［提要］　自2013年以来，大学生的校园网络分期消费市场快速发展，这在改变大学生消费模式的同时也存在一系列的风险和问题。本文在对保定市三所高校大学生网络分期消费情况进行问卷调查和相关走访后，发现大学生的网络分期消费以电子产品为主，使用网络分期消费的需求数量随着年级的增加依次增加。针对现阶段大学生网络分期消费存在的成本高、增加家庭负担等问题，从大学生、学校、企业和政府四个方面分别提出相应的解决建议。

关键词：互联网金融；网络分期消费；消费问题；合理消费；市场监管

基金项目：河北省社科基金项目：“新型城镇化中的河北省农村金融转型及创新研究”（HB14YJ001）；河北省科技厅软科学项目：“河北省农村科技成果转化的金融服务体系协同发展研究”（15457507D）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年1月18日

一、保定市大学生网络分期消费现状调查

通过网上问卷调查、实地走访在校大学生等手段，笔者对保定市的河北农业大学、河北大学、华北电力大学三所高校进行了调查。

（一）调查统计情况。本次调查以保定市的三所高校大学生为主要调查对象，调查时间为2017年3月至4月，共发放问卷500份，回收问卷470份，其中有效问卷461份，有效率为92.2%。在回收的有效问卷中，女生283人，约占61%；男生178人，约占39%。大一学生160人，约占61%；大二学生152人，约占39%；大三学生95人，约占21%；大四学生54人，约占11%。

（二）调查结果分析

1、大学生的月消费金额多处于中低水平。调查结果显示，每月生活费在800元（包括800元）以下的有195人，约占42%；在800～1，200元之间的有201人，约占44%；在1，200元（包括1，200元）以上的有65人，约占14%。由此得出，800～1，200元为多数大学生每月的消费水平，这表明大学生的自身消费能力较弱，以中、低水平消费为主。

2、大学生对网络分期消费的了解渠道。约有83%的学生表示了解网络分期消费模式，而17%的学生对于这种消费模式不了解。其中，通过校园小广告了解网络分期消费占调查总体83%中的26%；通过网络广告了解占其中的29%；通过媒体报告占其中的24%；通过同学交流占其中的21%。从中可以看出大学生主要通过一些小广告媒体等接触了解网络分期消费；同时，使用过网络分期消费的同学有121人，约占26.2%。

（三）调查结论。随着大学生对于高端电子产品的消费欲望不断增加，不断更新的高档手机、平板电脑等越来越成为大学生消费的热点。同时，大学生的消费水平有限，而校园网络分期消费手续简单方便，这为大学生购买一些中高档物品时选择网络分期消费提供了一种现实的潜在需求。许多厂家为了拓展大学市场，纷纷推出各种网络分期消费等新的营销模式，在校园内投放大量的小广告以及通过互联网进行轰炸式宣传，这往往诱导着大学生选择网络分期消费进行消费。

二、大学生网络分期消费存在的问题及其成因

（一）大学生网络分期消费存在的问题

1、成本较高，信息透明度低。网络分期购的利率较高。购买一部苹果7手机，一次性付款为5，688元。如果选择24期付款，每月将要还款260.77元，其中手续费为23.77元。24期付款结束后将支付570.4元的手续费用，相当于10.03%的还款利率。根据相关法律，民间借贷利率可以在银行贷款利率的基础上上下浮动，而目前银行五年期的贷款利率为6%左右，分期消费的还款利率是其1.8倍。在没有信息披露规范与标准的情况下，不同平台信息披露的真实性、准确性与完整性也可能存在较大差异。对于大学生网络分期消费平台，目前并没有强制性信息披露要求，披露的自主性就会导致所披露信息数量和质量上的差异。根据本次调查显示，约有83%的大学生通过校园小广告和网络等了解过网络分期消费，这些网络分期消费平台看似大量信息的公布实际上并未给大学生提供有效的参考。

2、助长非理性攀比心理，增加家庭负担。由于大学生还未完全从心理上走向成熟，许多大学生是刚刚离开父母走出家庭，其自身的独立能力和抗诱惑能力较低，加之在新的环境里和新的同学间极易产生攀比心理，这导致大学生的非理性消费很容易增加。大学生社会经验较少，并没有真正体会到工作赚钱的艰辛，在网络分期消费的时候常常出现消费超出自己经济能力的情况，一旦出现过度消费的情况，自己又没有其他的收入来源，大多会向家里求助，许多父母也多会给自己的孩子还款。由于目前大部分大学生使用网络分期消费购买的都是单价较高的电子产品，还款金额往往也比较大，这部分支出对于一些条件不是很好的家庭来也说是一笔不小的支出。

（二）大学生网络分期消费问题的成因

1、大学生层面。大学生没有固定的收入来源，并且由于社会经验履历浅薄导致其还款意识不强。经调查可知74%的学生的资金主要是其父母提供，其中83%的大学生生活费用能够满足其日常消费；26%的大学生的生活费用主要来源于自己的兼职等，其消费能力很有限。总结目前大学生的消费能力有限，其还款能力较弱，这在一定程度上说明了大学生在进行网络分期消费的时候存在很高的违约还款的风险。同时，大学生可能会出现非理性的超前消费的情况，忽视过度消费的后果。很多大学生不具备理性的理财消费规划意识能力。

2、企业平台层面。许多企业平台并未建立能够客观真实评估大学生信用的安全体系。企业平台为了能够增加自己的销售量往往降低了对大学生信用评估门槛，致使许多本身并没有还款能力的大学生进行了非理性的超前消费，这不仅大大增加了在进行网络分期消费时的还款违约风险，而且许多企业平台往往会增加其服务费用或者从分期还款的利率上有较高的规定，这种网络分期消费的还款利率往往要高于同期银行等同类金融机构贷款利率的一倍之多，增加了大学生的还款成本。

3、社会法律法规层面。目前，我国互联网金融发展迅猛，而相应的国家法律法规并未完善，针对大学生网络分期消费方面存在诸多的法律盲区，相关法律法规更是有许多需要亟待完善的地方。当前大学生网络分期消费当中出现的诸多问题与不确定风险，传统的金融法律法规很难解决；一旦出现违约还款、商品质量等问题，当前的法律法规往往不能很好地保护商品交易双方尤其是大学生的相关合法权利和利益。

三、解决建议

（一）大学生要树立健康的消费观念和责任诚信意识。大学生的社会阅历较少，在快速发展的经济文化的大社会氛围下往往会被扭曲其消费观念。这就需要大学生摆正自己的消费观念，形成合理健康的消费观念，防止由于不必要的攀比心理而致使的非理性消费；正确估计本人的实际还款承受能力，增强诚信责任意识，不能盲目跟风；大学生更要树立责任诚信意识，一旦出现延期还款的现象，要及时与厂家进行沟通，以便及时合理地解决问题；同时，大学生要设计合理的理财支出规划，如果要购买一些高档的电子产品则需要大学生审慎考虑，制定合理的收入支出计划，以防出现违约还款的现象。

（二）学校应加强对大学生关于网络消费的思想教育。学校应及时对大学生进行网络消费进行积极的宣传和引导教育，帮助其建立正确理性的网络分期消费意识；还可以设计安排关于大学生网络理性消费的选修课程，在这门选修课中，老师展示生动实际的案例来潜移默化地影响大学生，可以让大学生进行网络消费的校园调查宣传等活动，引导大学生正确认识校园网络消费及其中分期消费这种新型的互联网金融产品。

（三）企业平台建立完善信用评估体系，引导正确的网络消费氛围。企业平台在考察评估大学生进行网络分期消费的申请时，一定要有完善的管理评估体系，加强完善对大学生的信用评估。营造健康的网络消费文化引导大学生合理消费。企业平台在互联网消费的市场中处于领导主动的地位，其销售管理理念和传播的网络消费文化直接影响着大学生的网络分期消费的观念和消费行为，一个绿色有序的网络分期消费氛围对于引导大学生在网上进行理性健康地消费十分关键。企业要加强其自己的网站平台建设，使得其信息更加透明公开，网站平台的运营要更加合理系统，同时也应确立正确远大的企业愿景。

（四）政府完善相关法律法规。当前，针对互联网金融业的法制建设相对落后。相关政府部门应尽快完善这方面立法，加强对互联网分期消费的市场监管，完善对相关企业平台企业及其互联网企业的审核和监管，防止其利用自身的优势侵害大学生的合法权益。政府可以严格评估互联网平台企业的资质，健全严谨的监督管体机制，淘汰不合格的企业平台企业。建立完善的大学生个人征信档案，这样可以把大学生的诚信记录与其成绩、奖学金等进行挂钩，从而加强大学生的诚信意识，减少大学生网络分期消费还款违约情况的出现。

四、结论

目前，大学生网络分期消费还存在着诸多问题，影响着大学生的消费观念和消费选择，制约着相关企业平台的发展。调查保定市三所高校大学生的网络分期消费情况后，研究发现大学生网络分期消费存在成本较高、信息透明度低、隐形收费高、助长大学生攀比心理扭曲其消费观念和行为、增加家庭负担等问题；从大学生、企业平台和社会三个方面探讨导致大学生网络分期消费问题的成因，从大学生、学校、企业平台和政府四个方面提出了相应的解决措施。本文认为要想解决大学生网络分期消费问题，大学生必须制定合理的消费支出计划；学校要积极引导帮助大学生正确了解认识网络分期消费；企业平台则要完善相应的诚信评价体系；政府则要完善相应的法律法规以此来促进大学生网络分期消费的健康快速发展。

（作者单位：河北农业大学经济贸易学院）

主要参考文献：

［1］张雅博.大学生网络分期消费情况现状调查——以洛阳市三所高校为例［J］.对外经贸，2015.9.

［2］郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析［J］.中国市场，2015.16.

［3］姚璐莹.大学生分期付款购物消费模式能走多远［J］.中国市场，2016.9.