响大，若遭受损失会使得乡村产业融合主体收入难以保证，不能及时偿还相关贷款，银行等相关金融机构会蒙受损失。据调查，徐州市农业保险的深度和密度在近年来出现下滑趋势，因为金融机构的赔偿支出可能会大于保费收入，所以徐州大部分金融机构农业保险设立品种少，涵盖的乡村产业也不多，缺乏针对性的农业保险，农业保险体系不够完善，不利于乡村产业融合发展。
五、乡村振兴背景下徐州市金融支持乡村产业融合发展建议
（一）完善金融支持乡村产业融合发展的监管和信贷政策。徐州政府应完善金融支持乡村产业融合发展的监管政策，健全相关信用监管制度，提高金融服务对于乡村产业的作用，尽可能兼顾各方的要求，使得有更多的金融机构愿意给乡村产业融合提供资金支持，帮助相关乡村产业融合发展。徐州市政府也应丰富其他类型的金融机构，缩小城乡存在的差距，提升其监管效率，进一步审核对于涉农贷款的发放问题，明确“注册地”划分，让涉农贷款不会流向非农企业，不背离涉农贷款投放的本心。
对于农民主体所需资金规模不大，乡村产业受季节影响较大，致使相关信贷不足的状况，徐州政府应扩大对此类项目的资金支持，适当简化对乡村产业贷款审批流程，及时发放贷款，出台相关政策规范银行和其他金融机构对乡村产业融合的抵押担保贷款，增加信贷额度，并在一定程度上保护银行和其他金融机构的利益。徐州政府也可以在乡村产业融合发展比较薄弱的环节加强激励性的货币政策，向省内推广已获得成功经验的助农金融贷款、债券等措施，提高乡村产业融合主体应用金融产品的积极性。
（二）健全农村金融体系建设。为健全农村金融体系建设，以徐州为例，对有乡村旅游和乡村产业融合发展的地区，可以考虑适当增加本地区旅游企业贷款额度，让生态和农业相互融合，适当扩大电子商务平台容量，科学引导资金回流，健全农村金融体系建设。政府也可以主动引导金融市场相关金融机构参与乡村产业融合项目的发展。以徐州为例，政府可以引导金融机构降低对乡村产业融合发展企业的贷款利率，提升相关主体的贷款议价能力，积极颁布相关金融支持政策，加强对农户的金融支持。
（三）拓宽金融支持乡村产业融合发展融资渠道。首先，金融机构不应按其资金实力划分层次，致使金融支持的范围不够广。以徐州为例，应增加设立在乡村的金融机构，宣传相关乡村振兴政策，让当地金融机构不偏向于支持资金实力充足、产业规模化的主体进行融合发展，尽量满足普通农户的相关金融需求。金融机构也应降低对低层次乡村产业融合的门槛，给其适当延长贷款期限，增加贷款额度，拓展金融支持的范围，尽量做到公平对待龙头企业和其他乡村产业，拓宽金融支持乡村产业融合发展融资渠道。其次，出于乡村振兴战略鼓励多渠道支持乡村产业融合发展，徐州市乡村产业融合发展也应适当打开资本市场的融资渠道，满足产业融合发展的需求，避免出现因乡村产业自身农业机械的抵押性不高，致使抵押物较难在短时间内获得，难以审批信用贷款这一问题，拓宽金融支持乡村产业融合发展融资渠道，帮助乡村产业融合发展。最后，徐州部分地区乡村企业对金融这类复杂的产品会存在排斥心理，所以会在拓宽融资渠道方面存在问题。我们可以定期开展相关教育活动，加强对于农户的金融知识普及，开展金融风险评估活动，秉持自愿原则，让能够承担部分风险的乡村产业积极参与其中，并让他们看到成效，达到双向发展，帮助拓宽金融支持乡村产业融合发展的融资渠道。
（四）实现金融支持乡村产业融合发展的金融产品和服务创新。首先，应丰富乡村地区的金融机构贷款产品种类，提升服务质量，增强创新能力。徐州市应积极推出“产业兴农贷”等金融产品，因地制宜开展金融支持服务，降低部分特色贷款审批难度，帮助部分乡村产业融合主体取得金融服务，完善相关主体需提供资金证明才可贷款的政策。适当扩大徐州市无担保惠农小额贷款，并增加相应贷款金额，延长贷款期限。相关金融机构也积极响应政府号召，积极开发设计相关惠农金融支持产品，提高产品差异性，培养创新能力。完善农村有关金融配套设施，增加乡村产业金融服务的机构服务点，多开设服务窗口，提高放置自助取款机、助农服务平台等总数，培养金融机构在农村地区的网点和服务创新能力。其次，农业保障水平的高低会决定农业发展状况，农业保险是当中最为关键的一环，应增加乡村地区农业保险种类，适当降低保费，完善农业保险体系。由于乡村产业普遍投资回收期长，受季节影响大，乡村产业融合主体收入难以保证，因此应普及农业保险，以减少其不能及时偿还银行等金融机构相关贷款的情况。徐州市政府应提高农业保险的深度和密度，完善相关政策，避免出现金融机构的赔偿支出有可能会大于保费收入的情况，增加徐州大部分金融机构农业保险品种，扩大乡村产业涵盖范围，增设针对性的农业保险，完善相关农业保险体系，实现金融支持乡村产业融合发展的金融产品和服务创新，推动乡村产业融合发展。
（五）充分发挥科技金融的力量。构建乡村数字金融平台，将科技金融技术应用于乡村产业融合发展中，推动乡村产业进入深层次融合。利用徐州乡村产业特色，恰当地将合适的相关二三产业融合，推动当地经济增长，构建乡村地区的数字金融网络。徐州市可以考虑建设相关乡村数字金融征信平台，提高信贷供求双方对信用体系的了解，提高数字普惠金融教育水平，从根本上提高乡村产业融合主体的素养，才能更好地发挥科技金融的力量。也可以考虑通过科技金融将乡村产业进行连接，实现收益和风险并存，推动乡村产业融合主体使用存单等形式进行抵押，结合实际情况推出“农业贷”，设立相关科技农业保险，降低金融风险，充分发挥科技金融的力量。
（作者单位：徐州工程学院金融学院）
主要参考文献：
［1］罗雨翾.乡村振兴背景下黔南州金融支持农村产业发展的问题分析及对策研究［D］.贵阳：贵州大学，2022.
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