［提要］　在人们的生活与工作开始大规模应用互联网技术，进一步形成互联网金融模式，作为我国发展经济支柱型产业的保险行业，要想在互联网金融背景下获得较快的发展，必须结合自己的真实情况制定科学的经营发展策略，成功应用互联网金融发展优势，推动保险行业的可持续发展。本文首先总结互联网金融优势及发展现状；其次探讨互联网金融对保险企业经营的影响；最后研究保险公司经营中互联网金融的应用。

关键词：互联网金融；保险业经营；影响；应用

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2017年8月29日

一、互联网金融的优势及发展现状

（一）互联网金融优势。伴随着互联网技术的逐步发展进一步形成的新型金融体系就是互联网金融，互联网的大规模应用推动了传统产业的改造升级。互联网金融在一定程度上改善了传统金融产业，是对传统金融行业的改造升级，提升了传统金融行业的发展水平。第一，互联网金融市场降低了准入条件，改变了市场的竞争方向，逐步提高了市场竞争力，强化了金融行业的便捷性与灵活度；第二，金融行业在发展过程中所需的大数据均由互联网提供，数据资源的具体化为金融行业的发展创造了新的机会，大数据为金融行业提供了大量的客户信息资源，使其可以为客户提供更好的服务，对客户需求进一步满足，提升了工作效率；第三，金融与客户进行连接的主要媒介便是互联网，这样有效避免了中介服务。互联网金融与技术形成了不同的发展方向，前者更加关注提高品质，尽量降低没有意义的量的累积。利用成本低廉、效率较高的网络平台创造更加便捷的金融服务。

（二）互联网金融发展现况。当前，在结算、融通与管理资金方面互联网金融出现很多发展问题。比如，网络实名制和较高的交易数量，可是却极少企业拥有支付牌照；互联网企业尚未形成较大的发展规模，无法形成一定的社会影响力，缺少完善的网络金融贷款体系；互联网保险公司专业化程度较低，缺乏健全的体系认证；传统金融机构仅能提供单一化服务，不能与互联网发展同步。但是整体来讲，互联网金融发展具有一定的可行性，逐步提高了金融流通水平。

二、互联网金融对保险企业的影响

（一）对保险产品开发的影响

1、保险在互联网金融发展的带动下必将产生全新的要求。在我们日常生活的各个方面已经开始逐步体现出互联网金融，保险将创造美好的生活作为重要使命，因此在互联网金融发展过程中保险产品必将是十分关键的内容。保险的全方位需求不仅包括了如支付领域内消费者自身的信用保险、网购领域中货物运输保险、网贷业务范围内借款人保险履约等，还有关于理财的如基于互联网催生的理财产品需求等。

2、不断改变的保险产品开发体系。互联网金融的发展为保险企业带来了大量的客户个性需求和信用信息，同时极大地提高了获取速率，节省了成本，进一步拓展了保险产品信息源头的开发工作，帮助保险企业顺利研发新的服务产品。同时，互联网金融独有的发展特点需要保险企业创新产品研发程序，一定程度上压缩了决策链条，更好地适应产品在互联网发展环境中不断变化的生命周期。

3、保险产品正在不断改变自身形态。互联网金融的迅速发展需要条理清晰的产品内容作为基础，产品说明体现出人性化特点，如此才可以获得最佳的客户体验。互联网金融促使保险产品体现出电子化和网络化特点。

（二）对保险销售渠道的影响

1、创新销售渠道。当前，大量的保险公司通过互联网拓展销售渠道，包括以下模式：官方网站直销、保险销售网络代销、第三方销售平台。这三种模式各有利弊，但是都需要大量的资金与精力，因此必须基于战略角度考虑选择哪一种模式。

2、互联网金融的发展对传统销售带来严重的影响。一方面对个人代理和经代的传统模式造成了极大的挑战；另一方面保险销售与电商巨头的结合，凭借客户流量、消费咨询、线上线下等发展优势，对保险销售渠道不断创新和拓展，在网络环境中提高了保险企业的竞争力。

3、一定程度上解决了异地销售等相关问题。互联网金融体现出的大数据特性，在销售过程中可以很好地解决信息不对称问题和销售误导问题。同时，在一定程度上解决了跨越区域销售保险问题。

（三）对保险客户服务的影响

1、保险公司已经彻底颠覆传统模式，将客户作为发展核心。通过全面开发大数据，企业对客户需求可以更加准确地了解，为客户行为分析奠定基础，且为客户提供最佳体验。还可以通过互联网技术，帮助客户提高交互能力，保证企业为客户提供完善的服务。

2、保险企业对提供客户服务的模式进行改进。互联网金融产生了不同的两种客户群体：一种是在社会中逐步居于主体位置的80后、90后；一种是长时间无法满足金融需求的长尾客户。这两种客户形成了十分特殊的消费思想。不断变化的服务对象进一步促使保险企业改变服务方式。

（四）对保险风险管控的影响

1、基于认知方面分析，对风险存在的范围及其带来的危害全面了解。在社会信用体系真正健全之前，尤其需要重视风险管理，否则将会引发金融风险的一系列巨大反应。技术的快速发展为金融创造了良好的环境，风险管理则为金融发展保驾护航。

2、操作角度，在保险风险控制过程中成功利用云计算与大数据。有利于保险公司了解与把握社会媒体和舆情，获得最新的市场发展动态。提升预防风险的水平；可以更加深刻地对风险情况科学评价，设计具有差异化特点的款项费率。

三、保险公司经营中互联网金融的应用

（一）保险公司运营管理中互联网金融的应用。从分工、流程等方面分析中国人寿保险公司的运营管理。

1、分工。根据分析，中国人寿保险公司主要是在三个城市依次构建数据中心，从而进一步满足保险公司发展业务的需求。中国人寿保险公司是在启用云计算中心的过程中，正式成立了移动互联网与大数据部门。除了建设总部架构之外，中国人寿保险公司运营管理部门对维护和推广互联网业务数据全面负责，建立了巨大的互联网业务经营体系。公司结合各个客户群体设计个性化产品、服务营销，打造特色业务模块，同时加强每个板块之间的互动竞争。

2、流程和安全。中国人寿保险公司采取总分联动、信息网络化的互联网业务。在维护数据方面，通过固定办公终端和移动服务终端上传数据，由数据中心维护数据以及提供技术支撑。在推广业务方面，公司高层负责研发产品和开发系统，维护上线以及推广策划，各个部门逐一监督。在应用数据方面，中国人寿保险公司制定了严格的管理信息方法，充分确保信息安全。

（二）保险公司客户开发营销中互联网金融的应用

1、线上资源营销。中国人寿保险公司已经推出了在线办理业务，此外，还努力挖掘线上资源。中国人寿保险公司积极与阿里金融开展合作，在短期之内为阿里合格的卖家、买家以及一部分小商户设计了一款十分实用的保险产品。本次和淘宝保险成功合作，尽可能降低淘宝创业者的经营风险，帮助他们获得保险优惠。中国人寿保险公司与互联网金融有效结合并不是将其作为唯一的销售方法，从而体现出保险为客户提供重要保障的思想。

2、移动终端资源营销。中国人寿保险公司已经推出了两个移动站点，逐步占领了手机客户端市场，客户通过其网络移动服务，应用手机就可以不限时间和地点的结合自己的意愿进行投保。另外，中国人寿保险公司为了更加深入的发展，与微信达成了初步的合作，用1分钱完成了80万元的保费，推出之后立即卖了3，000份。根据了解可知，这一款保险产品十分容易操作，仅需要点开朋友圈链接，登录官网，支付1分钱，就可以获得80万元价值的保险，这一产品对消费者进行了高度保障。此外，还有一个参与抽奖的优惠。

3、大数据营销。随着经济的快速发展，已经迎来了大数据时代，诚然中国人寿保险公司的未来发展无法脱离大数据。在新产品研发方面，中国人寿保险公司可以通过大数据满足客户的个性化要求，按照不同的客户提供相应的保单。

（三）保险公司客户服务创新中互联网金融的应用

1、微信理赔服务。中国人寿保险公司已经开始全面执行理赔制度，通过微信等相关的社交软件完成了移动终端的理赔工作。这部分移动端的理赔程序对客户理赔进行了一定的简化，他们接受理赔不用到相应的柜台，最大限度地解决了人们关心的理赔难问题，客户只需要进入官网轻松点击，保险就能够到家。

2、微信投保。中国人寿保险公司已经实现了微信投保，大量招募代理人关注官网微信，之后获得保险链接，可以向投保人发送这些链接，投保人需要做的便是通过一个表格告知保险公司你是谁，买多少，只要成功转账就可以自动形成保单，整个过程不到5分钟。

四、结语

互联网金融实际上是指传统金融行业的改造与升级，互联网金融的发展无法脱离网络技术，同时还必须具备金融行业发展全新理念。可是互联网金融的发展与技术存在着明显的差异，其在发展过程中更加关注创新。在互联网金融发展过程中，不但需要确定发展目标，还要贯彻执行发展内容，促使其成功应用于保险企业中。

（作者单位：华南理工大学）

主要参考文献：

［1］唐金成.加快发展我国网络保险业务之管见［J］.上海保险，2015.11.

［2］张诗悦.我国电子商务保险的现状及发展方向分析［J］.中国商贸，2016.4.