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| 新疆库尔勒香梨种植保险农户购买意愿调查 |
| 第764期 作者：□文/杨 亚 时间：2025/11/1 17:12:55 浏览：68次 |
［提要］ 本文以新疆兵团第二师库尔勒地区香梨种植保险参保现状为研究对象，结合种植户风险意识、保障需求及经济压力等多维度调查数据，系统探讨提升参保率的可行性方案。实地调研显示：虽然政策扶持力度持续加大，但多数种植户仍存在明显的风险防范意识薄弱现象。为此，应通过构建组合策略，增强农业保险风险缓释功能，为香梨产业稳定发展构筑长效保障体系。
关键词：库尔勒；香梨种植；农业保险；购买意愿；影响因素
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2025年5月8日
农业作为我国经济体系的支柱性产业，始终发挥着基础性支撑作用。新疆兵团第二师于2020年启动优势特色农产品保险奖补试点项目，现阶段重点选定特色林果种植与肉羊养殖两类农业保险产品作为试点对象。作为该地区标志性作物，香梨种植逐渐成为当地农户的经营核心。基于此，构建完善的香梨种植保障体系，已成为维护该区域农业经济稳定的关键举措。
一、库尔勒香梨种植现状
（一）香梨生产情况。近年来，巴州库尔勒香梨产业在动态调整中保持平稳发展态势。从图1数据可以看出，第二师香梨产业在2018～2024年间呈现出起伏式增长态势。从产量维度观察，初始年份即达到14.9万吨，虽经历了2019～2020年连续回调，但2021年实现14.1万吨的恢复性增长，最终在观察期末年创下15万吨的历史峰值，这一趋势暗示着种植管理体系的优化与品种改良工程可能发挥了关键作用。（图1）
（二）香梨种植保险发展情况
1、香梨种植保险责任范围及运行情况。自第二师2020年启动试点工作以来，该师严格遵循国家政策导向，通过系统化招标流程有序推进农业保险体系建设。截至2024年保险年度，经过对承保细则的专项论证，当地确立的投保方案将每亩保额定为1，600元，执行6%的基准费率标准，经核算每亩实际保费支出为76.87元，其中中央财政承担65%的保费补贴，兵团配套15%，农户仅需支付剩余20%的费用。保险责任条款明确规定，当冻害、冰雹、大风等自然灾害对参保果实造成直接损伤时，保险公司将依据专业评估结论进行定损赔付。
2、香梨种植保险农户购买情况。随着2020年林果业保险奖补试点政策的实施，农户参保意愿显著增强。以第二师香梨种植保险为例，该险种采取开放准入机制，只要符合自愿参保条件并完成投保手续的种植户，均可享受财政保费补贴政策。该师2024年香梨实际种植面积为0.79万公顷，其中0.644万公顷完成投保，覆盖率为89.4%。当年保险理赔金额约达352.2万元，赔付率保持高位运行。但相较于2023年，本年度投保规模缩减了13.3个百分点，反映出该地区香梨保险的市场需求呈现波动特征。
二、库尔勒香梨种植保险农户购买意愿调查
（一）调查设计及实施。为全面掌握第二师农户对香梨种植保险的投保倾向，研究团队于2025年4月深入该师香梨主产区开展实地调查，重点选取了二十八团、二十九团和三十团等核心种植区作为样本采集点。调研工具涵盖五个维度：农户基本信息、种植现状、投保意向、投保途径及对现有保险服务的评价。在数据采集过程中，共发放220份问卷，经核查确认有效回收215份，剔除无效样本10份后，最终形成205份有效数据，实现97.7%的回收率与93.2%的有效问卷占比。受调研区域不仅承载着当地特色果品的经济命脉，更集中展现了香梨产业保险需求的典型特征。
（二）调查结果分析。调查数据表明，在香梨种植户的人口构成中，性别比例基本平衡，男性比例略高于女性，为55%。在年龄分布层面，超过半数的种植者年龄超过40岁，其中51岁及以上群体以38%的比例位居首位，紧随其后的41～50岁群体占31%，这直观反映出香梨产业面临从业人员老龄化的现实挑战。教育背景的统计数据显示出渐进式提升的态势：虽然初中及以下文化程度仍以38%的比例占据主要位置，但本科及大专学历群体已达到27%，甚至本科以上层次也覆盖了12%的农户，这种梯次分布特征印证着新型职业农民培育工程正在产生实际成效。（表1）
从农户家庭特征数据来看，大多数农户进入兵团工作时间在6～30年之间，占比高达83%，其中6～15年占43%，16～30年占40%，说明受访农户普遍具有较长的兵团工作经验，具备一定的农业管理和实践能力。家庭人口方面，以4～7人为主，占比52%，3人及以下占37%，8人及以上占11%，整体呈现中等规模家庭结构。农业收入占比方面，有55%的农户农业收入占家庭总收入的50%，另有40%的农户占比达60%～80%，表明多数家庭对农业收入的依赖程度较高，是其主要经济来源。（表2）
从土地特征数据来看，大部分农户的土地种植面积集中在40～80亩之间，占比达58%，40亩以下占32%，80亩以上仅占10%，表明种植规模总体以中小型为主。在土地承包年限方面，21～30年的农户占比最高，为57%，其次为11～20年的占28%，承包年限在10年及以下和31年以上的占比较低。整体显示出农户对土地的长期经营较为稳定，为香梨种植的持续发展提供了较为坚实的土地资源保障。（表3）
从农户风险认知情况看，自然灾害被认为是主要风险，占比达34%，其次是农产品销售（28%）和价格波动（22%），反映出农户对自然条件和市场不确定性均较为关注。在自然灾害中，冰雹和霜冻是最令人担忧的因素，分别占32%和28%，说明该地区果树种植易受气候影响。农户普遍采取多种风险应对措施，如购买香梨种植保险（78%）、提高技术防护（66%）、开展多种经营（58%）等。面对自然灾害造成的无收成，农户多依赖保险理赔（84%）、借钱或贷款（78%）、动用储蓄（62%），显示出保险机制在农户风险管理中的关键作用，同时也反映出农业风险对农户经济压力的显著影响。（表4）
从调查数据看，大多数农户具备较强的农业保险意识，其中88%的农户表示愿意购买农业保险，仅有12%持否定态度，显示出农业保险在农户群体中的接受程度较高。进一步分析其购买保险的原因，73%的农户认为购买保险是为了防范风险、保障生产安全，这一比例表明农户普遍具有较强的风险规避意识。此外，20%的农户是出于能获得政府补贴的考虑，而7%的农户则是受到他人影响“跟风”购买。农户购买保险的行为主要基于自身对农业生产安全的重视，政策激励和群体影响则起到了次要推动作用，说明提升保障意识和优化补贴政策能够进一步增强农业保险的推广效果。（表5）
从图2可以看出，农户对香梨种植保险的了解程度总体较低，仅有28%的农户表示了解，说明在受访群体中真正掌握香梨保险相关内容的比例偏少。大多数农户（65%）只是听说过，表明保险知识传播范围虽广，但深入程度不足，难以促使其做出理性判断和投保决策。此外，还有7%的农户完全不了解，反映出部分农户在信息获取渠道上仍存在盲区。（图2）
图3数据显示，农户参与香梨种植保险的主要渠道以保险公司上门推销为主，占比高达50%，说明当前保险推广仍主要依赖主动营销方式，农户对保险的自主了解与购买意识较弱。其次是个人主动购买，占比28%，体现出一定比例农户具有较高的风险意识和自主投保意愿。合作组织购买和单位统一扣缴分别占18%和10%，表明集体组织在保险推广中也发挥了一定作用。团场统一购买的比例仅为2%，反映出行政推动作用较为有限。（图3）
表6中数据显示，大多数农户认为香梨种植保险理赔合理，占比82%，但在整体服务满意度方面表现一般，仅有5%表示非常满意，20%表示满意，43%认为一般，32%表示不满意或非常不满意，显示出服务体验尚有较大提升空间。在保险改进方面，67%的农户认为应调整保险费率，保障范围（22%）和保障程度（8%）也是关注重点，说明高保费成为农户参保的主要顾虑。同时，农户普遍希望在理赔速度（78%）、赔偿金额（74%）和保障范围（65%）等方面加强服务，体现出当前保险产品在实际保障功能上的不足。仅有3%的农户关注保险服务，表明他们更关注实质性的赔付与经济补偿而非服务流程本身。（表6）
（三）保险购买影响因素分析
1、香梨种植户对保险的认知度低。新疆兵团第二师库尔勒香梨种植户对于农业保险的认知度普遍较低。根据问卷调查数据，只有约40%的种植户表示了解香梨保险的基本情况，而大部分种植户对保险政策、保险产品的细节和理赔流程并不了解。种植户对于保险产品的选择主要依赖于听取邻里和当地农业服务人员的推荐，而非通过深入了解和对比不同保险方案来做出理性决策。种植户普遍认为保险是一项复杂且繁琐的事务，不具备足够的知识背景去理解保险条款和理赔机制。结果，许多本应受到保护的种植户，因信息不对称而放弃了参与保险的机会，增加了农业生产的风险。
2、保险产品类型单一。香梨种植面临着多种风险，如自然灾害、病虫害和市场价格波动等，而现有的保险产品并没有完全覆盖这些风险，尤其是在应对气候变化带来的不可预测性方面表现欠缺。问卷数据显示，超过60%的种植户认为现有的保险产品不能有效覆盖他们所面临的实际风险，尤其是针对病虫害和市场价格波动的保险产品几乎不存在。当前保险产品主要集中在自然灾害相关的保障，如干旱、冰雹等气候因素，未充分考虑到香梨种植过程中可能遇到的其他农业风险。很多种植户表示，虽然保险有一定的保障作用，但由于保障内容的局限性，投保的意愿较低，且实际体验也未能提供有效的风险缓解。
3、保险购买成本较高。虽然新疆兵团第二师库尔勒香梨种植区的农业保险政策在近年来有所推广，但调查显示，保险的高成本仍然是种植户参与保险的重要障碍之一。约70%的受访者认为保险费用偏高，相对于他们的收入水平，保险费用的负担显得过于沉重。尤其是在香梨种植周期较长、产量和收入具有较大不确定性的情况下，种植户的经济压力进一步加大。很多小规模种植户因为无法承受保险费用，选择放弃购买。即使在政策补贴的情况下，部分种植户仍认为保费占据了他们收入的较大比重，导致其对保险产生抵触情绪。
三、提高库尔勒香梨种植保险购买意愿的措施
（一）增加保险产品的宣传与培训，简化保险理赔流程。面对新疆兵团第二师库尔勒香梨种植户对相关保险认知不足的现状，农业主管部门有必要强化专项宣导机制。通过对前期调研数据的梳理可以发现，香梨种植保险的认知渠道主要包含媒介传播、保险机构推广及基层干部动员三种形式。在农业生产实践中，基层工作人员的政策普及效能尤为显著，这种有效性源于其与种植户之间稳固的信任关系。基于长期建立的信任纽带，基层干部凭借频繁的日常接触，能够更精准地把握农户需求，这种双向互动的良性循环显著提升了政策信息的渗透效率。为强化政策推广效果，建议行政主管部门协同保险企业构建绩效评估体系，通过物质奖励与荣誉激励相结合的方式，激活基层团队的政策传播积极性。作为惠农政策体系的重要组成部分，香梨种植保险的有效实施离不开行政力量的全方位支持。地方政府应当统筹农业部门与执行机构，运用短视频平台等现代传播媒介，系统性地开展风险教育与政策解读，重点阐释种植过程中的气象灾害防控要点及保费补贴标准，通过可视化案例增强农户的风险防范意识，进而构建起政策认知与制度信任的双向促进机制。
（二）丰富保险产品种类，覆盖多种风险。保险公司在创新产品体系过程中，需深入实地考察并充分掌握农户生产现状与实际诉求。以第二师辖域内主要耕作区的气象特征为切入点，科学梳理灾害类型谱系，例如针对区域性频发的气象灾害，可制订多维度保障方案。通过定期开展田间走访，重点收集种植户对风险覆盖范围的具体期望，据此动态优化承保条款，确保突发极端气候事件中受损农户能够获得精准补偿。对于香梨特色产业带，建议结合产量波动规律与市场价格走势，探索开发涵盖生产成本与经营收益的综合险种，例如实施基于果园管理周期的价格指数保险，或是建立与采收季收益挂钩的保险机制。这种差异化设计不仅能有效匹配生产经营主体的保障缺口，更能激发参保积极性，为保险机构培育可持续业务增长点。
（三）降低保险保费，提高财政补贴力度。针对高保费问题的治理，建议政府部门协同保险机构围绕库尔勒香梨种植保险项目，通过强化资金扶持措施缓解农户参保压力。在财政支持层面，需重点向小规模经营主体倾斜，对于生产面积有限且抗风险能力薄弱的果农群体，应当建立专项补助机制，使其既能获得必要保障又不至于加重其经济负担。保险企业可依据经营主体的年收入区间与种植面积差异，设计分档计费模式，将保费标准与生产规模、灾害发生概率等要素动态关联，通过精准测算实现费用梯度设置，从而提升参保方案与农户实际经济条件的适配性，有效拓宽保险覆盖范围。建立动态信息披露平台，按月公示典型赔付案例与各区域结案时效数据，运用真实数据消除农户对赔付标准的误解。这种立体化服务体系的构建，既解决传统保险业务中常见的流程障碍，又以透明化运作方式重塑农户对风险保障机制的信任基础。
综上，新疆兵团第二师库尔勒香梨种植户的保险购买意愿较低，主要受认知度不足、产品种类单一以及保险费用过高等因素的影响。尽管部分保险政策提供了补贴，但较高的保费仍然是种植户购买保险的重要障碍，尤其是对小规模种植户而言，保险费用负担较重。因此，提升保险认知度、丰富保险产品类型和降低保费是提高种植户购买意愿的关键措施。
（作者单位：塔里木大学经济与管理学院）
主要参考文献：
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