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| 盐湖区数字普惠金融助力农村电商发展调查 |
| 第764期 作者：□文/王保庆 崔妞妞 时间：2025/11/1 17:14:47 浏览：77次 |
［提要］ 随着互联网技术的普及以及农村基础设施的完善，农村电商成为乡村振兴的关键力量，数字普惠金融助力农村电商发展受到广泛关注。本文结合运城市盐湖区实际情况，针对数字普惠金融政策对农村电商发展的支持效果，并给出优化建议。
关键词：运城市盐湖区；数字普惠金融；农村电商；支持效果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2025年5月23日
随着区域数字普惠金融覆盖范围的不断扩大，其对农村电子商务创业活动的促进作用日益提高。在数字普惠金融服务渗透率相对较低的区域，这种创业促进效应更为突出。在互联网技术迅速普及以及农村基础设施逐渐完善的背景下，农村电子商务蓬勃发展，成为实施乡村振兴战略的关键驱动力。综合现有研究成果发现，学术界已经针对数字普惠金融的概念界定以及发展目标形成共识，并且系统地阐述其推动农村电子商务发展的内在原理和作用途径。本文结合运城市盐湖区实际状况，评估现有数字普惠金融政策对农村电商发展的支持成效，并提出优化建议，为地方政府制定相关政策提供理论参考。
一、问卷调查设计
（一）问卷设计。本文通过问卷调查，分析运城市盐湖区数字普惠金融是如何助力农村电商发展的，揭示二者间的相关性，同时了解盐湖区农村电商从业者（如个体农户、小微企业等）对数字普惠金融工具的认知度、使用频率、满意度，以及当前农村电商在支付、融资、风险管理等方面的发展水平，挖掘农村电商在数字普惠金融使用中面临的主要障碍以及数字普惠金融在支持农村电商过程中的局限性。
（二）数据来源。本文数据来源于2025年3月对现有数字普惠金融政策影响运城市盐湖区7个镇的电商发展状况的调查问卷。本次问卷调查采用实地调查的方式，先后前往陶村镇、东郭镇、冯村乡、东城街道，对居民、农户以及从事电商的商户进行走访调查。陶村镇作为盐湖区持续推进乡村e镇建设的新样板，与本土电商企业深度合作建立了陶村镇电商服务中心，其具有较强的示范性和代表性。此次研究专门设计了调查问卷系统，用以剖析农村地区数字普惠金融的应用现状及其助力农村电商发展过程中存在的问题，具体的调研维度囊括了多个方面。为了保证数据的质量，对300份初始问卷进行了严格的筛选，剔除存在关键信息缺失或者逻辑矛盾等问题的无效样本，本次调查获得有效样本总数为252份。
（三）描述性统计分析。描述性统计分析结果显示，样本中共有252名受访者，其中男性128人，占总数的50.79%；女性124人，占总数的49.21%。这表明参与调查的男性与女性相对比较均衡。年龄分布方面，18～30岁的受访者最多，有100人，占39.68%；其次是31～45岁，有80人，占31.75%；46～60岁有44人，占17.46%；60岁以上有22人，占8.73%；18岁以下有6人，占2.38%。这说明该调查的样本在年龄分布上不均衡，以青壮年群体为主。对于是否使用过数字普惠金融服务方面，选择“是，经常使用”的有148人，占比58.73%；选择“是，偶尔使用”的有90人，占比35.71%；选择“从未使用过”的有14人，占比5.56%。这表明数字普惠金融服务在调查对象中具有较高的普及率和接受度，大多数人已经习惯或愿意尝试使用这类服务。对于是否了解数字普惠金融（如移动支付、网络信贷等）方面，选择“非常了解”的有78人，占30.95%；选择“了解一些”的有116人，占46.03%，表明数字普惠金融在当地已有一定的传播和普及；选择“听说过但不清楚”的有48人，占19.05%；选择“完全不了解”的有10人，占3.97%。说明在数字普惠金融知识宣传普及方面仍有较大的提升空间，还有部分人群未接触到相关知识，这些群体对数字普惠金融的认识有待进一步加强。
二、运城市盐湖区数字普惠金融与农村电商发展现状
（一）数字普惠金融覆盖广度分析。数字普惠金融的应用方向主要集中在日常消费以及电商经营方面，其中日常消费支付占据了较大比重。在全体受访者中，有112人将日常消费支付选定为运用数字普惠金融的主要用途，占比高达44.4%，有84人则选择了电商经营资金周转，占比33.3%，有61人使用过数字普惠金融中的农业投资或生产，占比24.2%，有44人用于家庭应急支出，占比17.5%。综合来看，数字普惠金融在日常消费支付方面有着较高的使用深度，反映出数字普惠金融在居民日常生活消费场景中的渗透程度较高，对居民日常消费行为影响较大；电商经营资金周转方面的应用也较为普遍，表明数字普惠金融对当地农村电商发展起到了一定的支持作用，如图1所示。（图1）
（二）数字普惠金融产品了解程度分析。针对数字普惠金融产品的了解程度这个问题，知道“助农信用贷款”的有77人，占比30.56%；知道“电商经营贷”的有23人，占比9.13%；知道“移动支付工具”的有98人，占比38.89%；知道“农业保险”的有41人，占比16.27%；“都不知道”的有13人，占比5.16%。数字普惠金融产品在农业投资或生产、家庭应急支出等领域也有一定的应用，但相对占比较低，说明这些领域的数字普惠金融服务还有较大的发展空间。农业保险知晓率低表明该领域的宣传推广力度不足，居民对农业保险在农业生产中的作用认识不够。不过同时也存在一定比例的人群不知道、不了解相关服务，仍然有进一步推广的空间。（图2）
（三）申请数字普惠金融产品情况分析。在申请数字普惠金融产品时，在所有被调查者中最担心的是“审批流程复杂”问题，有62人，占比48.82%，这反映出当前数字普惠金融产品在审批环节存在程序繁琐、所需材料过多、审批时间过长等问题，导致申请者对审批流程的便捷性和高效性存在较大顾虑。其次是“贷款利率过高”问题，有41人，占比32.28%，过高的贷款利率增加了借款成本，使得部分有资金需求的人在申请时会有所顾虑，反映出金融机构在制定贷款利率时，需要充分考虑市场情况和用户承受能力。
三、运城市盐湖区数字普惠金融助力农村电商发展中的问题
（一）数字普惠金融认知不足。目前，运城市盐湖区的部分农村地区居民对数字普惠金融的认知程度尚处于初级阶段。盐湖区特定社会群体在金融素养方面存在明显不足，具体体现为老年人口、农村地区居民以及低学历人群对数字化金融服务的适应能力欠佳，这一群体对创新型数字金融产品持有谨慎态度，在实际操作过程中也面临着诸多困难。在对数字普惠金融的了解程度上，“了解一些”方面占比最高，其次在“非常了解”方面占比较高，“听说过但不清楚”占比较低，“完全不了解”的占比最低，具体如图3所示，数据来源于问卷调查。（图3）
（二）需求程度差异大。从调查数据来看，在所有被调查者中近一半的从业者表示资金需求很大，反映出这部分人在业务拓展、运营等方面可能面临较大的资金缺口，对资金的依赖程度较高；而24.41%的人虽有资金需求但额度不足，说明这部分人的资金需求存在一定的瓶颈；14.17%的从业者目前暂无资金需求但未来可能有，表明随着农村电商业务的发展变化，他们有可能在后续的经营过程中产生资金需求；仅有 13.39% 的从业者表示无资金需求，这说明当前农村电商发展环境下，资金需求是普遍存在的，只有极少数从业者能够在不依赖外部资金的情况下顺利开展业务。
（三）供给结构失衡。从数字普惠金融服务使用情况调查结果可知，使用“手机银行转账/支付”的人较多，占一半以上，而使用“保险服务” “网络信贷” “线上理财”方面的服务较少。这表明金融机构提供的产品中，基础支付类产品使用较多，而信贷、理财、保险等产品供给相对不足，产品结构有待优化，以满足多样化金融需求。
四、对策建议
（一）强化数字普惠金融知识普及与宣传。在线上方面，充分利用互联网的便捷性，通过制作生动有趣、通俗易懂的短视频教程，详细介绍数字普惠金融相关知识，如移动支付、网络信贷等，让农民群体能够直观地了解其操作流程和使用方法。在线下方面，举办形式多样的金融知识讲座，邀请专业的金融人士或电商专家，深入农村地区，面对面地为农民群体讲解数字普惠金融知识，解答他们在实际操作中遇到的问题。
（二）精准对接需求，优化数字普惠金融产品与服务。鉴于超七成的受访者有资金需求，且近半受访者需求很大的情况，金融机构应加大对农村电商的资金投入，推出更多针对农村电商业务特点的贷款产品，满足不同规模资金需求；根据期望贷款期限的情况，金融机构可进一步优化贷款期限结构，提供更多中长期贷款产品，缓解农村电商从业者的资金压力，支持其业务的长期稳定发展；针对近半受访者担心审批流程复杂的问题，金融机构应优化内部审批流程，利用数字化手段，实现申请、审批、放款等环节的线上化和自动化，减少人工干预，提高审批效率，缩短放款时间，降低农村电商从业者的时间成本。同时，根据农村电商从业者的实际情况，结合市场利率水平，合理设定贷款利率，降低其融资成本。
（三）优化数字普惠金融产品与服务供给。为了优化运城市盐湖区数字普惠金融产品与服务供给，金融机构需要从以下方面助力：在产品层面上，要加大网络信贷、线上理财、保险服务等产品研发推广，根据农村电商从业者资金需求特点设计专属的信贷产品，丰富低风险、高流动性理财产品，并通过市场调研，结合电商平台数据，开发定制化产品，鼓励机构间合作创新信贷与保险结合的产品；在服务层面上，应利用大数据、人工智能简化贷款申请审批流程，实现线上化、自动化。
综上，本文对运城市盐湖区现有的数字普惠金融政策助力农村电商发展的效果展开研究，并给出优化建议，为地方政府制定相关政策提供理论参考。采用问卷调查方式，针对运城市盐湖区7个镇的农户以及电商商户开展调查。调查结果显示，盐湖区数字普惠金融在覆盖广度上性别分布比较均衡、年轻人的依赖程度较高；在使用深度方面，日常消费支付的使用深度较高。各方面服务的数字化表现明显，农村电商规模在稳步增长，但存在人才短缺、基础设施不足以及政策支持力度需要加强等问题。总的来说，农村电子商务的蓬勃发展得益于数字普惠金融体系的多维助力。
（作者单位：运城学院）
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