［提要］　本文运用层次分析法研究大学生支付行为影响因素及其影响程度。研究发现：支付方式自身因素是影响大学生支付方式选择的主导因素，其中安全水平尤为重要；其他方面，支付方式的普及度与隐私要求也是当下大学生比较关注的因素。最后对支付提供者与大学生群体提出合理化建议。

关键词：大学生；支付方式；影响因素；层次分析

基金项目：扬州大学大学生学术科技创新基金（2017）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年3月2日

随着现代通讯技术、移动互联网技术的不断发展与智能手机的普及，快捷支付日益成为人们的现实需求。大学生作为特殊群体，移动支付会使大学生盲目消费。为此，研究大学生支付方式选择与支付行为的影响因素，可以增强人们对于大学生支付方式选择行为的认识，促进支付的安全与隐私保护，同时加强大学生消费观教育，摒弃移动支付给大学生家庭与个人带来的消极影响。

一、我国电子支付发展概况

近年来，电子支付逐渐融入经济社会，已经成为银行卡、现金之外最常使用的支付工具。电子支付主要包括第三方支付、移动支付、互联网支付等。据统计，2016年我国非现金支付1，251亿笔，支付金额3，687万亿元，占整个支付系统超过72%，其中电子支付约2，500万亿元，占非现金支付金额68%。中国高校传媒联盟联合支付宝，发布了《中国大学生财富价值观调查》显示，2016年中国90后移动支付占比为92%。中国大学生在支付宝上的人均支付金额（含转账、网络消费、理财、发红包）为40，839元。支付方式、投融资方式等的多元化、便利化得到了充分的展现。大学生是互联网金融特别是在支付方面的最主要目标受众与受益者之一。

二、梯形指标体系确立

层次分析法（AHP）是美国著名运筹学家萨蒂于20世纪70年代提出的，这种方法将与决策总是有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础之上进行定性和定量分析的决策方法。适用于对无结构特征以及多目标、多准则、多因素的系统评价，计算过程简洁，结果明确清晰。层次分析法主要包括梯形指标体系建立、同级指标矩阵确立、核算指标权重、一致性检验。大学生支付方式选择与支付行为影响因素符合层次分析法所适用的特点。

通过大量支付方式影响因素相关文献的阅读和调研，大学生支付方式影响因素可以用如下3个一级指标反映，即支付方式自身因素、社会环境因素和支付者个人因素，每个一级指标通过4个二级指标反映，其中支付方式自身因素包括支付方式成本、支付流程便利度、支付安全水平、支付惠利程度；社会环境因素包括普及程度、技术支持水平、同学影响、社会宣传；支付者个人因素包括历史支付习惯、资金持有形式、风险承受能力、隐私要求。这3个一级指标与12个二级指标构成了大学生支持方式选择的层次分析法的梯形指标体系。

三、一级指标权重确定与一致性检验

（一）一级指标权重确定。层次分析法的权重由1～9标度法确定，这种标度法通过1～9的9个阿拉伯数值来反映不同的重要程度，各标度值的设置及对应的具体含义为：标度值为1，表明2个指标同等重要；标度值为3，表明一个指标比另一个指标稍微重要；标度值为5，表明一个指标比另一个指标明显重要；标度值为7，表明一个指标比另一个指标强烈重要；标度值为9，表明一个指标比另一个指标极度重要；标度值为2、4、6、8，是上述相邻判断关系的中间值。

本研究在结合前期调研数据的基础上，运用Delphi法来确定两两指标之间的重要程度关系，构成一级指标间关系的判断矩阵D1= 1 3 21/3 1 1/21/2 2 1，并且以矩阵D1为基础通过几何平均法进行指标权重的计算与检验。

1、计算判断矩阵D1各行乘积Xi：

X1=1×3×2=6，X2=1/3×1×1/2=1/6，X3=1/2×2×1=1

2、对Xi开三次方根：

■=1.8171，■=0.5503，■=1.0000

得到向量X=（1.8171，0.5503，1.0000）T

3、归一化处理：

W1=1.8171/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.5396

W2=0.5503/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.1634

W3=1.0000/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.2970

由上述计算可知，支付方式、社会环境因素、支付者个人因素占比分别为：0.5396、0.1634、0.2970。

（二）一致性检验。为了检验权重指标的准确性，需要对数据进行一致性检验。

1、计算最大特征值与特征向量：

D1×Wi= 1 3 21/3 1 1/21/2 2 10.53960.16340.2970=1.62380.49180.8936

得：D1W1=1.6238，D2W2=0.4918，D3W3=0.8936

?姿max=■D1Wi/nWi=1.6238/（3×0.5396）+0.4918/（3×0.1634）+0.8936/（3×0.2970）=3.0093

2、计算一致性指标Ci。一致性指标Ci=（?姿max-n）/n-1=（3.0093-3）/（3-1）=0.0047

3、一致性比率CR。根据一致性指标值表，当n=3时，Ri=0.58。

CR=Ci/Ri=0.0047/0.58=0.0081＜0.1

所以，矩阵满足一致性要求，指标权重设置合理，支付方式自身因素、社会环境因素、支付者个人因素占比分别为：0.5396、0.1634、0.2970。

四、二级指标权重确定与一致性检验

类似一级指标权重计算的原理，一级指标“支付方式自身因素”下4个二级指标支付方式成本、支付流程便利度、支付安全水平、支付惠利程度所占权重分别为：0.1141、0.2713、0.4413、0.1733。?姿max=4.0594，特征向量=（0.4467，1.0668，1.9602，0.6843）T。一致性指标Ci=（4.0594-4）/（4-1）=0.0198，一致性比率CR=0.0198/0.90=0.022＜0.1，故矩阵满足一致性要求，指标权重设置合理。

一级指标“社会环境因素”下4个二级指标普及程度、技术支持水平、同学影响、社会宣传所占权重分别为0.4704、0.2797、0.1358、0.1142。?姿max=4.0310，特征向量=（1.8940，1.1291，0.5467，0.4608）T。一致性指标Ci=（4.0310-4）/（4-1）=0.0103，一致性比率CR=0.0103/0.90=0.0114＜0.1，故矩阵满足一致性要求，指标权重设置合理。

一级指标“支付者个人因素”下的4个二级指标为：历史支付习惯、资金持有形式、风险承受能力、隐私要求，其所占权重分别为0.2685、0.1899、0.1213、0.4203。?姿max=4.0709，特征向量=（1.1011，0.7769，

0.4906，1.7010）T。一致性指标Ci=（4.0709-4）/（4-1）=0.0236，一致性比率CR=0.0236/0.90=0.0262＜0.1，故矩阵满足一致性要求，指标权重设置合理。

通过对一级指标权重和二级指标权重数据对比分析发现：支付方式是影响大学生支付方式选择的主导因素，超过50%；其次为个人因素，占比最小的是社会环境因素。在支付方式自身因素方面，支付的安全水平占比最大，其次为支付流程便利度，支付的惠利度与支付成本所占比重较小。在社会环境因素方面，支付的普及度最受关注，其余依次为技术支持水平、同学影响、社会宣传。在支付者个人因素方面，对隐私的要求尤为显著，历史支付习惯与资金持有形式也有一定的影响，对风险承受能力的因素考量最小。

五、研究结论及建议

通过研究发现，在支付方式自身、社会环境、支付者个人3个大类因素中，支付方式自身的权重超过50%，可见支付方式的提供者要提高市场份额还需提升支付服务水平、提高产品质量、提高安全性。流程便利程度占比接近30%，说明大学生对便利度有较高要求，流程简捷化、实用化将是未来发展大趋势。在社会环境因素中，普及度与技术支持水平所占比重较高，既反映了移动支付越来越普遍，也说明只有不断开拓创新，才能取得更大的支付市场。在支付者个人方面，要加强大学生支付方式选择教育，注重隐私保护，防止信息泄露。历史支付习惯所占比超25%，说明行为是具有“惯性”的。总之，移动支付已越来越被大学生接受，作为高校应强化大学生的风险意识教育和强化财经素养培养。移动支付供应者要提升产品质量与安全性，以更好地促进互联网金融的健康发展。

（作者单位：扬州大学商学院）

主要参考文献：

［1］连平.传统金融互联网发展趋势［J］.浦东开发，2014.12.

［2］陈华平等.移动支付的使用者与使用行为研究［J］.管理科学，2006.6.

［3］杨静，查抒佚，张勇.大学生支付方式的心理偏好研究［J］.经济论坛，2017.5.