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| 宣城市金融扶贫情况调查 |
| 第618期 作者：□文/钱国郅 时间：2019/10/1 9:52:38 浏览：291次 |
［提要］ “十三五”规划对我国金融扶贫任务建立了新的目标，新时代金融扶贫正面对着崭新的机遇和挑战。本文通过对安徽省宣城市金融管理部门金融扶贫工作现状进行调研，了解该项工作在基层开展的情况、初步取得的成效，分析存在的问题，并提出政策建议，以期为推进金融扶贫工作可持续开展提供决策支持。
关键词：宣城；金融扶贫；精准扶贫
课题来源：铜陵学院2018年大学生科研基金立项课题研究成果；2018年省级大学生创新创业立项成果：“金融扶贫现状调研及对策研究——以安徽省宣城市为例”（课题编号：2018tlxydxs035、201810383061）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2019年7月2日
一、金融扶贫意义和主要模式
（一）金融扶贫工作现实意义。党的十九大会议提出将金融扶贫作为全面建设小康社会必要的攻坚战。通过实际证明，最有效、最综合、最长久地解决精准扶贫的办法就是通过金融扶贫。因为金融扶贫是从我国当代实情和时代发展进行考虑，从而有更加全面地战略意义。
首先，金融创新可以将农业供应侧改革激活。当前推动农业供给侧改革，使农产品供求关系达到一个新的平衡，这也是我国相关机构对于农业的重要工作之一。安徽省宣城市自然环境优美，拥有先天性的生产优势，用来发挥特色产业优势的资源富厚，假如能够获得足够的经济支持，就能从很大一方面推动该市现代化农业的发展。
其次，城市和乡村之间的协调发展长需要金融的创新来获得进步。在保证市场经济的前提下，必要的元素会依照人往高处走的原则在城市和乡村之间进行配置，造成这片贫困区域的成型的原因是由市场控制失效导致的。宣城市相对处在欠发育区域，如果进行金融的创新，促进本地优势资源和当代的金融资本进行配合，发展起点高并且成长高附加值的绿色产业，就会逐步提高自己的经济水平。
再次，金融的创新也可以帮助精准扶贫的实施。宣城市需在2020年达到脱贫目标，并从这之后走上可持续发展的路线，需要金融扶贫产品的不断更新。在遵守客观规律的前提下，精准扶贫也必须要反映出对于弱势群体的关爱和帮助。
最后，金融创新的探索也可以解决金融扶贫政策落地难的问题。根据实际表明，如果想要保证扶贫政策的实施，必须保证金融机构的风险防控，信用体系的安全和产业的不平衡。如果需要实现这一目标，需要遵守由政府和银行合作、其余金融机构参加的扶贫集合的政策。
（二）金融扶贫主要模式
1、政府主导的金融扶贫模式。政府主导的金融扶贫模式由扶贫机构、金融机构监管部门和政府部门联合提出，现在分为以下模式：（1）杠杆式金融扶贫模式。该模式主要形式是“银行+农牧户+风险补偿金”，该模式的特征是本地政府部门和有关组织动用专门用来扶贫的基金提出并建设的“风险补偿基金池”，以此为当地贫困户提供关于贷款的保证和对于风险的弥补。（2）扶贫贴息贷款模式。这种模式是当地政府和相关银行对于贫困户提供的贷款补助，用来帮助一些有特色的产业获得财政补助，来降级困难户与其他人进行买卖的资本。（3）民生金融扶贫模式。这种模式是当地政府和相关银行对于弱势群体，比如对妇女进行小额贷款，对下岗员工的贷款，以及对于刚毕业大学生的创业贷款等夜色民生类项目，帮助指定的集体改善环境。（4）支农再贷款扶贫模式。这种模式是相关银行向涉农机构提供专用贷款，再有相关机构对被发放贷款的贫困户进行再贷款，他在“三农”发展中起到了重要作用。
2、金融机构主导的金融扶贫模式。金融机构主导的金融扶贫模式指的是以银行为主要组成部分，辅以一些信贷公司等金融机构，通过创新担保方式和贷款产品的措施进行精准扶贫，该模式有三种贷款模式：（1）“金融机构+互助资金+贫困户”贷款模式。这种模式指的是贫困地区的乡村以村委会或其他合作社为单元设立了互助资金，相关组织将互助资金作为保障，向保障规模内的贫困户发放补助。该模式还引申出了与之相关的等子模式。这种模式还具有杠杆效应，金融组织通常会发给困难户数倍于合作资金的补助及贷款。（2）“金融机构+农村产权抵押+贫困户”贷款模式。因为贫困户条件有限，所有能被陈谷所认可的可用作抵押物的物品较少，所以很多贫困地区开始实行名为“五权”的抵押物新尝试。“五权”包括农村地皮承包策划权、林权、水域滩涂洋芋权、整体建设用地使用权、房屋居民所有权。（3）“金融机构+公司担保+贫困户”贷款模式。此模式是国内贫困区域目前的主要扶贫形式，它的特征是向困难户发生生意来往的公司、企业、机构以及所在地政府供应保证，以此来降低相关机构向困难户发放贷款所需要承担的风险，处理困难户和相关机构信息不对等的问题。
3、产业金融扶贫模式。产业金融扶贫模式指的是以贫困区域的优势性工业如畜牧业、种植业、农业和旅游业作为出力点，再辅以一些有带头能力，有实干能力也有个人特色的企业或者位于工业链焦点位置的企业为帮手，再将新型并符合实情的金融政策作为主要措施，来推动工业化的金融扶贫。目前，我国有四条操作路径进行产业化扶贫：第一条是通过金融机构和银行向产业的带头企业发放资金，提高带头企业的规模以及它带动其他企业的能力；第二条是通过金融机构和银行向相关产业的带头企业和其产业链上的相关客户集中提供信贷业务；第三条是通过贫困地区的政府领导，带头企业向其产业链上的相关企业和客户提供贷款，政府予以担保；第四条是贫困地区的政府和相关银行等金融机构进行合作，通过提供创业资金的方法帮助现有的企业迅速发展。
4、互联网金融扶贫模式。这种模式是由地方政府作为主导，辅以银行等相关金融机构。该模式得以实施的载体是包含蚂蚁金服、陆金所、和趣店集团等众多互联网融资平台，它的主要特征是通过线上和线下两种渠道，在融资平台上进行直接的金融交易，使得资金的借款人和贷款人可以进行直接交易。这种模式的创新，使得贫困地区的扶贫有了新的动力，开拓了一条新的道路。
5、“电商平台+金融”扶贫模式。“电商平台+金融”扶贫模式的意思是电子商务平台和实体金融组织之间进行互助，为贫困户提供了信息获得、资源购买、第三方支付、货到店取、网络销售等众多金融服务。该模式使得资金流、信息流、物流得到有机的结合，向贫困户提供成本支持，提高他们的经济能力。通过这种新模式的创新，对于收集贫困地区数据来进行数据库的扩建有着很大的帮助，有利于调查和收集、处理和总结贫困地区的大数据，着手处理贫困地区产销不对等的问题，并有利于贫困地区的生产方式发生质变。不过，该模式也存在着很多问题，比如贫困地区人才缺乏、电商发展较慢、物流水平较低以及互联网程度不够等。
二、金融扶贫开展现状——以安徽省宣城市为例
“十三五”规划指出目前我国需要充分利用政策性金融和商业性金融结合的作用，通过处理各项扶贫的资源，达到开拓新的融资渠道的目的，中央发布的《关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出了对于金融扶贫的新的要求，新时代的金融扶贫有着前所未有的机遇和很大的挑战。虽然我国开始进行金融扶贫是在改革开放初期，并且对于金融扶贫的主体也进行了吸纳和扩大，但总的来说，我国金融扶贫的水平还很低，并且存在重复性的问题，有着很大的进步空间。基于数据的可获得性和调研的可行性，笔者选取家乡所在地——安徽省宣城市作为调研对象，深入该地区金融管理部门及实施部门，并通过部分农户走访，全面了解到该地金融扶贫工作开展以来取得的成效及存在的问题。
（一）宣城市金融扶贫工作开展现状
1、工作机制健全。该地区高度重视扶贫工作的组织领导。有扶贫任务县区均成立了以分管县长为组长的扶贫小额信贷工作领导小组，定期研究部署扶贫小额信贷工作，做到了党委政府高度重视、高位推动，形成了扶贫、金融、财政等有关部门合力推进的工作机制。2018年由于小额扶贫贷款投放模式调整，由过去“户贷企用”和“自带自用”模式转变为“一自三合”模式，银行担心放贷资金的风险，变得更为小心，信贷投放总量一直上不来。为此，宣城市金融办牵头组织市扶贫办和有扶贫任务的县区金融办主任和扶贫办主任赴外地考察学习小额扶贫信贷投放模式，通过考察学习，大家拓宽了视野，对完成小额扶贫信贷有了信心。同时，宣城市金融办坚持按月调度有银行参加的扶贫工作会议，特殊情况随时调度；及时召开宣城市扶贫工作推进会，对完成全年扶贫小额信贷任务打下了坚实基础。
2、政策支撑到位。该市金融办印发了《2018年度扶贫小额信贷工作实施方案》，联合市扶贫办、市国寿公司出台《宣城市2018年扶贫小额保险实施方案》，继续执行市人民银行出台的《宣城市再贷款支持脱贫攻坚实施意见》，并将专项扶贫再贷款额度提高到2亿元。根据市扶贫开发领导小组要求，在宣城市积极开展金融扶贫领域作风问题专项治理行动和扶贫开发工作“重精准、补短板、促攻坚”金融扶贫领域转型整改行动等各项基础工作。
3、财政保障有力。2018年宣城市共建立5，000余万元扶贫小额信贷风险补偿金，有扶贫任务县区均建立扶贫小额贷款贴息机制。市、县区两级财政按照1∶1出资为贫困户购买100元扶贫小额综合保险，共出资保费820余万元。
4、扶贫效果明显。截至2018年末，宣城市扶贫小额贷款余额5.5亿元，贷款户数18，476户，贫困户获贷率47.76%，累计贴息1，564万元。其中，本年新增扶贫小额贷款2.51亿元，完成省定目标任务130.1%。各县区均超额完成省目标任务数。结合全省扶贫小额信贷通报，宣城市新增贷款任务完成率位居全省前列，获贷率也居全省前列。
（二）宣城市金融扶贫工作存在的主要问题
1、宣传工作力度不够。一是贫困户自我认知不足，部分贫困户受制于自身的文化知识，对扶贫小额信贷认识不够，主观地将银行贷款视为扶贫款，没有还贷意识和自我脱贫发展的规划意识，导致银行不愿意贷款；二是部分地区政策宣传有待深入，简单依靠发放“明白纸”的形式宣传，但是后期未能定期讲细、讲深、讲懂“明白纸”的内容，也未能结合各贫困户的特点帮助谋划产业方向。
2、金融机构参与不足。一是参与主体较少，目前发放扶贫小额信贷业务主要集中在农商行、村镇银行等地方法人银行。部分国有银行、股份制银行开展该业务积极性不高。二是参与力度不够。部分金融机构因上级行未设置专门的扶贫小额信贷产品，从而存在等待观望的情绪，对于信贷投放缺乏主动性、积极性，信贷投放远低于地方法人行。同时，由于今年投放模式的变更，即省级层面禁止“户贷企用”简单吃利差的模式，部分银行存在畏难情绪，过于强调风险，导致投放迟缓。
3、信贷风险隐患显现。宣城市扶贫小额信贷的投放主要依靠“户贷企用”模式，自去年下半年以来，省扶贫办有关文件明确规定不得采用“户贷企用”、“分贷统还”等贫困户入股企业简单吃利差的形式，扶贫小额信贷新增贷款大幅减少，经向上对接，目前该政策仍在继续执行，同时上级部门也未给出明确有效的指导性推进举措。去年小额扶贫信贷投放模式调整，前5个月增量一直缓慢，只完成任务的1.53%，六月初召开市级调度会后，扶贫小额信贷增长迅猛，但由于时间紧、放款户数多，可能给信贷资金的安全性带来较大隐患。
4、贷款模式过于单一。各地在投放过程中简单将全部贷款划给同一企业，绝大多数贫困户从银行办好贷款手续后，直接有银行划至合作企业，企业以不低于6%的分红给贫困户。没有严格按照“一自三合”模式要求办理。并且业务结构影响新增投放，一是去年宣城市新增贷款投放主要集中在五、六、七三个月，且宣城市绝大部分扶贫小额贷款属于一年期贷款，导致目前大量到期贷款开始偿还，影响投放时序进度；二是由于部分贫困户贷款到期后，因经营不善、贷款条件变更等情况，需重新贷前调查，影响续贷进度；三是因今年省级层面政策变更，部分县区对投放方法掌握不清，存在“等一等、缓一缓、看一看”的现象，导致投放迟缓。
三、宣城市金融扶贫工作具体建议
（一）要全面提高宣传力度。首先，营造宣传氛围。围绕“群众希望了解的”和“需要群众了解的”这两个重点，及时宣传报道组织工作的重大；强化宣传意识，了解宣传工作的紧急性和重要性。突出宣传重点，围绕中心主题开展新闻宣传工作；积极培养通讯员：正确认识到当代局势，提升自己对于通讯的积极性，增强做好新形势下宣传工作的责任感和使命感，并且刻苦努力的学习，尽可能的提升业绩水准；加大政策解读和舆论宣传力度的做法：广播电视是政府用来对公众传播新信息的平台，是让政府和居民进行沟通的渠道，是非常重要的宣传平台。政府通过广播、电视等渠道播送新闻，让全民认识并且了解金融扶贫，让广大群众参与到金融扶贫中来。
（二）要全面创新贷款模式。可以借鉴其他银行或金融机构的创新性贷款模式。如，学习农发行云南省分行的“鹤庆模式”，即着力探索农村土地流转和规模经营贷款“农地+N”模式；又比如，余杭区的农商行和当地农业局进行合作，合作推出了余杭区的首笔在农村承包土地经营权获得的抵押贷款，使得农户可以拿到大额贷款而且没有还款压力，让农户可以撸起袖子加油干，获得了大额创收。也可以针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，银行可以充分运用开发的小微业务特色产品，通过突出重点、精细营销满足企业灵活多样的用款需求，有效解决客户抵押物不足、融资难等问题。
（三）要全面确保责任落实。一是高位落实扶贫主责。严格贯彻精准扶贫领导小组政党主要领导“双组长”责任制，积极落实上级提出的要求，合作解决重大难题。二是完善健全政策机制。坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全盘系统的落实党的十九大和十九届二中、三中全会精神，结合安徽实际，出台相关的政府文件，因地制宜、综合施策，确保高质量完成减贫任务，有效防止已脱贫人口返贫，持续巩固并扩大脱贫攻坚战果。三是认真抓好问题整改，结合市县领导班子考核发现问题，深入开展问题排查，自下而上逐级建立问题台账，结合省领导组年中督查反馈的问题，举一反三制定相关的金融扶贫提升方案，对“三精准”、“三落实”和资金使用问题开展全面排查。四是抓紧抓好立行立改。深入贯彻落实中央、省重大决策部署，以“四送四通”为主要抓手，抓紧抓好脱贫攻坚各类监督检查发现问题整改不落实和形式主义官僚主义问题的立行立改。坚持将党性强、素质高、作风硬的干部充实到基层扶贫一线，根据贫困村致贫原因和实际需要，精心安排选派单位和干部。五是持续改进工作作风。按照扶贫领域“作风建设年”行动部署，扎实开展扶贫领域作风问题专项治理。对扶贫领域存在的问题开展全面“体检”和严厉整治，作风建设明显改善。开展集中和随机暗访，对落实力度不够、工作成效不明显的县级政府主要负责人进行约谈。充分运用扶贫信息系统及各部门大数据平台，减少村级填表报数；精简会议活动，减少发文数量，规范文件简报，严禁要求基层报送规定以外的文件报告和信息简报，调研活动严格遵守中央及省有关规定，一律轻车简从，不为迎接检查制作展板，不搞层层陪同，切实减轻基层负担。
（四）要全面强化政策落实。一是强化产业带动。宣城市接连突破脱贫质量，推行新的扶贫模式，包括产业扶贫和点位扶贫，着力打造产业扶贫升级版。二是强化保障兜底。全面落实“先诊疗后付费”和“门诊、住院一站式结算”，使得区域医疗覆盖，增加家庭医生的数目，保障贫困人口的健康。三是强化小贷发放。推行新模式，坚持每户自主贷款的原则，选择一批负责任，有能力的带头人，带动区域内的贫困户发展致富。
（五）要全面抓好工作落实。一是坚持扶持对象精准。提高精准识别质量，完善动态管理机制，做到精准到户。二是坚持资金项目安排精准。建立宣城市扶贫资金监控系统，有扶贫开发任务的县区财政部门均设置扶贫专账，全面加大了监管力度，确保扶贫资金使用精准到位。三是深切推进结对帮扶任务。全面推广中国社会扶贫网，有效搭建帮扶需求与社会资源的对接平台，动员社会各界、特别是基层一线更为广泛直接参与，组织个单位干部深入贫困户，结对进行金融帮扶，联系贫困户，多进行走访调查，排除万难，解决根本的贫困问题。
（六）要全面扩展特色做法。围绕“四个不漏”，确保扶贫工作全覆盖，即县域推进不漏一个、基础信息不漏一条、问题排查不漏一人、帮扶措施不漏一户。始终坚持精准施策，针对致贫原因，找准“穷根”，结合贫困户劳动能力、就业意愿和资源禀赋，驻村工作队、村两委干部、帮扶责任人共同制定帮扶措施和脱贫计划，认真贯彻落实“一户一方案、一人一措施”，确保帮扶措施精准，帮扶成效巩固。创新机制模式，织牢健康扶贫保障网。探索“互联网+健康脱贫”，创新基层诊疗新模式。
（作者单位：铜陵学院）
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