［提要］　近年来，随着金融科技的不断发展创新，互联网金融模式应运而生，“校园贷”P2P平台也呈现出爆发式的生长态势。而在新模式发展初期，由于监管真空的存在，必定会引起金融乱象。本文分析“校园贷”类P2P平台涉嫌的风险，并提出相关治理乱象的对策建议，以促进“校园贷”可持续发展。

关键词：校园贷；风险；监管对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年4月24日

一、“校园贷”类P2P平台的概念

P2P的英文全称是“peer to peer”，即：个人对个人或者点对点的小额借贷。具体来说：这种互联网金融模式是借助P2P平台上的公开信息，将社会上投资者闲散的小额资金收集起来，然后再将资金贷给融资者的一种投融资模式，该模式不同于传统金融的中介化这一特征。而“校园贷”类P2P是指平台转向于校园市场的一种创新，它旨在解决大学生旺盛的消费需求和消费能力之间的矛盾，以此解决大学生的燃眉之急。

二、“校园贷”类P2P平台涉嫌风险

（一）“校园贷”类P2P平台面临的风险

1、从政策、监管角度来看：政策法律及监管风险。目前，关于P2P网络借贷的法律只有简单的《合同法》等，而对于P2P平台的具体业务活动至今还没有严格的法律法规来约束。正是由于监管真空的存在，网络借贷平台借着法律的空子，触及法律红线。

监管风险同样也是P2P网络借贷面临的风险之一。由于监管真空的存在，监管不仅表现在法律的不健全，还在于监管主体的不明确。目前为止，小额网络借贷的归属范畴还没有明确，中国人民银行和银监会也没有准确定位自己的责任范围，这直接使得网络贷款公司钻监管的漏洞，增加了风险发生的可能性。

2、从贷款、借款者角度来看：洗钱、信用风险。大量不法分子抓住了“校园贷”类P2P平台没有明确准入机制这一漏洞，通过一些不正当的途径获取大学生的基本信息后，想要成为P2P平台贷款方就是件轻而易举的事了。他们成为贷款方后，再将自己非法得来的钱财借助平台分散到各个小额借款者手中，最后在到期日通过借款者的还款付息，成功地将资金收回，这时候的钱财也早已被转变成了“合法资金”。

信用风险主要是从借款者角度来说。从P2P平台的运作流程及借款者的角度来看，首先借款者要成为“校园贷”平台上的用户，并且要求填写一些简单的基本信息及信用资料，然后就是平台审核该信息。从上面的流程来看，借款者借款的程序非常简单，且没有严格的遵循审核机制来判别借款者的还款能力，这样极容易引起信用风险。

3、从平台自身角度来看：操作、网络风险。“校园贷”P2P平台的操作主要包括借款者信息审核、资金管理等方面。互联网金融“井喷式”的发展速度遥遥领先于征信系统完善的速度。换句话说，虽然P2P小额信贷已经出现了几年，但是征信系统还没有达到与之匹配的程度，这样也就加大了对借款者的征信评价的准确度，提高了审核失败的概率。

网络风险主要是指P2P平台的技术风险和信息安全风险。很多小额信贷公司没有自己的操作技术系统支持，大多数是靠第三方来支持的，平台自身也可能出现不熟悉相关业务流程的情况，从而不可避免地会出现问题。同时，P2P网络借贷平台是新发展起来的事物，短时间内还没有完善风险控制体系，这就容易导致客户的信息泄露等风险。

（二）“校园贷”类P2P平台的侵权风险

1、大学生受欺骗诱导风险。这些“校园贷”类P2P平台往往就是抓住当代大学生对金融知识的匮乏，通过打出“零利息、零首付”等诱人广告，诱导大学生进入P2P平台。而P2P平台简单的借款手续以及放款的快捷等确实也深受大学生的喜爱，但是大学生往往忽略了其中的陷阱。网络借贷公司通常是转换贷款利率为其他的一些隐形费用，譬如：手续费等。当一些平台通过一些虚假的广告和大学生签订合同的时候，有意隐瞒真实利率，这实际上是侵犯了消费者的知情权和公平交易权。

2、大学生身份信息泄露风险。想必不少同学会收到一些莫名其妙的催促还款的信息等，这些都表明了大学生信息极易泄露。同样在大学校园里，你也会看到一些兼职人员在大量地买入大学生的信息，从而衍生出一系列的暗地交易，而这就直接导致了被变卖信息的大学生或是“被合同”的大学生还未进入社会就被列入征信系统的不良记录，造成了贷款的信用污点，直接背负上金钱和精神的压力。甚至有些互联网金融平台本身就没有尽到保护好借款人的信息，还有个别学校存在着“倒卖”学生基本信息的恶劣行为。

3、大学生逾期还款风险。对于在校大学生来说，P2P平台可以说是一把“双刃剑”，一方面有助于大学生解决燃眉之急，另一方面对于没有固定收入来源的大学生来说，这无疑是一个“不定时炸弹”，不知道在什么时候就会出现逾期或是根本还不起的情况。而出现逾期还款风险的原因之一就是P2P平台侵犯了消费者的知情权，把“校园贷”变向转变为高利贷，使得原本就受经济困扰的学生更难还得起这些高额借款。

三、医治“校园贷”类P2P乱象对策建议

（一）从政府的角度

1、明确监管主体，完善法律法规。政府可以运用分业监管的思路，明确“校园贷”的监管对象，充分发挥中国人民银行、银监会等机构的作用，做到分工明确，避免出现监管真空或交叉监管的现象。同时，要求监管部门能够严格地对“校园贷”平台审核的结果进行再审核，对于那些监管结果不过关的平台进行严厉惩处。目前，我国关于互联网金融相关法律存在很大的空缺，希望政府尽早出台一些相关法律法规来有效制约其违法行为。

2、扩大征信范围，完善征信系统建设。目前，我国的征信系统还不大健全，相比于美国而言，我国征信数据来源比较局限，对相关领域的大数据并没有全面收集，这在一定程度上切断了金融机构评级的有效依据，也影响了相关金融机构的合理征信评级。因此，我国可以向美国学习，能扩大征信数据的范围，同时可以使更多的机构能够应用征信系统的使用权限，这样机构可以借助征信系统合理地对相关对象进行评级，因而能够更加有效地降低信用风险。

（二）从平台的角度

1、提高准入门槛，加强监管。提高市场准入门槛是保证“校园贷”有序进行的第一步。对于P2P平台来说，它们也需要有自己的准入门槛，这样才能保证在遇到一些突发情况时，能够有效地解决问题。同时，网络借贷也要加强自律，有效地培养专业人员以及提升他们的素质等。再者，P2P平台要充分借助大数据的分析引导功能和借鉴同业的相关经验等来帮助自己准确地对借款人的信用状况以及还款能力进行判断，以此来减少违约风险发生的可能性。

监管部门也要明确自己的职责，严格地管控网络借贷公司。一旦发现P2P平台触及法律红线，一定要严惩不贷，起到威慑作用。同时，严厉打击那些涉嫌暴力催收、非法融资等违规行为，要维护好金融发展以及校园的秩序。

2、完善网络技术，降低网络风险。“校园贷”P2P平台绝对是依赖于互联网技术发展生存的，这就表明了想要“校园贷”健康有序的发展，就必须要借助网络技术。网络技术涉及到用户信息、用户资金的安全。因此，网络借贷平台要加大对网络技术的投入，强化一些技术上的功能。比如：首先可以用动态密码代替传统的“用户名加密码”的登录方式，其次要学会借助大数据等技术加强网络技术的安全性，最后要特别关注“黑客”的入侵。

（三）从学生的角度

1、树立正确的消费观，提高安全意识。首先，大学生自己应该改正自己的消费观，做到合理的消费，不要盲目的攀比；其次，从高校来看，学校应该实行联动机制，从源头上切断风险来源，拒绝那些不合格的P2P平台进入校园；最后，从家庭来看，家长应该树立正确的消费观，这样才能给孩子做好榜样，同时也可以对孩子做一些正面的教育，摆正他们的三观。

2、学习金融知识，增强法律意识。在面对“校园贷”利率的时候，应该认识到“天上不会掉馅饼”，自己要学会准确判断那些所谓的“免息、低利率”等虚假广告。大学生平时要学习一点金融知识，这样才能够识别利率陷阱，而不是只关注到表面上的“零利息”。同时，大学生也应该适当的知道一些法律知识，在自己的权利受到侵害时能用法律的武器来保护自己。

（作者单位：西北民族大学）

主要参考文献：

［1］严谨.“校园贷”类P2P平台面临的风险成因及规制分析［J］.黑河学刊，2017.6.

［2］潘远杭.从校园贷恶性事件频发浅析法律视觉下当代大学生的价值观教育现状及管理策略［J］.法制与社会，2017.11.

［3］高若滢.高校网络借贷侵权法律问题分析［J］.现代商贸工业，2017.34.