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| “互联网+”供销金融平台研究 |
| 第618期 作者：□文/焦 喆 时间：2019/10/1 9:49:52 浏览：292次 |
［提要］ 随着“三农”政策的提出和我国经济的快速发展，农村居民对于投融资的需求也不断上涨。传统农村金融存在着投融资渠道较为单一、银行支持力度小、农民的信用差、信息不对称等一系列问题。供销金融平台通过互联网技术打破农民对于时间地域的局限，拓宽农民投融资渠道，促进农村经济发展。然而，对于新的投融资方式，依然存在着农民投融资需求和投融资方式的习惯性矛盾、供销平台信用体系的不完善以及普惠范围的局限性等问题，农村居民还需要在投融资的习惯性方式中增强投融资多样化意识，供销金融平台、银行、政府应发挥各自优势，共同解决农民投融资方面的问题。
关键词：供销金融；互联网平台；投融资需求
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2019年5月25日
随着十九大乡村振兴战略的提出，解决好“三农问题”作为我党工作的重中之重，其中农村的不断发展促使农民的投融资需求呈现多样化趋势。供销金融平台把握互联网金融和农村金融发展的战略机遇，利用供销合作社扎根基层的优势切入农村金融市场，通过平台的多样化融资方式，解决农民融资难、难融资的问题。
一、农村投融资现状
（一）传统融资方式的弊端。农村金融问题是一个不断演变的过程，农村金融体系的不完善体现在以下两个方面：一是就农民个人而言，没有市场变化的敏感意识，缺乏科学的融资理念，经营手段不灵活。然而传统金融体系下的银行以盈利性、安全性和流动性作为发放贷款的主要原则，大部分农民没有良好的信用资质和充足的抵押物，银行信贷承担较大的成本和风险，所以这种自发性的缺陷和机构盈利性的特点共同导致了农民融资难、融资慢的问题。在我国农户借款来源中，农民主要的融资方式更多是通过私人借贷，信用社和银行所提供的仅占26%，私人借款占71%，合作组织和其他分别占1%和2%。除此之外，农村金融市场信息相对比较闭塞，农民无法及时获得相关的有效信息，造成农民处于不利地位，资金融出方和资金的融入方需求的不匹配，造成了农村金融市场的信息不对称。二是大型商业银行在机构设置上覆盖范围受到限制，不能根据当地的贷款需求来推出相应的产品。农村信用社和村镇银行虽然能发挥地域和成本上的信贷优势，但由于受到专业人才缺乏，投资产品种类少、业务相对单一的限制，不能满足农村居民多样化的融资需求。
（二）农民投资的习惯性和单一性。随着农民收入的提高，除了对于融资方面的需求。投资需求也呈现缓慢上涨的趋势，但对与农民投资来说，还存在以下两个方面的问题：一是农村居民缺乏相应的投资知识。由于投资产品存在风险性、不确定性，农民即使有多余的资金也会更多的放到银行、信用社等传统的金融机构。二是投资渠道的限制。农民的投资渠道较为单一，由于资金、人数、产品等多方面的限制共同导致了传统金融机构缺少针对农民的投资产品。
二、“互联网+”供销金融平台的优势
（一）利用互联网技术降低成本、缓解信息不对称。供销金融平台利用互联网技术、云技算和大数据进行有效的分析，针对不同类型的客户推出相应的信贷产品，通过减少时间和空间的成本进而提高了金融的服务质量，有效地缓解了信息不对称。资金投融资双方，通过平台的合理配置和对接，满足了他们的投融资需求，通过更好的服务加上互联网本身便捷性和低门槛的特点，吸引更多客户，增加了客户的黏性。据统计，供销平台由成立时的投融资人数83人增加到现在累计人数866人。
（二）“国资背景+银行托管”模式降低风险。供销金融平台相可以通过供销社各个产业链的企业的需求和农村居民的融资需求来匹配相应的融资产品，相对于传统的金融机构和其他P2P网贷平台，更加深入和及时地了解农民、农村和农产品的情况。同时，依托供销社和供销集团的国资背景，提高了在信贷产品的专业化程度和农村居民和农村小微企业的信赖程度，降低“跑路风险”的可能性。同时，将个人的信用情况进行合理的筛选，减少违约风险的发生。银行的托管模式，增加了资金的安全性，有利于实施更有效的监管，防止“庞氏骗局”的出现。
（三）拓展投资渠道。P2P平台增加了农民的投资渠道，而供销金融平台可以利用供销合作社的优势和大数据，推出针对农民的梯度化的投资产品，既有效地解决了不同风险承受者对于投资产品的需求，又增加了农民对于投资的选择性。相对于传统的P2P平台，供销金融平台更容易深入农民中，便于增强农民的信任感。
三、“互联网+”供销金融平台存在的问题
（一）客户分布来源不均衡。客户分布和来源不均衡主要体现在人数和性别上。根据平台数据，利用供销金融平台进行投资的人集中于沿海地区，而中西部地区相对较少。一是因为沿海的农民收入较高，有更多的资金进行多样化的投资，相反，中西部地区农民收入较少，投资人数从总量上看依然与东部有所差距。二是由于商业化的氛围和崇商意识的影响，东部沿海农村居民和农村中小企业能够将资金进行合理配置。从性别分布来看，女性占据主要地位，男性人数较少，而相对于男性的理性思维，女性更多的是感性的认识，所以需要面临的风险相对较大。
（二）平台规模和传播的局限性。根据公开数据，如图1所示，截至2019年2月，累计投资人数868人，融资人数455人，发标个数822个。相对于其他的P2P网贷平台，规模小是当前供销金融平台的特点，主要由以下两个方面原因造成，受众群体和区域的限制是平台规模小的首要原因。在供销金融平台投资融资的以农民和农村中小企业为主，农民作为投融资的主体，而拍拍贷、人人贷、陆金所等P2P网贷平台显然投融资的受众更加广泛。此外，供销金融平台传播和宣传的力度不高也是一个重要原因。由于缺乏有效的宣传，无法将优势资源集中，不能被更广泛的群体所熟知，进而导致他们的投融资人数受到限制。（图1）
（三）征信体系有待进一步完善。供销金融平台对于所融资企业和农民的信用状况虽然可以通过大数据平台进行分析，但征信的方式相对来说比较单一。一方面这种方式需要长时间的数据积累，所需要的成本较高；另一方面供销金融平台缺乏社会征信和共享征信的多样化征信方式。
四、加强供销金融平台建设
（一）整合内部优势。通过供销金融平台与相关供销电商平台的合作，在供销合作社新网工程的背景下，扩大平台的影响力和规模，同时整合相关资源，贯通融资、投资、生产、销售全产业链。将产业扶贫和农村振兴相结合，通过“供销金融平台+农村电商平台”的模式，根据不同销售、生产产品的资金需求，供销金融平台进行精准定位，推出定制化投融资产品。
（二）加强外部合作。加强外部合作主要加强与银行、P2P平台和非银行金融机构合作。供销金融平台通过与银行、农村信用社的深度合作，将资金的监管机制不断完善，使农民和农村中小企业没有后顾之忧。同时，供销金融平台可以通过与相关的P2P平台的合作，进行信息共享，提高自身的征信能力，减少了征信的成本。平台之间可以推出混合化的投融资产品，引入多方资本，进行优势互补，既有效的拓宽了客户来源的渠道，又通过合作将风险进一步分散，从而维护中小投资者的利益，进一步解决农村融资难，农民投资意识弱的问题。引入非银行金融机构，扩大农民和农村中小企业投资范围，也可以根据区域设置不同收益和风险的投融资产品，进行产品针对性设计。
（作者单位：河南经贸职业学院）
主要参考文献：
［1］孙菁菁，杨姣姣.村镇银行探索小微农企融资路径研究——基于互联网金融视角［J］.农村金融研究，2018（8）.
［2］陈培磊，郭沛，孙小龙.福建省农民合作社融资渠道研究［J］.福建论坛（人文社会科学版），2018（11）.
［3］刘铮，鲍新中.基于电子商务平台的供应链融资研究综述［J］.金融理论与实践，2018（11）.
［4］刘云里.农村投资主体和投资渠道辨析［J］.农村金融研究，1991（6）.
［5］孙维，闻学颖，于德运.我国农村融资难的症结及其化解［J］.农村经济，2015（1）.
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