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| 中小银行数字金融转型探索 |
| 第774期 作者：□文/弓亚琦 时间：2026/4/1 15:39:41 浏览：10次 |
［提要］ 第四次工业革命拉开数字时代序幕，数字金融转型已成为银行业生存与发展的核心议题。在降本增效、拓宽客群、提升风控能力的内部需求，以及客户行为变迁、市场竞争激烈、技术浪潮冲击等外部压力下，进一步驱动中小银行数字金融转型需求。然而，当前中小银行数字金融转型面临认知不足、科技人才短缺、技术与数据基础薄弱、资本投入与规模效应不足等现实挑战。在此基础上，提出中小银行数字金融转型需聚焦战略先行、人才立行、科技赋能、生态共建可行性路径，走出一条小而美、差异化、特色化的数字金融转型之路。
关键词：中小银行；数字金融；数字化转型；金融科技；差异化竞争
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2025年12月8日
当前，以大数据、人工智能、云计算、区块链等技术为代表的第四次工业化革命，正推动社会全面迈入数字时代，为世界各国带来了前所未有的机遇与挑战。在这一背景下，我国政府已在不同场合提出明确要求，“加快建设数字经济、数字社会、数字政府”，“加快建设网络强国、数字中国”。党和国家也高度关注数字金融的发展，把数字金融作为金融工作的“五篇大文章”之一。金融行业作为经济社会运行的核心组成部分，需紧跟国家指引，积极推进数字金融的深度融合与系统转型。数字金融与科技、数据、金融三者均联系紧密，是推动我国经济高质量发展，建设金融强国的有力助推力量。
银行作为数字金融体系的关键组成部分，数字化转型成为提升自身竞争力、优化客户服务体验的关键环节。政府相关部门相继印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等文件对银行数字化转型提出明确要求；中国人民银行在2025年科技工作会议中也提出，要加快数字金融转型，稳妥推进数字金融等大模型在金融领域的应用。在国家政策不断推进、技术变革日新月异的背景下，各大银行及非银行金融机构对于数字化转型的态度从开始的犹豫观望到不断提高资金、科技等要素的投入，大力推进金融数字化转型。可见，数字金融已成为不可逆转的时代趋势。中小银行也应顺应时代要求，把握变革机遇，积极探索一条适合自身发展的数字金融转型之路。本研究以我国中小银行数字金融转型为研究对象，系统分析其转型的内在动因和外部驱动因素，剖析当前转型面临的核心挑战，并提出可行性的路径建议。
一、中小银行数字金融转型动因分析
在新时代数字技术的强劲驱动下，我国银行业正经历着一场前所未有的变革，作为典型的数据密集型行业，银行业拥有大量的数据资源，被认为是数字化转型最适合的领域。然而，受限于自身规模实力、人才储备、技术基础以及发展规划定位等方面的差异，不同银行在数字金融发展水平及速度上出现明显差异，且这一差异有逐渐扩大化的趋势。中小银行积极推进数字化转型并非盲目跟风，而是内外因素共同作用下的必然选择。
（一）内在动因
1、降本增效的迫切需求。传统物理网点运营成本高昂，随着各大商业银行数字化转型和金融科技的大量运用，六大商业银行物理网点数量近年来都在逐步缩减，反映出行业向轻量化、线上化发展的明显趋势。面对这一趋势，中小银行更应积极把握数字化转型的机遇，通过科技赋能实现数字化转型，降本增效，是中小银行控制成本、提升盈利能力的关键。
2、拓宽客群范围的需要。数字化转型使中小银行能够突破物理网点的地域束缚，通过线上渠道触达更广泛的客户群体。目前已出现多家中小银行与互联网在线平台合作，推出联名信用卡、信用贷款合作等金融产品，满足消费者日益多元的金融产品需求。例如，宁波银行与南京银行在我的南京App首页上设置信用类消费贷入口，上海银行、北京银行等城市商业银行曾与京东合作联名信用卡。以上线上渠道在很大程度扩宽了中小银行客户群体。
3、提升风控能力的需要。伴随金融产品创新，风险向多领域方向转移，传统风险识别方法已无法满足现有风险防控的要求。借助大数据和人工智能，能够构建更精准的客户画像和风险模型，有效解决中小微企业贷款和零售业务中的信息不对称问题，优化资产质量。人工智能赋能反洗钱风控能力提升，凭借新一代风险监测系统筛选和排查风险，较之以往人工监测，能高效准确识别风险事项，提高运行质效。多家商业银行已引入国产大模型DeepSeek用于营销助手、生成授信报告等多维度场景应用。
（二）外部驱动因素
1、客户行为变迁。随着高等教育从精英化走向大众化，我国国民整体文化素质显著提升。在支付宝、淘宝等互联网平台影响下，成长起一批“数字原住民”群体，在工作、生活节奏加快下，线上服务成为客户的首选。客户除开卡、开手机银行、办理复杂业务等需要去营业网点，许多金融服务，如转账、购买理财产品、消费等，都可以通过移动终端、网络电子渠道轻松实现。从银行每日客流量即可看出，我国国民对传统银行网点的依赖度降低，且仍有下降趋势。中小银行曾将营业网点作为主要业务拓展场所，在数字化变革下，客户行为的改变对银行传统经营模式提出巨大挑战。
2、市场竞争日趋激烈。大型商业银行凭借之前取得的规模优势及雄厚的资本和技术实力，已占据市场多数份额；互联网金融公司凭借其数据优势，不断侵蚀银行的传统业务领地。在新形势下，中小银行如何做到差异化经营，在夹缝中求发展，考验着管理者的智慧。此外，国有大行及全国性股份制商业银行凭借自身在多方面的优势，已全面开展多渠道及多平台数字化转型。目前，工商银行已完成DeepSeek大模型部署，并接入“工银智涌”大模型体系；建设银行金融大模型应用已覆盖全行一半以上员工，多领域多场景，大幅提高员工工作效率。对于在市场中扮演着重要角色，却又在资源上处于相对劣势的中小银行而言，必须重视数字金融发展差距。这次转型既是关乎存亡的“一场大考”，也是实现弯道超车的“重要机遇”。如何审时度势，探索出一条符合自身特色的数字金融转型之路，是摆在所有中小银行管理者面前的重大战略课题。
3、技术浪潮冲击。大数据、云计算、人工智能的发展，提升了服务效率，实现精准定位，迫使银行必须升级其IT架构与服务能力。银行依靠规模扩张、信贷利差等传统发展模式已难以为继，倒逼银行高水平数字化改革。以支付宝、微信为代表的互联网巨头，不仅占据移动支付领域取得的领先地位，而且近年来成立多家控股民营银行，利用自身在大数据、基础客户群体数量方面的优势，与传统商业银行展开竞争。
二、中小银行数字金融转型面临的挑战
虽然多数中小银行已认识到数字化转型的重要性与紧迫性，但与大型银行相比，中小银行的转型之路更为艰难，面临许多现实挑战。
（一）认知不足。尽管转型的重要性和紧迫性已逐步得到管理层的认可，但部分银行对自身转型规划不清晰，且对数字化转型理解不充分，有些银行管理层对数字化转型的理解仍停留在“上线一个手机App”或“业务线上化”的层面，缺乏顶层设计与长期战略投入。同时，中小银行数字化转型规划方面存在滞后性，无法适应金融科技的快速发展，以及外部宏观经济的变化。多数情况都是跟在国有大型商业银行的金融科技脚步后，亦步亦趋发展。
（二）科技人才短缺。由于起步较晚，中小银行科技类人才短缺较为严重，且科技型人才培养周期较长，中小银行无法在短时间内弥补与国有大型银行在科技人才方面的差距。同时，由于资金和平台方面的劣势，中小银行在人才培养和引进方面存在困难。与此相比，传统国有商业银行多数拥有自己的软件开发中心，更加剧了两者间的金融数据鸿沟。中小银行为降低成本，大量的应用软件由外部公司开发，行内缺乏既熟悉银行风险管理、合规内容机制又懂得AI算法技术的复合型人才。
（三）技术与数据基础薄弱。多数中小银行的核心系统仍为传统的集中式架构，数据基础较薄弱，迭代慢、成本高，难以支撑高频、快速的互联网业务创新。此外，数据治理体系不完善，数据量小，数据孤岛现象严重，且由于历史遗留问题，原始数据存在大量缺失及不准确现象。数据价值未能得到有效挖掘，不利于开展客户精准画像、风险防控和差异营销。不同业务系统独立运行，标准不同，导致数据难以共享。
（四）资本投入与规模效应不足。数字化转型是一项长期且耗资巨大的工程。中小银行资本实力有限，难以承受动辄数亿元甚至数十亿元的持续IT投入，导致有限的资金只能集中于硬件提升，在人才培养、产品研发、科技创新等领域投入严重不足；同时，其客户基数相对较小，原始数据质量参差不齐，难以像大型平台那样快速形成规模效应，摊薄研发成本，形成规模效应。
三、中小银行数字金融转型路径探讨
面对挑战，中小银行发展数字金融不应像国有大型商业银行那样追求“大而全”，而应聚焦“小而美”，走出一条符合自身特点和发展需求的，具有差异化、特色化的转型之路。
（一）战略先行：重视数字金融体系构建
1、重视顶层设计。将数字化转型上升至全行战略高度。由全行负责人亲自推动，制定清晰的转型蓝图、实施路径与评估体系，明确应用重点和发展方向，发展策略可采取先外后内，从局部优化到整体应用。找出自身发展的薄弱环节，结合未来业务发展方向，确定大数据模型的应用重点和方向，有步骤、多层次地逐步推进。
2、确定差异化定位策略。明确自身定位及发展目标，结合自身特点，深耕本土，聚焦核心客群。例如，城市商业银行应立足于城市所在地，定位于“市民银行” “社区银行”或“小微企业的伙伴银行”，将本地化、人情化的服务优势与数字化工具相结合；农村商业银行则应提升对“三农”、个体工商户的服务，精准确定客户群体需求，服务当地特色产业发展。
（二）人才立行：加强数字金融人才的培养
1、注重全员数字素质提升。银行从业人员不仅要掌握金融专业知识，更应强化运用人工智能工具的思维能力和技能水平。让银行数字化转型理念不仅仅局限于顶层设计，更要深入全体员工。
2、强化专业人才培养。中小银行要强化专业人才培养和引进，定期组织有专业学科背景知识的员工进行培训，加强人才梯队建设。此外，金融机构可加强与高校、科技公司的合作，利用“银企合作”的机会，采用人才“引进来”与“走出去”相结合的策略，满足数字化转型要求。
（三）科技赋能：强化数据与算力建设，构建开放的IT架构
1、强化数据治理。中小银行应加强数字治理，整合数据资源，建立统一的数据标准和质量管理体系，打破部门间数据壁垒，避免“数据孤岛”出现，形成全行级统一的数据平台，提高现有数据的利用效率。
2、加大科技投入力度。中小银行要加强对云计算、大数据等基础设施资源的投入力度，增强技术融合，采用混合云模式，在保障核心数据安全的同时，享受云计算弹性、低成本的优势，实现算力的提升。
3、坚持合作共赢理念。在技术革新日新月异的当代，中小银行数字化转型要摒弃“闭门造车”，积极与头部金融科技公司、互联网平台、高校及研究机构建立战略合作，通过联合实验室、技术采购、业务合作等方式，培育专业人才，弥补自身技术短板。
（四）生态共建：场景融合，构建开放合作网络
1、增强金融场景融合。通过API（应用程序接口）技术，将银行的金融能力（如支付、账户、信贷）无缝嵌入到本地生活、政务服务、产业链等第三方场景中，使得线上金融更便捷地触及人们的日常工作和生活。
2、深耕特定产业链。针对本地特色产业，打造“产业+金融+科技”的综合服务平台，提供从支付结算、供应链融资到财资管理的一站式服务，与区域经济深度绑定，支持地方特色产业及小微企业发展，形成具有地方特色、地方文化的数字化转型模式。
四、结论与展望
（一）结论。数字金融转型是中小银行在时代变局中谋求生存与发展的必然选择。中小银行的总体资金实力有限，科技创新能力及人才储备不足，面对数字金融转型的大背景，不能片面照搬大型国有商业银行全面数字化转型的经验。面对重重挑战，中小银行必须保持战略定力，摒弃“大而全”的转型想法，坚持以客户为中心，探索符合地域特色和文化的数字化转型路径。通过“战略先行、人才立行、科技赋能、生态共建”的组合策略，赋能地方实体经济发展，支持地方小微企业、科创企业发展，走出一条集约、高效、差异化的转型之路。要抓住金融数字化转型的历史机遇期，围绕国家制定的方针政策，金融服务国家战略和实体经济，深化金融供给侧结构性改革，推动中小银行自身的发展，为建设金融强国贡献更多的力量。
（二）展望。中小银行数字金融转型是一场深刻的自我革命，不可能一蹴而就。未来，以下趋势将愈发明显：（1）AI驱动的深度智能化：AI将不仅应用于客服和风控，更将渗透到产品设计、运营管理、投资决策等全流程。（2）普惠金融与绿色金融的数字化结合：数字化手段将极大提升普惠金融与绿色金融的服务效率，扩大服务覆盖面，为中小银行带来新的业务增长点。（3）监管科技（RegTech）的常态化应用：利用科技手段实现合规管理的自动化、智能化，降低合规成本。
（作者单位：南京银行股份有限公司秦淮支行）
主要参考文献：
［1］谢平，邹传伟.互联网金融模式研究［J］.金融研究，2012（12）.
［2］刘帅.我国商业银行数字化发展现状、挑战与对策［J］.国际金融，2025（08）.
［3］王继东.山东辖内农商银行数字化转型破局路径探索［J］.银行家，2025（08）.
［4］杨竹清.DeepSeek大模型与中小银行数字金融大文章［J］.北方金融，2025（07）.
［5］牛竹林.数字化转型背景下的商业银行数智运营体系研究［J］.中国集体经济，2025（25）. |
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