［提要］ 在对创业农户融资需求相关研究进行简要回顾基础上，通过宿迁市190户典型创业农户的调查，主要分析创业农户的创业整体情况及其存在的问题，重点分析创业农户的融资需求情况。并在此基础上，提出一些对策建议。
关键词：农户创业；融资需求；正规信贷；民间借贷
基金项目：2016年江苏省教育厅高校哲学社会科学基金指导项目：“农户创业的金融支持对策研究”（项目编号：2016SJD790048）阶段性研究成果；2017年江苏省教育厅高校哲学社会科学重点项目：“普惠金融包容发展对农户创业的影响研究”（项目编号：2017ZDIXM168）阶段性研究成果
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2018年7月16日
引言
Evans等（1989）最早使用职业选择模型证明家庭创业选择中融资约束的存在。Klapper等（2008）认为完善的信贷市场和充分的创业信贷支持有利于促进农户创业。国内学者（肖华芳等，2011；马光荣等，2011；刘杰等，2011；郝朝艳等，2012；张海洋等，2015）认为金融约束使得农户的创业行为受到抑制。张应良等（2015）认为在农村地区存在明显的正规金融管制，农民创业行为受到抑制，非正规融资渠道可以弥补正规金融的缺陷，为农民创业的初始投资和后期发展提供资金支持。陈海莲（2012）认为大部分农户创业时面临着融资困境，并认为创业农户融资困境的主要原因是正规金融机构的供给信贷约束，次因是来自创业农户自身的需求信贷约束。莫媛、钱颖（2017）对银农关系与创业农户的信贷可得性之间的内在机制进行了分析。韦吉飞等（2008）认为经济资本对农民创业选择影响不显著。程郁等（2009）认为流动性约束对农户创业的影响不是单调的，放松融资约束不一定会带来创业活动的增加，但会影响农户创业过程中的资源配置结构以及创业的层次和水平。江美芳（2015）分析了制约农户创业的农村金融体系中存在的一些问题，主要包括城乡二元金融体系，农村信用担保体系建设滞后，支持农户创业的农村金融服务渠道运营模式创新力度不够。
就现有文献来看，现有研究针对农户创业萌芽期、创业初期、创业成长期及创业成熟期等不同创业阶段的融资需求类型及其特点展开分析的较少。另外，围绕农户农业创业与农户非农业创业的融资需求及其特点的研究也较少。广义的创业泛指实现新的职业选择、新的经营方式以及原有生产技术的升级等。农户创业广义而言包括进行规模化经营的农业创业和非农业创业两大类。狭义农户创业指非农业创业。本文所研究的农户创业是广义的农户创业。本文主要围绕不同创业阶段的融资需求展开分析。
一、宿迁市金融支持农户创业情况
2014年以来，宿迁市银行机构积极贯彻落实“大众创业、万众创新”发展理念，加快创业创新类贷款投放，推动信贷资源向创业者倾斜。民丰、沭阳、泗阳、泗洪等4家农村商业银行推出面向农户的“阳光信贷”；工商银行宿迁分行推出“小微创业贷”；江苏银行宿迁分行推出“电商贷”并为“金种子”网络创业大赛配套推出“金种子”网络创业贷产品；沭阳农商行推出“淘易贷”；泗洪农商行推出“创业小钱包”，并以塘口经营权作抵押，推出“金土地——塘口抵押贷款”，该项贷款以塘口使用权为抵押，无须第三人担保，一次授信，期限内周转使用，切实解决了水产区农户贷款担保难问题。泗阳农商行推出大学生创业贷款，采取“一次授信，随用随贷，余额控制，循环使用”的管理办法，实行一站式服务，切实提高办贷效率，并给予同类贷款利率下浮10%的优惠政策。并有多家农商行推出失地农民创业贷款、农户种养殖业贷款等信贷产品。长江银行宿迁分行发放专项小额担保贷款，重点支持大学生、下岗再就业人员创业。形式多样的创业类信贷产品的试点和推广，为推动农户创业的发展提供了有力的资金支持。
为深入了解创业农户的整体情况及融资需求情况，2017年7月初至9月底，本课题组通过发放调查问卷和深入访谈相结合的方式，对宿迁市典型的创业农户发放了调查问卷230份，收回有效问卷190份。
二、宿迁市190户创业农户创业情况调查分析
（一）宿迁市190户创业农户创业总体情况
1、创业农户主要负责人的情况。在190家创业农户中，创业农户主要负责人以男性为主，占比高达85.26%。创业农户主要负责人受教育程度主要以初中所占比重较大，占比51.05%，其次主要为高中（中职、高职）、小学、本科及以上。
2、创业农户创业的基本情况。190家创业农户的创业具体业态中，以非农业创业为主。农业创业有56家，占比约为29.47%，主要进行一定规模的种植、养殖创业。非农业创业134家，占比70.53%，以批发零售、服务业为主。190家创业农户的创业形式方面，以家庭（个体）经营为主，占比高达85.79%，其次为企业、合作社、合伙经营等形式。190家创业农户中通过电商方式进行创业的为25户，占比13.16%；其余为实体创业，仍占主导地位。
3、在190家创业农户中创业绩效总体良好。约有75%以上的创业农户其年创业纯收入超过了5万元，获得了比普通农户家庭较高的收入。同时，通过农户创业带动了更多人就业，具有较好的社会效应。
（二）农户创业过程中存在的一些问题。通过对190户创业农户的调查发现在农户创业过程中也面临着一些问题，主要有以下几个方面：一是在创业过程中面临的风险较大，面临着较为突出的自然风险、市场风险等；二是成本高，尤其是从事商贸批发零售类的实体创业农户普遍反映租金成本太高，同时人力成本和融资成本也较高且受网络冲击明显，利润率下降明显，实体竞争力下降；三是销售难问题，不少创业农户反映面临的主要难题是销售市场难以有效打开，还面临着增产不增收、产品积压容易变质等突出问题；四是采用电商方式创业的农户反映面临着一定的网络技术难题，同时面临着竞相降价、恶性竞争的行业难题。
三、宿迁市190户创业农户融资需求情况调查分析
（一）190户创业农户融资需求总体情况分析。在所调查的190户创业农户中，有融资需求的为121户，比率为63.68%，其中获得民间借贷的有40户，获得传统正规金融机构贷款的为83户，正规借贷获得率为68.60%，这说明存在着一定的正规信贷约束。
（二）190户创业农户创业不同阶段的融资需求分析。Reynolds （2005）根据GEM（全球创业观察）报告的定义，将创业进程分为四个阶段：创业机会识别期、创业机会开发期、新企业成长期以及企业稳定期。农户创业也可以分为以下几个阶段：创业萌芽期、创业初期、创业成长期、创业成熟期。处于创业萌芽期的农户，具有了明确的创业意识，想要寻找合适的创业项目，初步形成创业计划方案，此时的融资需求较少，主要用于创业前期调研、创业项目的考察及相关费用，一般农户的自有资金可以满足这个阶段的需求，资金融资需求较少。处于创业成熟期的农户已在前期创业的基础上取得了阶段性的成功，其后发展可能有三种可能性：一是保持既有相对稳定的规模；二是扩大规模，进入新一轮的创业初期；三是进入创业衰退期。本次调查组所调查的创业农户均为处于创业初期及以后阶段的创业农户，处于不同阶段的创业农户其融资需求特点分析，见表1。（表1）
1、处于创业初期的创业农户的融资需求及其获得情况。在所调查的190户创业农户中，处于创业初期的有69户，其创业年限在3年及以下，有融资需求的户数有53户，融资需求率为76.81%，获得传统正规金融机构信贷的有33户，正规借贷获得率为62.26%；获得民间借贷的有24户，民间借贷获得率为45.28%。由于创业农户处于创业的初期，其初始投资较多，融资需求率较高，主要用于一些固定设施投资及生产要素的购置。创业初期这个时期筹资渠道呈现出多元化的特征，包括自有资金、正规金融机构借贷、民间借贷等。由于创业农户往往因为缺乏担保抵押品、风险较大等，正规借贷获得率相对较低，而民间借贷获得率相对较高，这说明在创业初期民间借贷发挥着重要的促进作用。
2、处于创业成长期的创业农户的融资需求及其获得情况。处于创业成长期的有82户，其创业年限在3～8年，有融资需求的户数有50户，融资需求率为60.97%，获得正规金融机构信贷资金的有36户，正规借贷获得率为72%；获得民间借贷的有12户，民间借贷获得率为24%。在创业成长期阶段，随着创业效益逐步显现，资金投入逐步回笼，创业农户的融资需求额度一般有所下降，主要用于流动资金周转、扩大生产规模等。同时，由于创业农户自身实力的增强和可抵押财产的增多，获得正规信贷的满足率有所提高，与此同时民间借贷获得率相对下降，有一部分通过民间借贷获得的资金转化为了正规信贷资金。处于创业成长期的创业农户其资金来源依然呈现出多元化的特征。
3、处于创业成熟期的创业农户的融资需求及其获得情况。处于创业成熟期的有39户，其创业年限在8年以上，有融资需求的户数有18户，融资需求率为46.15%；获得正规金融机构信贷资金的有15户，正规借贷获得率为83.33%；获得民间借贷的有4户，民间借贷获得率为22.22%。处于相对成熟期的创业农户由于自身经营效益较好，有了更多的积累，其融资需求额有所减少，融资需求率进一步下降，正规信贷获得率进一步提升，民间借贷获得率略有降低。这说明随着创业年限的延长，创业农户的融资需求率呈现出下降的态势，正规信贷获得率逐步提升，民间借贷获得率呈现下降态势后处于相对稳定状态。一部分创业成效较好的创业农户其资金来源也更为多元化，除了家庭自有资金、正规金融机构贷款、民间借贷等融资渠道以外，还增加了发行票据、债券等直接融资渠道。在创业成熟期，若创业者选择了扩大创业规模，则进入了另一个创业周期的初期，面临着与初创期类似的融资需求，并且由于创业规模的扩大，融资需求更为突出。
（三）农业创业农户与非农业创业农户的融资需求及其获得情况。在56户农业创业农户中，有融资需求的有37户，占比66.07%，获得传统正规金融机构贷款的有29户，正规借贷获得率为78.38%；在134户非农业创业农户中，有融资需求的有84户，占比62.69%，获得传统正规金融机构贷款的有55户，正规借贷获得率为65.48%。这说明农业创业农户的融资需求比非农业创业农户的融资需求高，这是因为进行较大规模的农业创业所需投资较多，主要用于土地租金、现代化农业设施及购买相关农资。非农业创业农户的融资需求与其创业的具体类型有关，整体上比农业创业农户的融资需求略低一些。同时，农业创业农户的正规借贷获得率也比非农业创业农户的高，这与各级政府及金融机构对农业的大力支持有一定关系。
（四）电商方式的创业农户与实体方式的创业农户的融资需求及其获得情况。在电子商务快速发展的大背景下，也有越来越多的农户采用了电商的方式进行创业，所调查的190户创业农户中，有25户采取了电商的方式进行创业。在25户通过电商方式进行创业的农户中，有融资需求的为17户，占比68%，获得传统正规金融机构贷款的为9户，正规借贷获得率为52.94%。在165户实体方式创业的农户中，有融资需求的为104户，占比63.03%，获得传统正规金融机构贷款的为75户，正规借贷获得率为72.12%。这说明采用电商方式的创业农户比实体方式的创业农户的融资需求率高一些，而其正规借贷获得率却偏低。这一方面与采用电商方式创业的农户往往缺乏正规金融机构所需要的抵押担保条件有关；另一方面在调查中了解到有部分电商创业农户并没有去主动申请传统正规金融机构的贷款，也没有从民间借贷的渠道获得资金，而是通过电商平台提供的信贷资金满足了其融资需求。相对而言，电商平台金融服务更加快捷、方便，在一定程度上减少了对传统正规信贷的需求。
四、金融支持农户创业对策建议
在对农户创业及其融资需求情况进行分析的基础上，提出一些更好地支持农户创业的金融对策和建议，主要包括提升农户创业综合能力、完善农村金融体系、优化农村金融服务、引导规范民间借贷的发展、引导规范农村互联网金融的发展、加强农户创业风险管理、促进农村金融与农户创业形成良性互动的关系。
（一）提升农户创业综合能力。创业农户要想获得更好的金融支持，首先需要提升自己的创业综合能力，取得较好的创业效益。这就需要全方位提升创业农户的创业综合能力。一方面需要外在环境的持续优化，创业培训、税费减免、创业补贴、创业引导资金等创业支持政策的出台、落实和进一步优化。更为重要的是创业者内在素质和能力的提升，从其对创业项目的筛选和确定，到其创业技术、创业管理等方面的提升，都需要创业农户的积极努力。
（二）完善农村金融体系，优化农村金融服务。引导各类农村金融机构向县域、乡镇和行政村、自然村延伸，进一步推进网点下乡和设施进村建设。推动网上银行、手机银行、电话银行等现代化支付手段的推广应用，更好地满足创业农户的支付结算需求及其他金融服务需求。在现有创业类信贷产品的基础上，进一步优化创业类信贷产品，进一步降低贷款利率。积极发放“打工创业”等贷款，支持农民进城务工、经商创业；推出创业保险+创业贷款类产品；大力推广供应链融资、应收账款质押、信贷资产质押再贷款、土地经营权抵押贷款等新型信贷产品；同时，积极打造综合金融服务平台，推广针对不同创业农户的个性化金融服务方案。引导银行等金融机构更深入地了解创业农户在不同创业阶段的金融需求，帮助创业农户制订个性化融资产品、专项融资方案、保险方案、财富管理方案等多种综合性的金融服务。
（三）引导规范民间借贷发展。通过前面的调查得知，在创业农户的创业初期民间借贷获得率相对较高，即使在创业成长期及成熟期也是创业农户的一项重要资金来源之一。因此，民间借贷在促进农户创业方面发挥着十分的重要作用。为了更好地发挥民间借贷对农户创业的促进作用，需要进一步加强民间借贷的规范与管理，进一步规范、引导民间借贷的发展。
（四）引导规范农村互联网金融发展。为了更好地促进农户创业，尤其是促进电商方式的创业农户，要进一步引导规范农村互联网金融的发展。一方面积极引导网络借贷、网络支付、众筹等互联网金融的发展；另一方面充分发挥综合型电商平台的金融服务功能，更好地为电商创业农户提供更方便快捷的金融服务产品。为了更好地促进农户创业，既要有好的创业项目、好的创业环境、创业所需要的技术以及加强创业管理，还要注意加强各种创业风险的管理，同时需要加强资金支持力度。
（五）加强农户创业风险管理。在农户创业过程中面临着错综复杂的自然风险、社会风险等多种风险，要想取得创业成功就需要创业农户高度重视加强各种风险的管理工作。一方面需要加强创业农户自身进行风险管理的能力，有效利用多种方式加强风险管理；另一方面需要充分做好各项风险损失的事后补偿安排，如通过参加农业保险的方式来分散和规避风险，也可以利用风险发展基金的方式来弥补风险。通过加强农户创业风险管理，可以更好地满足其融资需求。因此，为了更好地促进农户创业，既要有好的创业项目、好的创业环境、创业所需要的技术，还要加强创业管理，同时需要从多个方面加强金融支持力度。
（作者单位：1.宿迁学院商学院；2.宿迁市农业委员会）
主要参考文献：
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