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| 大学生互联网理财指南 |
| 第632期 作者：□文/王丽杰 时间：2020/5/1 16:59:38 浏览：176次 |
［提要］ 大学生理财已经不是一个新的现象，大学生创业、校园经济的发展，校园贷、个人投资理财等多种赚钱方式登陆校园，都使得大学生与“理财”二字密不可分。近年来，互联网金融成为我国互联网产业中一个重要的领域，也使得传统的金融行业焕发了生机。在这样的背景下，在大学校园中却存在着两种现象值得深思：一是大部分大学生没有互联网金融的思维，对于互联网理财没有概念，也缺乏接触。这会导致其在走上工作岗位之后对于自身所积累的财富不知道如何去消化、积累，容易成为“月光一族”。这些学生在财商方面水平较低，对于其自身的未来发展、成家立业等都有不利的影响。二是一小部分大学生在大学中没有形成正确的财富观念，也不懂得互联网理财活动中可能存在的不正规的情况。
关键词：大学生理财；互联网金融
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2020年3月2日
一、大学生互联网理财理论
互联网时代，大学生通过网络平台可以选择理财产品，但是，网络安全问题却没有得到保证。对于涉世未深的高校学生而言，此项问题应该引发重点关注。现在市场上活跃的货币基金型互联网理财产品基本存在四类风险：网络风险、内部风险、流动性风险和信用风险。近年来，一些学者对于大学生理财理论展开了研究：曾益婷（2019）在《高校网络贷款背景下大学生理财分析及建议》一文中就从大学生使用网贷的现状入手，着重分析大学生网贷的动机、大学生对于网贷的安全意识以及大学生网贷的偿还能力，从而找出大学生网贷存在的问题，并从政府、学校和大学生个人三个维度对高校网贷存在的问题提出了建议。朱骐蓁（2019）在《大学生投资理财存在问题与建议》一文中就根据现代社会背景就大学生投资理财现状及存在问题，提出一些有效建议，希望对当代大学生投资理财方面有一定帮助。中国的在校大学生普遍都很年轻。从有关机构调查显示得出，大学生与其他年龄的人群有着不同的“理财观”。他们互联网利用频率高，钟爱以用户体验为主的消费观，喜欢自我尝试，投资新产品。新兴的大学生开启了一段全新的消费之路，也踏上了一段互联网金融理财的征途。
二、大学生互联网理财现状总结
（一）互联网理财观念淡薄。一方面大学生热爱新鲜事物，也易于被各种主流的理财软件吸引，无法抵抗各种诱惑。因此，引发的大学生群体的消费观念使人深思。然而，现状是大多数学生缺乏健全的理财意识，且多数家庭经济基础较好的独生子女，基本都为“月光族”，善于合理消费并有计划性地进行互联网平台投资理财的大学生较少。由于大部分大学生的可用资金来源是父母充值到其银行卡中的生活费用，即便他们希望把资金留在银行卡内用于日常消费，也缺少正确运用财富和创造财富的意识，即使有理财的想法，缺乏大量闲置资金也会导致他们选择的理财产品有一定的局限性。
（二）互联网理财知识贫乏。现代社会是智能互联网时代。学生善于利用互联网和手机终端学习碎片化的知识。可是零碎的知识组合，对于深入研究某些专业技能领域的作用并不明显。根据相关调查显示，高等院校对学生投资理财教育的重视度不够，投资理财类专题课程并没有得到大规模开设。财经专业的学生没有学习或重视过互联网金融有关课程，致使某些大学生缺乏对互联网平台的认识，理财观念落后，即便是有投资互联网理财产品的大学生也基本选择余额宝等最熟悉的理财产品。
（三）缺乏良性理财方式。关于养成理财能力这件事，很多大学生容易走入高收益这样的误区。理财并不能让你学到一夜暴富或者发大财的秘籍，它更像是和早睡早起、锻炼身体、多多读书一样的良性生活方式。原因很简单。投资的基本规律有一条，叫收益和风险成正比，预期收益越高的渠道，其对应的风险就越大，也就是越可能出现亏损。以当前盛行的互联网金融大环境为基准可以认为，预期年化收益率在4%以上，就有可能出现盈利不稳定。超过6%，就有本金亏损甚至损失的可能性。比如各种基于基金的短期策略。超过10%，就会出现大幅波动。比如股票。而超过15%，危险性就可以说很高了。不仅是盈亏上的风险，甚至整个渠道本身的合法合规性都有问题。典型的就是网贷。所以，在学习具体的互联网理财投资之前，最应该明确的就是学会敬畏。千万不要满脑子只想着高收益，忽略了如影随形的风险。
三、大学生互联网理财问题归因
大学生团体具有知识水平强大，实践经验缺乏的特点。大学生是处于自主收入和被动收入之间的特殊群体，但大学生早已不再是市场的旁观者，更是潜在的参与者。从其收入水平情况来看，有90%左右的同学月生活费低于2，500元，除此之外60%以上的学生都会通过自己的努力获得额外的收入，且还有大约75%的学生有超前消费的情况。对于大学生来说基本上是供需恒等的，也就是说有多少花多少。综合社会经济的发展趋势，从这一角度来看，大学生们的消费能力和消费空间难以估量，因此要适应这一情况的做法就是“开源”或“节流”。大学生们都已经在“开源”上努力，他们通过勤工俭学、奖助学金等其他渠道来获取资金。目前，95%以上的高校学生都已经有了理财意识，并且将个人理财能力视为一项重要技能，同时已有40%左右的大学生都已经有了投资理财行为。然而，相较于市场上的绝大多数投资者来说，大学生资金实力极为薄弱，也无力承担较大风险，因此众多小额理财的项目成为了大学生们主要的“投资池”。
四、大学生互联网理财指南
（一）大学生互联网理财的意识培养。现在有好多刚毕业的大学生，无论是刚找到工作还是没有工作的，都对经济上的拮据束手无策。有的人刚找到工作有了工资就大手大脚的，甚至有些时候还要家里给些补贴。大部分刚毕业的大学生，在经济上都是刚刚独立，几乎没有什么理财经验。低收高消，基本上留不住什么余额。因此，要帮助他们先建立好正确的理财观念，这比推荐所谓的高收益产品要更有效得多。建议同学们还是用最简单的理财思路：节流、开源，简单而有效。
（二）大学生互联网理财的渐进实施
1、自身角度。互联网消费金融的发展助推了消费市场的壮大。大学生可以很方便地借助一些互联网消费金融的工具来提前消费，比如信用卡等。但是，他们在便捷消费的同时，也面临着较多的风险。首先是低息诱惑的风险。有些互联网消费金融服务机构为了刺激消费，更是为了赚取佣金和利息，采用低息的方式，来吸引大学生，可是这些消费金融产品的背后经常是跟一些居间费、服务费捆绑在一起的，大学生往往忽略甚至是完全不了解这些互联网消费金融产品背后还有着很高的信息费、服务费这些。而且大学生在与互联网消费金融服务机构签约的时候，合同内容相对比较复杂，普通的大学生又难以去区分合同当中的一些风险和陷阱，大学生是没有耐心去仔细阅读这些合同的，反而是盲目相信服务机构工作人员许诺的低息，便草草签约。等到还款的时候，大学生才发现原来在低息的背后还有服务费、信息费、居间费等费用，零零散散叠加起来，费用就远远要超过利息了，所以大学生在面临互联网消费金融服务机构推荐的一些消费金融产品的时候，不能仅看利息，一定要询问清楚除了利息之外，还会产生哪些费用，给自己算个账。比如说养成主动理财的习惯。大学生要积极主动、正确地理财。第一，形成消费后记账的好习惯。譬如利用记账手机软件记录自己的消费情况；第二，筹划好自己的支出计划，正确利用贷款、信用卡还款等方式，解决生活费不足、学费不足、创业资金短缺以及其他消费目标难实现的问题；第三，选择某一互联网理财平台开展投资理财实践，在这个实践中锻炼投资心态、积累投资经验。
2、监管部门角度。政府必须加强对互联网理财行业的监管和示范带领的作用，加大对互联网理财产品的监管力度，规范理财产品宣传方式，提示群众投资风险，尽力保护投资者个人信息。监管制度的完善以及互联网金融投资环境的净化，可以加快互联网金融理财行业的健全发展，创造出更多符合诸多高校大学生使用的投资产品与工具，加速我国大学生理财手段的革新。此外，我国政府机构可以提升对互联网金融理财人士的风险识别教育水平，尽快对大众的互联网金融知识进行普及，培育大众对互联网金融的理性投资行为，进而清除非法金融产品的根基，推动互联网金融行业的平稳发展。也就是要把握对理财平台的监督，维护理财者个人的权益，提示投资风险。完善以前的监管方式，建立健全金融监管部门和互联网监管部门的跨部门监督机制。比如，在城市各小区踊跃普及违法集资骗局的相关知识。
3、高校角度。高校适时开展和互联网金融投资理财相关的公修课，例如可以增设某些针对互联网理财的专题知识讲座，举办互联网金融知识的宣传普及工作，促进大学生对互联网理财方式的认知。
（三）大学生互联网理财的心理健康调整。大学生要善于规划网络投资所耗费的时间，切勿沉迷于网络无法自拔。依据风险承受水平开展投资活动，合理调整理财计划。规避风险的学生应该选择投资货币基金；追求高收益且熟悉股票及资本运作的学生不妨尝试投资股票或基金。生活中要把握目前政府经济政策和发展方针的变化，深谙金融市场的动态发展规律，随时调整投资规划，抓住投资的好时机，培育理性的投资心态，积极应对收益率的长期波动。例如，学会做好投资理财预算，储备一部分资金当作风险备用金，一定不要违法挪用重要用途的资金，例如学费等。不论是面对取得收益还是遭受损失的情形，一定要尽快摆正好自己的心态，切勿大喜大悲，使正常的学习生活遭受影响。
（四）大学生互联网理财的金融风险规避。大学生要学习互联网金融行业理论知识，生活中要多浏览财经要闻，和身边有互联网金融投资经验的同学、朋友交流分享心得，加大对互联网平台的风险认知程度。警示大学生投资风险。大学生活力、冲动、社会经验缺乏，可能会经常被某些互联网金融企业欺骗。务必要警示他们，不要盲目自信，对没有详细了解的理财产品一定要多方面地去了解；莫贪心，天下没有免费的午餐，风险与收益同在，高投资回报率一定伴随着多方面的风险；可以组合投资，分散风险，控制损失；要保护好自己的信息，不随意复制、借用、外传身份证件，避免造成法律纠纷；最后，要维护自己的诚信记录，借贷还款要及时，以防止被列入诚信缺失系统而使生活、工作遭受影响。
作为社会上一个特殊的群体，大学生在高校阶段要树立合理的财富理念，培养正确的理财习惯，这是作为学生阶段生活规划中极其重要的一步。
五、结语
互联网理财是当代大学生应具备的技能之一。从我国的教育发展来看，从小学到大学，学生在金融方面的学习和接触几乎是空白，然而社会乱象层出不穷，为大学生提供互联网理财指南，不仅仅是能够指引大学生在财商上的有效提升，更是能够保护其自身的身心安全，避免落入坏人设下的“互联网金融陷阱”，还能够弥补我国教育领域对于金融知识、理财知识涉猎的不足，不论是对于大学生的安全成长、自我发展来说，还是从完善我国大学教育的内容来说都有着积极的意义。
（作者单位：郑州财经学院）
主要参考文献：
［1］杨威.互联网金融理财产品使用的影响因素探析［J］.中国商论，2019（6）.
［2］李杨.互联网金融视域下大学生理财教育模式研究［J］.教育教学论坛，2018（9）.
［3］刘嘉灏.互联网金融下大学生理财发展［J］.商，2015（28）.
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