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| 互联网金融背景下大学生超前消费行为分析 |
| 第757期 作者：□文/杨 静 凤 艳 时间：2025/7/16 10:18:33 浏览：45次 |
［提要］ 在互联网技术迅速发展和金融领域创新背景下，互联网金融已经深刻地改变我们的日常生活和金融习惯，大学生作为社会的新生力量，大学生的金融行为受到前所未有的影响和挑战。本文旨在探究大学生采用“金融手段”超前消费行为的原因、影响因素和风险，并提供有益的建议，以引导大学生更加理性地使用金融资源，以实现可持续的个人财务规划。
关键词：互联网金融；大学生；“金融手段”；超前消费
基金项目：2021年安徽省职业教育提质培优行动计划课程思政教育案例：“管理会计课程思政的设计与实践——会计责任与企业担当”（项目编号：XZTZPY14）；2022年度安徽省高校科研重点项目：“互联网金融背景下大学生超前消费行为实证研究”（项目编号：2022AH052775）。通讯作者：凤艳
中图分类号：F713.52；G645.5 文献标识码：A
收录日期：2025年1月14日
当前，“超前消费”现象在大学生中愈发普遍，大学生通过互联网金融工具，将未来的金融资源提前消耗，以满足当下的购物欲望，甚至用于一些虚荣消费。“金融手段”超前消费行为的兴起，不仅引发社会的广泛关注，也引发了诸多争议。
一、互联网金融与超前消费概述
（一）互联网金融。互联网金融作为金融业务与互联网技术相互融合的产物，已经在过去的几年中快速崭露头角，并深刻地改变了传统金融行业的格局与运营方式。互联网金融是一种新兴的金融模式，借助互联网技术的力量，为消费者、投资者、金融机构和企业提供了更为便捷、高效、个性化的金融服务。互联网支付是互联网金融的基础部分，为消费者提供了在线支付、移动支付、电子钱包等多种支付方式，使得购物和交易变得更加便捷，同时也加速了金融流通速度；互联网借贷平台为个人和小微企业提供了借款和融资的机会，借款人可以通过线上申请获得贷款，而投资者可以通过平台投资项目实现资本增值。
互联网金融的兴起带来了金融业务的数字化、智能化和个性化，改变了金融机构的运营方式，也为消费者提供了更多便利，但是互联网金融也催生了一些新的风险，包括网络安全问题、合规风险等。总的来说，互联网金融是金融行业的一个重要发展趋势，正在不断演变并深刻影响着人们的金融生活，在互联网金融时代，金融机构、企业和个人都需要积极适应该变革，以更好地满足金融需求，保护金融安全，并推动经济发展。
（二）超前消费。互联网金融的快速发展和金融创新为超前消费提供了理想的土壤，借助互联网金融工具，消费者可以更容易地获得贷款、分期付款、信用卡等金融工具，从而可以提前购买商品和享受服务，便捷性和即时性满足了人们的即时需求，尤其是对于那些渴望享受高品质生活的人群。互联网购物平台为消费者提供了各种各样的商品，包括服装、电子产品、家居用品等，消费者可以通过分期付款或信用卡等方式提前购买商品，而不需要一次性支付全部费用；超前消费不局限于商品购买，还包括旅游和休闲服务，通过互联网金融平台，可以提前支付旅行费用、预订酒店和机票，以确保未来的旅行愉快顺畅。超前消费可以刺激经济增长，能够提前拉动需求，促进了商品和服务的销售，且个体可以更好地满足即时需求和欲望，享受更多的商品和服务。同时，超前消费也推动了金融行业的创新，包括金融工具的不断丰富和优化。但是，超前消费也带来一些风险和消极影响，比如长期的分期付款可能导致债务累积，对个体的财务状况造成压力，部分消费者可能因超前消费而出现信用问题，影响个人信用记录，且超前消费可能使个体难以进行长期理财规划，影响个人财务稳健。
二、互联网金融对大学生采用“金融手段”超前消费行为的影响
互联网金融在近年来快速崛起，为人们的生活带来了极大的便利，同时也对消费行为产生了深刻的影响，尤其在大学生群体中，互联网金融的兴起对其采用“金融手段”进行超前消费行为产生了显著的影响。其影响主要体现在以下几个方面：（1）消费观念的变革。互联网金融的普及使得大学生对金融消费有了更加直观、便捷的认识。传统的消费观念中大学生更倾向于理性消费，注重未来的规划和储蓄，而互联网金融的出现，提供了更多灵活性和个性化的金融产品，使得大学生更容易形成超前消费的观念，通过提前借贷或投资来实现短期内的消费需求。（2）“金融手段”的多样化。互联网金融为大学生提供了多样化的金融手段，如移动支付、虚拟信用卡、网上贷款等，多样化的金融手段不仅提高了大学生的消费便利度，同时也加速了大学生采用“金融手段”进行超前消费的可能性，无论是线上购物、旅行支出还是其他娱乐消费都可以通过互联网金融的多样化得到快速满足，满足了大学生追求时尚和个性的需求。（3）金融知识水平的提高。互联网金融作为一种金融科技手段，对大学生的金融知识水平产生了积极的影响，通过使用互联网金融产品，大学生更容易接触到金融市场的运作机制，提高了大学生的金融意识和理财能力，但是同时也可能使得大学生对风险的认知不足，进而更容易采取超前消费行为，忽视财务的长远规划。（4）社交消费的加速。互联网金融带来的社交媒体和电商平台的兴起，加速了社交消费的发展，大学生通过社交平台了解到朋友圈内的消费新潮流，借助互联网金融工具可以更方便地参与其中。社交消费的加速，不仅推动了超前消费的发展，还加强了大学生对于个体价值和社交地位的追求，促使大学生更积极地采用“金融手段”进行超前消费。（5）对未来规划的影响。互联网金融的便利性使得大学生更容易满足眼前的消费需求，而对未来的规划却可能变得模糊，过度依赖互联网金融工具进行超前消费，会导致大学生在未来面临更多的财务压力，影响到大学生的生活品质和事业发展。
三、实证调查
为了研究互联网金融背景下大学生采用“金融手段”超前消费行为，采用问卷调查的方式，在问卷调查设计时，明确调查目的和研究背景，让大学生了解自身的参与将有助于研究互联网金融背景下大学生超前消费行为的真实性，并通过设计一系列问题，了解受访者的消费观念和行为，包括大学生对超前消费的态度、认知程度、是否愿意采用互联网金融手段进行超前消费，以及超前消费的频率和金额等，并通过设计问题探讨影响大学生采用互联网金融手段进行超前消费的因素，包括社交因素、家庭背景、个人收入水平等，以便分析这些因素对超前消费行为的影响程度。本次调查选择了H市8所高校中大一至大四的学生作为研究对象，采用随机抽样的方式，共计发放调查问卷300份，收回有效问卷280份，被调查者中，男生占比52%，女生占比48%。
由调查数据可知，被调查者中有54%的会采用“金融手段”进行超前消费。其中，有50%的学生每月借款在500元以下，有35%的学生每月借款在500～1，000元，有10%的学生每月借款在1，000～2，000元，还有5%的学生每月借款在2，000元以上。（表1）
在问卷调查中，设计如下问题：您使用互联网金融借贷工具（如蚂蚁花呗、京东白条等）的频率是怎样的？您是否观看过互联网金融广告（如：电视、网络广告等）？您认为互联网金融借贷工具的便利性如何影响您选择超前消费的行为？您认为互联网金融广告的宣传如何影响您选择超前消费的行为？您是否愿意在未来的消费中继续使用互联网金融借贷工具进行超前消费？等等。上述调查结果显示，有62%的学生表示经常使用花呗等互联网金融工具，且95%的学生表示看过互联网金融相关的广告，说明互联网金融的广告宣传增加了学生对互联网金融借贷方式的认知度和接受度，从而提高了学生的借贷意愿和借贷率；在具有超前消费行为的学生中，55%的学生表示自身使用互联网金融进行超前消费主要是受到了广告宣传的便利性影响，便利性包括快速审批、在线申请、灵活的还款计划等。
问卷调查结果表明，54%的学生会采用“金融手段”进行超前消费，超前消费金额存在一定差异，500元以下占比最高；互联网金融的便利性和广告宣传都会对大学生采用金融手段进行超前消费产生影响，便利的互联网金融工具和服务促进了学生的借贷行为，而广告宣传则提高了学生对互联网金融的认知和接受度，进一步推动了学生的借贷行为。
四、影响因素分析
（一）互联网金融便利性因素。随着互联网金融的发展，移动支付逐渐成为大学生生活中不可或缺的一部分，支付宝、微信等支付手段提供了快捷、便利的支付方式，让大学生能够随时随地完成购物、缴费等各类交易，便捷的支付方式为超前消费提供了便利的支持，让大学生更容易在满足瞬时需求的同时忽略未来的财务规划。互联网金融推动了虚拟信用卡的普及，为大学生提供了更加方便的信用支付方式，相较于传统信用卡，虚拟信用卡更注重在线便捷使用，使得大学生在没有实体信用卡的情况下也能够进行网上消费，虚拟信用卡的便捷使用为大学生提供了更多的超前消费机会，大学生可以直接通过虚拟信用卡进行分期支付或购物贷款，满足即时的消费需求。
（二）P2P互联网金融借贷平台宣传与应用。P2P互联网金融借贷平台的广告宣传规模较大，通过在互联网、校园内等渠道进行广告宣传，P2P平台能够更好地抓住大学生这一群体的关注点，呼吁学生尝试在平台上借款。广告宣传的巧妙设计使得P2P平台成为大学生心中的一种“潮流”，促使学生更加积极地参与借贷活动，以实现个性化的超前消费。P2P互联网金融借贷平台通常提供相对较低的参与门槛，大学生可以轻松进入这一金融市场，相比于传统银行的繁琐流程，P2P平台的低门槛更能够满足大学生的实际需求，使得大学生更容易参与到借贷活动中，从而实现超前消费的目标。且P2P互联网金融借贷平台提供了相对灵活的借款用途，借款者通常不需要过多解释资金用途，相对宽松的用款灵活性使得大学生更容易借款用于满足瞬时的生活需求，促使大学生更积极地采用这一金融手段进行超前消费。
（三）消费计划因素。部分大学生在日常生活中可能没有详细的消费计划，只粗略估算每月的生活费用，而未制定具体的预算，更容易在支出方面失控，采取“金融手段”来填补预算不足；有些大学生的消费规划可能不合理，过分倚重信用卡、贷款或分期付款来购买奢侈品或超出其实际经济承受能力的物品，不合理的消费规划可能导致大学生采取“金融手段”来弥补不足；一些大学生可能缺乏理性评估自己的购买决策，在购物时受到促销、折扣或同伴的影响，而未仔细考虑是否真正需要购买，冲动购物的行为可能导致大学生采取“金融手段”来弥补超额支出。
五、几点建议
（一）理性看待“金融手段”超前消费广告宣传。在互联网金融时代，广告宣传对大学生的消费行为产生了巨大影响，特别是在“金融手段”超前消费方面，所以大学生应增强金融素养，了解不同金融产品的运作原理、风险和收益，使其更能理性看待广告中宣传的“金融手段”，并能够做出明智的消费决策，学校可以开设相关金融教育课程，提高学生的金融素养；大学生需要培养批判性思维，学会对广告宣传进行分析和评估。
（二）制定明确的消费计划。在面对互联网金融的便捷和各种金融产品的吸引时，大学生需要制定明确的消费计划，以避免不健康的超前消费行为，大学生应明确自己的消费目标，包括日常开支、娱乐活动、教育费用和储蓄计划，目标应该被具体化，包括金额和时间限制，例如大学生可以设立每月的娱乐开支上限，或规划用于教育费用的资金；在了解自身经济状况的基础上，大学生应该设定明确的消费目标，并确定消费的优先级，例如可以将生活必需品、学习用品等列为优先消费项目，确保基本生活和学习需求得到满足，并根据个人兴趣和爱好设定一些额外的消费目标，但要确保目标在经济承受范围之内。大学生可以设立每月或每年的储蓄目标，以确保将一部分资金储存起来，储蓄计划可以用于紧急情况、未来的教育支出等。如果必须借贷来满足消费需求，大学生应该在消费计划中考虑贷款管理，大学生需要明智地选择贷款产品，了解利率和还款期限，确保贷款不会超出可承受范围，并制定还款计划。消费计划中应包括紧急储备基金，为应对突发情况，如医疗费用或失业而设立的资金储备，建议将每个月生活费用的一部分单独储存在基金中。
（三）建立理性消费意识。在面对互联网金融的便捷和各种金融产品的吸引时，大学生需要建立理性消费意识，以避免不健康的超前消费行为。在采用金融手段前，大学生应仔细了解所选择的金融产品，包括利率、费用、还款期限等方面的信息，需要明确自己所选择产品的特点和风险，以避免盲目跟风；大学生应清晰地区分投资和消费。投资是为了未来的增值，而消费是满足当前需求，理性消费要求将金融手段用于必要的消费，而不是用于投机或不必要的消费。大学生可以制定定期的理财规划，以确保资金得到有效的管理，包括储蓄计划、投资目标和退休计划，定期的规划有助于大学生在金融决策上更为明智；定期审查个人的金融状况，包括收入、支出和投资情况，从而发现不合理的消费和投资行为，及时做出调整。
（四）克服攀比、跟风等心理。大学生应培养正确的价值观，不轻易受到他人的影响，同时要树立健康的自尊心，不通过攀比来寻求自身的价值认可，而是要从内心自信；有些社交圈可能会助长攀比和跟风心理，因此大学生可以考虑调整自己的社交圈，与那些更有积极影响的人建立更紧密的关系，与有着理性消费观念的朋友相处，可以帮助培养更健康的消费观念。大学生的生活方式和经济状况不同，不能依赖他人的评价，且社交媒体平台通常呈现出的完美生活画面容易引发攀比心理，在使用社交媒体时，要有清晰的认知，不被虚荣心所左右。在做出金融决策之前，要养成独立思考的习惯，不要仅因为其他同学在做某事就跟风，而是要慎重考虑自己的需求和利益。大学生需要了解广告和社交媒体对大学生的消费行为产生的影响，广告和社交媒体经常植入消费观念和标准，导致攀比和跟风行为，所以学生可以通过提高媒体素养，分辨广告的真实性和潜在动机，来减轻其影响；培养独立思考能力可以帮助大学生抵抗跟风和攀比的压力，大学生应该习惯性地提出问题，评估信息，并独立决策，能够降低外部压力影响，更好地掌握自己的消费决策。
（五）通过正规渠道进行超前消费。有时候大学生可能需要借贷来满足紧急支出或投资需求，在该情况下，选择合适的借贷方式至关重要，大学生可以申请政府或银行提供的学生贷款，用于支付学费和生活费，通常具有较低的利率和灵活的还款条件，是一种合理的借贷方式；信用卡可以作为支付工具，也可以用于紧急支出，大学生应该选择具有低利率的信用卡，并确保按时还款，以避免高额利息；选择向亲友借款，是一种合法的借贷方式，但应该注意清晰地约定借款金额、利率和还款期限，以避免可能的纠纷。大学生可以通过定期理财产品来规避超前消费风险，理财方式通常提供较高的利率，并要求存款在一定期限内不可取出，有助于大学生约束自己的支出，防止随意使用“金融手段”。
（六）学校加强金融借贷知识宣传。学校可以定期举办金融知识讲座，邀请金融专家和从业者来分享经验和见解，讲座需要涵盖各种主题，包括借贷原则、信用卡使用、投资基本知识等，通过讲座，学生可以更好地了解金融知识，明智地运用金融工具；学校可以将金融知识融入到课程中，使学生在正规课程中接触金融概念，不仅可以提高学生的金融素养，还可以帮助大学生在实际生活中更好地运用金融手段，例如可以在经济学、商业管理和社会科学等相关课程中加入金融模块。学校可以设立专门的金融咨询中心，为学生提供金融咨询和指导，由经验丰富的专业人员管理，负责解答学生的问题，提供个性化建议，并帮助学生规划财务，这对于需要额外帮助的学生尤其有益；学校可以建立一个专门的金融教育网站，提供各种有关金融借贷知识的资源，包括文章、视频、在线工具和模拟练习，网站可以随时访问，帮助学生随时随地获取金融知识；学校可以组织金融知识比赛和举办相关活动，以激发学生对金融知识的兴趣，比赛包括股票交易模拟比赛、财务规划竞赛等，通过竞赛激励学生学习金融知识。学校需要制定校园政策，以规范学生的金融行为，包括限制信用卡的申请年龄、设立借贷审核流程，并规范校园内的金融宣传，更好地控制学生的金融行为，降低超前消费的风险。学校可以通过案例分析和实例分享来教育学生，结合生活中的金融问题，可以更好地了解金融决策的后果，从而更理性地使用金融手段。
（七）政府加强大学生互联网借贷监管。政府应制定完善的互联网借贷监管制度，明确借贷平台的准入条件、业务规则和风险管理要求，确保互联网借贷平台具备合法的经营资质，并严格遵守相关法律法规，以保护借款人的权益；政府可以促使建立全面的征信体系，以便更好地评估借款人的信用状况，通过此体系互联网借贷平台可以更准确地判断借款人的还款能力，减少高风险借款的发生，且政府应支持征信机构，鼓励其为大学生提供免费的信用报告，帮助大学生了解自己的信用状况。政府应要求互联网借贷平台加强风险管理措施，确保平台具备足够的资金储备来应对可能的违约情况，同时政府可以要求平台提供更多的透明信息，包括借贷利率、费用结构、还款计划等，以使借款人能够更好地了解借贷协议的细节；政府应要求互联网借贷平台充分披露借贷信息，包括借款利率、费用、还款方式等，确保大学生在借款前能够全面了解借贷条件，并要求平台提供明确的风险提示，让大学生充分意识到借贷行为可能带来的风险。
综上所述，互联网金融下的超前消费是一个复杂的现象，既有积极的一面，也有消极的一面，在充分认识该现象的基础上，个体和社会需要更加谨慎地处理金融资源，以实现可持续的金融健康和生活质量。理性消费是指基于明智判断和理性决策而不是情感或冲动来进行购买的行为。在互联网金融时代，大学生应充分认识到理性消费的重要性，对学生的金融健康和未来的工作生活具有深远的影响。
（作者单位：宣城职业技术学院信息与财经学院）
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