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| 数字经济时代工商银行金融服务创新思考 |
| 第753期 作者：□文/惠爱玲1 惠双斌2 时间：2025/5/16 12:11:55 浏览：102次 |
［提要］ 随着数字经济的蓬勃发展，商业银行传统的金融服务模式正面临前所未有的机遇与挑战。因此，如何借助于数字技术实现金融服务的创新升级，满足消费者更加多元化和个性化的金融需求，成为当前银行转型发展的重要关注点。而中国工商银行作为我国金融行业的龙头企业，在金融服务创新方面的实践与探索尤为引人注目，具有研究典型性。
关键词：数字经济；金融服务创新；中国工商银行；金融科技
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2024年11月13日
引言
数字经济作为一种新型经济形态，以数字信息和互联网技术为基础，正以前所未有的速度对经济活动的各个方面产生深远影响。这种经济形态推动了经济活动的创新、交易和管理方式，尤其在金融服务领域，激发了服务模式的创新与多样化。随着数字经济的蓬勃发展，全球及我国市场规模迅速扩大，呈现出惊人的增长速度和巨大潜力，这不仅彰显了数字经济的重要性，也凸显了其在现代社会中的不可或缺地位。中国工商银行等金融机构借助先进的数字技术，推出了一系列创新金融服务，以满足数字经济时代的需求。然而，在这一过程中，也面临着诸如数据管理、网络安全和知识产权保护等新型挑战。尽管如此，数字经济的快速发展无疑为传统金融行业带来了巨大机遇，促使金融机构如中国工商银行需不断探索和创新，以适应这一新时代的需求。
一、文献综述
（一）数字化转型方面。谢治春、赵兴庐等（2018）认为，商业银行数字化转型已进入第四个阶段，这个阶段将伴随数字技术和其他产业的全面发展，被称为“万物互联”。在这种情况下，银行需要重新定义他们所面向的客户，也需要重新定义全球正在发生的数字转型环境。要认识到在数字化背景下，要改变商业银行的经营模式，要确立把自己的企业变成一个大的数据分析平台的观念。于东智、夏小飞（2021）认为数字化转型意味要与第三方金融科技公司及同业展开协作，采取产业联盟或联合的形式，懂得公共设施之间的相互协作，以减少费用。罗煜、崔书言等（2022）认为银行数字化转型需要改变经营模式和组织架构，向扁平化、敏捷型转变，采取积极的管理战略，主动寻找问题并解决问题。银行业必须重新审视自身的金融规划，关注数字转型所需的调整成本、投入成本等关键数据，确保数字转型策略的持续实施。在数字化转型过程中，银行需具备充足的资本支持，以确保数字化转型的顺利进行并实现成功落地。徐振东（2022）认为，在数字化转型过程中，银行需要有效地控制风险，可采取以下措施：重新定价、与更多合作伙伴共同维护资产、控制长期营运费用、有效管理账户上的资金和经营风险等。通过积极的风险管理，银行可以有效地保护其核心资产，避免损失。王松奇（2020）认为，技术的创新和应用一直推动着银行业务的转型发展，自2012年监管机构提出技术引领的理念后，金融科技逐渐成为塑造银行竞争力的重要支撑，在数字化转型中，银行的业务模式、运营模式在技术支撑下不断重塑。
（二）金融科技的应用方面。谷澍（2020）强调智能科技布局是推动业务创新的关键因素。在IT架构领域，中国工商银行构建了以“主机+开放平台”为核心的双重架构体系，确保超过90%的系统功能在开放平台上顺畅运行。该行的大数据平台也在同业中率先实现了国产自主可控，大幅提升了批量数据处理的时效性，提升幅度高达40%。刘志洋（2021）认为金融行业的核心就是风险管理，因此可以将金融科技定义为风险科技，其主要作用就是风险管理和风险监管。周雷、王慧聪等（2021）认为金融科技发展虽然打破了传统银行的垄断地位，加剧了银行业的竞争，但也为银行业转型升级提供了创新动力和技术支撑。喻平、张敬佩（2021）研究表明，随着金融监管制度的日益完善，金融科技对商业银行的负面影响将逐渐减小，积极作用更加明显。艾鑫洲、白佳丹（2023）指出了当前我国金融业面临的主要问题，提出了通过金融科技探索新出路，促进我国金融业高质量发展。
二、工商银行金融服务创新现状
（一）工商银行数字化转型现状
1、在科技金融服务领域：一是为科技创新型企业提供全方位、多层次的金融服务，包括种子期、成长期、成熟期以及转型期等不同阶段的金融产品和服务。二是为基金发起人、管理人、出资人、基金公司、被投企业和高净值人群等提供全流程服务，包括基金创设、募资、投资、管理和退出等阶段。三是为科创企业提供覆盖“表内+表外” “分行+子公司” “一级+二级” “融资+融智”的多元化股权融资服务体系。
2、在业务运营模式创新方面：工商银行通过建立先进的智能化业务管理系统，显著提高了业务的自动化和智能化水平，进而大幅度提升了业务处理的速度和效率。其中，特别值得一提的是他们推出的智能客服系统，该系统能够为顾客提供全天候不间断的在线服务，极大地增强了客户服务的便捷性和满意度。此外，工商银行还大力推广线上金融服务，如网上银行和手机银行等，使得客户无论身处何地，都能随时随地享受到高效、便捷的金融服务，从而进一步优化了客户体验。
3、在科技创新方面：中国工商银行坚持自主创新的理念，推进银行业关键核心技术的研发与应用，增强金融科技平台的自主研发和创新实力。在人工智能、区块链、物联网等新兴技术领域，取得了显著成果。同时，工商银行将数据视为关键生产要素，通过建设数据中台，为营销、运营、风控等业务提供智能化数据服务支持，有效支撑全行百余个业务系统和上千个业务场景的运行。
（二）数字经济背景下工商银行金融服务创新效果分析
1、服务体验提升。在数字经济背景下，中国工商银行致力于金融服务创新，其取得的成果显著。在支付服务方面，该银行推行了集成生物识别技术的移动支付解决方案，这不仅大幅提升了支付的安全等级，还简化了交易流程，为消费者提供了前所未有的便捷体验。对于互联网金融产品，工商银行针对客户在数字经济时代的特定需求，开发了多元化的线上理财产品和服务，有效满足了用户对于高效理财工具的追求，同时提高了服务的个性化和满意度。在大数据的利用上，通过精准的数据分析，该银行在提升服务质量、促进产品个性化设计方面取得了显著成绩，使得营销策略更为精准、有效，促进了客户关系的深化。此外，工商银行在探索区块链技术应用方面也走在了行业前列，尤其在跨境支付和资产管理等领域，通过引入区块链技术，大幅提高了交易的效率和透明度，为客户提供了更为安全、快捷的金融服务解决方案。这些创新实践不仅展示了工商银行在数字经济时代金融服务创新的实力与潜力，也为银行业提供了宝贵的经验借鉴。
2、风险管理优化。随着我国科技的不断进步与发展，中国工商银行积极顺应时代潮流，率先引入先进的智能风控体系，实现了风险管理能力的显著增强。这一创新举措的推出，不仅显著提升了工商银行的风险防控水平，还为银行业务的稳健快速发展提供了坚实的支撑。智能风控体系的核心在于充分运用大数据、人工智能等前沿技术，对各类风险进行实时监测与综合评估。在业务运营过程中，该体系能够迅速识别并预警潜在风险，为银行提供精准、高效的决策支持。通过智能风控体系的运用，工商银行得以有效预防和控制风险，显著降低了不良资产率和信用损失，从而确保了银行资产的安全与稳健运行。
三、工商银行金融服务创新存在的问题
（一）金融产品和服务安全有待提高。在数字经济的浪潮下，中国工商银行面临着前所未有的创新契机与挑战。金融科技的广泛引入，不仅极大地提高了金融服务的便捷性，也使得金融产品与服务能更精准地满足客户需求。然而，这一变革过程中，数据管理的复杂性、网络安全的隐患日益凸显。随着大数据的应用，如何保护个人信息的安全与隐私成为亟待解决的难题。创新往往伴随着风险，如何在推动创新的同时确保风险可控是工商银行需要解决的关键问题。然而，在实际操作中，工商银行有时可能过于追求创新而忽视风险管理，或者过于谨慎而限制创新。这都需要工商银行在创新与风险管理之间找到平衡点，确保创新能够在可控的范围内进行。
（二）产品创新人才不足。中国工商银行作为一家大型商业银行，其产品创新人才的重要性不言而喻。然而，事实表明，中国工商银行在产品创新人才方面确实存在一定的缺口。这种缺口可能源于多方面的原因。首先，人才选拔标准较高。银行作为金融行业的领军企业，对于人才的要求自然较高，这使得一部分潜在的创新人才难以进入银行体系。其次，人才培养周期较长。金融行业的专业知识和技能要求较高，人才培养需要经历较长时间的学习和实践，这也导致创新人才的供给不足。最后，市场竞争激烈。在金融行业，产品创新的速度和质量直接关系到市场份额，因此银行需要在创新人才方面加大投入。
（三）技术创新与业务融合不够深入。中国工商银行作为中国的四大国有银行之一，拥有广泛的业务覆盖和庞大的客户群体。然而，近年来，其在业务流程和金融服务效率方面所存在的问题也逐渐显现，对银行的运营和客户的体验造成了不小的困扰。因此，工商银行仍需进一步加强技术创新与业务融合的能力，确保技术创新能够真正为业务发展提供有力支持。在办理业务时，客户往往需要提供大量的证明材料和填写繁琐的表格。这不仅增加了客户的时间和精力成本，也使得业务办理过程变得更为繁琐。一些复杂的业务，如贷款审批、跨境汇款等，需要经过多个部门的审核和批准，导致办理时间较长。在客户服务方面，工商银行的响应速度相对较慢，客户在咨询或投诉时，往往需要等待较长时间才能得到回复，这降低了客户的满意度和忠诚度。工商银行拥有较为完善的线下服务网络，但在线服务渠道的发展相对不足，这限制了客户获取金融服务的便捷性和灵活性。
四、数字经济背景下工商银行金融服务模式创新建议
（一）加强金融产品技术安全保障，增强客户信任程度。强化网络安全防护，完善操作风险管理制度以及加强客户隐私保护。中国工商银行有必要构建全面的网络安全防护体系，该体系应涵盖防火墙、入侵检测、数据加密等技术手段，以有效抵御黑客攻击、病毒传播等网络安全风险。同时，加强网络安全监控及应急响应能力，确保金融交易稳定安全。建立完善的操作风险管理制度，规范操作行为，避免因操作失误或违规操作导致的金融损失。加强员工培训和教育，提升员工风险意识及操作技能。严格遵守相关法律法规，强化客户隐私保护，防止客户信息泄露或被滥用。此外，构建完善的客户信息安全管理制度，明确信息安全责任，确保客户信息的安全性和完整性。
（二）加大技术人才培养与引进力度，优化人才激励机制。在数字经济背景下，对技术人才的培养显得尤为重要，以确保金融服务创新的有效实施与持续发展。加强与国内外知名高等院校和科研机构的紧密合作，建设人才培养基地。投资研发中心的建设，推动各类研究项目和应用开发项目的落地，以实现在线支付、大数据分析、区块链等关键技术应用上的突破。引进顶尖技术专家进行专业技能和前沿技术的培训，为金融科技人才提供具有竞争力的薪酬和晋升体系，激发技术创新的热情，营造积极向上的创新文化氛围。根据人才的市场价值和公司的实际情况，制订具有吸引力的薪酬待遇方案。同时，关注员工的发展需求和职业规划，为他们提供广阔的发展空间。
根据工作表现、技术创新成果等，制定公平的考核评价标准。进行定期考核和绩效评估，激励员工不断提升自己的技术水平和业务能力。除了基本薪酬待遇外，还可以设立技术创新奖、优秀员工奖等多样化的奖励措施。为员工提供多元化的职业发展通道和晋升机会，鼓励他们不断提升自己的职业素养和综合能力。
（作者单位：1.辽宁对外经贸学院 ；2.西安明德理工学院）
主要参考文献：
［1］谢治春，赵兴庐，刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型［J］.中国软科学，2018（08）.
［2］于东智，夏小飞.银行数字化转型思考［J］.中国金融，2021（04）.
［3］罗煜，崔书言，旷纯.数字化与商业银行经营转型——基于传统业务结构变迁视角［J］.国际金融研究，2022（05）.
［4］徐振东.通向银行高质量发展的全面风险管理变革——在市场化、数字化、全球化发展中推进银行集团风险管理变革［J］.国际金融，2022（02）.
［5］王松奇.银行数字化转型：路径与策略［M］.北京：机械工业出版社，2020.
［6］谷澍.打造智慧银行生态体系提升金融服务供给效能［J］.金融电子化，2020（01）.
［7］刘志洋.金融科技的主要功能、风险特征与规范监管［J］.南方金融，2021（10）.
［8］周雷，王慧聪，毛晓飞，等.金融科技背景下开放银行构建模式与发展路径研究［J］.新金融，2021（12）.
［9］喻平，张敬佩.金融科技对商业银行可持续发展的影响——基于风险承担和市场竞争视角［J］.工业技术经济，2021.40（10）.
［10］艾鑫洲，白佳丹.金融科技助力金融业高质量发展思考［J］.合作经济与科技，2023（18）. |
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