| 联系我们 |
 |
合作经济与科技杂志社
地址：石家庄市建设南大街21号
邮编：050011
电话：0311-86049879 |
|
|
| 金融/投资 |
| 普惠金融助力县域经济高质量发展思考 |
| 第776期 作者：□文/张戈晖 时间：2026/5/1 14:11:44 浏览：60次 |
［提要］ 普惠金融作为县域经济高质量发展的重要驱动力，通过激活小微企业、优化资源配置和推动产业升级发挥关键作用。然而，当前县域普惠金融仍面临金融供给不足、服务覆盖有限、产品创新滞后、信用体系薄弱以及数字鸿沟显著等问题。为此，本文提出深化金融供给侧改革、扩大服务覆盖范围、推动产融精准对接、健全信用信息体系以及强化科技赋能等对策，以破解发展瓶颈，提升普惠金融与县域经济适配性，助力实现乡村振兴与可持续发展目标。
关键词：普惠金融；县域经济高质量发展；金融供给侧改革；产融对接；数字鸿沟
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2025年5月29日
一、普惠金融对县域经济高质量发展的影响
（一）激活小微企业发展动能。普惠金融通过创新金融产品与服务模式，为县域小微企业构建多层次融资渠道。当传统金融机构因信息不对称或风险控制限制难以覆盖小微企业时，数字普惠金融借助大数据分析技术，整合工商、税务、物流等多维度经营数据，形成动态风险评估模型，使缺乏抵押物的小微企业能够基于实际经营状况获得信用贷款支持。金融机构通过开发小微快贷、供应链金融等专项产品，将信贷审批流程从传统人工核验转变为自动化系统处理，显著缩短资金拨付周期。在此过程中，县域小微企业能突破传统融资约束，将更多资源投入技术改造与市场拓展，形成“融资可得性提升-生产规模扩大-就业岗位增加”的良性循环。
（二）优化县域资源配置效率。普惠金融通过数字化平台打破地域限制，推动县域金融资源向高效益领域流动。当金融机构建立覆盖城乡的智能服务终端与线上服务平台时，农户及小微企业可实时获取支付结算、理财咨询等服务，减少因信息滞后导致的资金闲置。通过构建县域信用信息共享数据库，金融机构能精准识别优质农业合作社、家庭农场等经营主体，引导信贷资金优先支持粮食深加工、特色种养殖等高附加值产业。以数据驱动的资源分配机制，促使县域内低效产能逐步淘汰，先进技术与管理经验得以扩散，最终实现土地、劳动力与资本要素协同优化配置。
（三）助推乡村产业转型升级。普惠金融通过提供全周期金融支持加速乡村产业链延伸。在农业生产端，金融机构针对新型职业农民推出智慧农机贷、绿色种养贷，支持智能灌溉设备与生态种植技术应用，推动传统农业向科技化转型。在加工销售端，供应链金融产品将核心企业信用延伸至上下游农户，保障原材料稳定供应与产品销售渠道畅通。当县域形成“特色种植-精深加工-电商销售”一体化模式时，普惠金融通过仓单质押、应收账款融资等工具，帮助经营主体突破资金周转瓶颈，促进农产品附加值提升，金融支持与产业升级的深度融合，最终推动乡村经济从单一生产向品牌化、集约化方向跨越发展。
二、普惠金融助力县域经济发展存在的问题
（一）金融供给不足，难以满足多元融资需求。在县域经济发展进程中，各类经营主体对资金的需求呈现多元化特征，然而金融供给却难以与之匹配。商业银行出于风险控制和盈利考量，信贷资源多倾向于规模较大、信用评级较高的企业，众多中小微企业和个体工商户即便有着明确的融资用途，也因缺乏符合要求的抵押物、财务制度不健全等因素，难以获得足够的信贷支持。农户的融资需求同样面临困境，农业生产的季节性、周期性特点与金融机构的贷款审批流程、期限设置存在矛盾，当农户急需资金用于春耕备耕、农产品加工时，金融机构的资金供给往往滞后，无法及时满足其经营发展需要。
（二）服务覆盖有限，农村地区存在金融空白。尽管近年来县域金融服务网点有所增加，但农村地区的金融服务覆盖依然存在明显不足。在一些偏远山区，金融机构出于运营成本和收益的权衡，未设立实体网点，当地居民办理基础金融业务，如存取款、转账等，需要耗费大量时间和精力前往较远的城镇网点。即使部分农村地区配备了助农服务点，受限于服务人员专业水平和设备条件，能够提供的服务种类有限，诸如复杂的信贷业务、投资理财咨询等服务难以有效开展。这种服务覆盖的局限性，使得农村地区居民难以便捷获取金融服务，不利于农村经济的活跃和发展，在一定程度上阻碍了普惠金融目标的实现。
（三）产品创新滞后，难与地方产业有效对接。县域地方产业各具特色，不同产业的发展模式、资金需求特点差异显著，但当前普惠金融产品创新步伐滞后，难以契合实际需求。以特色农产品加工产业为例，该产业在原料收购季节需要大量流动资金，且生产周期较长，而金融机构提供的贷款产品多为固定期限、固定还款方式，无法满足其灵活的资金周转需求。对于乡村旅游等新兴产业，其收益具有明显的季节性和不确定性，现有的金融产品缺乏针对这类产业特点的风险评估和定价机制，导致金融机构在开展业务时较为谨慎，难以提供适配的金融产品支持产业发展，使得金融与地方产业的融合程度不深，未能充分发挥金融对产业的推动作用。
（四）信用体系不健全，风险防控能力偏弱。在县域范围内，由于缺乏完善统一的信用信息平台，金融机构在开展普惠金融业务时面临信息不对称问题。中小微企业和农户的信用信息分散在不同部门，金融机构为获取全面准确的信用信息，需要投入大量的人力、物力和时间成本进行调查核实。当出现客户经营状况变化、信用风险上升情况时，金融机构难以及时察觉并采取有效的风险防控措施。同时，信用担保体系不完善，担保机构数量少、规模小，担保能力有限，无法为众多中小微企业和农户提供充足的担保支持，增加了金融机构的信贷风险，制约普惠金融业务的拓展和深化。
（五）数字鸿沟明显，金融科技应用水平不高。金融科技在提升金融服务效率和覆盖面方面具有巨大潜力，但在县域地区，尤其是农村地区，数字鸿沟问题突出。一方面，部分居民对金融科技产品和服务缺乏了解和认知，对线上金融业务存在顾虑，更倾向于传统的线下服务模式，导致金融机构推广数字金融产品面临阻力。另一方面，县域金融机构在金融科技投入和应用方面存在不足，技术人才短缺，系统建设和升级滞后，难以开发出贴合县域居民和企业需求的数字化金融产品和服务。当需要开展线上信贷审批、智能风控等业务时，由于技术条件限制，无法实现高效精准的操作，影响了普惠金融服务的质量和效率，使得金融科技在县域经济发展中的作用未能充分发挥。
三、普惠金融助力县域经济高质量发展对策
（一）深化金融供给侧改革，提升融资服务适配性。县域经济高质量发展要求金融机构立足供给侧结构性改革核心任务，针对县域经济主体差异化融资需求构建多层次服务体系。其一，商业银行需优化内部组织架构，设立普惠金融事业部并下沉服务重心，组建专业团队深入乡镇开展实地调研，精准识别农业合作社、家庭农场等新型经营主体的资金缺口。当县域经济主体面临融资需求时，金融机构可依据经营规模、产业类型及生命周期定制信贷方案，例如开发随借随还的循环贷产品，匹配农业生产周期性现金流特征。其二，政策性银行与地方农商行应形成协同效应，前者通过转贷款机制为后者提供低成本资金支持，后者则利用地缘优势细化客户分层管理，推出“乡村振兴专项贷” “产业链核心企业担保贷”等特色产品，降低涉农主体融资准入门槛。为破解抵押物不足难题，可引入动产浮动抵押、应收账款质押等创新模式，将农机设备、活体畜禽等纳入合格押品范畴，同时探索“信贷+保险”联动机制，分散自然风险与市场波动带来的违约压力。其三，金融科技赋能能显著提升服务效率，运用区块链技术搭建供应链金融平台，实现核心企业信用向上下游小微主体有效传导；依托人工智能构建动态风险评估模型，实时监测借款主体经营数据变化，当现金流异常波动时自动触发风险预警并调整授信额度。政府部门需同步完善配套政策，建立财政贴息、风险补偿基金等激励机制，引导金融机构持续加大县域信贷投放。
（二）扩大服务覆盖范围，消除农村金融空白区域。消除农村金融服务空白需构建“物理网点+数字终端+流动服务”三位一体服务网络。首先，在偏远行政村设立普惠金融服务站，配备基础金融设施与专职协理员，承担小额取现、转账汇款、政策咨询等基础服务功能，同时作为金融知识普及的前沿阵地，定期组织农户参与信用管理、防诈骗等专题培训。针对山区、牧区等特殊地理环境，推广移动金融服务车定期下乡巡展，搭载移动终端设备实现现场开卡、贷款申请等复杂业务办理，打破传统服务半径限制。其次，推动基础金融服务向自然村延伸需创新服务供给模式。鼓励金融机构与电信运营商合作开发“助农终端+通信套餐”捆绑服务，通过话费代扣、积分兑换等方式降低设备使用门槛。在人口密集的集市、农业合作社布设共享式智能服务终端，集成信贷预约、保险购买、补贴申领等功能，利用生物识别技术实现无介质身份验证，解决农村居民证件携带不便问题。同时，建立县域金融服务需求动态监测系统，通过农户手机端App实时反馈服务盲区，引导金融机构按需调整服务资源配置。最后，消除服务空白需重点突破农村弱势群体金融排斥。针对留守老人、妇女等特殊群体，开发“亲情代办” “邻里协办”服务机制，允许其亲属或社区工作人员在授权范围内代为办理基础金融业务。对缺乏抵押物的低收入农户，推广“信用积分贷”和“联保增信”模式，将参与公益劳动、技能培训等行为纳入信用评价体系，通过非金融数据弥补传统征信缺陷。
（三）推动产品服务创新，促进产融精准对接。产融协同需以产业需求为导向设计金融工具，使资金供给与县域特色产业升级路径深度耦合。一方面涉农金融机构应联合农业部门开展产业图谱分析，针对粮食生产功能区、现代农业产业园等载体开发专属服务包；另一方面数字技术能重构产融对接路径，搭建县域产融信息平台归集农业经营主体征信数据、纳税记录及水电缴费信息，运用机器学习算法生成精准客户画像，当平台监测到主体扩大生产规模或技术升级需求时，自动向合作银行推送融资建议。针对乡村旅游、电商直播等新兴业态，可试点“流量分成权质押贷”，基于线上交易流水评估授信额度；对于科技型农企推行“知识产权证券化”，联合第三方评估机构对其专利技术进行价值量化，通过结构化设计转化为可融资资产。行业协会可定期组织银企对接会，邀请农业专家解读产业政策趋势，引导金融机构前置介入县域重大项目规划，实现“融资”与“融智”双重赋能。
（四）健全信用信息体系，强化风险防控能力。县域普惠金融的可持续发展需依托完善且精准的信用信息体系。一是要构建覆盖农户、新型农业经营主体及小微企业的多维度信用数据库，将农业生产、经营数据及社会信用行为信息纳入其中，并由地方政府牵头建立信用信息共享平台，完善数据归集与更新机制。二是金融机构可通过与农业合作社、行业协会合作，动态采集经营主体的生产规模、交易流水及履约记录，为开发信用评分模型提供基础数据支撑，其中尤其需强化对农业产业链上下游中小微企业的信用画像采集。三是要建立信用修复与激励机制，针对非主观因素导致的信用瑕疵主体，可引导其参与信用培育计划，通过规范生产经营活动逐步修复信用记录，并对信用良好的经营主体实施差异化贷款利率政策，强化信用正向激励。
为防控金融风险，征信体系中需引入多维风险评估因子，将自然风险、市场价格波动及政策变动纳入考量，对信用评级较低的群体设置合理的风险缓释措施，依托担保机构或保险机制实现风险分摊。信用信息体系还需强化跨部门协同，农业农村部门、金融监管机构与司法机关应联合建立失信联合惩戒机制，对恶意逃废债行为形成有效震慑，依法依规开展失信行为认定及信息披露，维护金融市场秩序。
（五）弥合数字技术鸿沟，提升科技赋能质效。政府加大对县域数字基础设施建设投入，完善农村地区网络覆盖，为普惠金融数字化服务筑牢硬件基础。金融机构开发适用于县域用户的简易操作金融App，简化业务办理流程，通过语音导航和图文提示降低使用难度，尤其方便老年群体和文化程度较低的农户操作。在推广数字金融服务过程中，金融机构联合乡镇政府、村委会组织开展数字金融知识培训活动，面对面指导农户使用手机银行、在线支付等数字金融工具，培养其数字金融使用习惯。针对部分农户担心数字交易安全的问题，金融机构需加强安全技术防护，采用生物识别、多重加密等技术保障交易安全，并在App显著位置设置安全提示和风险防范知识介绍。同时，金融机构与科技企业合作，利用人工智能技术开发智能客服系统，及时解答县域用户在使用数字金融服务过程中遇到的问题，提供7×24小时不间断服务。此外，政府相关部门应鼓励金融机构在县域试点推广数字人民币，探索数字人民币在农产品收购、农资购买等场景的应用，推动县域支付环境数字化升级，提升金融服务效率和便捷性。
综上，普惠金融在县域经济高质量发展进程中占据重要地位，通过深化供给侧改革、扩大服务覆盖范围、推动产品创新、健全信用体系及强化科技赋能等举措，可有效解决现存问题。未来，应持续推进普惠金融数字化转型，完善农村金融基础设施建设，探索更多适配县域特色产业的金融服务模式，同时加强部门间协同合作，构建完善的风险防控与激励机制，进一步提升普惠金融服务质效，促进县域经济要素优化配置，助力实现城乡融合与可持续发展目标。
（作者单位：南京航空航天大学金城学院）
主要参考文献：
［1］卜凡.数字普惠金融、农业新质生产力与县域经济高质量发展［J］.深圳大学学报（人文社会科学版），2025.42（02）.
［2］陈彦彦.普惠金融对中西部县域经济发展的影响［J］.大众投资指南，2024（36）.
［3］韩金孜.数字普惠金融助力县域产业结构升级［J］.当代县域经济，2024（12）.
［4］赫婷婷.数字普惠金融助力县域经济高质量发展［J］.当代县域经济，2024（03）.
［5］叶松，梁柯，柳飞耀.河南兰考：普惠金融改革助力县域经济高质量发展［N］.金融时报，2022-11-23（003）.
|
|
|
|
