| 联系我们 |
 |
合作经济与科技杂志社
地址：石家庄市建设南大街21号
邮编：050011
电话：0311-86049879 |
|
|
| 经济/产业 |
| 我国农业保险发展探索 |
| 第760期 作者：□文/赵英杰 董大朋 时间：2025/9/1 17:06:08 浏览：29次 |
［提要］ 农业保险作为有效分散农业风险、保障生产经营稳定的关键金融工具，对于促进农业可持续发展具有至关重要的战略意义。研究表明：农业保险通过风险补偿机制保障农户收入稳定性，通过信贷增信功能强化农业投资能力，通过绿色条款设计引导生态友好型生产，构建“防灾减损-要素激活-生态改善”复合作用路径。当前我国农业保险发展面临产品供需错配、保障水平偏低、补贴机制不完善、农户参保意识薄弱等主要障碍，导致其可持续发展效应尚未充分释放。为此，建议构建差异化产品体系，创新指数保险等新型险种；完善财政补贴动态调整机制，建立多方风险共担体系；加强农业科技应用，推进精准承保与快速理赔；深化农村金融协同创新，构建“保险+信贷+期货”综合服务体系。
关键词：农业保险；农业可持续发展；科技赋能；协同发展
基金项目：大庆市哲学社会科学规划研究项目（项目编号：DSGB2025061）。通讯作者：董大朋
中图分类号：F32 文献标识码：A
收录日期：2025年3月27日
引言
农业可持续发展对确保全球粮食安全、保护生态、促进农村经济发展和维护社会稳定至关重要。它强调满足当前农业需求同时不损害未来潜力，通过合理利用资源、保护生态、提高农业生产效率和农民生活水平，确保农业长期稳定发展，为人类社会可持续发展奠基。然而，我国农业可持续发展面临着诸多问题和挑战。城市化加速导致耕地面积减少，受土壤污染、肥力减退影响，导致耕地质量下降。水资源短缺且利用不合理，农业用水量大但分布不均，灌溉方式落后导致浪费。农业科技创新能力弱，新品种、技术推广滞后；农业劳动力老龄化且短缺，年轻劳动力外流，导致人员素质数量双降；农业市场风险大，价格波动频繁，信息不对称，农民难以把握市场需求。我国农业可持续发展在环境污染、资源匮乏、生物多样性下降以及气候变化等全球性问题面前，面临着前所未有的严峻挑战。
政策性农业保险作为风险治理工具，我国在此领域研究显著，深化了其农业风险管理价值，支持农业可持续发展。作为政府支农手段，政策性农业保险通过财政补贴、风险分散机制保障农民利益。近年来，其覆盖范围扩大，保障水平提升，为农业生产提供坚实后盾。张璐等研究发现，农业保险可以通过促进农户进行农地转入而扩大其生产经营规模，有助于推动农业生产规模化。郭凤茹等通过研究发现，保险可以通过提高农户预期收入、增加农户信贷获取从而促进农户耕地质量保护投资。富丽莎等研究发现，农业保险主要通过提高农业规模投入、加强农业机械应用、促进专业化生产来提振农业生产，进而缓解农户相对贫困脆弱性，实现助力防贫。农业保险对小农户与新型农业经营主体的相对贫困脆弱性均具有显著缓解作用，但对小农户相对贫困脆弱性的作用效果更强。周密等基于30个省（区、市）面板数据研究发现，粮食主销区及产销平衡区农业保险保障水平适度提升能够产生显著韧性促进效应，同时因兼业化经营、基础环境脆弱性等因素，呈现倒“U” 型影响特征。周晨阳等研究发现，经过内生性处理和稳健性检验后，农业保险仍具有增产减排效应，说明农业保险对农业碳生产率具有显著促进作用。
在农业可持续发展背景下，政策性农业保险研究主要关注服务农业现代化、农村经济发展和农民增收。研究涵盖农业保险产品创新、保费补贴政策优化、风险分散机制完善等。如，农业保险产品创新方面，建议发展天气指数保险、溯源保险、价格保险等新型险种，精准对接农业生产者多样化需求。创新险种，拓展农业保险产品线，为农业生产提供全面风险保障。保费补贴政策需考虑地区差异和作物特性，合理确定补贴比例和范围，提高政策针对性。同时，探讨建立保费补贴动态调整机制，适应农业生产成本变化和农民需求。通过深化与国际再保险市场的合作，增强我国农业保险的风险分散效能，有效降低保险公司运营风险，从而保障农业保险市场的稳定和可持续发展。
总的来说，我国在政策性农业保险方面对农业可持续发展的研究取得了积极进展，这些研究为推动我国农业保险事业的发展、促进农业可持续发展提供了有力支持。未来，随着研究的不断深入和政策的持续优化，政策性农业保险将在我国农业可持续发展中发挥更加重要的作用。
一、我国农业保险发展现状
在我国，依靠财政补贴的政策性农业保险是农业保险业务的主体，约占整个农业保险市场份额的95%。近年来，中国农业保险在政策支持、市场规模、服务能力及科技创新等方面取得显著进展，成为全球最大的农业保险市场之一。
（一）市场规模持续扩大，保障能力显著增强。近5年（2019～2024年）农业保险保费收入年均增长率达16.2%，2024年保费规模突破1，500亿元，居全球首位。风险保障水平同步提升，2024年农业保险为农业生产提供了高达5.2万亿元的风险保障，惠及了1.5亿户次的农户，综合赔付率达81.5%。截至2024年，农业保险深度（即保费收入占第一产业增加值的比重）已超越1.5%，同时保险密度（即人均保费）也超过了800元/人，提前实现了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中所设定的阶段性目标。
（二）覆盖范围与保障水平全面提升。主粮作物全覆盖，稻谷、小麦、玉米三大主粮作物保险覆盖率超过70%，2024年完全成本保险和收入保险政策覆盖全国29个省份，大豆保险覆盖内蒙古、黑龙江全域及全国50%种植面积，预计2026年实现全国覆盖。地方特色险种蓬勃发展，承保品种从传统大宗农产品扩展至农林牧副渔全领域，新疆红枣、洛川苹果等地方特色农产品保险快速推广，2024年新开发指数类保险产品超900个，覆盖价格、气象、产量等多维度风险。
（三）政策与制度框架不断完善。中央财政对三大主粮的完全成本保险和种植收入保险提供高达80%的补贴，同时地方政府通过以奖代补的方式支持特色农产品保险发展。2024年“三粮两保”政策（即三大主粮的完全成本保险和种植收入保险）得以全面实施，有效稳定种粮农户的收益。国家金融监管总局出台《农业保险承保理赔管理办法》等制度，强化精准承保理赔（“双精准”）要求，并建立风险区划定价机制，发布全国338个地市的主粮成本保险基准纯风险损失率表，提升定价科学性。
（四）科技赋能与服务效率提升。数字化与智能化应用，卫星遥感、无人机、AI识别（如“牛脸识别”）等技术广泛应用，实现承保理赔线上化。例如，天津通过“牛脸识别”技术，将理赔流程压缩至1小时内完成。全国农险信息管理平台覆盖主要农业大省，线上化服务缩短50%理赔周期。风险减量管理创新，推广灾前预警机制，保险公司通过短信平台提前预警灾害，协助农户抢收或加固设施。2024年台风灾害期间，农业保险赔付287亿元，较往年提高35%，有效稳定农户生产信心。
（五）基层服务网络与普惠性增强。一是农业保险服务网络已实现广泛覆盖。基层服务网点遍及全国所有县级行政区域，并覆盖了95%以上的乡镇，在“三农”金融服务中的渗透度处于领先地位，同时有效带动了乡村地区的就业。二是普惠性提升。针对小农户，简化投保流程，降低门槛，例如德州农户仅需承担20%的保费即可享受政策性保险。2024年赔付惠及5，772万户次，有效缓解因灾返贫问题。
二、农业保险实际运行中面临的阻碍
农业保险作为推动农业可持续发展的重要政策工具，在实际运行中仍面临多重阻碍。当前，我国农业保险的制约因素主要体现在以下五个方面：
（一）法律与政策体系不健全。我国现行《农业保险条例》法律效力不足，导致政府、保险公司与农户的权责边界模糊。例如，保险产品设计、补贴分配、理赔标准等缺乏统一规范，部分地方存在保险公司选择性承保、农户骗保等问题。相比之下，美国、日本等国家早在20世纪30年代便通过立法明确农业保险的公共属性与政策框架，而我国法律体系的不完善，直接限制了农业保险的规范化进程和长远发展。尽管中央一号文件多次强调健全多层次农业保险体系，但实际操作中仍存在政策落地难问题。
（二）财政支持与补贴机制缺陷。我国农业保险保费补贴比例远低于国际水平（如日本补贴50%～70%、美国补贴53%），且补贴集中于主粮作物，特色农产品保险覆盖率不足。2024年新增的900余个指数险种中，仅少数获得中央奖补，多数依赖地方财政，导致区域发展失衡。此外，县级财政补贴拖欠现象普遍，直接影响保险公司现金流和服务投入意愿。农业巨灾风险的分散机制尚未建立健全，导致保险公司难以有效地通过再保险方式来转移和分散风险。数据显示，我国农业保险净赔付率长期高达87.4%，保险公司亏损经营压力大，被迫缩减高风险险种。
（三）技术与管理能力不足。尽管“牛脸识别”、卫星遥感等技术已在试点地区应用，但基层服务能力不足导致推广受限。例如，农村地区缺乏专业技术人员操作智能设备，遥感定损误差率仍达5%以上，部分农户因信息不对称对理赔结果产生争议。农业生产数据（如土地权属、气象信息）分散于不同部门，保险公司难以获取完整数据支撑精准定价。调查显示，数据孤岛现象使农险经营成本增加20%～30%，且加剧道德风险。
（四）农户有效需求不足。我国农业保险费率普遍偏高（部分险种达9%～10%），而农民人均可支配收入较低。例如，2022年农村金融保险业固定资产投资仅占总投资额的0.07%，农户优先满足基本生活需求，保费支付意愿不足。传统小农经济观念导致农户更依赖政府救济而非保险保障。调查显示，仅30%的农户了解完全成本保险，且多数认为“参保不如靠天”，主动投保率不足。
（五）产业与生态协同不足。差异化保费设计虽鼓励生态技术应用（如保费降低20%），但覆盖范围狭窄。农业保险多聚焦生产环节，对加工、储运、销售等产业链风险覆盖不足。特色农产品保险（如蛋鸭养殖、太子参种植）仍处于探索阶段，难以支撑农业全链条可持续发展。
三、对策建议
针对农业保险在促进农业可持续发展过程中面临的阻碍，提出以下系统性对策建议，涵盖法律完善、财政优化、技术赋能、需求激发及生态协同五大维度：
（一）完善法律与政策体系，构建制度保障。应加快推动农业保险相关法律法规的制定与完善，清晰界定政府、保险公司及农户各自的权责范围，同时规范农业保险的产品设计流程、财政补贴的分配机制以及理赔标准等关键环节。在此方面，可借鉴美国《联邦农作物保险法》和日本《农业灾害补偿法》的成功经验，明确农业保险的公共属性，构建完善的政策框架，从而有效解决当前《农业保险条例》法律效力不够充分的问题。设立全国统一的农业保险监管机构，明确中央与地方财政补贴比例，强制要求主粮作物完全成本保险覆盖率。优化中央与地方财政责任分担机制，配套建立省级直补资金通道，避免财政拨付延迟问题。同时，将特色农产品保险纳入中央奖补范围，缓解区域发展失衡。
（二）优化财政支持与风险分散机制。将主粮作物保费补贴比例提升，并扩大特色农产品保险的中央财政覆盖范围。例如，对茶叶、中药材等地方优势险种给予中央奖补资金支持，降低地方财政压力。由政府主导成立“农业巨灾保险基金”，引入再保险和资本市场工具（如巨灾债券）分散风险。试点地区可借鉴浙江台风巨灾保险模式，政府出资90%保费，保险公司承担剩余风险。
（三）强化科技赋能与数据共享。一是扩大“牛脸识别”、卫星遥感、无人机等技术的应用范围。例如，天津通过“牛脸识别”技术实现1小时承保300头牛，理赔流程压缩至10分钟，显著提升理赔效率。二是数据互联。建立全国农业风险数据库，整合气象、土地权属、市场波动等数据，解决数据孤岛问题，降低经营成本20%～30%。2024年我国新增900多个指数险种（如气温、降水指数），未来可结合区块链技术实现理赔自动化。例如，湖南油茶天气指数保险通过实时气象数据无需人工查勘自动触发赔付，1天内完成理赔。
（四）激发农户有效需求。对贫困地区农户实施“基础保险全覆盖”政策，由政府全额补贴保费；对规模经营主体推行收入保险，覆盖价格波动风险。例如，德州种粮大户因收入保险赔付迅速恢复生产，种植规模扩大。开展“保险下乡”活动，利用村级广播、短视频平台普及保险知识。
（五）推动产业与生态协同发展。推广青岛农担公司“碳惠保”模式，将碳排放强度与担保增信挂钩。例如，对采用有机肥、节水灌溉的农户降低保费，以此来推动减少化肥使用量。强制要求投保农田符合环保标准，将秸秆还田、轮作休耕纳入保险条款，形成“生态达标-保费优惠”的正向激励。开发覆盖生产、加工、储运的全链条保险产品。
（作者单位：黑龙江八一农垦大学经济管理学院）
主要参考文献：
［1］张璐，杨雨欣，李晓峰.农业保险促进农户规模化经营了吗？——基于农地转入视角［J］.农业现代化研究，2023.44（06）.
［2］郭凤茹，任金政.完全成本保险对农户耕地质量保护投资的影响及机制［J］.资源科学，2023.45（11）.
［3］富丽莎，汪三贵，秦涛，等.农业保险防贫效果及作用机理分析——基于农户生产行为影响视角［J/OL］.中国农业资源与区划，2024-09-26.
［4］周密，牛浩，魏超，等.农业保险保障升级能否提高粮食生产韧性？［J/OL］.中国农业资源与区划，2024-07-17.
［5］周晨阳，张凌宇，韦宏耀.农业保险的增产减排效应研究：能否兼顾低碳发展［J］.金融理论与实践，2024（03）.
［6］张伟，邓柏禹，钟伟霞，等.农村绿色保险赋能农业绿色转型发展——基于空间计量模型的实证研究［J］.农业现代化研究，2025（01）.
［7］刘梦贤，向洋，单德朋.“保险+期货”对农业生产效率的影响研究［J］.世界农业，2024（02）.
［8］袁连升，范静，隋丽莉.财政补贴政策下农户购买农业保险行为实证研究——基于吉林省200多户农户的问卷调查［J］.中国农机化学报，2014.35（02）.
［9］庹国柱，张峭.论我国农业保险的政策目标［J］.保险研究，2018（07）.
|
|
|
|
