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| 商业银行数字化转型研究 |
| 第779期 作者：□文/吴晓滨 时间：2026/6/16 9:50:22 浏览：30次 |
［提要］ 数字经济的发展带动产业变革和金融服务的转型升级，但不少机构陷入“高投入、见效慢”困境。问题的症结不在技术本身，而在于技术、业务与组织各自为战。通过梳理部分银行的实践发现，转型挑战贯穿技术适配、产品设计、组织协同和风险管控等多个层面。为此，提出分层施策建议，以期为不同规模银行找到适合自己的转型路径提供参考。
关键词：商业银行；数字化转型；技术-业务-组织；协同研究
基金项目：广州职业技术大学（原广州番禺职业技术学院）2023年科研项目人文社科类一般项目：“大数据时代背景下商业银行的转型发展研究”（编号：2023SK03）研究成果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2026年2月2日
近年来，随着数字经济快速扩张，促使金融业加速调整，商业银行纷纷将数字化转型提上日程。但是，数字产品客户留存率偏低等问题仍旧存在，且不同银行基础各异，唯有立足自身特点，多维度、差异化推进数字化转型，才能真正提质增效。本文以“技术-业务-组织”为核心分析框架，补充多要素协同联动的研究视角，特别关注不同规模银行在转型路径的不同表现，重点分析转型过程中面临的各类挑战，并提出针对性优化建议，以期为商业银行数字化转型实践落地提供可参考的思路。
一、商业银行数字化转型核心维度与实践演进
（一）技术赋能维度。商业银行数字化转型的技术核心是底层架构升级和场景化应用。底层架构升级主要依靠云计算、分布式系统、大数据中台来实现，通过重构IT基础设施、打通数据孤岛、搭建自主可控的技术底座，为业务创新提供稳定安全、灵活高效的算力与数据支撑；场景化应用则借助底层架构平台，将人工智能、区块链等前沿技术深度嵌入财富管理、零售信贷、供应链金融、政务服务等实际业务，实现从以产品为中心到以客户需求为中心的转变，以技术赋能实现降本增效，改善用户体验，拓展服务边界。
从行业数据看，2024年六大国有银行金融科技投入合计1，254.59亿元，同比增长2.15%，科技人员占比平均超4%；股份制银行科技投入占营业收入的比重均超3.5%，部分银行的比例大于4%；中小银行受资金规模限制，科技投入相对有限，但也在力所能及范围内加大投入，寻找适合的差异化技术路线。技术投入已成为转型的基础支撑，推动银行从“技术工具应用”向“技术和业务深度融合”跨越。
（二）业务转型维度。商业银行业务转型的核心是线上化和场景化，主要涉及零售、对公、普惠等核心领域。线上化让服务流程实现高效、智能、无接触，场景化则将金融服务深度融入客户的真实生活中。信贷业务中，工商银行的“e抵快贷”、建设银行的“快e贷”、浙商银行的“数易贷”等产品，实现全流程线上办理，申请便捷、审批快、还款灵活。零售领域，招商银行“掌上生活”App整合消费、理财场景，2024年融资业务线上化率达93.32%；浦发银行发布API无界开放银行，对外开放500多个金融服务接口，服务线上个人客户超4，000万户。普惠金融领域，数字化转型大幅提升小微贷款的可得性，2024年普惠小微贷款余额达33.3万亿元，有效缓解融资难的问题。此外，数字人民币加速拓展场景覆盖，落地零售支付、政务缴费、跨境结算等领域，商业银行以数字人民币钱包为载体推行支付结算体系升级，并带动人民币结算账户开立、存款理财等传统业务增长。例如，上海银行借助数字化转型，积极布局数字人民币服务，结合“沪汇通”资金归集、“安心付”等产品，构建便捷支付生态，其2024年国际结算量同比增长13.59%，转型成效持续凸显。
（三）组织与治理维度。组织适配是商业银行数字化转型落地的关键，商业银行需从架构优化、数据治理、人才培育三个方面筑牢基础，通过系统化的组织变革与治理机制创新，驱动数字化转型从战略规划走向实践落地。组织变革方面，上海银行积极推进研发体系重构，逐步打破传统按技术系统划分开发部门的做法，转变为以业务交付为导向的敏捷组织架构，组建跨职能的交付团队，同步搭建技术、数据与业务中台，为前台业务创新提供高效灵活的支撑，加快数字化转型。截至2024年末，已有27家境内外银行成立金融科技子公司，它们一方面以自主创新支撑母行的数字化转型，另一方面通过科技输出服务金融同业与实体经济。数据治理方面，建设银行依托“建行云”搭建企业级数据中台，把内外部的各种数据整合起来，制定一套通用标准，并给数据打上标签，以便更精准地识别风险和进行营销；宁波银行则搭建分布式的数据库和数据共享系统，把原来各业务部门之间“各自为政”的数据打通，让高质量的数据能快速用起来，提高业务效率。人才建设方面，上市银行科技人员占比逐年增长，但整体仍存在较大人才缺口，2023年金融科技领域整体人才缺口约50万人。部分银行通过校企协同培养人才以及内部机制育才，构建复合型金融科技人才培育体系。例如，招商银行联合高校及行业协会，共建金融科技产业学院与人才联合培养项目，通过共同开发实践课程、共建校外实践基地、开设订单班等形式，定向培育数字金融领域的复合型人才。宁波银行推行规模化敏捷转型，搭建“奋进号”企业级研发协同平台，把原分散的开发团队重新组织成一个个围绕具体产品的小团队——从产品设计、开发到上线全程负责；并引入了版本火车机制，定期发布新功能，确保不同部门能高效配合，提高项目交付质效。
二、协同机制与演进规律
技术赋能、业务转型、组织与治理三大维度在商业银行数字化转型的核心实践中并非孤立推进，而是相辅相成的有机整体。商业银行在数字化转型过程中，逐步形成“技术打底-业务落地-组织适配”的协同机制，且受资源禀赋、市场定位差异影响，不同规模银行探索出各具特色的转型路径，在政策与市场双重驱动下，转型正从单点突破转向全行协同、整体推进。
（一）核心协同机制：“技术-业务-组织”闭环联动。商业银行数字化转型并非单一技术、业务或组织要素推进的结果，而是形成“技术打底-业务落地-组织适配”的协同发展机制，三者相互促进，缺一不可。技术层依托云计算、人工智能、大数据等技术搭建中台架构、为业务创新提供工具支撑与技术保障；业务层将前沿技术嵌入零售信贷、智慧网点、供应链金融等实际场景，为技术落地提供应用载体及价值产出；组织层通过自身结构敏捷化、业务部门跨功能化以及自身治理体系现代化，打破部门壁垒、优化资源配置，进一步深化技术与业务融合。
技术、业务与组织三者并非单向驱动，而是相互牵引、动态演进：技术创新推动业务模式变革，业务实践反哺技术优化，而技术创新与业务落地中产生的新需求又促使组织架构和管理机制持续优化，优化后的组织进一步支撑新一轮技术创新与业务落地，如此循环往复，推动数字化转型不断深化。
（二）演进路径分化：基于资源禀赋的差异化协同实践。受资金实力、科技投入、市场覆盖与客户定位等资源禀赋影响，大型银行与中小银行形成了适配自身发展的差异化协同演进路径，二者均以技术、业务及组织三大要素协同为核心，仅在协同侧重点、落地方式上各有侧重，实现了“因地制宜”的转型突破。
1、大型银行：“技术引领+生态共建”全域协同路径。国有大行以及全国性股份制银行凭借自身的资金、技术、渠道与客户等优势，从技术维度入手，进行业务维度的生态化拓展与组织维度的体系化变革，实现三大要素的深度协同。大型银行将技术创新聚焦于底层架构的自主可控与前沿技术的全链条布局，支撑全域业务的线上化、场景化转型，并向金融、产业、政务生态延伸；同时，通过成立金融科技子公司、搭建集团级中台体系等组织变革，来满足技术引领与生态共建的发展需求，最终实现“技术引领业务、业务倒逼组织、组织支撑技术”的全域协同。
2、中小银行：“精准技术+本地业务”特色协同路径。城商行、农商行等中小银行受资金、技术、人才等资源限制，摒弃“大而全”的布局模式，以本地市场需求为导向，将技术创新聚焦于与本土业务高度匹配的精准应用，避免资源浪费；业务转型牢牢立足本地零售、普惠、民生等核心领域，打造本土化场景金融生态；组织治理则以轻量化变革为核心，通过搭建分布式数据平台、组建本土化数字化团队、完善属地化人才培育机制，实现技术与本地业务的精准适配，以及组织对技术落地、业务拓展的高效支撑，形成“技术精准赋能、业务扎根本地、组织轻量化适配”的特色协同格局。
（三）双重驱动保障：政策引导与市场需求协同驱动。商业银行在“技术-业务-组织”方面的多维度协同转型，并非仅由行业自身零散推动，而是受到了政策顶层设计与市场需求升级的双重驱动，形成了行业的共识。这两大驱动力共同作用，为三维协同机制的实施和差异化路径的发展提供了外部支持。
政策层面，从2019年中国人民银行印发的《金融科技发展规划（2019—2021年）》到2025年的《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，国家逐步构建起涵盖金融科技基础设施建设、前沿技术合规应用、数字化转型风险管控的完整政策框架。这一系列政策明确了数字化转型的核心方向，引导银行将技术、业务、组织的协同作为转型关键，避免了“技术唯上” “业务脱节”等问题。同时，政策设定了明确的合规要求，确保银行在转型过程中始终服务于实体经济，提升金融服务能力。
市场层面，随着数字经济的发展，金融消费者需求呈现线上化、场景化以及个性化特征。银行不仅要加快技术升级和服务线上化转型，还要打破数据与业务壁垒，深化技术与业务的融合。例如，某城商行通过优化其组织架构和数据治理，成功实现了从线下服务向线上的转移，并提升了客户的满意度。只有通过技术、业务和组织的深度融合，银行才能更好地满足多样化的客户需求，将技术创新转化为实际竞争力，推动高质量发展。
三、转型面临的核心挑战与优化建议
（一）核心挑战
1、技术层面：投入失衡与融合不足并存。中小银行受限于资本实力，科技投入在营收中的占比通常较低，难以支撑核心系统的自主研发，多依赖外部技术供应商。相比之下，大型银行虽具备较强的资金和技术储备，但在实际操作中，技术部门和业务部门之间常存在沟通不畅的情况——技术项目多停留在流程效率的局部优化，未能深入嵌入到具体的业务场景中，导致技术的实际价值未充分发挥。例如，某大型银行花费大量资源开发的新系统，在上线后发现并未显著改善客户服务体验，反而增加了运维成本。
2、业务层面：产品同质化与场景适配不足。大部分银行缺乏差异化竞争优势，产品同质化现象严重，尤其是零售金融产品，同质化率超75%。尽管部分银行已建立了线上渠道，但大多仅限于功能迁移，未能形成可持续的场景生态。例如，某股份制银行推出的线上理财产品，虽然覆盖了广泛的客户群体，但由于缺乏个性化定制，无法有效满足长尾客户的特殊需求。此外，标准化产品的过度使用，使得业务创新与市场需求脱节，影响了整体的服务效能和客户体验。
3、组织层面：人才短缺与协同机制不畅。当前，银行普遍缺乏既懂金融业务又熟悉技术的复合型人才，科技人员在全行占比偏低，难以支撑深度数字化转型需求。与此同时，技术部门与业务部门之间沟通不畅、目标不一致，常常各自为政，不仅拉高协作成本，也加剧了“数据孤岛”问题。再加上沿用传统的科层制管理架构，决策流程长、审批环节多，跨部门联动效率低，很难适应数字化时代对快速响应和敏捷迭代的要求。
4、风险层面：数据安全与合规压力双重叠加。随着业务线上化、数据化程度加深，银行掌握的客户信息越来越多，数据暴露面也随之扩大，一旦防护不到位，容易引发信息泄露或滥用风险。部分银行的线上风控模型与实际业务场景匹配度不高，导致线上信贷欺诈率上升。另外，监管对数据使用的合规要求越来越严，客户对隐私保护也更加敏感，银行在数据采集、存储到应用的各个环节都面临更高的合规门槛。如何在推动技术创新的同时守住合规底线，已成为转型中的一大挑战。
（二）优化建议
1、技术策略：差异化布局，强化协同适配。不同规模的银行应根据自身资源条件，采取差异化的技术路径。大型银行资金和技术实力较强，可重点投入云计算、大数据、人工智能等底层技术的自主研发，逐步建成自主可控的技术平台和数据中台，真正打通技术与业务之间的隔阂，让技术从辅助工具转变为驱动业务价值的核心能力。中小银行则不必追求大而全的技术体系，更适合走“轻量合作+精准应用”的路子——借助成熟金融科技公司的能力，定制符合本地需求的解决方案，把有限的资源集中在关键场景上，比如社区金融、县域经济等，用小而精的应用弥补投入不足，实现务实有效的技术突破。
2、业务策略：生态化拓展，破解同质化难题。构建差异化业务生态，大型银行向跨境金融、绿色金融等领域拓展，通过开放API接口，将金融服务嵌入政务、医疗、电商等高频场景，形成覆盖政府（G端）、企业（B端）和个人（C端）的一体化服务网络。而中小银行则可立足本地市场，深耕区域经济中的细分领域，比如围绕地方产业链做供应链金融，或在民生服务如教育、养老、社保等中提供贴身支持，打造本土化特色品牌，避免同质化竞争。同时，针对中小微企业普遍存在的“轻资产、缺抵押”难题，以及客户日益多元的长尾需求，开发更灵活的产品，如数据资产质押融资等，提升服务的匹配度和实际价值。
3、组织策略：推动敏捷转型，夯实协同根基。首先，加强全行统一的数据管理，制定清晰的数据标准和管理规则，建好数据共享平台，彻底打破“数据孤岛”。其次，调整组织架构，在保留原有职能部门的基础上，组建跨部门的敏捷项目团队，并赋予其一定的预算自主权和直接向高层汇报的通道，减少层层审批，提升效率。最后，加快复合型人才培育，可通过与高校合作定向引进、推动内部轮岗和专项培训等方式，同时配套更灵活的激励和晋升机制，让人才留得住、用得好，支撑组织持续适应技术与业务的变化。
4、风险策略：科技赋能风控，守住合规底线。一方面，要提升技术防护能力，在数据采集、传输、存储和使用各环节，综合运用加密等手段，严防客户信息泄露。同时，优化线上风控模型——通过整合交易、行为、外部征信等多源数据，提高模型对欺诈行为的识别准确率。另一方面，可引入监管科技（RegTech）工具，建立“技术试错-实时监测-沙盒验证”的闭环流程：新功能先在可控环境中测试，边测边调，确保合规后再全面推广，实现稳中求进。
四、结论与展望
商业银行的数字化转型本质上是一个“技术-业务-组织”多要素协同演进的过程，三者缺一不可：技术提供支撑，业务提供场景，组织提供保障。不同规模的银行因资源条件不同，形成差异化的转型路径——大型银行偏向生态共建的全域转型；中小银行则更适合发挥地缘优势，在区域经济和特色服务中寻找突破口。当前，转型成败的关键已转移到数字渠道建设与数据治理能力上，但技术适配不足、产品同质化严重、跨部门协作壁垒以及风险防控滞后等问题依然制约着发展。因此，银行需要在深化外部合作的同时，更加注重自身能力建设，特别是自有渠道的搭建和数据价值的挖掘。未来，随着技术与金融的进一步融合，数字化转型将朝着更智能、更开放、更具包容性的方向演进。下一阶段，应聚焦绿色金融、普惠金融及供应链金融等重点领域，探索更具实效的数字化服务模式，切实提升金融服务实体经济的质效。
（作者单位：广州职业技术大学）
主要参考文献：
［1］王海滨.新质生产力赋能商业银行数字化转型［J］.北方金融，2025（09）.
［2］李明传.浅析数字金融赋能产业数字化转型的实践路径［J］.宏观经济与金融服务，2025（33）.
［3］曾刚.商业银行数字化转型探索［J］.中国外汇，2023（16）.
［4］郝政，吕佳，杨蕾，等.组态视角下商业银行数字化转型路径研究——基于创新生态系统的联动效应分析［J］.技术经济，2022（11）.
［5］任鹏飞.金融科技赋能商业银行数字化转型的方向和路径研究［J］.财政金融，2022（12）. |
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