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| 土地流转履约保证保险购买意愿研究 |
| 第614期 作者：□文/张博文 石瑀瞳 李立凡 薛红亭 时间：2019/8/1 13:48:52 浏览：281次 |
［提要］ 土地流转履约保证保险在我国刚刚起步，关于此方面的理论研究和实践并不多。本文以我国土地流转履约保证保险现状和学者已有研究文献为基础，整理调查问卷数据，从消费者购买意愿角度分析保险公司、政府、消费者三方面在土地流转履约保证保险推行过程中存在问题，并提出改进建议。
关键词：土地流转；履约保证保险；购买意愿；消费者
基金项目：江苏大学2018年度大学生实践创新训练项目（项目编号：201810299248W）
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2019年4月30日
一、土地流转履约保证保险研究背景
土地流转履约保证保险在我国刚刚起步，各省市及学者都在进行研究，并进行尝试性模仿。本次研究共收回有效问卷803份，年龄、性别、城乡分布均衡，覆盖面广，结果具有信服力。受调查者中，52.93%为女性，47.07%为男性，男女比例均衡。初中或高中学历人群占比最大，达到48.94%。纯农业户177人，非农业户242人，农业户384人，占比47.82%。家庭年收入主要集中在5万～10万元，占总受调查者43.84%。问卷反馈结果与实际情况接近，符合预期设想。
本文在其他学者研究的基础上，结合实际情况并整理调查问卷数据，从消费者购买意愿的视角出发，对政府、保险公司、消费等三个方面在土地流转履约保证保险推行过程中存在的问题进行分析，并提出建议，旨在尽力帮助土地流转履约保证保险的进一步发展和推广。
二、土地流转履约保证保险存在的问题
（一）政府在开展土地流转履约保证保险中存在的问题。根据收回的问卷调查数据结果所得，有6.72%的受调查者认为政府完全不重视土地流转行为，有5.23%的受调查者认为政府完全没有大力支持土地履约保证保险的推行。由这两组数据可以看出在消费者的视角，政府在开展土地履约保证保险的过程中存在着一定的问题，没有充分发挥其作用。在现行土地政策下，政府监管和服务缺位难以保证土地流转的履约，土地履约保证保险则很好地弥补了这一空缺。所以，政府必须推行可行的措施，提高监管力度和服务。而且土地流转的收益分配的不合理和价格评估体系的不完善，也是政府需要改善的问题。
在投保人方面，农民投保意识淡薄，收入较低，难以承担高额保费。这主要是因为农村地区发展落后，保险宣传力度小，以致大多数农民缺乏相关的保险知识，对保险公司、保险条款、险种等不了解。知识上的欠缺使得农民对土地履约保证保险所带来的好处比较模糊，从而在无形中阻碍了土地履约保证保险在农村市场的进入与扩张。
而保险公司的宣传不到位，使政府对土地履约保证保险的推行承担起更重的责任。这要求政府重视土地流转行为，在此基础上也应重视土地流转履约保证保险。再考虑到政府拨款的特殊性，需要层层严格的把关，在此过程中但凡有一个环节出现了差错，都会使最终落实的专项财政资金不到位，进而阻碍土地流转履约保证保险的推行，这也是政府开展土地流转履约保证保险过程中出现的疏漏。
（二）保险公司在开展土地流转履约保证保险中存在的问题。保险公司在开展土地流转履约保证保险的过程中，工作效率以及工作积极性普遍较低，究其原因主要是保险公司在开展土地流转履约保证保险的过程中，盈利较少，甚至大部分公司是亏本运营。且土地流转履约保证保险作为一种创新险种，存在知名度不够、条款复杂、流程繁琐等问题。在一定程度上，这些问题都制约了土地流转履约保证保险的发展。
此外，该保险的目标推广对象普遍文化程度不高，要将该保险顺利地推广，需要花费大量的精力，深入基层，了解具体情况，根据不同地区的特点，进行有针对性的保险产品创新及推广。同时，保险公司应注重保险流程，在较繁琐的保险流程上进行一定的简化，加快消费者购买保险的过程并减少核保时间。由于部分消费者不懂保险流程，因此他们往往在即将发生土地流转时，才购买保险，若是核保时间过长，往往会导致保险无法在进行土地流转时产生保障，使得土地流转履约保证保险的作用没有充分发挥出来。
（三）消费者在开展土地流转履约保证保险中存在的问题。土地流转履约保证保险的推广困难还体现在消费者方面。在中国，保险行业还不够成熟，消费者对待保险时常表示出不信任的态度。根据问卷调查结果，15.44%的受调查者不认可保险公司的品牌形象，24.03%的受调查者对此保持中立的态度。另外，土地流转履约保证保险主要面向农村地区的农户，消费者对复杂的保险条款、保险经营模式理解上的不清晰，会难从内心真正接受和认可该保险，无法达到预期效果。同时，就我国现状来说，国民的保险意识还不够强烈。根据问卷结果显示，7.22%的受调查者对于土地流转履约保证保险完全不了解。15.57%的受调查者对于商业履约保证保险产品不放心。由此可知，加强国民的保险意识十分必要，这不仅使自身受益，同时也使得保险行业和保险产品得到进一步发展和推广。
三、从三方面分析开展土地流转履约保证保险的推行措施
（一）政府对开展土地履约保证保险的推行措施。由于土地流转履约保证保险是一种刚推行的新保险，社会大众对其的接受度还不高，因此政府职能也应发挥指导作用。尤其是在农村进行全面的宣传，达到农村家家户户知晓土地履约保证保险存在的意义和带来的保障，进而提高大众对土地履约保证保险的认可度和接受度。这需要政府从根源上解决问题，大力普及素质教育，提高农村的受教育程度，从而提高农民对新事物的接受程度，以便于更好地了解与接受土地履约保证保险。
政府在宣传土地履约保证保险的同时，也要兼顾对发行此种保险的保险公司的监督与管理工作，形成有制度、有秩序的完善的监管体系，发挥政府统筹全局的作用，维护公正、公开、公平的市场环境，切实保障消费者的利益。同时，应当加快对土地流转规范化的管理，通过土地使用权的资本化来吸纳资本，缓解小农经济的弊端。
此外，政府还应推出相应的优惠政策来鼓励消费者购买土地履约保证保险，并对推广土地履约保证保险的保险公司给予一定的财政支持，保护该新保险产品的发展，并进行推广和普及。
（二）保险公司对开展土地履约保证保险的推行措施。目前，土地流转履约保证保险尚未形成成熟规范的体系且市场较小，但是土地流转履约保证保险作为土地流转强有力的辅助，其存在也是十分必要的。针对目前在土地流转履约保证保险推广过程中存在的问题，保险公司应成立专题小组，深入基层，向目标人群进行解释条款并让他们知道该保险的主要用途以及能对他们起到的帮助，让目标人群充分体会到该保险的重要性，并以此提升他们对于购买土地流转履约保证保险的积极性。一个被大众所接受的保险产品一定是真正服务于人们，切实保障人们利益的。所以保险公司在设计土地流转履约保证保险产品时，一定要从消费者的实际需求出发，只有让人们更加了解土地流转履约保证保险，才能更好地促进其推广，扩大该保险的市场。
同时，在理赔时，保险公司也要简化流程，避免推诿现象的发生，尽快让消费者获得应有的补偿，以提升该保险在目标人群中的口碑。在为消费者服务时，保险工作人员也应表现良好的素质和耐心，对保险条款进行解释，清楚回答消费者的疑问，让消费者充分理解该保险，并获得良好的体验。
（三）消费者对开展土地履约保证保险的推行措施。土地流转履约保证保险的目的是服务于消费者，从消费者角度进行推行是重要措施。作为消费者，首先要真正接受土地流转履约保证保险。随着经济的发展和社会的进步，保险行业逐渐得到国民的认可，消费者要主动了解相关知识，选择适合自己的保险产品，对风险进行规避和转移，不能一味地对保险进行否定。而保险公司也要不断改善保险产品，使其更贴近消费者的需求。当消费者感到自己的需求被满足时，就会主动进行选择，并主动进行推广，向未投保的农户介绍土地流转履约保证保险，协助保险公司和政府对土地流转履约保证保险进行宣传，以此来让土地流转履约保证保险进一步推广，给更多的农户带来便利。其次，作为消费者要保持自律和责任感，不隐瞒实际情况，不骗保，如实提供相关材料，报告相关情况，便于土地流转履约保证保险的持续健康发展。
（作者单位：江苏大学）
主要参考文献：
［1］吕军书，贾威.“三权分置”制度下农村土地流转失约风险的防范机制研究［J］.理论与改革，2017（6）.
［2］宋宜农.新型城镇化背景下我国农村土地流转问题研究［J］.经济问题，2017（2）.
［3］卢泽羽，陈晓萍.中国农村土地流转现状、问题及对策［J］.新疆师范大学学报（哲学社会科学版），2015.36（4）.
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