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| 金融科技驱动普惠金融发展实践探索 |
| 第762期 作者：□文/李 良 孙常辉 时间：2025/10/1 11:34:47 浏览：57次 |
［提要］ 金融科技的快速发展为普惠金融体系构建提供技术支撑与创新动能。金融科技通过数字化手段显著降低运营成本与信息不对称性，使小微企业与低收入群体获得精准服务；技术创新重构信贷风控、支付清算等核心流程，形成“数据驱动+智能决策”新范式；技术融合催生多层次普惠金融生态。结合中国实践，需强化数据治理、平衡创新与监管、深化技术融合、提升金融素养。
关键词：金融科技；普惠金融；数字技术；风险管理
基金项目：2023年河南省软科学研究项目：“金融科技助力乡村振兴的机制及路径研究”（项目编号：232400410092）资助成果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2025年4月18日
普惠金融的核心目标是通过可负担的金融服务满足社会各阶层需求，但传统金融模式因高成本与信息不对称难以覆盖长尾市场。人工智能、区块链、大数据等技术的崛起，为破解这一难题提供了突破口。技术驱动的金融创新不仅重构服务供给方式，更通过数据挖掘与智能应用推动金融服务向精准化、普惠化方向演进。实践表明，金融科技能够突破传统金融的物理边界与信息壁垒，实现金融资源的公平配置。
一、金融科技驱动普惠金融发展的理论逻辑
（一）核心概念界定。金融科技是指通过技术手段改进金融产品、服务与流程的创新模式，其技术内核涵盖大数据分析、智能算法、分布式账本等。根据国际清算银行（BIS）定义，金融科技的核心价值在于通过技术降低金融服务的边际成本，提升效率与包容性。
普惠金融强调以可负担成本为全社会提供包容性金融服务，尤其关注小微企业、农村地区与低收入群体。世界银行将普惠金融的目标归纳为“可及性、可用性、质量与可持续性”四个维度。二者的融合本质是通过技术手段降低金融服务的边际成本，扩大服务半径，实现金融资源的公平配置。
（二）技术赋能实现路径。金融科技对普惠金融的推动作用可归纳为以下四个维度：
1、成本优化：数字化流程替代人工操作。传统金融机构的运营成本高昂，以小微企业贷款为例，单笔贷款审核成本通常超过200元，且审批周期长达数周。金融科技通过自动化审批系统与智能合约技术，显著降低运营成本。例如，中国网商银行依托大数据与AI算法实现“310”模式（3分钟申请、1秒放贷、0人工干预），单笔贷款审核成本降至不足2元，服务效率提升90%以上。
2、覆盖扩展：突破地理与信息边界。移动支付与线上信贷技术突破物理网点限制，触达传统金融难以服务的“最后一公里”。截至2022年底，中国移动支付用户规模达10.7亿，农村地区覆盖率超过98%。支付宝“县域普惠金融模式”通过卫星遥感技术评估农田产值，结合气象数据与农户经营历史，为缺乏抵押物的农户提供信用贷款，累计服务超2，000万农村用户。
3、风控升级：数据驱动的精准评估。传统风控依赖抵押物与财务报表，导致长尾客户被排斥。金融科技通过大数据征信与机器学习模型实现动态风险评估。微众银行利用联邦学习技术整合工商、税务、社交等多维度数据，构建反欺诈模型，将不良贷款率控制在0.7%以下，显著优于传统银行2%～3%的水平。此外，区块链技术的不可篡改性可追溯交易全流程，例如深圳“供应链金融平台”通过区块链记录中小企业交易数据，融资成本降低30%。
4、生态协同：跨机构数据共享与开放服务。云计算与区块链技术促进跨机构数据共享，构建开放型金融服务生态。中国央行数字货币（DC/EP）试点中，区块链技术保障跨境支付透明度，交易结算时间从数天缩短至秒级。开放银行模式通过API接口标准化，实现金融与电商、物流等场景的深度融合。例如，工商银行与京东合作，基于用户消费数据实时授信，用户获贷率提升40%。
二、金融科技助力普惠金融实践优势
（一）技术分类与应用场景。根据巴塞尔委员会标准，金融科技可划分为支付结算、存贷款、投资管理与市场设施四大领域。中国实践中，技术应用已渗透至以下场景：
1、支付领域：效率与包容性提升。二维码支付与数字货币试点推动零售支付效率提升。2022年，中国非银行支付机构处理网络支付业务超1.2万亿笔，金额达350万亿元。数字货币DC/EP在跨境支付中实现实时清算，交易成本降低50%。
2、信贷领域：长尾客户覆盖。大数据驱动的线上贷款平台实现“秒级审批”。网商银行“310”模式累计服务超4，000万家小微商户，户均贷款金额不足5万元，年化利率低于8%，远低于民间借贷成本。
3、保险领域：精准定价与快速理赔。智能理赔技术将农业保险赔付周期从30天缩短至3天。众安保险基于气象数据的“水稻险”实现自动赔付，2022年惠及50万农户，赔付率达95%。
4、监管领域：风险防控能力强化。区块链存证与AI监测系统提升监管穿透力。例如，中国银保监会利用AI分析超10亿条交易数据，识别异常交易模式，2022年反洗钱案件破获率提升25%。
（二）技术融合的乘数效应。金融科技的“ABCD”技术体系（人工智能、区块链、云计算、大数据）形成协同效应：大数据为风险定价与用户画像提供底层数据支撑。某银行整合工商、税务、社交等多维度数据构建动态信用评分模型，覆盖超5，000万长尾用户；人工智能优化决策流程。平安产险的智能核保系统将车险定价误差率从15%降至3%；区块链确保交易透明性。深圳试点“区块链+供应链金融”平台，中小企业融资成本降低30%；云计算实现算力弹性配置。腾讯云支持某城商行峰值期每秒处理10万笔交易，保障服务稳定性。
三、中国金融科技赋能普惠金融实践进展
（一）多层次服务生态构建。中国已形成以商业银行、金融科技公司、互联网平台为主体的普惠金融生态。（表1）
1、商业银行：数字化转型加速。建设银行“惠懂你”平台通过大数据分析小微企业经营数据，提供线上融资服务，户均授信额度50万元，审批时间缩短至5分钟。截至2023年，该平台累计授信超1.5万亿元，服务小微企业超300万家。
2、金融科技公司：技术下沉农村市场。蚂蚁集团通过卫星遥感技术评估农田产值，结合物联网设备采集养殖数据，为内蒙古牧民提供无抵押信用贷款。2022年，该模式覆盖全国2，800个县，农户户均贷款额度3万元，不良率仅为0.8%。
3、互联网平台：供应链金融创新。京东数科构建供应链金融平台，基于核心企业信用为上下游中小企业提供融资。某汽车零部件供应商通过平台获得500万元贷款，利率较传统渠道低2个百分点，资金到账时间从15天缩短至1小时。
（二）技术创新突破与场景深化
1、智能风控：联邦学习与隐私保护。微众银行利用联邦学习技术实现跨机构数据联合建模，在保护用户隐私的前提下，整合银行、电商、社保等多源数据构建反欺诈模型，准确率达99.2%。该技术已应用于超100家金融机构，降低欺诈损失超50亿元。
2、区块链：跨境支付与资产证券化。央行数字货币（DC/EP）跨境支付试点中，区块链技术实现交易实时清算，效率提升80%，成本降低50%。此外，某证券公司利用区块链发行资产支持证券（ABS），底层资产透明度提升，投资者认购规模超100亿元。
3、开放银行：场景融合与生态扩展。开放银行模式通过API接口将金融服务嵌入生活场景。例如，工商银行与美团合作，基于用户外卖订单数据提供即时消费贷，授信通过率提升30%，户均贷款额度为8，000元。
（三）典型案例分析
1、小微企业融资：网商银行“310”模式。网商银行通过大数据分析小微商户交易流水、社交行为等数据，构建信用评估模型。2023年，该模式累计服务超4，000万家小微商户，户均贷款4.3万元，年化利率低于8%，不良率控制在1.2%以内。
2、乡村振兴：卫星遥感与物联网金融。蚂蚁集团在内蒙古试点“智慧牧场”项目，通过卫星监测草场长势，结合物联网设备采集牛羊健康数据，为牧民提供动态授信。某牧民凭借100头牛的实时数据获得30万元贷款，养殖规模扩大后年收入增长15%。
3、普惠保险：气象指数保险创新。众安保险推出基于气象数据的“水稻险”，当降雨量或温度超过阈值时智能合约自动触发赔付。2022年，产品覆盖50万农户，赔付周期从30天缩短至3天，赔付率达95%。
四、问题及建议
（一）当前面临的主要问题
1、数据治理不足：孤岛与隐私风险并存。金融机构间数据共享机制缺失，导致风控模型覆盖维度有限。某农村银行因无法接入社保与税务数据，信用评估误差率达20%。此外，数据泄露事件频发，2021年某网贷平台因安全漏洞导致超100万用户信息泄露，引发监管处罚与用户诉讼。
2、技术滥用风险：算法歧视与过度借贷。部分平台因依赖历史数据导致算法歧视。某消费金融公司农村用户信用评分系统性偏低30%，贷款通过率仅为城市用户的50%。过度借贷问题同样突出，2022年互联网消费贷逾期率升至6.5%，某平台利用行为数据分析诱导用户超额借贷，人均负债超年收入3倍。
3、监管滞后性：跨境支付与DeFi挑战。去中心化金融（DeFi）跨境交易游离于监管体系外。2023年，某DeFi平台因涉嫌洗钱被罚2亿美元，暴露监管漏洞。此外，技术依赖风险显现，某银行因云计算服务中断导致支付系统瘫痪6小时，影响超500万笔交易。
4、数字鸿沟：老年与低收入群体边缘化。老年与低收入群体数字技能不足，加剧服务不平等。2022年调查显示，60岁以上用户仅35%的能独立使用移动支付，农村地区超40%的小微企业主无法操作线上贷款平台。
（二）未来发展建议
1、强化数据治理：构建共享与安全体系。建立国家级金融数据共享平台，制定《金融数据安全分级标准》，明确敏感数据使用边界；推广隐私计算技术（如联邦学习、多方安全计算），实现数据“可用不可见”。某银行通过联邦学习整合10家机构数据，模型准确率提升12%；加强数据泄露追责机制，对违规企业处以营业额5%的罚款。
2、平衡创新与监管：完善监管框架。扩大“监管沙盒”试点范围，2023年新增区块链证券清算、AI投顾等10个试验项目；建立算法备案与审计制度，要求企业公开核心模型参数与训练数据来源；探索“监管科技（RegTech）”应用，利用AI实时监测跨境资金流动，识别异常交易模式。
3、深化技术融合：拓展应用场景。推动“5G+边缘计算”在偏远地区落地，将金融服务延迟降低至毫秒级；试点量子加密技术，提升支付系统安全性。某银行量子密钥分发网络已覆盖20个城市，交易破解风险降低99%；探索元宇宙在虚拟网点与金融教育中的应用，打造沉浸式服务体验。
4、提升金融素养：缩小数字鸿沟。开展“数字金融进社区”活动，2025年前覆盖全国80%行政村；开发适老化支付工具，简化操作流程，某支付平台推出“大字模式”与语音助手，老年用户使用率提升40%；设立普惠金融教育基金，资助农村地区小微企业主参加数字化培训。
综上，金融科技通过技术赋能与模式创新，正在重塑普惠金融的发展范式。未来，随着量子计算、元宇宙等新兴技术的成熟，普惠金融有望进一步突破时空与信任边界，迈向更高水平的包容性发展。
（作者单位：黄河科技学院）
主要参考文献：
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［2］陆岷峰，季子钊，王婷婷.金融科技助力普惠金融目标实现的研究——基于消费投资决策模型［J］.金融理论与教学，2019（05）.
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［10］李振新，陈享光.数字金融能降低地方商业银行风险吗？——基于中国数字普惠金融和地方商业银行的证据［J］.兰州大学学报（社会科学版），2023（03）. |
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