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| 农户投保意愿影响因素分析 |
| 第760期 作者：□文/王吉玉 程 巍 时间：2025/9/1 16:47:23 浏览：58次 |
［提要］ 乡村振兴战略的实施为农业保险的发展提供了广阔空间，但当前农户的投保意愿与政策预期之间仍存在较大差距。本文通过文献研究法，系统梳理农户投保意愿的影响因素，分析政策认知、风险意识、经济水平等多维度因素的作用机制，并探讨信息不对称、数字技术适配性等现实障碍。基于此，提出精准施策、技术适配和文化培育等政策建议。
关键词：乡村振兴；农业保险；投保意愿
中图分类号：F840.66；F32 文献标识码：A
收录日期：2025年3月26日
乡村振兴战略是新时代“三农”工作的重要抓手，聚力于农业农村现代化建设，拉动农户增收与农村繁荣。《中华人民共和国乡村振兴促进法》第六十六条提出“健全多层次农业保险体系”，为农业保险在乡村振兴中的角色定位提供了法律依据。近年来我国农业保险发展迅速，根据银保监会数据及相关政策文件，2022年我国稻谷、小麦、玉米三大主粮作物的农业保险覆盖率已达到70%以上，但是在经济作物和特色农业领域，保险覆盖率仍相对较低。这一现状表明，农业保险在政策支持下取得了显著成效，但在实际推广中仍面临诸多挑战，尤其是在经济作物和特色农业领域的覆盖仍需进一步提升。
尽管国家对农业保险的政策支持力度不断加大，但农户的参保率却未能同步提升，这种矛盾的根源在于政策制定与农户实际需求之间的脱节，以及保险服务供给与农户认知水平之间的不匹配。因此，深入研究农户投保意愿的影响因素，揭示其内在逻辑，对于弥合政策与实践之间的差距具有重要意义。
一、文献综述
庹国柱和冯文丽（2024）指出，政策性农业保险的内涵和法律特点还缺乏讨论，导致在法律法规和业务操作方面存在诸多问题。同时，我国现行政策性农业保险的“市场运作”模式存在中央与地方政府目标差异、保险公司逐利性与政策性目标冲突等问题，影响了政策效果。他们建议借鉴美国和加拿大的经验，采用“单独立法、单独经营、单独管理、单独监督”模式。姚小菊和任金政（2024）则指出，我国已具备较为健全的农业保险法律基础和政策体系框架，但政策的实施仍需进一步协同和优化。
石志恒和于世捷（2024）基于中国土地经济调查数据，发现受灾经历能够修正农户的风险认知，显著提高其投保意愿，而且社会网络嵌入通过软化农户的信息约束，对农户的投保行为产生显著正向影响。翁可欣和熊涛等（2023）研究发现，市场风险经历显著提高了农户的“保险+期货”投保意愿，且权威信任度对这一影响有正向调节作用。
万章浩和温涛（2024）进一步指出，新型农业经营主体的参保率显著高于散户，这表明规模经营强化了风险规避需求。此外，刘玮和孙丽兵等（2022）通过论证发现，农业保险所提供的保障程度和农户的经营性净收入之间确实呈现密切关联，随着保障额度提高还间接推动了投保动机的持续攀升。
苑浩然和陈盛伟等（2024）指出，随着农户“兼业化”程度的提高，数字技术的应用能够显著提升保险服务的效率和覆盖面。陈康和叶明华等（2024）进一步发现，数字化程度能够显著正向调节农业保险保障水平对农业经济韧性的影响。这表明数字技术的适配性是影响农户投保意愿的重要因素之一。
Rashidpour（2013）通过探究农户农业保险投保意愿的影响因素，发现农产品价格风险、农机价格波动、市场运行规则以及农业现代化程度等不同维度的因素共同交织，在某种程度上左右着其决策走向，最终对投保意愿形成显著压力或推动力。Raj和Thomas（2022）研究认为栽培面积、农户受教育程度和收入水平都会影响农户的投保意愿。Azad和Zangeneh（2013）研究认为人们对农产品的需求程度和农产品生产成本稳步增长都是影响农户投保的因素。彭帅和蒋志辉（2022）基于S省A市的调查数据发现，农户农业生产收益状况、贷款情况、遭受灾害情况等因素显著影响其投保意愿。黄小敏（2023）进一步指出，农户对政策性农业保险的满意度与保险产品的设计、服务质量密切相关。此外，蔡肇君和崔旭东等（2024）以惠水县为例，指出保险产品设计不合理、理赔服务不完善等问题是影响农户投保意愿的重要因素。
综上所述，现有研究多聚焦于单一因素对农户投保意愿的影响，缺乏对多维度交互作用的系统分析。此外，随着乡村振兴战略的推进，数字技术在农业保险中的应用日益广泛，但关于数字技术适配性和特色农业保险需求的研究仍相对较少。本文将从政策执行、农户个体、社会文化、数字技术适配性和保险产品与服务质量五个层面，系统分析农户投保意愿的影响因素，并探讨乡村振兴背景下出现的新变量，如数字技术应用和特色农业保险需求，以弥补现有研究的不足。
二、影响因素分析
（一）政策执行层面。政策补贴是推动农业保险普及的重要手段，从现有研究来看，补贴政策对农户投保意愿的提升具有显著的正向作用。然而，补贴政策的实施效果在不同地区和不同群体之间存在明显差异。部分地区在补贴分配上采取“一刀切”的方式，未能充分考虑农户的经济水平、经营规模以及风险暴露程度的差异，导致补贴资金的使用效率不高。尤其是在一些经济欠发达地区，农户收入较低，支付能力有限，即使有补贴政策，也可能因自缴保费过高而放弃投保。这些地区往往缺乏足够的财政支持来提高补贴比例，从而影响了农户的参保积极性。
除此之外，补贴政策的宣传和落实不到位也会使得部分农户对补贴标准、申请流程等信息了解不足，进一步削弱了补贴政策的效果。在一些农村地区，由于信息传播渠道有限，农户对农业保险的补贴政策知之甚少，甚至存在误解。这种信息不对称不仅影响了农户的投保意愿，也使得补贴政策难以发挥其应有的作用。与此同时，不同地区的政府部门在政策宣传、组织协调和资金管理等方面存在差异，这也直接影响了补贴政策的落实效果。一些地区可能还存在政策执行不力、资金拨付不及时等问题，导致农户无法及时享受到补贴优惠，从而降低了他们对农业保险的信任度和参与度。
由此可见，政策补贴虽然在理论上能够有效提升农户的投保意愿，但在实际操作中，由于地区经济差异、信息传播不畅和地方政府执行能力等因素的影响，其效果往往难以达到预期。因此，优化补贴政策的设计和执行，提高其精准性和有效性，是提升农业保险普及率的关键所在。
（二）农户个体层面。风险意识也是影响农户投保意愿的核心内在因素，在农业生产活动中农户风险意识的强弱直接决定了农户对农业保险的需求程度。在农业生产中面临着诸多不确定性，主要包括自然风险和市场风险，而农户对这些风险的感知和评估能力直接影响其对农业保险的需求程度。一般来说，经历过自然灾害或市场风险的农户，由于亲身感受到风险带来的损失，风险意识相对较强，更倾向于购买农业保险来规避风险。这种基于亲身经历的风险意识，使得他们在面对农业生产的不确定性时，更愿意通过购买保险来降低潜在的经济损失。但是风险意识的持久性对农户投保行为的影响不容忽视，随着时间的推移，部分农户的风险记忆会逐渐淡化，对风险的警惕性也会随之降低。这种现象在农业生产中较为常见，尤其是在连续几年未遭受重大风险损失的情况下，农户可能会产生侥幸心理，认为风险不会再次发生，从而导致投保意愿的下降。这种风险意识的不稳定性，使农户的投保行为呈现出一定的波动性，不利于农业保险市场的持续稳定发展。
部分农户对农业保险的作用和价值认识不够充分，这也在一定程度上影响了其投保意愿。一些农户认为农业生产风险发生的概率相对较低，或者即使发生了灾害，也可以通过政府救济、亲戚借贷等途径获得帮助，从而忽视了农业保险的重要性。这种认知偏差主要源于农户对农业保险功能的误解以及对其他风险应对方式的过度依赖。事实上，农业保险作为一种市场化的风险分散机制，能够为农户提供更为稳定和可靠的经济保障，相较于政府救济或亲戚借贷等方式，具有更高的效率和可持续性。但由于农户对农业保险的了解有限，往往无法充分认识到其在农业生产中的重要性，进而影响其投保决策。
家庭经济状况与经营规模是影响农户投保意愿的核心经济要素。经济水平较低的农户自身支付能力本就薄弱，自缴保费如果偏高则会直接绕开投保另作打算。而经营规模较小的农户由于种地收益在总收入中分量较轻，对农业保险需求相对较低。但新型农业经营主体经营规模较大，农业生产收入在其总收入中占比较高，此时新型农业经营主体对于农业保险的需求则更迫切。并且新型农业经营主体常常伴随着较强的风险意识和更强的市场竞争力，能够更好地理解和利用农业保险工具来规避风险。
（三）社会文化层面。在农户投保发展进程中，社会网络与邻里示范效应的影响不容小觑。村庄内部农户之间的信息流动一般较为活跃，这种社会网络关系成为其获取资讯做出决策时的重要因素，一旦周边邻居或村干部参与农业保险并获得实际收益，其他农户对农业保险的信任度和接纳感会自然攀升，参与投保的意向也随之增强。同时，社会网络还可以借助交流信息分享体会等方式，有效帮助农户深入了解农业保险的产品细节以及对应政策，从而减少信息不对称。
在农村地区，农户长期依赖于传统的风险应对方式，如家庭储蓄、亲戚借贷、政府救济等，这些方式在一定程度上能够缓解风险带来的损失，但存在明显的局限性。家庭储蓄和亲戚借贷的资金有限，这就导致农户难以应对大规模的灾害损失，同时政府的救济工作具有不确定性，并且不能完全弥补农户的经济损失。由于传统风险应对方式在农户思想中根深蒂固，农户对农业保险的接受度普遍较低，更倾向于依赖传统的风险应对方式。
（四）数字技术适配性层面。随着数字技术的迅猛发展，逐渐嵌入农业保险领域，展现出提速服务、优化体验的独特优势，同时对信息不对称这一现象有所缓解，农户只需轻点手机即可完成投保、理赔等操作，地域与时间的限制大幅弱化，大数据和人工智能技术相辅相成，保险公司可以更准确地评估风险，制定合理的保险费率，提高保险产品的精准性和适应性，这种新生态使得农业保险向高效精准迈进成为可能。但是数字技术在应用中也会面临着一些挑战，一方面部分农户尤其是老年群体对数字技术的接受度较低，缺乏相关的知识和技能，导致无法充分利用数字技术带来的便利；另一方面数字技术的应用需要相应的基础设施支持，一些农村地区网络信号差、设备落后等问题，限制了数字技术在农业保险中的推广和应用。
乡村振兴战略的实施推动了农业产业的多元化发展，特色农业逐渐成为农村经济的重要组成部分。然而当前农业保险产品的供给与特色农业保险需求之间存在一定的不匹配，主要表现为传统农业保险产品主要集中在三大主粮作物，对特色农产品的保险覆盖不足，无法满足农户多样化的保险需求。特色农业保险产品的开发和推广相对滞后，存在产品设计不合理、风险评估不准确、保险费率高等问题，导致农户对特色农业保险的接受度较低。
（五）保险产品与服务质量层面。保险产品的设计是否符合农户的实际需求，直接影响其投保意愿。当前农业保险产品存在一些问题，如保险条款复杂、保障范围有限、保险金额不足等，导致农户对保险产品的理解和接受度较低。部分保险产品的保险金额仅覆盖农业生产成本，无法满足农户对收益保障的需求。一些保险产品的保障范围仅限于自然灾害，对市场风险、病虫害等其他风险的保障不足。此外，保险产品的种类较为单一，无法满足不同地区、不同经营规模、不同风险偏好的农户的需求。
保险服务质量也是影响农户投保意愿和满意度的重要因素，高质量的保险服务能够在农户投保、理赔等过程中提供良好的体验，增强农户对农业保险的认可和依赖。但是当前农业保险服务仍存在一些问题，如保险宣传不到位、理赔服务不及时、保险人员专业素质不高等，导致农户对保险服务的满意度较低。部分保险公司在保险宣传时，也未能充分向农户解释保险产品的具体内容和理赔流程，导致农户在理赔时面临诸多困难。一些保险公司在理赔时，存在推诿、拖延等问题，影响了农户的合法权益。
综上所述，影响农户投保意愿的因素是多方面的，涉及政策执行、农户个体、社会文化、数字技术适配性以及保险产品与服务质量等多个层面。这些因素相互作用、相互影响，共同决定了农户对农业保险的接受度和参与度。因此，提升农户投保意愿需要从多个层面入手，综合施策，优化政策环境，提升农户个体素质，发挥社会文化作用，提高数字技术适配性，优化保险产品与服务质量，从而推动农业保险的普及和发展，为乡村振兴战略的实施提供有力保障。
三、结论与政策建议
（一）结论。通过对现有文献的系统梳理和分析，发现农户投保意愿受到多方面因素的影响，主要表现为三重矛盾：一是政策力度与落地效果的矛盾，即政策补贴力度虽大，但因信息不对称和条款复杂性，农户认知不足，导致政策效果大打折扣；二是保险创新与传统认知的矛盾，即创新险种虽多，但农户对传统保险的认知和接受度较低，难以适应新的保险模式；三是数字工具与老龄群体的矛盾，即数字技术虽为保险推广提供了新途径，但老年群体的数字鸿沟问题严重，制约了其应用效果。
（二）政策建议
第一，精准施策。针对不同群体的需求，制定差异化的政策方案。对散户加强基础险种宣传，提升其对传统保险的认知和接受度；对新型农业经营主体开发“保险+信贷”组合产品，满足其规模经营下的多元化需求。针对地方特色农产品设计专属险种，通过精准匹配需求，提升投保意愿。
第二，技术适配。推行“线上+线下”混合服务模式，弥合数字鸿沟。一方面，借助数字技术提升保险服务的便捷性和覆盖面，创建线上农业保险服务平台，通过手机投保、在线理赔等功能，降低农户参与成本；另一方面，针对老龄群体和数字技术接受度较低的地区，村级服务站配备专职协保员，提供线下指导和协助服务，确保数字技术的适配性。
第三，文化培育。将保险知识纳入新型职业农民培训课程体系，从根源上提升农户的风险意识和保险认知水平。通过长期的文化培育，改变农户传统风险应对方式的惯性，使其逐步接受现代保险理念。 （通讯作者：程巍）
（作者单位：黑龙江八一农垦大学）
主要参考文献：
［1］庹国柱，冯文丽.对“政策性农业保险”的再考察［J］.保险研究，2024（05）.
［2］冯文丽，庹国柱.关于中国政策性农业保险制度模式改革的思考［J］.保险研究，2024（12）.
［3］姚小菊，任金政.我国农业保险的政策演进：历程、框架与推进策略［J］.河北经贸大学学报，2024.45（06）.
［4］石志恒，于世捷.受灾经历、社会网络嵌入和种植业农户投保行为［J］.世界农业，2024（06）.
［5］翁可欣，熊涛，尚燕.市场风险经历与投保意愿：基于“保险+期货”试点的实证研究［J］.世界农业，2023（08）.
［6］万章浩，温涛.新型农业保险能提升新型农业经营主体经营绩效吗？——基于中西部地区的微观证据［J］.农村经济，2024（11）.
［7］刘玮，孙丽兵，庹国柱.农业保险对农户收入的影响机制研究——基于有调节的中介效应［J］.农业技术经济，2022（06）.
［8］苑浩然，陈盛伟，牛浩.投保农户兼业化对农业保险道德风险的影响效应及实证检验——以玉米种植保险为例［J］.世界农业，2024（12）.
［9］陈康，叶明华，李琴英，等.农业保险保障水平提升对农业经济韧性的影响——基于完全成本保险和收入保险试点的准自然实验［J］.金融理论与实践，2024（06）.
［10］彭帅，蒋志辉.农户对农业投保意愿影响因素分析——以S省A市为例［J］.安徽农业科学，2022.50（07）.
［11］黄小敏.政策性农业保险农户满意度测评指标体系构建与实证研究［J］.乡村科技，2023.14（01）.
［12］蔡肇君，崔旭东，罗登美.惠水县政策性水稻种植保险发展现状与建议［J］.农技服务，2024.41（06）.
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