［提要］　随着互联网经济的发展，移动支付市场也在不断繁荣。但现下移动支付行业仍存在诸多问题，合理有效地进行风险成本管控将直接关系到移动支付领域的可持续发展。本文以大学生群体为研究对象，引入转移成本概念作为基础，根据调查结果建立转移成本模型，探讨影响移动支付平台核心竞争力的因素，并将所得结果与实际结合，分析目前平台存在的问题与风险，最终对移动平台安全性能的提升进行展望，以此为提升移动支付平台用户体验、推动移动支付领域发展完善提供参考借鉴。

　　关键词：移动支付；转移成本

　　本文系浙江省新苗人才计划（编号：2017R408024）阶段性成果

　　中图分类号：F27　文献标识码：A

　　收录日期：2017年10月19日

　　一、引言

　　2015年3月，政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，即通过互联网带动传统产业的变革和创新。根据艾瑞咨询统计数据显示，2016年中国第三方移动支付交易规模达到9.4万亿元，同比增长274.9%，环比增长52.1%，可见移动支付市场日益繁荣趋势。

　　理论界对于转移成本的应用，扩展于各行各业，但大多基于品牌、产品、服务等方面，用户消费端单一，但对于行业竞争力的分析具有较好的指导意义。而移动支付市场是互联网带动传统产业变革和创新的平台产物，具有网络外部性，且有一些移动支付下凸显的成本因素未被涵括在前人的成本划分范围内，如因信息黑色产业链条贩卖及平台沉淀资金的不当使用导致用户承担的成本急剧上升。笔者认为，转移成本的理论对于移动支付市场的竞争分析有很好的借鉴意义，并为了保证研究的科学性，将前人提出的转移成本模型及现代移动支付市场特点相结合，对问卷在原有八大转移成本理论基础上加设问题，进行补充总结，将移动支付本身特性与转移成本进行良好结合，使研究结果具有应用性和适应互联网市场经济的特点。

　　二、研究方法评述

　　通过现状分析与前沿文献的查阅，引入转移成本概念并进行调查，对预调查、访谈提纲在原有八大转移成本理论基础上加设问题，进行修改总结，将移动支付本身特性与转移成本进行良好结合，建立模型，进行问卷设计、发放及回收汇总，按转移成本模型具体划分多种细分成本，通过对用户对不同成本的重视程度进行分析，找出基于转移成本的移动支付平台核心竞争因素。

　　（一）转移成本理论基础。Porter（1980）提出转移成本的概念，并将其定义为消费者转换供应商时一次性所产生的各类成本，其中主要包括精力、时间、金钱和关系。Sanuelson和Zeckhauser（1988）以工业为实证对象，将转移成本划分为：经济风险成本、评估成本、建立成本和利益损失。Burnham（2003）在前人研究结果基础上总结归纳，划分为财政转移成本、程序转移成本、关系转移成本三个组成部分，涵盖了金钱、精力、时间和关系损失。其中，财政转移成本、程序转移成本、关系转移成本又细化分为8种不同方面的成本。Kim（2004）认为转移成本的定义应该包括时间、努力、经济、人际关系付出的经济和心理成本，其中主要包括损失、调整和进入的费用。

　　（二）模型建立与变量成本划分。第一，大学生群体移动支付的平台以支付宝为主，微信支付更多的作为生态区中聊天的辅助手段及小额资金的转移；第二，大学生很看重支付平台的安全系数，较为看重支付平台的老顾客福利，并在简答题中明确表示希望即使现在在安全性方面做的相对完善的支付宝也应该不断提升自己平台的安全性；第三，针对新APP的功能学习，大学生作为一个高学历群体，接受快、应用能力强，不需要花过多的精力和时间进行该方面的学习并且乐于尝试。据此，我们预测大学生偏好于选择学习成本较低，经济风险成本、安全考量成本较高的支付平台，对此我们建立模型。

　　转移成本是指消费者在转换服务商过程中对所花费的时间、金钱、关系和精力的评估。结合文献综述中提到的Burnham和Paul Klemperer对转移成本的划分。以上述理论为基础，结合移动支付市场特性，建立基本模型，如表1所示。（表1）

　　三、研究内容述评

　　预调查——用户对各种成本的重视程度。由表2可知，用户因学习能力强、支付平台搭建简单易懂，在用户转换使用支付平台时所需承担的学习成本影响不大。用户所需承受的人际关系损失成本的重视度约为40%，但由于目前社交媒体的发达，短期内对用户造成的不便可以得到有效的弥补，并不能成为平台的核心竞争力。同时，目前国内移动支付发展迅速且各平台间替代性强，用户的品牌忠诚度并不是很高。与之相反，用户对于移动支付下转移成本中的经济风险成本和安全信任成本最为看重，均占比达80%以上。由此可见，目前有效地降低移动支付过程中用户所需承担的经济风险成本和安全信任成本将成为移动支付平台的核心竞争力所在。（表2）

　　虽然目前国内支付平台发展迅速，但笔者结合社会新闻与相关理论研究后发现，移动支付平台在经济风险与安全信任领域的建设仍存在较大的漏洞。

　　首先，沉淀资金的不明使用状况提升了支付风险。本处笔者将以一次淘宝购物为例，从买家付款后支付宝通知卖家发出货物，支付款沉淀积累在第三方平台上，直至买家收到货并及时网上确认收货，该笔款项才转至卖家账户。其间的时间差与目前淘宝的广泛使用会造成的庞大的现金流量形成了巨额的沉淀资金。在合规上，国家批文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行。银行在与支付宝平台进行资金的流动时一般会按照支付宝的时效性要求来进行操作，所以在此过程中支付宝对资金转移的自主性是非常强的，这就导致了支付宝对于沉淀资金使用的真实情况很难得到证实，而在这一方面起到的作用也受到越来越多的质疑。如果移动支付平台在可操作空间内将游走于灰色地带的沉淀资金转移至高风险的领域，那么该风险最终会转嫁给用户，对其造成较大的经济损失。而此类事件一旦大规模发生，对于移动支付平台的打击可以说极为致命。

　　其次，平台对自身流动资金没有明确规范，其自身监管的漏洞极有可能被不法分子利用，进行洗钱套现等黑色金钱流动交易。很多时候，移动支付平台突破了对于传统特许经营的限制，资金在平台上流动的目的概念模糊，使犯罪分子有机可乘，给金融机构及国家法制监管部门带来巨大的挑战。当用户不断地从新闻媒体等渠道听到关于移动支付相关的负面消息时，其对于平台的信任度下降，对于平台的长期发展造成巨大的损害。

　　并且，在大数据时代带来便利的同时，用户也不得不面对隐私泄漏的巨大挑战。不法分子进行黑色产业链条信息贩卖，将对平台用户带去无法预估的风险。例如，2013年出现的互联网大面积信息泄露事件，报告称其中支付宝用户信息大量外泄，被用于网络营销，泄露总量达1，500万～2，500万之多。如何完善自身的平台构建并保护用户个人信息，对于支付宝而言迫在眉睫，也意味着支付宝必须加大对损失的控制力度，降低该类事件再次发生的几率。

　　四、建议及展望

　　就上述问题，笔者拟从以下几个角度给出思考与建议，以为推动移动支付领域未来发展及完善提供参考借鉴。

　　针对沉淀资金不透明问题，采取卖方给予买方折扣优惠、评估机制双管齐下策略。加快暂管资金的卖方收回速率，合理利用该部分资金的时间价值，以减少平台上沉淀资金额累积。第三方平台在此项优惠措施实施后，加快平台沉淀资金的流动性，增加其透明度，获取更多顾客忠诚度。

　　针对网络犯罪、信息买卖等沉疴旧疾，采取加强安全技术研发力度、减少安全漏洞、控制操作风险等安全类成本策略。针对客户资金安全和信息安全的问题，第三方平台在扮演中介、桥梁的角色时，要通过实名认证、密码保护及找回、登陆次数限制等方式，在客户端和服务器两端采取双重验证对信息进行核实，明确用户身份资质，最大限度地降低信息泄露、信息贩卖、信用欺诈等问题的可能性。

　　我国第三方联网支付平台在近几年蓬勃发展，无论是对于消费者还是整个经济社会都带来了深远的影响，我们要抓住其发展机遇，克服困难，将我国的第三方支付平台继续发展到新的高度，努力建设优质移动支付的大环境。

　　（作者单位：浙江工商大学）

主要参考文献：

［1］陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角［J］.中国市场，2014.

［2］韩卓然.“支付宝”运营模式下的相关法律问题探究［J］.法制与社会，2011.10.

［3］李欣.“互联网+”时代下第三方支付的发展趋势与风险研究［J］.商情，2016.

［4］刘群.以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施［D］.安徽大学，2016.