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| 金融支持百色农村电商高质量发展路径探索 |
| 第774期 作者：□文/刘兆明1 彭希强2 时间：2026/4/1 15:38:49 浏览：9次 |
［提要］ 本文分析百色市农村电商发展现状与金融支持体系，揭示农村电商金融支持体系中存在的结构性矛盾与制约因素。为促进农村电商实现高质量发展，关键在于电商企业与政府协同构建多元化金融生态体系。为此，应系统推进金融服务创新与基础设施优化，强化科技赋能与政策协同，从而形成持续有效的制度保障与支撑合力。
关键词：百色；金融支持；农村电商；高质量发展
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2025年12月11日
随着乡村振兴战略的持续推进和数字经济的蓬勃兴起，我国农村电子商务迎来了空前的发展机遇。2024年3月，商务部等九部门联合印发的《关于推动农村电商高质量发展的实施意见》提出，我国将用5年时间实现农村网络零售额、农产品网络零售额年度增速高于同期全国乡村消费品零售额增速，农村网商（店）数稳步增长，农村数字消费实现提质升级，助力农产品上行和农民增收取得明显成效，为乡村振兴提供有力支撑，这为农村电商的高质量发展方向提供了明确的指引。
百色市凭借其显著的农业资源禀赋，并紧抓外部政策契机，为农村电商的持续发展奠定了基础，但在金融服务供给与农村电商融资需求之间存在显著的结构性矛盾，这成为制约农村电商高质量发展的瓶颈，探寻有效的金融支持模式与路径，是推动百色农村电商实现高质量发展的关键所在。
一、百色农村电商发展现状
百色农村电商正处于规模快速扩张、产业协同发展的升级蓄力阶段。农村电商交易总额持续攀升，百色农村网络零售总额与农产品网络零售额增速显著高于广西平均水平。以“百色芒果”为代表的地理标志产品已成为线上爆款，并带动砂糖橘、百香果等特色农产品共同上行，成功打造出“百香百色”区域公用品牌，形成了具有影响力的“百色味道”产品集群。在产业生态方面，多元主体共同参与的电商矩阵初步建成，直播电商等新模式迅速普及，右江区、田东县等核心区域正积极建设直播基地与电商产业园，推动产业从松散走向组织化。同时，县乡村三级物流体系框架已基本建立，关键节点如融合农产品电商分拣包装、快递物流与日用品仓储配送“三大功能”的百色市电商产业园正加速建设中，为产业发展提供了基础支撑。百色电商发展模式也从单一驱动转向多元融合，形成了以特色产业为核心、政企协同推进、人才引领创新的综合发展格局。
百色农村电商在快速发展过程中面临三大挑战：一是区域公用品牌建设有待加强。“百香百色”品牌影响力仍需提升，标准化与质量追溯体系不完善，导致产品品质稳定性不足。市场上存在冒用地理标志、以外地果冒充“百色芒果”等侵权现象，品牌保护机制亟待加强。电商渠道溢价能力两极分化明显，具备品牌背书与溯源体系的高端产品可获得较高溢价，而大量无品牌产品则因同质化严重、供应链成本高而陷入低价竞争。二是电商基础设施和服务支撑不足。物流体系仍是核心制约，特别是冷链基础设施覆盖不足，导致生鲜农产品在“最初一公里”的损耗率居高不下，县乡村三级物流网络衔接不畅推高配送成本。农村电商公共服务中心功能较为单一，自营能力薄弱，部分基层网点存在闲置现象，未能充分发挥作用。三是产业发展模式可持续性面临考验。电商数据对生产端的逆向赋能不足，数据分析多停留在营销环节，未能有效指导种植规划和供应链管理，本土企业对政策资源依赖较高，自主运营与创新能力不足。
二、百色农村电商金融支持体系
（一）政策性金融。政策性金融对百色农村电商的支持呈现出多层次、精准化的特征。在信贷支持方面，以“桂惠贷”为代表的财政贴息工具通过名单制管理为涉农电商提供低息贷款，显著降低融资成本；政府性融资担保体系则通过风险补偿资金池和降费措施，为缺乏抵押物的农村电商主体增信，撬动银行信贷投放。在信贷建设层面，“金色乡村”农户信用系统实现县乡村三级全覆盖，推动信用户、信用村、信用乡（镇）创建面均达70%以上，有效缓解信息不对称问题。此外，专项产业基金与财政补贴为电商基础设施和人才培训等项目提供直接支持。
（二）商业性金融。商业性金融对百色农村电商的支持正加速向数字化与生态化转型。银行机构依托“香芒贷”等专属产品，将平台交易流水、仓储物流数据等纳入风控模型，实现精准授信；同时，以核心企业为信用枢纽，为上下游电商提供应收账款融资等供应链金融服务，有效盘活产业链资金。此外，部分银行通过参与电商园区数字化建设，嵌入支付结算、财资管理等综合服务，逐步构建起“数据驱动、产业链赋能、生态共建”的多元化支持体系。
（三）保险保障。百色市已初步构建起覆盖特色农业的多层次风险管理体系。传统的农业灾害保险持续为农作物提供自然灾害保障，针对芒果等优势农产品的价格指数保险与收入保险的已试点推行，有效稳定了果农预期收入，缓解了市场波动风险，为农村电商提供了稳定的供货渠道。作为广西“保险+期货”模式的先行区，百色在白糖领域的成功实践，不仅为蔗农提供了有效的价格风险管理工具，也为该模式向芒果等特色农产品推广积累了关键经验，标志着当地在运用现代金融工具管理农业风险方面迈出了重要一步。
三、百色金融支持农村电商高质量发展问题及成因
（一）农村电商主体融资结构性困境
1、融资门槛高：信用穿透不足与合格抵押物缺失。融资门槛高的核心在于传统信贷模式与电商轻资产运营特性之间的根本矛盾。农村电商主体多为小型乃至家庭式经营，财务透明度低，其核心资产多为平台交易数据、店铺信用等难以评估和抵押的“软资产”。而农村产权抵押体系尚不完善，这些共同构筑了“信用壁垒”，使大量农村电商因无法提供合格抵押物而被排除在传统信贷体系之外。
2、金融产品错配：供给刚性与需求异质性矛盾。金融产品错配源于标准化信贷与电商经营场景的割裂。农村电商运营具有季节性特点，资金需求呈现“短、频、急”的鲜明特征，如在芒果集中上市或电商大促期间，经营者常需在数日内筹集数十万元资金用于支付收购、物流等费用；而金融机构仍主要提供年度授信等标准化产品，审批流程冗长，缺乏针对农村电商促销周期、存货周转等场景的灵活方案，导致季节性、临时性融资需求难以得到及时满足
3、风险保障不足：系统性风险与补偿机制缺失。在百色农村电商的发展实践中，农业固有的自然风险、市场风险与电商运营特有的物流风险、质量风险相互叠加，构成了复杂的复合风险结构，但相应的风险保障工具覆盖明显不足。生产端虽已试点芒果价格指数保险和“保险+期货”等创新工具，但普及有限，多数生产者仍依赖传统灾害保险；流通端则缺乏针对农村电商的物流险和品控险等保障产品，整体风险敞口较大。
（二）金融机构产品与服务瓶颈
1、服务成本与风险溢价居高不下。农村电商主体分布分散、单户融资规模小，导致金融机构尽调、贷后管理的人力和运营成本显著高于城市业务。同时，产业兼具农业自然风险与电商市场风险，传统风控模型难以精准评估其信用状况，迫使金融机构采取更为审慎的信贷策略，或通过提高利率覆盖潜在风险，间接抬高了融资门槛。
2、金融产品与产业特质结构性错配。金融机构现有信贷产品仍过度依赖抵押担保，未能有效认可电商企业的数据资产、供应链流水等轻资产价值。同时，产品期限与还款方式缺乏弹性，难以匹配电商行业“短、频、急”的资金需求特点，尤其缺乏针对“6·18” “双十一”等大促节点的短期备货贷款等场景化金融产品。
3、综合金融服务体系尚未健全。尽管百色金融机构通过支持电商产业园、智能分拣中心等基础设施赋能供应链，但其服务仍主要停留在存、贷、汇等基础层面，缺乏与供应链金融、电商数据联动等生态化服务的深度融合，保险、担保等风险分担机构参与有限，尚未形成覆盖全产业链的多层次金融服务网络，制约了金融服务的广度与深度。
（三）政府与平台支撑体系薄弱
1、信用数据割裂：政务与市场数据未能有效融合。政府主导的“金色乡村”信用信息系统虽实现县乡覆盖，但其数据维度单一，未能有效整合电商平台实时交易数据、物流信息等关键动态指标。这主要源于政府部门间数据协同不足，导致数据采集更新效率偏低，无法构建精准的信用画像，使得金融机构在客户评估时仍面临障碍。
2、政策性融资担保面临覆盖面与承载力双重制约。尽管百色政策性融资担保业务中单户500万元以下小额业务占比高达67.66%，但农村基层电商覆盖率仍显不足。虽然建立了“4321”政银担风险分担机制，但担保机构受资本金限制，在面对兼具农业与电商特征的复合风险时，其风险缓释功能呈现边际递减的特征，难以为高风险客群构建有效的信用增级通道。
四、金融支持百色农村电商高质量发展路径探索
农村电商高质量发展的特征包括产业支撑服务体系健全，监督管理机制运行高效；供应链与三级物流体系健全，商品流通提效降耗；经营主体专业化、规模化等，百色农村电商要从规模扩张向高质量发展转变，必须推动金融服务从单一信贷向覆盖全产业链的生态化服务升级。当前，百色农村电商正处在从政策扶持主导向市场驱动转型的关键阶段，构建“政府引导、市场主导、多方参与、风险可控”的多元化金融生态，形成深度渗透产业链的金融服务网络，已成为支撑百色农村电商发展的必然选择。据此，提出金融支持百色农村电商发展的具体路径。
（一）深化供应链金融服务。深化供应链金融的实施路径可以遵循“数据信用化-资金闭环化-产业协同化”的递进逻辑，构建覆盖全产业链的金融服务生态。首先，以数据构建动态信用，建立新型信用基础设施。从产业链的驱动主体来看，金融机构可依托核心企业贸易数据和电商平台交易流水，构建动态授信模型；农业龙头企业可将电子订单、应付账款等供应链信息转化为可融资信用凭证；电商平台则可整合商户经营数据形成信用画像。产业链主导企业的融资逻辑从“主体信用”转变为“交易信用”，为不同层次的产业链主体建立精准信用评估体系。其次，通过构建场景化资金闭环，实现金融资源的精准滴灌与风险管控。金融机构可开发订单融资、应收账款质押等定制化产品，建立贷后监测机制；农业龙头企业可推行农资赊销与定向支付，确保信贷资金专款专用；电商平台则通过预付款融资和自动扣划机制，实现资金在交易场景内的闭环流转。这种“输血+造血”的双重机制，既解决融资难题，又保障资金安全。最后，以金融赋能推动产业协同，是优化供应链生态的最终目标。金融机构通过服务全链条提升资金配置效率；农业龙头企业借助金融手段强化供应链掌控力；电商平台则通过金融服务增强生态黏性。三者共同推动产业链从松散合作走向紧密协同，实现资金链、信息链与价值链的多元耦合。
（二）推进区块链技术赋能。区块链技术与农村电商模式在生态体系与业务模式方面存在内在契合性，区块链技术的应用决定了百色农村电商的金融支持效能。首先，要构筑区块链溯源增信基石，夯实信任基础。核心是建设百色特色农产品全链路溯源平台，将种植、加工、物流、销售等各环节关键信息上链存证，形成不可篡改的可信记录。这一基础架构具有双重价值：对消费端而言，它为“百色芒果”等区域品牌提供了透明的品质证明，极大增强了市场公信力与消费者信任；对金融端而言，链上实时、真实的贸易数据与库存信息，为金融机构后续开展融资业务提供了可靠的风控依据，从根本上破解了信息不对称难题。其次，深化数据驱动的供应链金融，激活产业资金。在可信溯源的基础上，金融机构可积极创新供应链金融模式。通过将链上存证的生产数据、订单合同、库存信息等核心要素确认为可信的“数字资产”，电商企业可据此向金融机构申请订单融资、仓单质押等灵活贷款。这能够将企业静态的库存和未来的应收账款转化为可用的流动资金，从而高效盘活产业链资金，确保从生产到销售的全流程顺畅运转。最后，优化智能合约支付结算系统，提升资金效率。引入基于区块链的数字支付与智能合约机制，可以全面提升交易效率。一方面利用区块链点对点支付特性，可实现资金的实时结算，显著缩短农户回款周期；另一方面在B2B交易中部署智能合约，可在货物签收等约定条件链上触发后，自动执行支付，从而最大限度减少人为干预和拖欠行为，保障交易安全，为电商生态注入活力。
（三）健全保险保障体系。首先，发挥政策性保险的基础作用。加大财政保费补贴力度，在现有政策性农业保险（如芒果收入保险、糖料蔗完全成本保险）的框架内，明确将符合条件的农村电商经营主体纳入保障范畴，将因自然灾害、病虫害导致的电商运营中断损失纳入政策性农业保险附加条款，为整条产业链构筑基础性风险屏障，有效应对各类系统性风险的冲击。其次，积极引导商业保险机构进行产品的创新，重点开发与电商交易场景深度契合的农产品价格指数保险、冷链物流货运险、网络支付安全险及产品质量保证险等定制化保险产品，以弥补传统保险在价格波动、物流质损、网络安全等新兴风险领域的保障空白。最后，深化“保险+期货”创新模式的应用。在现有白糖“保险+期货”试点基础上，将该模式在芒果、油茶等百色优势农产品上复制创新，通过金融衍生品市场分散价格风险，实现保险产品从“保成本”向“保价格、保收入”升级，为电商供应链的稳定性提供高阶保障。
（四）优化金融基础设施。百色市农村电商金融基础设施的优化，应构建一个涵盖服务终端、数据中枢与物流信息通道的协同体系。一是在服务终端层面，推动村镇级基础金融服务站向“电商-金融”一体化综合节点转型，具备小额信贷、保险办理、快递收发与电商培训等功能，实现物理网络的价值增值与普惠服务的精准下沉。二是在数据中枢层面，构建统一的农村电商信用信息平台，通过交叉验证政务数据、电商交易流水、物流信息与信贷记录，形成多维度的市场主体信用画像，将零散的经营性数据转化为可评估、可定价的信用资产，破解信息不对称引致的信贷配给困境。三是在物流信息通道层面，以县域商业体系建设为契机，整合邮政、供销及社会物流资源，构建集约化的县乡村三级共配网络，并将特色产业嵌入物联网溯源体系，形成“物流-信息流-资金流”三流合一的闭环生态，系统性降低全链条交易成本与金融风险，为农村电商的规模化与高质量发展奠定坚实基础。
（五）构建政策协同机制。为强化金融对百色农村电商的支持效能，需构建系统化的政策协同机制。首先，构建多部门协调的政策框架，通过联席会议制度整合金融监管、财政、商务及农业部门的资源，形成财政贴息、风险补偿等政策工具协同发力的综合支持体系，为金融服务提供明确的政策预期与制度保障。其次，优化金融资源配置结构，引导金融机构提供基于电商经营场景创新的专属信贷产品，并完善政府性融资担保与风险分担机制，以解决信贷配给难题。最后，推动产业与金融的深度融合，通过构建电商信用信息平台和嵌入产业链全流程，实现从单向资金供给向基于产业生态的综合性金融服务转变，从而系统性提升金融支持农村电商发展的精准性与可持续性。
（作者单位：1.广西农业职业技术大学经济管理学院；2.青山控股集团有限公司）
主要参考文献：
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