［提要］　本文基于村镇银行推出的创新型信贷融资模式，探讨该模式的特点、产生的效果、客户对不同贷款模式的接受程度及反应等特征，并结合传统的抵押信贷和网络信贷等模式出现的问题进行实证分析，总结小微客户融资需求特点，研讨村镇银行的创新信贷对其他信贷模式的借鉴价值。

关键词：村镇银行；小额信贷模式；信贷模式比较

中图分类号：F83 文献标识码：A

面向小微客户的创新型信贷融资模式探析——以村镇银行为例

收录日期：2016年10月24日

一、引言

随着国家鼓励创业政策的实施，现今涌现出大量小微型企业，但小微型企业创立之初的融资问题是一大难题。传统的银行信贷模式表现出担保要求高、审核门槛高的特点。在这种社会压力下，各地村镇银行出现了创新型信贷融资模式。该模式针对小微型客户“短期融资、贷款频率高、资金需求时间急”的特点，采取“简单、方便、快捷”的办法，无需抵押物，依据客户的资金与经营情况，设计合理的信贷方案，包括额度、担保、还款方式等都有灵活的搭配，有效地解决了小微客户无固定资产抵押、融资难的问题，这种创新型信贷融资模式被很多银行、企业、个体所关注。本文从创新性信贷模式的特点及客户对该模式的评价等角度分析，总结小微客户融资需求特点，以便为小微客户提供金融供给、进行金融创新提供借鉴和参考。

二、小微客户对创新型信贷融资的认识及其融资情况调研分析

（一）调研情况。为了解各地商业银行、村镇银行的具体贷款发放模式及贷款业务的运作效果，我们走访了山东、黑龙江、新疆等地的商业银行及村镇，实地探究各类信贷模式，同时，向各地的小微客户发放调查问卷，了解小微客户对创新型信贷模式的看法，作为后期论文的数据分析，我们在2015年7月25日至2015年5月20日走访了山东、黑龙江、新疆、北京等地的村镇银行，了解各银行的贷款模式及贷款运营情况。同时，我们对各银行的小微客户发放了调查问卷，咨询了他们对不同信贷模式的看法及建议。本次调查问卷共发放53份，收回53份，其中有效问卷53份，有效回收率为100%。

（二）调研分析

1、小微客户对创新型信贷融资的探析。由表1可知，在受访者中，有38%的是主动去银行咨询，26%的受访者是通过媒体报道了解，22%的是亲戚朋友介绍，只有14%的是银行推广得知的。（表1）

分析数据，我们可以得出，银行对于小额信贷产品的推广不到位，在调查过程中我们还了解到，在受访者有贷款需要的时候都是主动跟银行联系，或者问周围的亲戚朋友，很少有人在能想到以前银行宣传过的产品，银行处在一个被动的地位。贷款业务对于银行来说应该是一个盈利的主要项目，银行应该主动把自己的产品向有需要、有贷款意向的人宣传。并且小额贷款是我国贷款的一个新领域，针对中小企业，银行应该针对他们制定一些宣传方案，提高大众对小额信贷的了解程度。

2、小微客户对待创新型信贷的接受程度

（1）客户对贷款特点的看法。该贷款模式的特点具有贷款门槛低，并且不依赖抵押物，依据客户的资金与经营情况，设计合理的信贷方案，包括额度、担保、还款方式等都有灵活的搭配，根据这些特点，我们调查了客户对这些特点最看重的方面。（表2）从表2中可以看出，58%的客户更看重贷款条件低这一特点，26%的客户认为贷款不依赖抵押物更具吸引力，只有16%的人认为产品的设计根据客户的需求更有吸引力。由此，绝大多数客户还是更看重贷款给出的条件，这是他们在选择贷款类型最重要的考虑。

（2）客户对利率水平的接受度。我们根据现今的贷款利率，将利率水平分为三类，针对已运用该贷款模式的小微客户，调查了他们对该利率水平的看法。（表3）从表3中可以看出，38%的人认为创新型小额贷款的利率稍高，但为了解决资金问题，他们仍可以接受该利率水平，36%的客户认为利率符合现在市场的总体利率水平，其余13%的客户认为该利率很高，已超出他们接受的限额。由此，创新性小微贷款既然是针对小微客户，小微客户的资金链本就相对薄弱，所以银行应针对客户给出的意见，指定符合客户承受能力范围的利率水平。

（3）客户对银行的风险控制是否做考虑。创新型贷款融资模式在贷款前需要对客户的家庭状况及个人信誉进行分析、测评，其中会涉及到客户的家庭及个人隐私，这种信誉评价模式给很多客户带来困扰，我们针对这种信用评价模式进行了问题研究，得出70%的人认为这种贷款前的信誉评价符合贷款模式要求，但16%的人仍有所顾虑，只有14%的人难以接受，所以绝大多数小微客户为了得到资金支持，仍可以接受银行的这种针对个人的信誉评估。由此可见，信誉评价形式并不能改变小微客户选择贷款的意向，只要银行制定合理的风险控制系统，客户在风险控制上不会做过多的考虑。

3、小微客户融资方式分析

（1）年龄与贷款额的卡方分析。在表4中，36～45岁的贷款对象贷款额相对集中在30万元以下，对于这个现象，我们认为，这个年龄段的人一般处于事业稳定阶段，相较于年轻人也没有过大的创业激情，所以贷款额度较小；其次，选择30万元以上的贷款额的贷款对象相对较少，据我们了解是因为此种创新型贷款的特点主要是贷款条件简单，贷款额度适用于资金量需求小的客户，如果客户需要大量的资金量，那么这种创新型贷款并不适合。（表4）

（2）贷款用途分析。从上述数据可以看出，20%的受访者贷款后资金用于创业，18%的受访者用于买房、买车等消费行为，14%的人是用做运营资金，缓解在生产过程中的资金短缺情况，或者在生产中遇到的其他问题，只有2%的受访者用于其他用途。（图1）

经分析可以得出结论，作为创业资金和用于运营资金都是中小企业在创业期或生产期等遇到困难时去向银行申请小额贷款，现在需要借助小额贷款支持企业发展的中小企业越来越多，小额信贷的发展前景很好。虽然现在各种新型的融资方式层出不穷，比如P2P平台、风险投资等，但相对来说风险会比较高，政府对他们的监管还不到位，很多的相关法律还未出台，对于投资者和借款者都不安全。而银行已经是一个很成熟的体系，安全性高。另外，银行的资金量充足，只要办好手续，随时能从银行提走贷款，其他新型融资方式比较不稳定，融资时期较长，对于短期资金需求，还是银行比较好。银行被大众所熟知，有资金需求时一般都会先找银行，因此小额贷款这方面的业务前景大好。

综合以上三部分内容，可以看出小额贷款方面客户的需求量很大，但是银行由于宣传不到位，这项业务还没有发展起来，银行应该加大宣传和推广，支持中小企业的发展。

4、创新型贷款模式存在的缺陷及小微客户融资需求特点

（1）创新型贷款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被调查者选择的缺陷集中在“政府对于这一贷款扶持较小”、“没有大范围推广”、“涉及个人隐私较多”三类，分别占50.90%、18.2%、16.4%。众数项“政府对于这一贷款扶持较小”的异众比率为49.10%，所以用它来反映创新型贷款模式存在的缺陷的表性较差。（表5、图2）由此可见，创新型贷款模式虽然新颖，但其本身仍存在一些缺陷，银行有必要了解这些缺陷的存在会对此模式带来什么样的影响，也应该针对这些缺陷提出解决策略，从而提升小微客户及潜在客户对其的接受程度。

（2）分析创新型贷款模式的缺陷。主要应该注意和改善以下几点：①首先这种创新型贷款模式因为只在某些村镇银行实施，没有大范围推广，所以客户群体受限，贷款范围较窄，银行可以依据其特征在各地进行试行；②此种创新型贷款因为面对的是小微客户，所以贷款额度较低，对于一些有大量资金需求的客户来说不太适合，所以建议贷款额度大的客户选择其他的贷款模式；③因为此种创新型贷款模式相较于其他贷款手续更简单，所以为了防止出现贷款不良率，银行会对贷款客户的信息和信誉进行评价，这些调查虽然涉及个人隐私，但据我们调查了解，银行对这些资料的保管十分严格，所以个人隐私不会有被泄露的风险；④因为这种创新型贷款模式目前只在部分村镇银行进行推广，还没有进行大范围的普及，其可行性仍旧有待进一步考证，所以政府以及其他金融机构对于这种贷款模式仍然保持观望状态，我们相信，随着此种贷款模式进一步完善和推广，其可行性得到验证之后，政府会加大对其的扶持力度，小微客户也会得到更好的帮助。

（3）小微客户融资需求特点。通过本次对创新型信贷融资模式探索的调查，我们从各项分析数据得出以下结论：①绝大多数客户在选择贷款时，会持积极的态度，主动去银行或通过其他途径了解贷款信息，采取最稳妥的咨询方式，从而选择对自己最有力的贷款途径；②研究的对象为小额贷款客户，小额贷款客户资金链相对薄弱，还款能力较低，所以小额贷款客户的贷款额度集中在30万元以下。且各年龄段对贷款的用途及需求各不相同，导致贷款额度需求不同，所以年龄与贷款额之间并没有显著的相关性；③小额贷款客户的资金缺乏阶段主要在创业时期和生活消费间，所以贷款资金的用途主要集中在创业及消费上。现今国家大力支持中小型创业，市场上还存在着大量的潜在客户，给小额信贷提供了很大的发展前景；④客户在选择贷款方式时更多的是关注贷款模式的利率及贷款条件等实质因素，这些因素与客户的利益息息相关，至于银行所采取的风险控制等手段来保证自己的发展，于客户而言他们并不过多关心，所以小额信贷要想更好的发展，应将精力重点放在调整利率贷款条件及还款方式等方面；⑤最后通过对客户对于创新型信贷模式的看法及其本身存在的缺陷，证明了这种贷款模式新颖，存在推广价值，但此模式仍存在缺陷，如在贷款利率、贷款推广等方面有待继续完善。

三、不同信贷模式对比分析

（一）商业银行的信贷模式

1、商业银行抵押信贷的传统信贷。商业银行的信贷必须遵循以下基本程序，即借款人提出申请、对贷款的调查、对借款人进行信用评估、贷款的审批、借款合同的签订和担保、贷款发放、贷款检查、贷款收回。这一套的基本程序走下来，借贷效率明显过低。

商业银行通过信贷支持民企时推出的还贷后周转再贷的“联保贷”政策，本是可以加快借贷效率的好政策，但是近年来，银行却提出，追加抵押品才能借贷，从而引起“抽贷”现象。对银行而言，提出这样的条件主要是出于风险考量。但很多小型企业，在资金上不能做过多的科学布局，一旦公司运营出现问题，信贷资金趋紧，若再拿不出过多抵押品，得不到贷款，公司经营马上被动。

2、商业银行针对小微客户的信贷。银行业机构在针对小微客户的一个普遍现象是做小微企业依赖抵押或第三方担保，使小微企业融资难演变成了小微企业融资担保难。2015年6月，江苏省财政厅与江苏省农行合作，在徐州试行“苏微贷”，通过政银合作模式引导金融机构加大对中小微企业的信贷支持，该业务开展半年以来，徐州市农行已累计发放“苏微贷”39户，金额1.15亿元，并已有“苏微贷”储备客户60多户，金额约1.7亿元，预期后续业务规模将加速扩大。“苏微贷”业务试点取得了明显成效：一是发挥了财政资金的杠杆作用，在半年的时间里以3，000万元的资金撬动银行1.15亿元的中小微企业贷款规模，资金放大近4倍；二是显著降低了中小微企业融资成本；三是增强了政银支持中小微企业的信心，撬动金融资源流向中小微企业。“苏微贷”为破解中小微企业融资难、融资贵问题进行了有益探索。

银行不能搞“一刀切”行为。适当采取信用贷的模式，对不同企业区别对待，因企制宜，根据企业的经营现状和发展前景，有针对性的放宽政策，放低门槛。

（二）村镇银行的创新型信贷模式。村镇银行的贷款对象主要针对小微客户，在产品设计上，立足与小微企业“短、频、急”的一些需求特点，采取了“简单、方便、快捷”的做法。北京顺义村镇银行针对小微客户设计了自己独特的创新服务贷款模式。

北京顺义村镇银行针对小微客户设计了“无抵押”贷款模式，在贷款业务担保方式选择上，为客户提供了保证、联保、信用等多种贷款担保方式，不依赖贷款客户是否具有固定资产等抵质押物，更多的是关注小微企业客户的经营状况和现金流状况。银行放低门槛，为弱势群体创造平等的融资机会，村镇银行无疑是让这些小业主在创业初期得到珍贵如血液的资金。北京顺义村镇银行在服务上秉承“简单、方便、快捷”的“贴心”金融服务理念，“简单”即小微企业只要提交营业执照或法人代表身份证就可申请贷款，其他手续都由客户经理来完成。

在风险控制上，顺义村镇银行通过“三看三不看”，识别风险：一是不看报表看原始。通过实地走访客户，捕捉最真实的信息是该行识别风险的基础；二是不看抵押看技能。顺应小微企业缺乏抵押物的情况，以小微企业经营能力和劳动技能作为重要的评判标准，来判断企业生存能力与发展潜力；三是不看公司治理看家庭治理。小微企业通常是由其家庭成员组成管理团队，如果家庭不和，就很难集中精力搞经营，以正面、侧面进行客户家庭信息的交叉检验，如果家庭成员之间不和，就会重点予以关注。北京顺义村镇银行基于自身成熟完善的贷审会风险控制体系，设立了总部与支行各级贷审会，并在此基础上，对一线支行行长和业务部门负责人根据其从业年限、风险控制能力水平高低进行不同额度授予不同的贷款审批权限。贷款审批权限分为ABCDEFG七个等级，授权直批贷款权限从20万至400万元不等。通过上述安排，使得80%以上的贷款能在支行层级就能完成审批，从而大大提升了信贷审批的效率。

截至2014年5月底，北京顺义村镇银行共累计发放小本贷款近5，332笔，累计发放金额7.98亿元，目前有贷款1，730余户，贷款余额2.7亿元，不良率为0.01%。贷款投放定位于小微和三农，户均贷款仅为67.57万元，其中50万元贷款以下1，857户元，户数占比达到69.11%；保证贷款余额124，558.29万，金额占比贴近70%；涉农贷款和小微企业贷款占比分别为48.8%和86.53%。

（三）分析结论。创新型信贷模式的产生是为了解决小微型客户的贷款需求。这种贷款模式瞄准小微型客户短期融资难、需求资金时间紧急等特点，设计出简单、灵活的贷款方案，从而有效解决小微客户的资金问题。以小微客户为重的村镇银行结合本地的小微产业特点，以“支农支小、服务三农”为经营宗旨，采用“错位竞争”的经营思路，彰显经营特色，与当地金融机构形成优势互补，将重心下沉、扎根基层、服务市民，做一个市场的补缺者而非追随者。在信贷投放上，有效运用小微金融的技术优势，将农户、个体经营户、小微企业主等作为业务对象，加大对小微企业、涉农企业的放贷支持，增强“支农支小”的金融服务能力，为从事实体经济的小微企业发展创造良好的金融环境，既填补了金融服务的空白，又避开了激烈的市场竞争，为自身的生存发展赢得了时间和空间。

总之，相较于传统贷款模式和P2P等新型贷款模式而言，村镇银行此种创新型信贷模式的运作特点还是值得银行业和其他金融机构学习和借鉴的。通过实际考察，我们发现创新型信贷模式既有自己的优势，同时也有需要改善和提高的地方。通过实地走访调查创新型信贷的用户群体，我们了解到创新型信贷模式并没有在全国“遍地开花”成为普惠大众的信贷模式，而是部分地区的村镇银行根据当地情况，改变了传统的信贷方法，对当地民众推广了创新型的信贷模式。

创新型信贷还很年轻，其在信用制度完善、信贷模式的宣传推广和政府政策扶持程度上仍有欠缺。虽然小微企业对我国的经济发展有很重要的作用，但是对于小微企业的信贷政策却少之又少，我们可以预见的是，这种创新型贷款会得到越来越多银行和金融机构的认可，其发展前景还是十分可观的。■

（作者单位：中华女子学院）