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| 黑龙江省农户信贷违约风险缓解研究 |
| 第740期 作者：□文/李佩倪 刘宏宇 时间：2024/11/1 17:05:45 浏览：25次 |
［提要］ 农业信贷在农业经营中发挥着重要作用。通过分析黑龙江农户信贷现状以及面临的诸多问题，以缓解农户信贷违约为思路，提出提升农户还款能力、提高农户信用素养、强化农户金融素养和完善农村信用体系的策略，从而有效控制农户信贷违约风险，解决农户信贷难的问题，促进农业现代化发展。
关键词：黑龙江；农户信贷；信用违约；信贷风险
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2024年5月12日
引言
2024年中央一号文件提出强化信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，强化农村中小金融机构支农支小定位，可见加大金融支农力度是全面推进乡村振兴的内在要求。但由于农业生产投入的成本高、天气不可预测、政府支持不足和农村基础设施不足，导致农户到期无法还款，信誉受损以及未来获得信贷的机会降低，加之农户固定资产少且缺乏有效的抵押品，农户进入信贷市场的机会有限，阻碍了农户风险承担能力增强和农户实现收入来源多样化。如何缓解农户信贷违约风险来保障农户贷款需要，农户加入农民合作社是解决问题的一种途径。黑龙江省出台了《金融支持黑龙江省全面推进乡村振兴加快建设农业强省的若干措施》提到各金融机构要优化资源配置，稳定增加涉农信贷投入深入开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建，推动整村授信，加强信用信息共享和信用评价结果互认，为实现乡村振兴战略和推进农业现代化发展提供了思路。
在缓解农户信贷违约问题上，曾雄旺等（2023）在农村信用体系建设工作指导框架下，创新信用产品以缓解错配风险和市场风险，最终有效防控农户信贷违约风险。刘玲玲（2023）认为运用大数据技术对农村金融贷款的风险进行审查研究，可以有效降低信贷风险，促进农村金融稳健发展。申云等（2024）认为提高农社利益联结程度能够显著降低农户信贷违约风险；相较于利润返还和技术培训联结方式，融资支持与订单销售联结对农户信贷违约风险缓释效果更好。Thanh-Tung等（2023）研究表明获得信贷在减轻天气冲击的负面影响方面发挥着重要作用，并呼吁加大对农民的援助和支持，以减轻天气冲击的严重影响，特别是通过促进农村信贷市场发展。Li等（2024）构建了农户还款意愿指标，研究表明传统信用评级和数字信用评级对农民信用违约都有威慑作用，传统信用评级和数字信用评级对农民信用违约的抑制作用是相辅相成的，传统信用评级和数字信用评级都通过提高农民的还款意愿来有效缓解信用违约。Lu（2024）的研究结果证实金融素养是农民做出金融决策的能力的关键指标，降低了他们贷款违约的可能。综合现有文献，本文根据黑龙江省农户信贷违约现状，深入探讨黑龙江是农民合作社缓解农户信贷违约风险的思路和对策，为进一步推进黑龙江省农业现代化发展提供支持。
一、黑龙江省农户贷款现状分析
（一）黑龙江省涉农贷款情况。根据国家金融监督管理总局数据来看，黑龙江省涉农贷款余额在2023年末达到了9，923.8亿元，显示出对农业领域的持续金融支持。尽管农户贷款余额同比增长了14%，农业贷款余额同比增长了19.3%，显示出强劲的增长势头，但需要注意的是，金融机构的不良贷款率保持在2.4%，这表明贷款违约的情况并没有显著改善，维持在一个相对稳定的水平。这种情况下，金融机构可能会继续采取较为谨慎的贷款策略，以控制风险，从而可能导致贷款审批流程更加严格，农户获取贷款的难度增加。为解决这一问题，需要综合施策，既要强化农户的信用意识和金融知识，又要优化信贷结构和产品，同时利用政策工具降低金融机构的风险，提高贷款的可得性。截至2024年第一季度，不良贷款率保持不变，这可能意味着金融机构在控制风险方面取得了一定成效，但也反映出需要进一步探索创新的金融解决方案，以更好地服务于农业发展。
（二）黑龙江省农户信贷认知情况。农户对于信贷违约的认知及其守约意识是维护农村金融市场稳定的重要因素之一。尽管多数农户展现出较强的还款意愿，尽力避免违约，但其偿债能力的局限性和对金融政策理解的不足，成为了制约其获取和利用信贷资源的关键障碍。村镇银行和金融机构应承担起责任，通过多种渠道如农村广播、宣传册、讲座、微信公众号等，用通俗易懂的语言普及金融知识，特别是信贷产品的特性、还款方式、优惠政策及违约后果，提高农户的金融素养。开发更适合农户特点的信贷产品，比如灵活的还款安排、与农业生产周期相匹配的贷款期限以及利用政府补贴和保险机制降低贷款风险等，以减轻农户的还款压力。确保国家和地方政府的惠农金融政策能够有效传达至基层，可以通过建立政策宣讲队伍、设置咨询点、开展专题培训等方式，帮助农户更好地理解和运用这些政策。
二、黑龙江省农户信贷违约的原因
农户信贷违约是指农户向金融机构贷款，无法按照当初合同规定的时间和利率及时地偿还本金和利息，从而造成金融机构不良贷款。农业主要由小规模和处境不利的农民组成，他们在获得正规融资方面面临重大挑战，使他们容易受到信用违约的影响。这些农民无法获得现代农业技术、基本设备和抗灾作物，阻碍了其采用更先进的做法。此外，种子成本高、天气不可预测、政府支持不足和农村基础设施不足等因素进一步阻碍了他们的发展。由于农民资产拥有率低且缺乏抵押品，他们进入信贷市场的机会有限，这阻碍了农民承担风险和实现收入来源多样化的能力。由于多种原因，农民面临着严重的信用违约挑战。首先，农民经常遇到意想不到的挫折，使及时还款变得困难。农民缺乏足够的抵押品，因为国家通过地方集体拥有农村土地，因此农民只有使用权。自然灾害发生后，农民信用违约发生率显著增加，许多农民家庭现金流下降。其次，农民在从大型国有商业银行获得融资方面面临挑战，他们转而依赖较小的金融机构。与国有银行相比，这些规模较小的银行和信用合作社的信贷能力较低，风险较高。
（一）农户还款能力不足。农户在进行农业生产时面临着复杂的内外部风险，这些风险共同作用，加大了信贷违约的可能性。农业高度依赖自然条件，如气候、土壤、水源等，自然灾害如干旱、洪水、病虫害等不可预测事件直接影响农作物的产量和品质，进而影响农户的收入稳定性。农产品市场具有供给弹性大于需求弹性的特点，易造成供过于求，价格下跌。此外，农产品的同质化竞争激烈，缺乏差异化，使得农户在价格谈判中处于不利地位，价格波动大，市场风险较高。资产专用性强，变现能力差：农业资产如土地、农机具等往往专用于农业生产，不易快速转换为流动资金，当农户需要资金周转时，这些资产难以迅速变现以偿还债务。虽然政策性农业保险在逐步推进，但在地区覆盖面、保障程度及理赔效率等方面仍有待提升，无法完全抵消自然灾害带来的损失，农户面临较高的收入风险。农业生产周期通常较长，资金占用时间久，期间农户可能面临资金链紧张，若无足够的流动资金支持，可能会影响生产活动的连续性，甚至导致信贷违约。农业技术更新快，但农户获取新技术、新信息的能力有限，可能因技术落后导致生产效率低下，增加成本，减少利润。受到农业生产本身的不确定性、市场价格波动、自然灾害等因素影响，农户收入不稳定，可能导致还款困难。
（二）农户还款意愿问题。缺乏信用意识或对违约后果认识不足，可能导致部分农户即使有能力还款也不愿意按时还款。部分农户不重视信用记录，即使有还款能力也不按时还款，会导致当地信贷环境恶化，银行和其他金融机构可能因担心风险增加而收紧信贷政策，提高贷款门槛，减少对农户的贷款支持。违约率的上升会迫使金融机构提高贷款利率以覆盖增加的风险成本，这意味着所有农户，包括那些信用良好的农户，在借贷时需要支付更高的利息，增加了他们的生产成本。在农村地区，农户信用行为不仅关乎农户个人信誉，还会影响邻里间和社会上的信任关系。频繁的违约行为会破坏这种信任，影响社区内部的合作与互助。农户如果因为信用记录不良而难以获得贷款，可能会错失扩大生产、引进新技术、改良品种等发展的良机，长远来看，这会制约农业生产力的提升和农民收入的增长。一些农户可能没有充分认识到，违约不仅道德上不可取，还会面临法律追责，包括但不限于罚款、资产冻结、法律诉讼等，严重者还可能影响个人声誉和未来的金融活动。因此，加强农户的信用意识教育，让他们充分了解良好信用记录的重要性及违约的严重后果，是改善农村金融生态、促进农业可持续发展的关键。
（三）农户金融素养较低。农户金融素养较低确实是导致信贷违约的一个重要因素。金融素养不仅涉及基本的金融知识和技能，还包括对金融产品的理解、风险评估以及做出合理财务决策的能力。农户对金融产品和服务的理解有限，可能因误解条款或不会合理使用信贷而违约。农户金融素养较低，农户可能错误评估自己的偿债能力，导致过度借贷，最终因无力偿还而违约，这不仅损害农户自身信用，也增加了金融机构的风险和成本。金融知识匮乏可能导致农户在面对贷款产品时难以区分优劣，容易被高利息或复杂的贷款条件所吸引，做出不利于自身财务状况的贷款选择。缺乏金融素养的农户在家庭资产配置上可能过于保守或过于冒险，错失投资机会或承受不必要的风险，影响家庭财富的积累和增长。由于对金融产品和服务的理解不足，农户更容易成为金融诈骗的目标，如假理财产品、非法集资等，造成经济损失。不了解现有的金融服务和产品，农户可能错失政府补贴、优惠贷款、农业保险等有助于农业生产和风险管理的服务。金融素养低下的农户可能缺乏长期储蓄习惯和保险意识，难以应对突发的财务危机，如疾病、自然灾害等。在资金筹措、风险管理和资金运用等方面的不足，可能阻碍农户采用新技术、扩大生产规模或进行产业升级，影响农业的持续发展和乡村振兴战略的实施。
（四）信用体系不完善。农村信用体系建设的不完善是加剧农户信贷违约风险的一个重要因素。当农户对自身信用记录的重视程度不够，认为不良信用记录对其日常生活和生产活动影响有限时，就可能缺乏维护良好信用的动力。农村地区信用体系建设滞后，信用记录缺失或不准确，影响金融机构的信贷决策。这种情况会形成恶性循环，进一步加剧农村信贷市场的信用风险和资金配置的低效。缺乏有效的信用评估和监管机制使得金融机构难以准确判断农户的信用状况，增加贷款成本，限制了信贷资源的合理分配和利用效率。农户可能因信用信息不透明而过度负债，同时，金融机构也可能因为无法全面掌握债务人的信用状况而盲目放贷，增加整个经济体系的债务风险。信用体系不健全意味着对违约行为的惩罚机制不够严格或执行不力，这会诱使部分农户故意违约，进一步推高违约率，损害市场信心。
三、黑龙江省农户信贷违约风险缓解策略
（一）提升农户还款能力
1、鼓励农户参与合作社、生产协会或互助组等组织是提升农户还款能力、降低信贷违约风险的有效途径。政府和相关部门应通过政策引导和财政支持，鼓励农户加入或创建合作社、协会等，形成规模经济，增强集体谈判能力和市场竞争力。组织定期培训、交流活动，帮助农户学习先进的农业技术和管理知识，提升其制度化社会资本，即通过正式组织结构获得的资源和网络。合作社等组织能集中资源进行市场调研，共享信息，减少农户个体在市场信息获取上的劣势，降低因信息不对称导致的决策失误。提供技术指导和市场对接服务，帮助农户优化种植结构，提高农产品附加值，增强抵御风险的能力。通过教育培训、典型示范等方式，提高农户对诚信价值观的认识，树立正确的信贷观念，使农户意识到按时还款的重要性。
2、引导农户参与诚信教育活动，将信用行为与个人荣誉、集体利益挂钩，形成良好的信用文化。农村金融机构应扩大信用建档覆盖面，对农户进行全面信用评估，建立动态信用档案，为信用良好的农户提供更优惠的信贷条件。推进信用村镇建设，对信用环境好的区域给予整体信贷政策倾斜，激励村镇整体提升信用水平。严格贷款审核流程，确保每笔贷款都基于真实的还款能力和项目可行性，减少“关系贷款”，避免信贷资源错配。建立健全贷款后的跟踪管理机制和违约惩罚机制，对违约行为及时处理，维护良好的信贷秩序。不仅可以提升农户的还款能力，还能促进农村金融市场的规范化发展，为农户提供更加公平、健康的信贷环境，从而整体上降低信贷违约风险，助力农村经济的持续健康发展。
（二）提高农户信用意识
1、组织信用知识讲座、培训班和宣传活动，深入农村地区，用通俗易懂的方式讲解信用的重要性、信贷流程、违约后果等，提升农户信用意识。通过媒体、社区会议等形式，宣传信用良好的农户案例，展示其因保持良好信用记录而获得的种种益处，如更优惠的贷款条件、更多金融服务机会等，以此激励其他农户效仿。金融机构可对按时还款、信用记录良好的农户给予奖励，如更低的贷款利率、更高的贷款额度、更快的审批速度等，形成正面激励效应。
2、引入农户信用评分体系，将信用记录与农户未来的信贷申请直接挂钩，使农户认识到良好信用记录的长期价值。设立信用咨询服务点，为农户提供个人信用报告查询、信用修复建议等服务，帮助农户了解自身信用状况并采取措施改善。金融机构应简化贷款申请和审批流程，明确贷款条件，减少不必要的繁琐程序，使农户感受到金融机构的信任和支持，从而更愿意遵守约定。鼓励农村社区建立信用自律组织，开展信用互助和自我监督活动，形成“守信光荣、失信可耻”的社会风气。利用移动互联网、大数据等技术，为农户提供便捷的信贷服务和信用管理工具，同时也能更精准地评估农户信用，降低违约风险。通过这些措施，不仅能够提升农户的信用意识，还能营造一个良好的信用生态环境，促进农村金融的健康发展，减少信贷违约事件的发生。
（三）强化农户金融素养。通过政府、金融机构、非政府组织等多方合作，开展面向农户的金融知识普及活动，宣传基本的财务规划、信贷管理、风险评估等知识，提升农户的金融素养。金融机构可以为农户提供一对一的财务咨询服务，帮助农户根据自身实际情况制定合理的贷款计划和还款策略。
鼓励农户使用在线贷款计算器、预算管理软件等工具，帮助他们更直观地理解贷款成本、计算还款能力，从而做出更为理性的贷款决策。金融机构在审批贷款时，应根据农户的实际收入、资产状况及还款能力设定合理的贷款上限，避免农户过度借贷。建立农户信贷风险预警系统，对可能出现的还款困难进行早期识别，并及时介入，提供调整还款计划、展期或重组贷款等解决方案。通过微型保险和农业保险产品，帮助农户分散自然灾害和市场价格波动带来的风险，减少因不可抗力因素导致的违约情况。建立农户之间的互助小组，分享财务管理经验，相互监督贷款使用情况，增强群体内部的金融风险防控能力。政府可提供低息贷款、贷款贴息、税收减免等优惠政策，减轻农户的贷款负担，同时鼓励金融机构加大对农业贷款的支持力度。通过上述措施，可以有效提升农户的金融决策能力，避免过度负债，减少违约风险，为农户的稳定发展创造良好的金融环境。
（四）完善农村信用体系。农村信用体系的建设与完善是乡村振兴战略中的重要一环，它对于优化农村金融生态、解决信息不对称问题、促进资源有效配置有着深远的意义。政府应出台相关政策，为农村信用体系建设提供法律和制度框架，明确农村信用信息的采集、处理、使用规范。加大财政投入，支持农村信用信息平台建设，为信用数据的收集、存储和共享提供技术支持。农村金融机构应积极参与信用信息的采集工作，利用数字技术如大数据、云计算等手段，高效、准确地收集农户的信用数据。创新金融产品，设计符合农村实际的信贷产品和服务，如小额信用贷款、农业保险、订单融资等，减少对传统抵押物的依赖。建立农户信用评级体系，根据评级结果灵活调整贷款条件，对信用良好的农户给予优惠，形成正向激励。农户应主动学习金融知识，了解信用的重要性，积极维护自身信用记录，视之为重要的无形资产；参与信用评价体系的建设，提供真实、全面的个人信息，利用信用评价结果提升自身信誉，拓宽融资渠道。发挥社会资本作用，通过互帮互助、信用联保等方式，共同提升所在村镇的信用水平。构建跨部门、跨机构的信息共享机制，整合税务、工商、司法等多维度数据，形成全面的农户信用档案。制定统一的信用评价标准和模型，确保评价结果的客观性和公正性，减少主观判断误差。建立信用修复机制，为信用受损的农户提供改过自新的机会，通过正面行为逐渐恢复信用。农村信用体系建设是一个系统工程，需要政府、金融机构、农户以及社会各界的共同参与和努力，通过持续优化农村信用环境，为乡村振兴战略的实施提供坚实的金融支撑。
综上所述，黑龙江省农户信贷违约风险可以借助提升农户还款能力、提高农户信用素养、强化农户金融素养和完善农村信用体系来有效缓解，通过农业技术培训、市场信息支持等措施，帮助农户提高生产效率和盈利能力，从而增强其自然还款能力。增强农户对信用价值的认识，促使他们重视并维护个人及企业的信用记录，明白良好信用对获取金融服务和优惠条件的重要性。通过教育和培训，帮助农户掌握基本的金融知识和技能，能够合理评估信贷需求、理解金融产品、有效管理财务风险。建立健全农户信用档案和信用评分机制，为金融机构提供科学的信用评估依据，同时也为农户提供自我展示信用状况的平台。优化农村金融服务供给，提供更多适合农户需求的金融产品和服务，降低交易成本，鼓励农户合理利用信贷资源进行生产投资。农户可以借助与当地供应商、收购商和政府的紧密联系，通过建立稳定的供应链关系和获取政策支持，提高市场竞争力和抗风险能力。通过整合农业产业链上下游资源，形成合力，例如合作社模式，农户可以共享市场信息、分担风险，同时通过集体谈判提高议价能力，保障收益。不仅能有效降低农户信贷违约风险，还能促进农村经济的健康发展，实现农户收入的稳定增长，构建一个更加健康、活跃的农村金融市场环境。 （通讯作者：刘宏宇）
（作者单位：黑龙江八一农垦大学经济管理学院）
主要参考文献：
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