［提要］　近年来，互联网金融的兴起对商业银行造成严峻的挑战，以第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索为主要业务，冲击着商业银行的传统业务。本文在研究互联网金融与商业银行发展现状基础上，分析商业银行和互联网金融的优势，探究互联网金融对商业银行的影响，并寻找商业银行在互联网金融发展背景下的对策。

关键词：互联网金融；商业银行；对策研究

基金项目：2015年河北金融学院大学生科学研究项目（项目编号：DXSKYY2015021）资助

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年1月13日

一、引言

我国互联网金融发展相当迅速，从为金融机构提供技术支持到第三方支付，从第三方支付到网络理财，从网络理财到网络借贷，越来越多的互联网金融服务公司，越来越丰富的互联网金融产品，互联网金融正以前所未有的姿态打开金融创新的大门。作为一种新的金融模式，以巨大的优势和魅力改变着人们的消费模式。随着互联网金融的发展，对比而来的商业银行弊端越来越明显，作为中国金融的支柱地位受到冲击，商业银行的改革迫在眉睫。

二、互联网金融与商业银行发展现状

互联网金融是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。进一步来说，互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、清算和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融的本质是去中介、去中心、扁平化、轻资产，互联网金融追求极致的用户体验，强调数据驱动运营。

目前，中国金融市场中的互联网金融涉及三个领域：一是互联网支付；二是融资，主要包括P2P和众筹等业务；三是投资理财。支付宝、财付通、银联电子支付、拉卡拉等第三方支付已经涵盖并涉及了银行业务、移动电话以及互联网支付、货币汇兑和电子支付等众多领域和支付途径。互联网金融在发展过程中淡化了传统金融行业的专业化和分工，并且通过网络和相关信息技术对商业银行传统的金融业务进行替代或者挤占，互联网金融也对传统银行业务带来了冲击。商业银行和互联网金融的关系也由当初的合作关系，演变为既有合作又有竞争的微妙关系。

早在20世纪80年代我国的商业银行已经尝试着综合性地经营，有些银行在内部还设立证券与信托部，1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》出台，开始分业经营。进入21世纪后，我国金融市场形势变化很大，商业银行得到长足的发展，商业银行作为经济生活中最主要的金融中介，一直作为资金供求的信息集聚核心而存在，并在长期经营过程中形成了信息收集、处理的规模经济效应。互联网金融的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。另外，商业银行支付中介职能，有赖于银行客户之间债权债务的清偿活动在空间上的分离和在时间上的不一致。

而互联网金融的发展，打破了资金融通过程中时间与空间的局限。诸如P2P网贷等理财产品具有操作简单、资金期限、金额和利率制定弹性较高等特点，获得了客户的认可。而且，互联网金融推进了金融领域的脱媒进程。互联网金融中的第三方支付形式已经成为了目前中国人日常生活消费的核心，人们更习惯并愿意通过网络交易付款的平台进行消费、代缴费用、转账还款等业务，还可以把暂时闲置的资金放在余额宝等网络平台中，获得比银行存款更高的利润和流动性，并且这些机构会按日计息，这无疑对存款客户更具吸引力。反观商业银行虽有理财等业务，但基本工作重点依然放在了传统业务中。

三、互联网金融对商业银行的影响

2015年的12月1日，国际货币基金组织决策委员会决定将人民币纳入SDR货币篮子，这次带给我国绝对的机会的同时，也是一次挑战。SDR的纳入意味着国外的金融机构要抢夺中国的市场份额，这样一来，我国分业监管的弊端就体现出来了，众所周知，未来的经营模式必然是混业经营。在国外商业银行的混业经营已不见怪，很明显的是一种全球的趋势，我国的商业银行只有混业经营，才能更好地和世界接轨，才能在未来的国际竞争中占有一席之地。国家方面也在支持混业经营，2015年的10月，存款利率放开上限，这说明我国已经实现了利率的市场化，商业银行可以根据市场的供求关系来决定利率。传统的商业银行都在一步步的转型。

互联网金融实践家马云曾经说过：“如果银行不改变，我们就改变银行”。首先，互联网金融的快速发展吸引了大量原本属于商业银行的客户，互联网金融首先冲击了商业银行传统的存款、贷款、理财、支付等业务。互联网金融分流了储蓄存款，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户进行充值，而且还可以在指定网点（如便利店、药店等）进行现金充值。支付宝的广泛运用不就正说明了这一点吗，这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系；其次，互联网金融利用第三方支付功能冲击商业银行的结算等业务。随着线上支付的普及，大家慢慢减少对现金和银行柜台的依赖；最后，互联网金融利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网新型技术实现资金融通提供金融服务的模式，正在引领一场金融市场的技术变革。如果说这种技术变革是未来的大趋势，那么商业银行便首当其冲。比尔盖茨曾这样评价银行“传统银行如果不作出改变，那么它就将成为21世纪灭绝的恐龙”。马云的成功离不开蚂蚁金服，蚂蚁金服一经问世，深受大家喜爱，不仅方便而且快捷，是我们与时代接轨的必然产物。在未来，互联网金融一定是集现金业务、理财业务、保险业务于一身。更好地向大家服务，方便与快捷就是大家的生活模式。

四、商业银行应对互联网金融发展的对策

随着金融体制改革的不断深化，利率市场化的不断发展，“新金融的商业银行”模式产生，商业银行正在全面进入改革转型的浪潮，面对“新常态”盲目铺摊子的做法已不再适用，传统的商业银行模式必须改变，新的形势迫使银行加快改革转型。

面对互联网金融的发展，商业银行必须引起高度的重视，互联网金融的冲击从侧面看来也是商业银行的一次机遇和挑战，根据自身的优势应当快速抢占互联网金融市场。适当改变原有的管理方法，积极推动商业银行转型，增强自身的核心竞争力。充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、网点网络、技术实力等方面的特有优势，解决好对新市场和新技术敏感性不高、机制文化不灵活、风险容忍度较低等问题，确定参与互联网金融市场的战略定位和竞合策略。

商业银行应有效利用互联网金融手段，以发展网络支付、网络融资、网络理财和移动金融为突破口，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，发展属于商业银行的互联网金融市场。要充分利用现代技术手段，推动信贷产品、流程、工具、机制创新，以发展在线供应链融资、网络自助循环贷款、网商融资为重点，建立在线化、智能化的网络融资运作模式。开发在线理财官网，建设网络 “金融超市”，同时借助第三方平台客户销售理财产品。大力发展移动金融业务，创新发展近场支付、移动商务、移动理财，构建以银行为核心的“移动金融”，为客户提供随时随地、贴身贴心掌控的金融服务。

从各个方面可以看出，互联网金融正在以无法抵挡的趋势发展，面对互联网金融商业银行必须要变革，商业银行只有改变才能在新的金融领域中保持重要的地位。从商业银行应对互联网金融的方法来看，最好的就是不要抵触，应该当成一种机会和挑战，更多的是把互联网金融当成自己手中的一个工具，用来壮大自身的实力，完善自己的不足，用互联网金融的方式拉动和改变商业银行原有的业务。

（作者单位：河北金融学院）

主要参考文献：

［1］袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析［J］.金融理论与实践，2013.

［2］龚志坚.商业银行大变革：组织与流程再造［M］.北京中信出版社，2015.7.

［3］邓小峰，黄凤.商业银行应对互联网金融发展的对策研究［J］.商业会计，2014.12.