［提要］　互联网时代，许多金融企业借助互联网工具，针对大学生群体开放小额免息贷款。本文通过对佛山科学技术学院大学生群体进行调查研究，了解互联网金融下大学生信贷市场存在的问题，并尝试找到合适的解决方式。

关键词：P2P；大学生借贷；互联网金融

中图分类号：F83　文献标识码：A

收录日期：2018年1月8日

一、互联网借贷平台行业发展分析

（一）互联网金融的定义。互联网金融把传统金融行业与互联网精神相结合，在“开放、平等、协作、分享”的精神下，向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生变革性的影响。

（二）互联网借贷平台分类（P2P、传统电商平台、分期购平台）。P2P，即互联网金融点对点信贷。P2P网贷通过第三方互联网平台，把资金借、贷双方信息进行匹配，通过此平台，借款人可匹配到相应的贷款人。分期购平台种类五花八门，如分期乐、人人分期等，其中大多数是根据实名用户的消费数据计算“分期购”的额度，用户可在平台上进行“赊账”消费。同时，传统电商平台也开展了分期付款业务，如花呗、京东白条。

（三）互联网金融企业对大学生网贷业务情况的发展策略。与传统意义上的金融机构不同，互联网金融参与者深谙互联网规律，通过互联网平台这一新兴媒介，互联网金融平台业务具备参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，扩大金融业务的覆盖范围。目前，大部分网贷平台将自身设定为交易性平台，本身拥有一定的交易功能，以借贷双方为对象，发展成为小额借贷活动提供相应信息服务的机构，成为大学生线上消费、借贷的首选目标。

（四）相关部门监管政策。随着政府部门监管的深度不断上升，互联网金融借贷平台进入行业洗牌阶段，2017年下半年，银监会等监管部门三度发文，对P2P网络借贷机构进行清理整顿，明确了网贷平台合规备案时间点，要求平台2018年4月底完成备案登记，同时应向社会公众公示相关信息。

二、大学生借贷现状分析

（一）调查样本说明。为了客观、全面地了解大学生互联网借贷的现状，笔者针对目前大学生互联网金融借贷问题，面向佛山科学技术学院在校学生，通过转发互联网调查问卷、现场随机派发回收问卷等方式，对佛山科学技术学院学生关于大学生互联网借贷现状进行抽样调查。

本次抽样调查共收回有效问卷305份。调查主要包括：（1）调查对象对无抵押信用贷款平台态度如何；（2）调查对象是否知道借贷平台的借贷规定；（3）使用网贷平台的原因；（4）调查对象对互联网借贷平台的监管政策；（5）自己或身边是否受到校园贷的困扰。

（二）大学生互联网借贷现状。根据问卷数据，本次调研中接受调查的佛山科学技术学院学生对互联网借贷呈现出以下特征：

1、互联网借贷广告对大学生进行针对性宣传。随着互联网在人们生活中的不断深入以及广告商对精准投放广告策略的提升，越来越多的互联网借贷平台针对大学生群体。例如在网页广告、视频网站广告、微信朋友圈广告中，利用大数据进行精准的定点营销。根据调查结果显示，63.5%的大学生收到过互联网借贷平台打着“低利息”、“0首付”等口号投放的广告。在接受调查的学生中，有34.3%的学生并不知道此类平台会设置繁琐的提前还款条件或逾期不提醒等方式使学生陷入“高额违约金”的漩涡，涉及的学生比例均匀分布在大学四个年级。（图1）

2、大部分学生对互联网借贷平台持抗拒态度。81%的学生表示从来不会考虑使用无抵押信用贷款平台；2.9%的学生持信赖态度，表示曾经或正在使用此类产品；16%的学生对此持摇摆态度。（图2）

根据在校学生对于无抵押信用贷款平台的态度，我们根据被调查对象的年级进行的交叉分析，发现曾经或正在使用平台的均为大三、大四年级学生，大一、大二年级学生大部分对平台持抗拒或摇摆的态度。（图3）

3、非理性消费成为大学生借贷的一大原因。从样本数据来看，46%的学生使用网贷平台用于购买电子产品，49.6%的学生使用网贷平台用于缴纳学费等学习型消费。数据同时显示，有5.1%的学生使用网贷平台用于赌博。此类学生虽然占比小，但是通过网贷平台获取资金用于赌博造成的社会危害程度远远大于其他类型原因，这方面值得相关部门的重视和警醒。部分学生甚至由于躲避债务而中途辍学。（图4）

三、大学生信贷市场存在的问题

（一）互联网金融平台发展面临的问题和风险。随着互联网的迅速发展，互联网金融逐渐让大众所熟知，并日益壮大。但在互联网金融企业发展的过程中，部分企业由于非法集资、非法吸储等违法经营被查处，部分企业因资金链断裂、经营不善而破产或者关门，跑路现象屡见不鲜。互联网金融尚未完全构建自我监管和风险控制机制，部分金融企业利用市场监管漏洞从事非法活动，冲击金融市场的秩序和稳定。当前金融平台出现了一些现象和问题：

1、流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，众多平台为了维护已有客户以及开拓新的市场，以虚高的收益率争夺市场。无论是第三方支付，还是网贷平台，其冒进的经营方式加剧了流动性风险。

2、法律风险。互联网金融尚处探索发展阶段，缺乏在民间融资借贷方面的规范性法律，在互联网金融准入、合同的订立、借贷双方身份认证问题等方面也尚未建立完善的规则制度，一旦借贷双方因交易发生争执，将无法得到法律的保障。

3、安全风险。互联网借贷门槛低、渠道成本低、行业规范尚未完全建立，一旦发生债权纠纷，借贷双方的利益无从保障。况且，任何人都能轻易地进入这个平台，游走在法律灰色地带的交易行为，不利于交易双方利益的保护，一定情况下冲击社会稳定。

（二）校园借贷的危害

1、校园贷款具有高利贷性质。不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差、防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上在这种平台借贷，贷款利率为银行法定利率的20～30倍，极大地增加学生的负担。

2、校园贷款会滋养大学生借款的恶习。目前，大学生的经济来源主要来自于父母提供的生活费支持，若父母提供的费用不能满足大学生的非理性消费需求，可能会转向校园高利贷获取资金。对于高额利息的泥潭，学生群体并没有能力偿还，严重者可能因无法还款而逃课、辍学。

3、若不能及时归还贷款，放贷人会采用各种手段向学生讨债。放贷人掌握学生个人信息，学生一旦不能按时还贷，放贷人可能会采取暴力方式追债，威胁学生的人身安全，冲击高校的校园秩序。

四、应对措施

（一）明确和完善监管主体和监管模式。首先，监管部门根据互联网金融平台的类型，理顺其业务范围，在此基础上确定互联网金融的监管主体，明晰业务监管范围；其次，由于互联网金融活动具有交易迅捷、频繁和虚拟性等特点，监管部门应利用高新技术建立有效的风险监测、警示与应急处理机制。

对于如何加强互联网金融业务的监管：首先，政府要明确监管主体，针对互联网金融交易快速、频繁和虚拟性等特点，完善互联网金融业务的监管体系；其次，人大加大对互联网金融方面的科学立法、修订和完善互联网金融的配套法律体系；最后，公安机关严格执法，打击破坏互联网金融的违法行为。

（二）设立统一的互联网金融借贷平台准入标准。《网络借贷行业准入标准》作为目前全国首个互联网金融平台行业标准，对目前P2P监管现状起到一定的规范作用，《标准》不仅在资金的第三方存管、清结算分离、风险管理制度、定期信息披露、出借人利益保护方面确立了新的监管要求，更对注册资本、从业人员备案等做出了严格规范。

（三）完善相关法律法规。首先，监管部门结合目前互联网金融发展的特点及未来发展趋势，进行互联网金融监管法律法规体系的顶层设计；其次，对于基于传统金融行业和传统金融业务的法律体系，补充和增加互联网金融监管的相关内容，使其能够与互联网金融的创新与发展相适应；最后，人大加快互联网金融领域的立法进度，逐步建立和完善金融消费者权益保护、社会信用体系构建、信息网络安全维护等与互联网金融发展相关的法律体系。

（四）针对大学生群体加强相关防范意识的宣传。针对大学生群体加强防范意识的宣传，必须从源头上去遏制消费需求。首先，要求大学生群体加强对自身消费能力的认识，理性消费；其次，家长和学校定期加强对大学生防范互联网金融借贷平台危害性的教育，提醒学生警惕校园贷，远离不良借贷平台。

（作者单位：佛山科学技术学院）

主要参考文献：

［1］唐欢，屠西伟.互联网校园借贷平台视角下大学生借贷现状分析［J］.现代商业，2017.5.

［2］潘徐欣.互联网金融借贷平台监管的问题和对策研究［D］.贵阳：贵州大学，2016.

［3］朱文博，涂家丽，张景艳，张晏，韩菁.大学生P2P网络借贷平台的现状及风险防范研究［J］.财政与金融，2017.9.