［提要］　近年来，以互联网为核心的信息技术革命使得网络银行迅速发展，我国纯网络银行在阿里巴巴、腾讯等互联网金融企业的带领下诞生，既是我国“互联网+”背景下的发展创新，也是普惠金融背景下中小企业融资需求困难的重要突破。本文首先概括介绍网络银行的概念，对纯网络银行和网络分支银行进行区分与界定；然后对我国纯网络银行出现的背景和运行特征进行描述；最后对我国网络银行发展中存在的风险进行介绍，并提出政策建议。

关键词：纯网络银行；运行特征；风险及对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年2月27日

一、网络银行的概念

中国已经进入互联网时代，银行业与互联网业频频产生交集。互联网金融在这一背景下出现在了公众的视野，银行业、互联网业的领军人物纷纷主动出击参与到互联网金融建设中。2014年政府工作报告中也提到了要鼓励互联网金融健康发展，互联网企业积极投身于纯网络银行已成为大势所趋。网络银行在欧美出现后，主要形成了两种形式：

（一）网络分支银行。网络分支银行是原有的银行与网络信息技术相结合的结果，原有银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，也单独开展业务，但其业务方式和侧重点不同，一些必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。这种形式的网络银行占了网络银行总数的90%以上。

（二）纯网络银行。纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行（SFNB）。SFNB本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处置等人工处理的业务，一般采取两种办法解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM机、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段解决。

网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都还处于演变之中，使得目前很难对网络银行进行规范的理论界定。不过，从现有的一些定义和实际模式中，仍可以概括出网络银行的一些基本要素。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（BCBS，1998）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行（BCBS，1999）。中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》当中，针对网络银行做出的界定是：“借助互联网提供金融服务的银行部门”。总体而言，目前研究界针对网络银行做出的这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说，包括以下几个要素：

1、电子虚拟服务方式。网络银行所有业务数据的输入、输出都以电子的方式进行，而不是采用“面对面”传统柜台方式。

2、运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入网络银行的服务场所，接受银行服务。

3、真实的银行业务。除了一些必须依靠纸介质才能进行的业务以外，网络银行提供大部分传统银行业务的服务，像传统银行一样，持有金融资产与负债，这是区别网络银行与一般银行根本性的一点。

4、业务实时处理。实时业务处理既是网络银行为客户提供的便利，也是生存的基础。

二、我国纯网络银行出现背景

（一）“互联网+”的创新。“互联网+”以云计算大数据为手段，依托互联网平台与其他传统产业优势互补，相互整合，打造新的创新发展模式。在金融领域，“互联网+”主要有两种创新形式。一方面传统银行互联网化，促进银行的业务拓展能力；另一方面互联网公司涉足金融领域。中国互联网络信息中心统计数据显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%。云计算、大数据、物联网、智能终端构成的新型互联网体系渐成气候。

（二）普惠金融的需求。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》报告中，提到了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。长期以来，我国传统银行在放贷过程中，对于贷款的发放相对倾斜于国企、大众企业等高端客户，对于小微企业的需求难以满足，造成了目前小微企业融资难、融资成本高的困境。

以互联网金融提供金融普惠服务在未来势必成为一种最灵活的方式。但是，目前主流互联网金融模式P2P网贷整体规模小，迫切需要具备银行模式的纯互联网银行参与普惠金融。

（三）相关法律的颁布。现有的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《电子银行业务管理办法》等法律法规为纯网络银行的设立、运行、监管提供了必要的依据。2014年以来陆续发布了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》和《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，使得纯网络银行在远程开户环节突破了以往传统银行规定中的“面签”制度，体现了互联网创新倒逼改革的新发展模式。

三、我国纯网络银行运行特征

相比西方国家，由于我国互联网普及时间较晚，所以造成了网络银行的开设也相对比较晚，而纯网络银行也是2015年借助民营银行试点，在阿里巴巴、腾讯等互联网金融企业的带领下诞生的。我们以浙江网商银行为例分析纯网络银行的运行特征。网商银行第一大股东为浙江蚂蚁金服，因此网商银行可以借助阿里巴巴的金融体系，获取电子商务大数据，打造一个完整的银行平台。

（一）成本低、效率高。网商银行以互联网技术架构，不设立分支机构，业务往来完全依托互联网端，业务处理也无需柜面人工，主要通过云计算自动完成，并且将融合大数据来辅助传统银行对于客户的资料审核。由于业务都是通过互联网办理的，电子业务最大的优势就是不用经历太多复杂手续，大大提高了自动化程度，服务更加高效快捷。

（二）服务个性化。网商银行结合互联网技术与银行业务的特征进行创新，融合电子支付、投资理财、缴费、存贷款业务等服务，突破了传统柜面业务的局限性，提供了多元化的业务形态。同时，网商银行以互联网为媒介，与客户进行沟通，将传统银行的产品导向模式转变为客户导向模式。以大数据为依托，对客户的数据进行深入有效的剖析，精准识别不同客户的收入支出、风险偏好、消费需求情况，并借助云计算，对不同客户进行细分，为其制定出个性化服务，从而达到量身定制的效果。

（三）突破时间空间限制。网商银行的软件系统运行在服务器上，具有更灵活的特性。网商银行克服了传统银行的缺陷，使得其提供的服务不受柜台或者ATM的限制。纯网络银行这一特性也让他有了一个别称“3A银行”，即随时（Anytime）、随地（Anywhere）、任意方式（Anyhow）。客户可以在任何时间或地点登陆银行账户，办理业务，实现24小时无差别的财务管理。

四、我国网络银行存在的风险

在互联网盛行的时代，网络银行的强盛是银行未来的发展趋势。我们需要在认可我国网络银行已取得较好的发展态势外，还要认清形势，发现问题，解决问题。

（一）社会信用环境问题。与传统银行一样，网络银行也是一种与客户之间的信用关系。目前，我国社会信用环境并不理想，企业间的拖欠仍是影响信用的重要因素。可以说，我国的个人信用制度才刚刚建立和发展，银行取信措施单一，跨地区取信对于银行来说更是难上加难，网络银行的“无疆域”使得企业更难以得到银行的信任。

（二）法律风险。互联网是一个虚拟的世界，协作和管理缺乏，信息之间很容易实现跨区域、跨国界的传输，如果没有一个成熟的法律制度，法律纠纷难以解决。目前，我国整个法制建设还处于一个逐步完善和健全的阶段，在网络经济方面的法律条文也少之又少。

（三）互联网安全问题。网络银行业务是虚拟的，一旦出现安全问题，带来的影响可能是灾难性的。由于安全方面原因带来的诸多问题，大大制约了我国网络银行的发展。其中重要的原因也在于目前我国网络银行没有权威统一的认证中心，银行间各自为政，给网络银行的发展造成很大不便。

（四）中央银行监管滞后。央行对商业银行的监管还主要集中在传统的银行业务方面，相对于传统银行业务，网络银行无纸化账务、抽象化处理途径、机构虚拟化以及网络银行的快捷服务实现了银行业务量的成倍增长，这使现有的监管方式在效率、质量、辐射范围方面面临着严峻的挑战。

五、我国网络银行发展对策

（一）建立健全网上银行准入制度。访问网上银行需要严格的登记制度、安全区域的条款，我国网络银行的市场准入制度更应该体现在让企业抓住机遇，更多的去拓宽市场，在我国网络银行的监管体系下有宽松的发展空间。

（二）法规的制定和执行做到有法可依、有法必依。随着社会的进步，一站式服务金融日益受到广大客户的青睐，为了提高我国银行业的竞争力，我们要加快金融法规的修订及金融监管体制改革的步伐，加强网络服务创新的管理，营造良好的金融环境，使中国的银行参与到国际竞争中去，能够在世界立足。

（三）推动安全建设，提高防范意识。加强金融机构各层面的风险防范，切实增强网络银行进程的安全性建设。金融机构要切实把各项规章制度的制定、执行落实到实际工作中去，尽可能的规避风险，将可能产生的损失降至最低，从而形成一种良性发展格局。

（四）大力兴建央行信息监管网络。金融监管的新时代，信息的迅速传送要求金融监管的速度也要大幅度提升，即所谓的金融即时监管。只有这样，中央银行才能全面、迅速、准确地掌握监管对象的有关信息，及时发现问题，并能够及时地将有关信息传达到相关部门，防止风险发生。

（作者单位：新疆财经大学金融学院）

主要参考文献：

［1］谢平，尹龙.网络银行：21世纪金融领域的一场革命［J］.财经科学，2000.4.

［2］张梦.中国网络银行发展的困境及对策［N］.时代金融，2014.11.

［3］覃一鸣，李刚.基于互联网金融的纯网络银行发展探讨——以浙江网商银行为例［J］.西南金融，2015.10.

［4］刘清娟.中国、美国与欧洲网络银行的发展比较［J］.新疆金融，2007.6.

［5］刘振云.网络银行的特性与发展趋势研究［D］.复旦大学硕士学位论文，2008.