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| 风险偏好对农户完全成本保险购买意愿影响调查 |
| 第765期 作者：□文/车德健 马凤才 时间：2025/11/16 10:53:23 浏览：48次 |
［提要］ 近年来，三大粮食作物小麦、水稻和玉米完全成本保险从试点到全国全面实施，农业保险的提标扩面力度不断加大。本文以前景理论、计划行为理论等行为经济学框架，通过黑龙江省302户农户实地调查数据，运用Logistics模型，实证分析农户风险偏好类型对完全成本保险购买意愿的影响及其作用。根据结果，得出提升农户风险意识与风险管理能力、针对不同类型农户制定差异化推广策略以及制定不同的保险政策，对于农业保险高质量发展具有重要作用。
关键词：黑龙江；风险偏好；完全成本保险；购买意愿
中图分类号：F84；F713.52 文献标识码：A
收录日期：2025年5月19日
农业作为国民经济的基础产业，其稳定发展直接关系到国家粮食安全与农民生计。然而，农业生产过程中面临的自然风险（如洪涝、干旱、病虫害）和市场风险（如价格波动、成本上涨）日益突出，严重影响了农户的生产积极性和收入稳定性。黑龙江省作为首批试点地区，政策推行三年来参保率显著低于政策预期。作为我国最重要的粮食生产基地，受气候变化加剧、市场波动频繁等因素影响，黑龙江省农户生产经营风险持续上升。为了更好应对风险，2021年开始实施完全成本保险试点工作，保障范围从直接物化成本扩大至包含土地、劳动力等全部生产成本，旨在为规模化经营主体提供更全面的风险保障，农户的物权收益和劳动收益得到了体现。既契合了新型农业经营主体的高风险保障需求，又将小农户纳入保险保障范围，扩大了受惠农户群体。完全成本保险作为一种重要的风险管理工具，发挥着不可或缺的作用，它不但能够帮助农户减轻自然灾害等未知事件所带来经济上的损失，还可以在一定程度上推动农业生产的稳定性和可持续性发展，增强农户抵御风险的能力。
现有研究多关注于保费补贴或保障水平等客观因素，农户对于新型农业保险产品的支付意愿普遍较低，对这一类保险产品的认知程度、风险偏好以及家庭经济情况均会影响其支付意愿；还有研究显示农业保险会对农业收入占比高的农户发挥保障作用，但都集中在传统农业保险，对完全成本保险这一政策创新关注不足。其相关研究主要集中在两个方面：一是完全成本保险的作用，有研究表明完全成本保险是激发农户加强耕地质量保护的内生动力；二是研究农民参与保险意愿的影响，耕地面积在一定程度上起到促进农民参保的作用，但需要考虑现阶段农民能否足额参保。农户对保险公司满意度也会对完全成本保险的参保意愿有所影响；补贴水平与农户完全成本保险参保的积极性呈正相关。此外，风险偏好度越高的农户对完全成本保险的需求度越低，农户的种植经营规模与其选择的农业保险有着显著关联。从行为经济学视角分析农户的风险偏好异质性对保险决策影响的研究较少。风险偏好反映了个体对不确定性的态度，可能显著影响其对保险产品的选择。目前关于风险偏好如何影响农户对完全成本保险购买意愿的研究仍较为有限，尤其是结合我国小农户为主体的现实背景，亟须深入探讨。因此，揭示风险偏好对完全成本保险购买意愿的影响机制，对优化保险政策设计、提高参保率具有重要理论价值与实践意义。
一、理论分析与研究假说
根据预期效用理论和前景理论，传统经济学认为，农户是理性决策者，会基于期望效用最大化选择是否购买保险。风险厌恶型农户倾向于购买保险以规避损失，而风险中性或偏好型农户可能更倾向于自担风险。行为经济学认为，农户的决策受心理因素影响，表现为损失厌恶和参考点依赖。即使保险能降低风险，农户可能因高保费或复杂条款而选择不投保。风险厌恶型个体更倾向于通过保险转移风险，而风险偏好型农户可能因“过度自信”或“风险寻求”倾向低估保险价值。这一现象在完全成本保险这一高保障、高保费的新型险种中可能表现得更为显著。这表明除经济因素外，行为特征尤其是风险偏好可能正在发挥关键作用。例如，风险厌恶型农户可能更倾向于购买保险以规避损失，而风险偏好型农户可能更依赖自我风险承担能力，从而降低参保意愿。基于以上分析，提出假设：
H1：风险厌恶型对完全成本保险购买意愿具有正影响
二、数据说明、变量选择与模型设定
（一）数据说明。本研究数据来自于 2024年12月对黑龙江省部分县（市、区）粮食种植户的完全成本保险购买意愿情况的调研。该调查采用分层随机抽样，具体来说，在黑龙江省部分县（市、区）选出两个乡镇，从这些乡镇中随机抽取2～3个村，在每个村落中随机选定约10户以粮食种植为主的农户作为调查对象，排除经济作物种植户。一共回收问卷318份，有效问卷302份，有效回收率约为95.0%。受访农户特征表现出：男性占70.8%，女性占29.1%，显示出当前该地区农业生产中男性主导的趋势；受教育程度初中以下占75.1%，显示出该地区农户普遍文化水平较低。调查地区的农户主要以种植业为主，76.4%的农户都表示遭受一定程度的农业灾害，面对农业风险，农户亟需有效的风险管理工具。
（二）变量选择
1、被解释变量。本文的被解释变量为农户购买意愿，即农户对完全成本保险的购买意愿，若农户愿意购买完全成本保险，被解释变量取值为1；否则，被解释变量取值为0。
2、核心解释变量。本文的核心解释变量为农户风险偏好类型。经济学中，风险规避是人典型的特点之一。面对不确定的自然环境，人们在规避风险的同时使得增长因素预期价值最大化，即风险决策中的期望效用最大化理论。风险规避或偏好因人而异，决策过程不同、所处环境不同，人们可能表现出不同的风险态度。选用李克特量表来评估农户的风险偏好类型，在农业生产经营的情景下农户面对风险时的选择情况与资金息息相关。表1显示，问题中存在反向表述的题项，需要对反向题项采取逆向赋值，以防止混淆测量结果。结合黑龙江省农户农业经营决策特点，对农户风险偏好类型进行测量。采用加总量表法，即将农户在各个题项上的得分加总求和，取平均值。最终得分在1～5之间，将农户风险偏好划分为3类：得分在1～2.66之间为风险厌恶型，赋值为1；在2.66～3.33之间为风险中立型，赋值为2；在3.33～5之间为风险喜好型，赋值为3。农户风险偏好的KMO值为0.780，巴特利特球形度检验达到0.05显著水平，说明量表的效度较高，适合做因子分析。（表1）
3、控制变量。借鉴已有学者研究，本文选取受访者的个体特征（性别、年龄、受教育年限、年收入）和家庭特征（种植面积、受灾情况）作为控制变量。（表2）
（三）模型设定。本文研究风险偏好对农户完全成本保险购买意愿的影响，在不考虑中介因素和调节因素的情况下，农户对其意愿为“愿意购买”和“不愿意购买”两种，体现为“是”和“否”，属于典型的二分类变量。基于此，本文选用二元Logistic模型，其中将“是”赋值为1，“否”赋值为0，基本模型为：
P=ln（■）=β0+β1X1+β2X2＋…+βnXn （1）
式中，ln（■）服从正态分布，P表示愿意购买完全成本保险的概率，1-P表示不愿意购买完全成本保险的概率。等号右侧中，X1，X2，…，Xn为农户购买完全成本保险意愿的影响因素，β1，β2，…，βn为购买完全成本保险意愿的估计参数，即回归系数。
三、结果与分析
（一）多重共线性检验。计算相关系数矩阵，以确定平均方差膨胀因子（VIF）值均小于10，在可接受的范围内。这表明所有解释变量之间不存在多重共线性，并且不会在随后的实证分析中造成严重的偏差。
（二）基准回归分析。在Stata计量经济学分析软件的帮助下，创建了一个农户愿意购买完全成本保险的影响因素模型。以农户风险偏好类型为核心解释变量，以农户个体特征和家庭特征为控制变量。在排除中介效应和调节效应的基础上，采用二元Logistic回归模型证实了先前提出的假设H1。回归结果已在表3中呈现。结果表明，种植面积和是否遭受灾害对完全成本保险的购买意愿有显著的正向影响，而年收入对全额成本保险的购买意愿有显著的负向影响。风险偏好类型的回归系数值为-0.566，并且呈现出0.01水平的显著性，意味着风险偏好类型会对是否购买完全成本保险产生显著的负向影响关系，即风险厌恶型农户更愿意购买完全成本保险，假设H1得到验证。（表3）
（三）稳健性检验。本文将剔除特殊样本进行稳健性检验。鉴于20～25岁的受访者可能多为在外求学的学生，较少参与农业生产经营，同时60岁以上的老年人因年事已高、体能下降，通常不再从事农业生产经营活动，因此本研究剔除这两个年龄段的样本数据进行稳健性检验。具体估计结果如表4所示，从中可以发现，通过限制样本进行稳健性检验，得出估计结果与上文实证结果基本相符，因此上文实证结果具有稳健性。（表4）
四、结论及政策建议
（一）结论。结果表明：风险偏好对农户完全成本保险购买意愿有极为显著的影响，农户的风险偏好与其购买完全成本保险的意愿呈负相关关系。具体而言，风险喜好型农户往往更倾向于冒险，对农业风险的发生持较为乐观的态度，往往认为农业风险的发生概率较小，或者即使发生风险，也能够通过其他方式（如自救、政府救助等）来应对，因此对保险的依赖程度较低，购买保险的意愿也相对较低。相比之下，风险厌恶型农户更注重风险规避和稳定收益，更倾向于通过购买保险来降低农业生产的不确定性，因此他们购买保险的意愿相对较高，认为购买保险是一种有效的风险管理手段，能够降低农业生产中的不确定性，保障收入的稳定性。除了风险偏好外，农户的购买意愿还受到多种因素的影响，包括年收入、种植面积以及受灾情况等。
（二）政策建议。基于风险偏好异质性对农户完全成本保险购买意愿的影响，本文提出几点建议，以提升农业保险参保率，增强农业风险保障水平。
1、加深农户对完全成本保险的认知与理解。通过“宣传+解疑+保障”等方式提升农户参保率。政府和相关机构应加大对完全成本保险的宣传力度，通过电视广播、社交媒体等多种渠道普及保险知识，将政策内容与完全成本保险保障农户权益的成功案例相融合，提高农户的保险认知水平；组织专家深入农村开展保险知识讲座和培训活动，帮助农户了解完全成本保险的作用、投保流程以及理赔方式等，增强农户的投保信心。
2、完善农业保险服务体系。确保农户在遭受灾害时能够及时获得赔偿，减轻经济损失；加强风险监测与预警，建立健全农业风险监测和预警机制，及时发布灾害预警信息，帮助农户提前做好防灾减灾准备。建立动态监测体系。将农户风险偏好类型纳入农业保险统计指标体系，每季度分析不同风险偏好群体的参保率变化。
3、制定差异化推广策略。对于风险厌恶型农户：强化保障属性宣传，在宣传材料中突出完全成本保险的全额风险覆盖特性。对于风险偏好型农户：降低决策门槛，设计“渐进式保险”产品，提供“基本险+免费附加险试用”（如保费补贴后每亩1元试投完全成本保险），次年根据使用体验决定是否续保。
4、强化政府引导与支持。政府应加大对有关农业保险的财政补贴力度，降低农户的投保成本，提高农户的参保积极性；推动保险产品创新，鼓励保险公司针对农业生产特点和农户需求开发新的保险产品，丰富保险市场供给，满足不同层次农户的保险需求；建立政府、保险公司和农户共同参与的风险共担机制，分散农业风险，减轻政府和保险公司的负担，同时保障农户的合法权益。
5、提升农户风险意识与风险管理能力。加强风险教育，通过宣传教育、培训等方式提升农户的风险意识，对风险喜好型农户开展“风险模拟实验”培训，通过虚拟种植游戏展示参保与不参保的长期收益差异；对风险厌恶型农户组织“理赔流程工作坊”，消除对理赔难的担忧；使农户认识到农业生产中潜在的风险和不确定性，从而更加积极地参与农业保险，降低农户的风险担忧；通过短视频平台（抖音、快手）推送“一分钟看懂完全成本保险”系列动画；在农资销售点设置“保险咨询角”，利用农户购买种子化肥的等待时间宣传推广风险管理技术，引导农户采用科学的风险管理技术，如多样化种植、轮作休耕等，降低农业生产风险，提高农业生产稳定性。
（通讯作者：马凤才）
（作者单位：黑龙江八一农垦大学）
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