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| 农商银行线下普惠信贷业务数字化转型探索 |
| 第760期 作者：□文/吕楠楠 时间：2025/9/1 16:46:14 浏览：24次 |
［提要］ 随着数字经济快速发展，农商银行作为服务“三农”、个体工商户和小微企业的金融主力军，面临着数字化转型的迫切需求。本文聚焦农商银行线下普惠信贷业务数字化转型，分析其现状、转型路径、面临的挑战及未来发展方向。通过案例分析，探讨线下普惠信贷业务数字化转型对农商银行可持续发展和普惠信贷业务提升作用，为农商银行数字化转型发展提供参考。
关键词：农商银行；线下模式；普惠信贷；数字化
中图分类号：F832.4 文献标识码：A
收录日期：2025年3月21日
2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确提出“有序推进数字普惠金融发展” “提升普惠金融科技水平” “打造健康的数字普惠金融生态”。农商银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着服务“三农”、个体工商户和小微企业的重任。然而，传统线下普惠信贷业务存在信息不对称、流程繁琐、风险防控难度大等问题，难以满足普惠群体“短、小、频、急”的融资需求。农商银行的数字化转型不仅是技术层面的变革，更是服务模式、风控体系和运营流程的全面升级。
一、线下普惠信贷业务存在的必然性
区分线上、线下信贷业务的底层依据是审批标准。线上模式的审批标准严格参照大数据风控模型，没有人工审批的参与，在效率和成本方面具有优势；线下模式的审批标准则是由审核人员自主决定，是一种人工审批形式，能够提供更加个性化、定制化的服务，满足客户特殊需求。
普惠信贷客户呈现点多面广、市场主体千行百业的特点，往往缺乏足够的抵押物或稳定的信用记录，无法提供完整有效的财务数据。许多客户对纯线上金融服务的信任度有限，更倾向于线下申请贷款。对于一些小微企业、农户和偏远地区的客户，可能缺乏数字化设备或网络条件，或者对线上操作不熟悉。线下普惠信贷业务能够通过实地调查和面对面交流，获取更全面、更真实的信息，从而更准确地评估客户的信用风险，弥补线上模式在信息获取和风险评估方面的不足，适应特定客户群体和区域特点；线下普惠信贷业务的数字化转型本质上是一种线下＋线上的“混合双打”模式，既发挥外部数据、自动识别及校验、数字化分析等技术的风险防范优势，又保留人工审批的个性化优势，确保金融服务的覆盖面和可得性。
二、线下普惠信贷业务数字化转型现状
（一）数字化转型总体趋势。现代金融市场日益变化，大型商业银行与互联网金融企业依靠其自身科技优势积极推进数字化进程、提高下沉市场占有率，农商银行业务发展面临严峻挑战。外部竞争压力及内部转型升级需求，使得农商银行的信贷数字化转型呈现出加速发展态势，同时地域性、个体间转型进度差异明显。具体来看，数字化业务开展程度最高，而数字化组织变革程度最低。这表明农商银行在技术应用和业务拓展方面取得了一定进展，但在组织架构和管理模式的变革上仍相对滞后。
（二）数字化转型的异质性
1、规模异质性。不同区域间的农商银行资产规模差异较大，数字化转型对资产规模较大的农商银行经营绩效的提升效果更为显著。大型农商银行在资金、技术和人才方面具有优势，能够更有效地实施数字化转型战略。
2、股权结构异质性。高股权集中度的农商银行在数字化转型中表现更为积极。管理层制定转型战略、各部门协同推进，通过建立专项领导小组、实施专项考核方案提升竞争力，转型效果更为明显，以实现股东利益最大化。
3、与科技公司合作异质性。农商银行由于专业科技人才队伍薄弱，往往采用与科技公司合作形式提升整体数字化水平。这种合作模式为农商银行提供了技术支持和创新思路，能够显著提升经营绩效，弥补了其在技术资源方面的不足。
三、农商银行线下普惠信贷业务数字化转型实践探索
在农商银行线下普惠信贷业务的数字化转型过程中，线上化是基础，大幅降低了借贷双方的时间成本；智能化是目标，有效识别信贷风险，以智能代替人工决策；集约化是关键，也是难点，实现规模经济，提升普惠金融覆盖广度。
（一）搭建线上办贷平台，实现办贷过程移动化、智能化。农商银行线上办贷平台将传统的线下贷款申请、尽调、审批等流程全面转移到线上，减少客户跑腿次数，提升客户经理办贷效率，辅助实现人工审批标准化。一是信贷客户方面。客户无需前往银行网点咨询业务或办理业务，只需通过手机登录小程序或公众号即可查询产品详情、进行初步额度测算，实现7×24小时的贷款意向申请。同时，线上平台支持客户信息授权、查看贷款办理进度，有效提升客户办贷体验。二是客户经理方面。客户经理通过移动端线上办贷平台，实时获取待办任务提醒及业务审批进度最新信息，实现办贷移动化。线上系统按照分梯度、分行业、分产品设置标准化作业流程，规范客户经理贷前尽调手续和流程。此外，线上办贷平台通过接入外部数据、生物识别、语音识别、OCR等新技术应用，降低客户经理人工信息采集工作量，实现贷前尽调报告的自动生成，信贷业务实时提交，全面提升客户经理办贷质效。
（二）构建智能风控体系，提升决策环节时效性、有效性。农商银行智能风控体系是线上办贷平台的后端决策系统。智能风控体系接入当地工商、征信、司法、不动产等行内外多维度数据，采用机器学习及专家经验分析方式，构建线下信贷客户准入模型、评分模型、房产评估模型、预警信息模型及额度测算模型，为信贷审批提供有效数字化决策依据。通过获取实时数据，智能风控体系能够精准识别信贷客户的经营状况和信用风险，客户经理在风险信息基础上进一步完善调查信息，提升尽调准确性；通过大数据分析，提高信贷业务决策准确性。
智能风控体系支持移动端定位、影像上传、信息检验等功能，实现普惠信贷业务营销及贷前调查作业流程的动态记录、随时可查，避免了客户经理在信息收集和录入环节的主观操作，防范客户经理道德风险。同时，智能风控体系通过刚性控制重要信贷条件，对客户经理的权限进行约束，强化客户经理规范操作，保证信贷业务操作的合规性与安全性。
（三）重塑信贷审批模式，打造审批流程扁平化、集约化。一是建立“信贷工厂”审批模式。通过调研同业个性化“信贷工厂”模式，农商银行学习借鉴先进建设理念及成熟经验，并结合行内实际情况，经过多次探讨及研究，最终确定“信贷工厂”模式的规划建设思路。采用分区域、分阶段的形式，逐步上收分支机构审查审批权，并且积极选聘内外部优秀信贷审批人员集中总行统一办公，最终实现线下普惠信贷业务的集约化审批管理、用信管理及放款管理。二是删繁就简，缩短审批链条。综合客户办贷体验、客户经理作业效率、业务办理系统支撑等各类因素，农商银行形成线下普惠信贷业务的“信贷工厂”规范作业流程。缩短线下普惠信贷业务的审批链条，审查审批节点由原来12个精简至最多6个；优化线下普惠信贷业务用信模式，采取“宽用信”模式，将用信环节固定为2个节点；采用专职人员放款审核模式，在保证业务合规风险的前提下极大提升了办贷效率。三是进一步简化贷款办贷材料。农商银行线下普惠信贷业务按照“诉讼必须、合并规范”的原则简化办贷材料，提高办贷服务效率和质量，提升客户办贷体验。一切可以通过外部数据获取的信息，无需由客户重复提供；一切可以通过电子形式留存的材料，无需重复留存纸质复印件；一切可以通过线上签署确认的档案资料，无需采用线下签字或按手印的形式重复签署。
四、农商银行线下普惠信贷业务数字化转型面临的挑战
（一）技术与数据整合难度大
1、技术基础设施薄弱。农商银行在数字化转型过程中，受限于资金、技术、人员等方面的不足，凸显出数字化技术基础设施薄弱的问题。例如，由于缺乏全国范围内的婚姻、税务、征信等多维度数据，导致普惠信贷客户画像和风险识别的准确性不足。
2、数据规范性及安全性问题。信贷业务数据质量是数字化转型的关键因素。由于历史遗留问题，农商银行线下普惠信贷业务需着力提升数据质量，切实增强数据的准确性和可用性。数据安全问题是数字化转型的重要挑战。农商银行需要在数据共享和使用过程中，严格信息授权管理，确保客户信息的安全和隐私保护。
（二）客户经理及客户接受度低
1、客户经理对新技术的接受度低。部分信贷客户经理对新技术的接受度较低，导致数字化服务的推广难度较大。例如，部分客户经理习惯于传统线下办贷模式，不愿意积极学习并尝试进行线上化流程，甚至产生抵触心理。
2、客户对新技术接受度低。一些小微企业主和个体工商户对线上平台的操作不熟悉，或者系统BUG导致的线上操作中断，使得其更倾向于传统的线下服务模式。农商银行需要通过线下渠道加强客户教育，提升客户对数字化服务的认知和接受度。例如，通过线下网点的宣传和服务人员的引导，帮助客户熟悉线上平台的操作流程。
（三）监管与合规风险
1、监管要求高。农商银行数字化转型带来的业务创新对内部合规管理及监管提出了新的要求。农商银行在创新的同时，需要确保业务的合规性。例如，通过大数据和人工智能算法进行风险识别和授信决策，但这些算法的透明度和可解释性不足，可能导致监管合规风险。
2、数据合规问题。农商银行在数据共享和使用过程中，需要遵守相关法律法规，确保数据的合法合规使用。数据合规问题不仅涉及技术层面，还涉及管理层面，需要农商银行建立健全的数据管理体系。
五、农商银行线下普惠信贷业务数字化转型未来发展方向
（一）深化数字技术应用
1、加大科学技术投入。农商银行应加大在大数据、人工智能、区块链等技术领域的投入，提升技术应用水平。同时，加强与金融科技公司的合作，解决信息不对称问题，实施精准营销。例如，通过与科技公司合作，开发基于区块链的供应链金融服务平台，探索新技术在线下普惠信贷业务中的应用场景。
2、提升数据整合能力。农商银行应提升数据整合能力，采用政银合作等模式，通过整合税务、工商、征信等多维度数据，构建精准的客户画像。同时，农商银行应建立健全数据管理体系，规范行内数据治理，确保数据的安全和合规使用。
（二）优化线上线下协同模式
1、加强线上线下模式融合。在普惠信贷客户准入环节，智能判断并推送其最优审批模式。首先，优先推荐采用纯线上模型办贷；其次，当线上模型不满足客户需求或模型测额失败时，已授权数据应同步更新至线下办贷模式中，避免重复授权及获取；最后，线下模式数据应同步应用于线上模型，提升线上模型的决策有效性。
2、提升服务能力与服务支持。农商银行应进一步优化线上服务平台，提升服务效率和质量。同时，通过线下渠道加强客户关系维护，提升客户的服务体验。例如，通过线下客户经理介入，增强风控能力，同时依托线下网点的服务升级，提升客户的服务体验。
（三）加强场景化金融服务
1、嵌入生产经营场景。农商银行应通过场景化服务模式，将金融服务嵌入到小微企业和个体工商户的生产经营场景中。例如，通过与电商平台、供应链核心企业等合作，为小微企业和个体工商户提供定制化的金融服务。
2、提升服务针对性。农商银行应通过场景化服务模式，提升服务的针对性和可得性。通过与电商平台合作，为电商企业提供线上融资服务；与供应链核心企业合作，为上下游小微企业提供供应链金融服务。
（四）完善信用评级体系。农商银行线下普惠信贷业务的数字化转型提升了信用评价的精准度和效率，降低了信息不对称和运营成本，优化了单个金融机构的信用评价能力，推动了整个社会信用体系的完善。通过数字化手段，金融机构可以将客户信用数据共享到更广泛的信用信息平台，促进信用信息的流通和共享，有助于构建一个更加公平、透明的信用环境，降低全社会的融资成本。数字化转型突破了传统线下模式的地理限制，能够更广泛地覆盖小微企业、农户和偏远地区的客户群体，拓展了信用评价的覆盖范围，进而推动普惠金融的高质量发展。
综上，通过分析农商银行线下普惠信贷业务的转型现状，提出农商银行线下普惠信贷业务的数字化转型是推动普惠金融高质量发展的必然选择。通过阐述线下普惠信贷业务数字化转型的实践路径，突显出数字化转型在解决普惠金融的痛点、难点以及提升普惠服务的可得性、满意度方面的优势。未来，农商银行应进一步深化技术应用，优化线上线下协同模式，加强场景化服务，推动建立信用评级体系，促进普惠金融业务的高质量发展，实现农商银行的可持续发展。
（作者单位：青岛农村商业银行股份有限公司）
主要参考文献：
［1］何广文，李通通，陈晓洁.农村商业银行数字化转型能实现“赋能”吗？——基于文本挖掘法的实证分析［J］.北京联合大学学报（人文社会科学版），2023.21（06）.
［2］边万莉.多家银行论道普惠金融共探数字化转型如何赋能业务［N］.21世纪经济报道，2023-09-25（011）.
［3］赵草梓.以数字技术打造数字普惠新模式［J］.银行家，2024（01）.
［4］李新彬.五条路径加快普惠金融转型发展［J］.现代商业银行，2024（09）.
［5］赵家琪，江弘毅，胡诗云，等.数字普惠金融下的小微信贷与风险——基于银行数字化转型的视角［J］.经济学（季刊），2023.23（05）.
［6］叶蜀君，刘芳嘉.普惠小微金融发展下的银行商业可持续性研究［J］.经济问题，2025（03）.
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