［提要］　当互联网遇上金融，当大学生消费遇上互联网借贷，大学生网贷便成了一个深刻的社会问题，随着“裸条借贷”惊现大学生群体之中，如何评价大学生网贷又成了一个不能回避的现实问题。本文从P2P出发，分析大学生网贷的形成、发展、利弊，并提出合理引导大学生网贷的意见。

关键词：互联网金融；网贷；P2P

项目来源：本文为辽宁省大学生创新创业训练项目（项目编号：201613218000013）成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年7月28日

一、大学生网贷的形成——P2P模式

近年来，互联网金融迅猛发展，P2P小额借贷商业模式是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求的人群。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。

据相关报道，全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，他是由英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人在2005共同创造的。如今它的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

而在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年，而随后的几年，也几乎没有投资者看好这个项目，敢以身试水。直到2011年，越来越多的投资者将目光投向这个项目，才使得这个行业日渐蓬勃发展，国内互联网金融网贷平台于2011年迅猛发展，一大批网贷平台几乎同一时间冲上互联网，但是由于该行业刚刚开始起步，行业门槛过低，投资管理者缺乏相关知识经验，并且该行业缺乏市场监管，导致该行业乱象丛生，而业内的专业人士表示，选择一个靠谱的平台才是安全投资的关键所在。随着2012年的到来，越来越多的投资者将目光集中于P2P网贷平台，意料之中，2012年网贷平台进入了爆发期，网贷平台犹如雨后的春笋般成立。据不完全统计，仅2012年一年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿元。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1～2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现，如表1所示。可以看出，全国P2P网贷平台是从2012年开始进入高速增长期的，在2015年达到了极致。（表1）

二、大学生网贷利弊分析

（一）大学生网贷的利。近年来，互联网金融业迅猛发展，而近日出现的类似平台跑路这样的问题，也意味着互联网金融还面临着诸多的挑战。据相关报道，2014年我国近半数的在校大学生有借款的需求。目前我国网贷公司大多为小额贷款公司，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但如今并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。

目前，大学生创业备受媒体关注，同时也受到社会的鼓励和支持，全日制在校大学生的大学生活相对轻松，没什么压力，课余时间比较多，相比于一些利用业余时间在寝室打游戏追剧的大学生来说，在课余时间除了休闲娱乐还能参加社会实践的大学生，创业确实是该鼓励的，对于资金问题，网贷平台就是最好的解决方法。而对于一些正在创业的大学生来说，大学生贷款可以用于自己的创业启动金。互联网金融网贷平台可以给他们提供资金支持，使他们在创业这条艰难的道路上，走得更加便捷。而大学生作为社会的特殊弱势群体，受到国家和媒体的广泛关注，在校大学生个性都很鲜明，愿意尝试一切自己曾经没接触过的东西，这也正是中小型网贷公司把目标放在大学生身上的最主要的原因，这些中小型网贷公司正好可以满足大学生实现自我价值的大需求。

与此同时，大学生贷款可以提高大学生的信誉度，有些大学生对信誉度的理解还远远不够，网贷平台正好可以起到这个作用，提醒每一名大学生，做一个诚实守信的人。笔者在大连市某高校做了一个针对大学生网贷的随机问卷调查，问卷发出120份，收回113份，有效问卷106份。图1是关于“大学生网贷优势”的问卷调查情况。（图1）

（二）大学生网贷的弊。凡事有利必有弊，所有的有利之处全部建立在良好的还款情况下。但是针对目前的大学生网络贷款，在业内人士看来，还是弊大于利。目前来说，从投资者的角度出发，全日制在校大学生并无可持续的来源收入，生活费的来源几乎全部来自父母，其实仔细观察不难发现，大多数小额贷款的利率是非常高的，银行同期贷款的基准利率根本没法和它比，有的甚至达到年化38％。而大学生这个社会特殊的弱势群体，备受社会和媒体各界的关注，不难发现近年来媒体报道的大学生由于申请贷款最终无法偿还导致背负巨额欠款的例子比比皆是。就拿前不久被爆出某大学生为买一部高端智能手机申请贷款，最终无力偿还，由于网贷平台授信门槛低，使得它同时开通多个网贷平台，拆下东墙补西墙，最终欠下70万元的例子。在法律上，全日制在校大学生年纪大都已超过18周岁，其父母没有为子女偿还债务的义务。那么放出去的款最终无法收回，形成坏账。还有前不久被曝出的大学生赌球欠债百万无力偿还，留下遗言后跳楼自杀。这样的例子比比皆是。

而大多数全日制在校大学生，他们在购物时太不理性，已形成冲动消费，常常将自己的目光锁定在一些高端大牌的产品上，而这些高端的大牌子，他们的目标消费群体并不是在校大学生，而很多在校大学生为满足自己的虚荣心，在手头资金并不允许的情况下，往往将自己的目光集中在近年来迅速增长起来的互联网金融网贷平台，授信门槛低、批款快是最吸引他们的。而由于全日制的在校大学生并未真正的接触社会，他们并没有真正的开始为自己的行为负责，导致他们对风险的把握十分不成熟，只知道盲目追求物质，形成冲动消费，最终由于消费不够理性，导致被迫加入诚信黑名单。

由于目前国内网贷平台授信门槛低、批款快，导致几乎人人都可以借款，使得在校大学生不能切身的体会到赚钱的不容易，反而肆意增长他们的虚荣心，最终导致他们忘记作为学生的本职工作是学习，导致荒废学业。而现阶段国内的网贷公司会对违约的大学生采取相应的处理，必要的时候会使用法律的武器。使学生意识到不守信用的后果，不仅会荒废学业，这还将成为她终身的污点。图2是问卷调查的第二个部分的统计结果，从中可以看出，大学生其实还是能够看出网贷所蕴含的危机的。（图2）

三、合理引导大学生网贷

随着21世纪不断发展，社会观念不断进步，超前的消费理念逐渐被人们所接受，在这样的大背景下，面对大学生网贷消费，越来越多的人变得宽容和接受。就拿每年的“双十一”天猫购物节来举例子，大部分学生为满足自己的虚荣心而进行血拼，可无奈手头资金不足，获得资金的途径有两种：第一种是银行信用卡，第二种是各类消费网贷平台。而由于全日制在校大学生办理信用卡过程极其复杂，并且几乎没有透支额度，所以大部分的在校大学生将目标锁定在第二种各类消费网贷平台。他们不仅授信门槛低，而且批款快，极易满足他们的消费欲望，所以使得各类消费网贷平台更受欢迎。

很多大学生网贷消费的商品并不是生活的必需品，而仅仅是打着生活必需品的旗号，去满足自己的虚荣心，这完全有悖于理性消费的概念，不仅使得在校大学生面对偿还巨额网贷资金的压力，还降低了他们的生活质量。

现假若自己已经完全具备赚钱的能力，那么适度的超前消费未尝不可，这同时也满足了消费理念的合理性，可作为全部经济来源于父母的在校大学生，很多时候并不能为自己全部的行为负责。

通过网贷平台借来的资金早晚要还，随着互联网金融网贷平台信用的不断增加，网贷额度越来越高，可透支的钱也就越来越多，导致还款压力越来越大，不仅肆意增长虚荣心，更容易荒废学生的本职工作——学习。适度的超前消费可以，但是在校大学生一定要理性网贷。

（作者单位：大连财经学院）

主要参考文献：

［1］雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策［J］.国际金融，2014.8.

［2］黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势［J］.经济导刊，2012.11.