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| 农村数字金融发展现状及对策 |
| 第762期 作者：□文/董妮儿 康 馨 张若菲 时间：2025/10/1 11:33:59 浏览：48次 |
［提要］ 在乡村振兴战略深入推进时代背景下，农村数字金融的发展成为关键议题。本文围绕农村数字金融，深入剖析其理论基础，探讨其发展现状、现实困境。研究结果表明：尽管农村数字金融在政策支持下有所发展，但仍面临服务可得性、产品使用、数字素养等多方面的问题。为此，通过优化服务布局、创新产品设计、提升数字素养教育等举措，有望推动农村数字金融健康发展，为农村数字金融领域的理论研究与实践探索提供参考。
关键词：乡村振兴；农村数字金融；现实困境；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2025年4月15日
随着4G/5G、互联网、大数据和人工智能等数字化信息技术逐渐融入农村金融领域，数字金融与农村经济的融合将成为未来农村金融发展新态势，因此农村数字金融的发展水平亟待提升。对此，国家相继发布《“十四五”数字经济发展规划》《数字中国建设发展规划》以及《金融科技发展规划（2022-2025年）》等政策文件，提出明确的发展目标与任务，为数字金融在农村地区的发展提供了强有力政策支持。相关政策以推动金融数字化转型、完善农村金融体系为重点，旨在提升农村金融服务的可及性和普惠性，让广大农民享受到更优质的金融服务。
农村数字金融的发展可有效推动乡村振兴，促进农村经济增长。亓浩等（2024）基于对农村金融机构的数据实证发现，数字化转型可提升涉农贷款并推动中长期信用贷款结构优化；李婵娟和王俊（2024）的研究成果表明，数字金融能够通过增强家庭经济韧性来推动农村地区经济增长。然而，网络与设备覆盖不足、产品使用存在障碍、农民数字素养与风险管理能力欠缺以及区域发展差异显著等问题都阻碍农村数字金融的发展，进而影响乡村振兴战略的推进。
一、农村数字金融发展现状
在乡村振兴战略与数字经济深度融合的时代浪潮下，农村数字金融作为推动农村经济发展的新兴力量，正逐步改变着农村金融的格局。它依托现代数字技术，打破了传统金融服务的时空限制，为农村居民提供了更加便捷、高效的金融服务，在促进农村产业发展、农民增收等方面发挥着日益重要的作用。
（一）基础设施与服务可得性。在当前农村经济发展进程中，农村金融服务基础设施建设取得了阶段性成果。诸多村庄逐步设立银行网点、配备ATM设施与助农金融服务点，这些设施相互协作，初步搭建起基础金融服务网络，为农村居民获取金融服务开辟了便捷通道。与此同时，智能手机在农村地区的普及程度不断提高，为数字金融服务的推广提供了坚实的设备支撑，凭借移动终端，农村居民能够突破时间与空间的限制，随时随地享受数字金融服务带来的高效与便利，这在一定程度上推进农村金融服务的现代化进程。
尽管如此，农村数字金融服务在基础设施建设方面仍面临诸多困境。在部分偏远地区及人口稀疏村落，金融设施短缺问题依旧严峻，服务的空间布局失衡，致使这些地区的居民在获取金融服务时遭遇阻碍。部分村民为办理基本金融业务，不得不长途跋涉前往城镇，这不仅耗费大量时间与精力，还制约了金融服务对农村经济发展的推动作用。此外，受多种因素影响，仍有部分村民使用功能机或未配备任何电子终端设备，这部分群体在数字金融时代处于相对劣势，难以充分享受数字金融带来的便利。在支付方式选择上，尽管数字支付在农村地区已得到较为广泛的应用，但传统现金支付方式在一些农村地区依旧占据一定市场份额，这在一定程度上反映出农村地区支付习惯的转变仍需时日。
（二）产品使用结构与层级特征。在农村数字金融的发展格局中，数字支付作为应用最为广泛的服务类型，深受农村居民的青睐并被频繁使用。借助数字支付工具，农村居民在日常生活消费、生活缴费等场景中切实享受到了前所未有的便捷体验。同时，电商平台服务和线上小额贷款在农村地区也获得了一定程度的应用，为农村居民的消费活动和生产经营活动提供了有力支持。这些基础金融服务的广泛普及，为农村数字金融的进一步发展奠定了坚实基础。
然而，深入考察高阶金融服务领域时，发现农村数字金融发展不均衡的问题较为突出。理财产品、数字保险以及供应链金融等较为复杂的金融工具，在农村地区的使用率相对较低。这主要是因为此类金融产品的设计复杂，与农村居民的实际需求和现有金融知识水平存在一定程度的脱节。以保险产品为例，农户普遍反映，保险条款内容复杂、难以理解，赔付流程繁琐冗长，这在很大程度上影响了他们对保险产品的接受度，使其在农村地区的推广面临诸多阻碍。从农村居民金融产品的使用行为来看，他们对熟悉的平台存在较强的路径依赖，往往仅关注并使用平台的基础功能，而对平台提供的诸如理财推荐、保险导航等增值服务，主动探索和使用的意愿明显不足。这充分表明，农村居民在金融产品的认知和应用方面仍存在较大局限，金融产品在农村地区的普惠深度亟待进一步拓展。这不仅反映出农村金融市场在产品供给与需求端之间存在结构性矛盾，也对后续推动农村数字金融的高质量发展提出了新的挑战和要求。
（三）金融素养与风险感知能力。金融素养作为农村居民在金融领域知识储备、理解能力、应用技能以及风险认知等多方面能力的综合体现，深刻地渗透于农村数字金融发展的各个环节，对农村金融生态的构建与完善起着至关重要的作用。当下，在广大农村地区，众多居民对于新兴的金融概念和前沿技术的了解程度极为有限，如对农业供应链金融、区块链技术等了解匮乏，这种认知不足使得他们在面对复杂金融产品和服务时，难以做出合理决策。
在风险感知领域，农村居民虽然在长期的生活实践中，对一些常见的金融风险，如高息诱惑、网络诈骗等形成了一定的警惕意识，但在面对大数据泄露、平台算法等新型金融风险时，他们的识别和应对能力明显不足。随着数字技术在金融领域的深度融合与广泛应用，金融服务的数字化、智能化程度不断提高，新型金融风险也随之悄然涌现。大数据泄露风险可能导致农村居民的个人敏感信息，如身份信息、财务数据等，被不法分子非法获取和滥用，进而引发一系列的经济安全问题，如账户资金被盗刷、个人信用受损等。平台算法风险则可能在金融服务过程中影响服务的公平性和合理性。从宏观角度来看，大量农村居民遭受新型金融风险侵害可能引发系统性风险，破坏农村金融市场的正常秩序，干扰金融资源的合理配置，对农村经济的健康发展产生负面影响。因此，提升农村居民的金融素养，增强他们对新型金融风险的识别能力和应对能力，已成为推动农村数字金融可持续发展、促进农村经济繁荣稳定的迫切需求和关键任务。
二、农村数字金融现实困境
（一）数字金融服务可得性障碍
第一，网络与设备覆盖不足。农村地区网络基础设施建设虽取得一定进展，但部分区域网络覆盖仍存在短板，在一些偏远山区或经济欠发达农村，网络信号不稳定、带宽不足，甚至存在网络空白区域，这极大限制了数字金融服务的传输与使用。部分村民即便拥有数字设备，也因网络问题无法顺畅享受数字金融服务，如线上支付卡顿、贷款申请延迟等。同时，设备普及程度也存在差异，村民受经济条件、消费观念等因素影响，仍在使用功能机或老旧设备，这些设备难以满足数字金融服务的技术要求，如不支持扫码支付、无法安装金融App等，这使得农村居民在获取数字金融服务时面临硬件设备的制约，无法充分享受数字金融带来的便捷。
第二，服务触达渠道碎片化与入口模糊。当前，农村数字金融服务的触达渠道呈现出分散的状态，各金融机构和平台各自运营，缺乏有效的统一整合机制，这使得村民在使用数字金融服务的过程中面临诸多不便。部分金融机构的线上服务界面设计未能充分考虑农村居民的实际需求和使用习惯，界面布局复杂，功能指引不清晰，对于金融知识相对欠缺的农村居民而言，想要在这样的界面中快速找到所需的服务入口，难度较大。此外，不同金融机构之间的服务标准存在差异，在业务流程、服务内容、收费标准等方面缺乏统一规范，这让村民在选择和使用数字金融服务时感到无所适从，难以判断哪种服务更适合自己。这些因素综合起来，极大地降低了农村居民对数字金融服务的使用意愿，阻碍了数字金融在农村地区的广泛普及和深入发展。
第三，智能技术信任基础薄弱。农村居民对智能技术在金融领域的应用存在疑虑。智能技术的内在复杂性使得农村居民难以透彻理解其工作原理与运行机制，进而对潜在风险产生担忧。以AI审批贷款和智能理财服务为例，算法的不透明性引发了农村居民的顾虑，他们担心这可能导致审批结果有失公正，或者造成个人信息泄露，进而遭受经济损失和隐私侵犯。不仅如此，部分智能技术在实际应用场景中暴露出诸多问题：操作界面设计的复杂性增加了农村居民的使用难度，致使他们难以迅速熟悉和掌握；审核流程效率低下，延长了业务办理的等待时间，严重降低了用户体验。这些负面经历进一步侵蚀了农村居民对智能技术的信任，使得他们在面对数字金融服务时更加审慎，甚至选择拒绝使用，严重阻碍了数字金融服务在农村地区的推广进程，限制了农村数字金融市场的拓展与深化发展。
（二）数字金融产品使用障碍
第一，产品使用行为存在结构性缺口。当前，农村数字金融产品的使用呈现出极为明显的结构性差异，基础支付服务得到广泛应用，然而高阶的理财产品、数字保险以及供应链金融等服务的使用率却相对较低。农村居民在使用数字金融产品时，大多仅局限于满足基本需求，如利用支付服务进行日常交易结算，而对于金融产品深层次的功能，如理财产品的资产配置规划、数字保险的风险保障优化以及供应链金融对农业生产经营的全流程支持等，缺乏深入探索和有效运用。这种状况的形成，一方面可能源于农村居民对金融产品的了解程度有限；另一方面与产品设计未能充分考量农村居民独特的使用习惯、实际生产生活需求密切相关。其结果是导致农村金融生态体系中的“使用力”贫弱，难以构建起可持续的金融消费模式，进而制约了农村数字金融市场的健康发展与深度拓展。
第二，信贷工具使用中的文化与风险认知障碍。在农村地域环境中，传统的文化观念与风险认知体系对信贷工具的运用产生着深远影响。在传统乡村文化的长期浸润下，“不欠债”观念深入人心，使得部分村民对借贷行为持有抵触态度，即便面临资金需求，相较于选择正规的线上信贷服务，更倾向于向熟人借款或者延迟消费。与此同时，农村居民对于线上信贷服务的风险认知存在明显不足：一方面，大数据审批等新型信贷模式因其创新性与复杂性，超出了部分农村居民的理解范畴，导致他们质疑高审批速度贷款服务的可靠性；另一方面，当前线上信贷服务在风险提示方面存在欠缺，内容不够清晰、明确，未能以通俗易懂的方式向农村居民充分揭示潜在风险。这使得村民在使用线上信贷服务的过程中，一旦出现还款困难等问题，他们对线上信贷工具的信任度便会进一步降低，进而对线上信贷业务在农村地区的持续发展形成阻碍。
第三，保险服务“强绑定、弱认知”使用困境。农村保险服务存在 “强绑定、弱认知、低主动”的问题。在部分农村地区，保险产品的推广高度依赖行政手段推动，村民多处于被动参保状态，在此过程中村民对保险条款、保障范围以及理赔流程缺乏全面深入的了解，难以清晰认识保险产品的价值和作用。从保险产品供给端来看，当前保险产品的设计未能紧密贴合农村居民的实际需求和面临的风险状况，保险条款通常充斥着大量专业术语，晦涩难懂，理赔条件也相对苛刻，这导致村民在遭遇风险时，按照规定申请赔付却困难重重，难以顺利获得应有的保障。这些情况不断削弱村民对保险服务的信任，打击了他们主动使用保险服务的积极性，极大地限制了保险服务在农村数字金融市场的拓展与深化。
（三）数字素养与风险管理障碍
第一，技术恐惧与AI服务采纳阻力。农村居民对新兴数字技术存在一定程度的恐惧心理，以智能理财顾问和AI客服等为代表的创新型金融服务，在农村地区的接受程度较低，难以发挥其应有的功能和价值，严重制约了数字金融服务在农村地区的深度应用与广泛覆盖。从认知层面而言，农村居民由于接触和了解AI技术的渠道相对有限，导致其对AI技术的原理、运行机制以及潜在风险的认识较为匮乏，这种认知局限使得他们在面对AI服务时，对可能因操作失误引发的经济损失以及个人信息泄露风险存在较强的担忧。这使得农村居民在面对AI驱动的金融服务时，往往采取观望或拒绝的态度。这一行为模式不仅阻碍了数字金融服务在产品和服务模式上的创新，也极大地限制了其在农村地区的推广进程。
第二，金融风险识别力普遍偏弱。随着数字金融在农村地区的逐步渗透，新型金融风险层出不穷，如大数据泄露、平台算法风险等。然而，农村居民对这些新型风险的认知水平较低，风险警惕性严重不足。由于缺少系统的金融知识学习机会和专业的风险教育引导，农村居民在面对高息诱惑、虚假投资广告等常见金融风险时，往往难以凭借自身能力进行准确判断，极易陷入各类金融诈骗陷阱，遭受经济损失。不仅如此，农村地区现有的金融风险预警和防范机制在及时性、有效性方面存在诸多短板，无法为农村居民提供及时且精准的风险提示，也难以在风险发生时给予充分的保护。这进一步放大了农村居民暴露在金融风险中的可能性，对农村居民的财产安全和农村金融市场的稳定发展构成了潜在威胁。
第三，数字金融概念理解与政策参与率脱节。尽管政府和金融机构出台了一系列支持农村数字金融发展的政策，但由于宣传不到位、解读不清晰，村民对相关政策的知晓度和理解度有限，难以充分利用政策所带来的优惠和支持。同时，农村地区的金融教育资源匮乏，现有教育方式较为单一，缺乏创新性与互动性，无法充分调动村民学习数字金融知识的积极性和主动性，难以满足村民多样化的学习需求。在这样的背景下，村民获取准确、全面金融知识的渠道极为有限，对于区块链、数字货币等新兴金融概念，他们大多仅停留在表面的了解，缺乏深入、系统的认识，使得村民在参与数字金融活动时，往往缺乏理性判断，表现出一定的盲目性。这不仅增加了村民自身面临的金融风险，也对数字金融在农村地区的健康发展产生了不利影响，阻碍了农村数字金融市场的进一步拓展和深化。
三、农村数字金融发展对策
（一）服务再布局：从“存在”走向“可用”的资源重塑
第一，基础设施优化与服务响应闭环构建。针对基础设施表面完备但实用性不足的问题，建议将金融终端运维体系纳入公共基础设施管理范畴。具体而言，由村委牵头、金融机构负责、电信公司协助，建立设备状态月度检测制度与问题回溯登记制度，形成技术维护与服务反馈的闭环流程。同时，鼓励地方政府建设“服务热力图”，通过对金融服务接入频次、使用时间、投诉记录等数据的可视化展示，实现对金融服务资源的科学调度与分类补点。对于信号盲区较多的边缘村，试点设立“太阳能供电+信号中继+数据云同步”的一体化智能终端，加快低能耗、高普适性设备的推广应用。
第二，多路径触达机制与场景化服务激活。在设计服务触达路径时，应摒弃“用户自主学习并自然掌握”的传统思维，构建一套可引导、易理解、能协助的服务路径机制。一些村落“农技讲堂+金融课堂”的整合模式具有借鉴意义，该模式使农户在学习农业生产技术的同时，同步掌握贷款申请与理财操作方法，实现“农业+金融”场景协同发展。在此基础上，可增设“驻村金融顾问”岗位，实行“每村一人”的常驻指导制度，通过银行派驻或政府补贴的方式解决人才来源问题。对于缺乏人力资源的村庄，可设立“金融小喇叭”，每日播报支付提示与风险预警信息，逐步培养村民对金融操作的熟悉程度。
第三，联动治理机制推动服务精准落地。进一步在省市层面推进“多机构服务协同机制”建设，设立由金融办牵头的农村数字金融服务联席会议制度，统一协调农信社、商业银行、村镇银行、电信运营商、合作社、政务服务中心等单位的资源，明确各单位的服务边界、分工责任以及投诉处理机制，避免因各机构“各自为政”导致村民无所适从。将“金融服务触达率”纳入乡村振兴考核体系，推动治理模式从“注重建设”向“注重使用效果”转变。
（二）产品再结构：扩展服务边界，重塑农户感知体验
第一，产品分层设计：服务人群分类、场景适配定制。产品结构重构应紧密围绕农户的生活周期和农业生产节律展开。在一些高收入区域，村民已具备理财意识和家庭资产管理需求，但缺乏便捷且可靠的理财渠道，建议在此类区域设立“农村家庭数字理财账户试点”，金融机构提供定向收益产品，并为用户生成“季度资产增值报告”，激发其长期投资配置的积极性。同时，鼓励在支付宝、微信等平台开设“乡村理财专区”，默认屏蔽高风险产品，仅展示国债、政策性理财与养老储蓄等稳健型产品，构建“低风险高信任”的理财入口机制。
第二，信用培育与数据嵌入型金融路径探索。在一些中等发展水平区域，农产品产业链相对完善，但面临流动性瓶颈问题。金融机构应围绕农业产销节点，开发“环节金融”产品包，例如“春耕输入贷+夏管流动贷+秋收订单贷”三阶段贷款组合，按季节发放、按节点回收，有效降低资金错配风险。在低收入地区，逐步建立金融工具接触路径，可试点“基础信任贷”计划，为首次接触金融服务的村民提供不超过2，000元的免担保贷款，用于购买生活必需品或短期农业投入，在贷款使用过程中配套“金融行为积分奖励”机制，通过“轻服务、软引导”的策略，逐步建立村民对金融服务的信任，激发其尝试意愿，促进金融服务的使用。
第三，风控机制重构与信任导向产品试点。当前金融产品推广过程中，风控机制不透明是导致产品使用停滞的重要因素。农村用户普遍担心使用金融产品后出现问题却得不到保障，对逾期后果和保险理赔流程也缺乏清晰了解。为此，建议金融平台设立“农村金融风险提示流程”，在用户尝试贷款或购买理财产品时，通过逐条播放和语音讲解的方式，向用户详细说明操作风险、收费标准与违约后果，并要求用户以“点击确认”的形式建立风险知情记录。还可以引入“数字金融健康码”制度，根据用户的使用行为生成“信任标签”，对低风险用户给予利率优惠或额度提升，对高风险用户提示其完成必要的知识补充任务，构建“信用激励+能力提升”的双通道机制。
（三）教育再设计：提升风险素养与实用能力双轮驱动
第一，内容分层化：能力分群、分段引导。为改善“听不懂、不敢信、不会用”状况，应实施分层式教育内容设计。根据村民的年龄、教育程度、金融知识基础和实际需求，将其划分为不同群体，针对各群体特点制定差异化的教育内容：对于金融知识近乎空白的初学者，重点开展基础金融知识普及教育，如讲解金融产品的基本概念、常见金融风险的识别等；对于有一定知识基础的村民，则侧重于深入讲解复杂金融产品的运作机制、风险管理策略等内容。同时，按照学习阶段进行分段引导，从基础认知到实践应用，逐步提升村民的金融素养，帮助他们建立对金融产品的正确认知，增强使用金融产品的信心和能力。
第二，教学形式多样化：融合线上线下的协同服务体系。为有效打破农村居民在金融认知上的结构性障碍，需要从金融文化培育、教育形式创新、陪伴式支持三个方面协同发力。建议开展“数字金融村庄文明建设”行动，将金融素养教育纳入新时代文明实践站的工作内容，通过举办“金融故事会” “家庭理财榜样村”评选等活动，传播正面案例，消除村民对数字金融的恐惧和陌生感。同时，开发互动式、可视化、场景化的培训工具，如模拟贷款申请过程的游戏化App，或组织“扫码挑战赛”等活动，激发年轻群体的参与热情，形成良好的家庭金融学习氛围，促进金融知识在农村家庭中的传播。
第三，金融语言乡土化：语义转译与渠道融合。农村金融教育服务应实现从“集中培训”向“常态陪伴”的转变，以更好地满足村民的学习需求。在村庄内设置“金融问答站牌”，将常见的金融问题整理成二维码张贴其上，村民通过扫码即可收听语音答疑，方便他们随时获取金融知识。对于金融知识匮乏、风险承受能力较低且对金融服务信任度不高的“高风险低信任人群”，专门安排“陪护式教育包”，政府可聘请专业的志愿者团队，为这部分人群开展三次面对面的指导服务，在指导过程中，分阶段、有步骤地提升他们的金融操作信心，用通俗易懂的语言和实际案例进行讲解，帮助他们逐步掌握金融产品的使用方法，增强其对金融服务的信任。
第四，AI辅助与人际协同机制：构建持续信任网络。农村金融教育机制的长效稳定运行，离不开地方治理体系的有力支撑。应明确将金融教育纳入村“两委”的职责范畴，清晰界定村委在金融教育的组织、统筹、讲解等方面的具体职责。鼓励村委书记定期主持“数字金融月例课”，发挥基层领导的带头作用，提升村民对金融教育的重视程度。积极推动“村+校+银”协同育人模式，引入地方高校经济类专业学生担任“金融支教助理”，利用他们的专业知识为农村金融教育注入新活力。通过这种AI辅助与人际协同的方式，构建起持续稳定的信任网络，形成“村民愿听、干部愿教、青年愿讲”的良好互动局面，为农村数字金融的发展提供坚实的人才和知识保障。
（作者单位：东北大学秦皇岛分校经济学院）
主要参考文献：
［1］亓浩，周月书，何立峰.农村金融机构数字化转型与金融服务质效［J］.财经研究，2024.50（01）.
［2］李婵娟，王俊.数字金融赋能家庭经济韧性的影响机制与门槛效应研究［J］.人口与社会，2025（03）.
［3］刘锦怡，刘纯阳.数字普惠金融的农村减贫效应：效果与机制［J］.财经论丛（浙江财经学院学报），2020（01）.
［4］王定祥，胡小英.数字金融研究进展：源起、影响、挑战与展望［J］.西南大学学报（社会科学版），2023.49（01）.
［5］吴雨，李成顺，李晓，等.数字金融发展对传统私人借贷市场的影响及机制研究［J］.管理世界，2020.36（10）.
［6］杨爽.数字普惠金融对农村居民消费的影响研究——基于数字鸿沟调节效应分析［J］.农业展望，2025（02）.
［7］孙玉栋，王宣桦.数字普惠金融赋能乡村振兴的实践价值、现实挑战与政策因应［J］.北京行政学院学报，2023（01）.
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