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提要 由于开展中间业务基本不占用银行资金且具有风险小、收益高等特征受到了商业银行的青睐，而目前农信社的中间业务收入占比较低，中间业务层次低、品种少、发展缓慢。本文指出发展中间业务对于农信社的现实意义，分析目前农信社中间业务现状，提出农信社发展中间业务的建议。
关键词：信用社；中间业务；建议
中图分类号：F83 文献标识码：A
依据《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。因为开展中间业务不依赖于银行的资金，从一定程度上降低了经营风险，所以受到银行的青睐。在国外成熟市场上，中间业务已成为重要的金融产品和盈利重点，中间业务在各银行收入中的比重也逐步增加。据统计，美国摩根银行和花旗银行的中间业务收入占比高达70%以上，日本和英国的商业银行中间业务收入占比也超过40%，而国内商业银行中间业务收入占比达到20%的都不多，2007年国内农村合作金融机构的中间业务收入占比还不到1%。农村信用社过分依赖利息收入，也是导致一些地区盲目放贷、资产质量不高、事故多发、案件频繁的一个原因。可见，大力发展中间业务对农村信用社的发展具有十分重要的意义。
一、农村信用社发展中间业务的现实意义
1、发展中间业务是降低经营风险的有效措施。中间业务具有风险低、收益高等特征，且开展中间业务一般不增加资产负债总量。农村信用社以农户和中小企业为主要服务对象，客户手中的担保品少，贷款以保证担保居多，实质上主要以客户信用为基础，一旦这些客户的生产经营出现问题，会直接影响信用社的利息收入和资产安全，开展中间业务可以弥补信贷风险带来的损失。
2、发展中间业务是提高收入水平的重要途径。中间业务不占用或少占用资金，主要通过服务获得收入，相对而言成本要低的多。中间业务品种多，大力发展中间业务可以不断拓展农信社的收入渠道。从目前农信社的中间业务收入占比来看，与其他银行有着很大的差距，但这也说明有着很大的发展空间。农信社的市场主要在县域及乡镇，可以弥补其他商业银行不能辐射到的区域，积极开展中间业务一定能够带来收入的大幅增长。
3、发展中间业务是增强竞争力的重要手段。随着我国城市化建设的加快和县域经济的发展，农村金融市场竞争也日趋激烈，银行在进行客户分类的同时，客户也在挑选银行，优质客户对银行的服务水平也提出了更高的要求，金融创新和业务转型已成为农信社的紧迫任务。中间业务不仅能给农信社带来新的收入来源，也为现阶段农信社产品结构改善、实现资产多元化、增加金融服务种类、提高竞争力创造了条件。
二、农村信用社中间业务开展现状
1、经营理念有偏差，无偿服务较多。农村信用社中间业务发展缓慢的一个重要原因就是经营理念有偏差，许多信用社把中间业务当作辅助业务，或者将其作为吸收存款的一种手段，没有把它作为一种独立的业务品种来开发和利用，最明显的情况就是许多本可以收费的服务没有收费。例如，代收代发业务，许多信用社都是免费服务，省内跨地市的通存通兑也基本是免费。随着农村信用社各省内通存通兑业务的开通，由于不收手续费吸引了大量的客户，但由于农信社他业务产品少，结算渠道不通畅，难以满足客户需求，在许多地方信用社成了一些客户的“出纳”、“点钞机”。表面上看是基层营业网点业务量上升，排队现象严重，但存款上升并不明显，他们把刚刚到账的钱立刻取出来存到别的银行去了，这种情况在各大专业市场的网点更为明显。近年来的粮食补贴也大都通过农信社发到农民手中，总量来看资金都是上亿元、甚至更多，但具体到县级联社并不多，到每个乡镇基层信用社更少，结果是一发粮补信用社得忙很长时间，因为大家都会来查查钱到底进账没有。由于具体到每户的补贴都不太多，基本是到账了就取走，所以信用社员工把发粮补形象地称为“磨指头的活”。其实这些业务可以收费，即使是较低的费率也会带来不少的中间业务收入。
2、传统业务居多，高附加值业务偏少。农村信用社目前开展的中间业务集中于结算、代收代发等技术含量低、劳动密集程度高等传统产品，且如上文所述免费服务居多。而像信息咨询、个人及企业理财、金融衍生业务等层次高、技术含量高、附加值高的产品还没有，各种代理业务（代理保险、证券等）的业务量也较少。许多地方发行了银行卡，但利用银行卡开展中间业务还处于起步阶段。
3、区域发展差异明显，市场竞争力较弱。农信社不像其他商业银行是全国一张大网，一个整体的自上而下的机构。2005年以来的改革确定了省联社和县级联社两级法人的管理模式（个别省份统一了法人），但省联社不直接参与经营，一般以县级联社为单位开展中间业务，这就导致了各自为政的局面。一方面县级联社在开办中间业务过程中对其经营方向、原则和范围较多地依靠自身理解和实施，使得中间业务在长期发展目标上存在模糊性、品种开发上存在盲目性、经营操作上缺乏规范性；另一方面各自开展的业务就如一盘散沙，无法统一规划，没有规模效应，难以形成品牌效应，市场竞争力不强。
三、农村信用社发展中间业务的建议
1、提高认识，把中间业务放在战略位置。农信社要提高认识，把中间业务放在战略位置，把中间业务作为降低风险、扩大收入来源、增强竞争力的业务来抓，结合实际情况制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，同时制定相应的考核机制，让中间业务在农信社的经营中发挥作用。
2、加强同业合作，丰富业务品种。一方面农信社可以加强与其他商业银行、政策性银行、保险公司、证券公司等单位的合作，开展多种代理业务，弥补自身产品缺乏的不足；另一方面可以加强与地方通信、电力、燃气、自来水、烟草、石油等与居民生活密切相关的系统性大客户开展合作，进一步做大代收代发业务。
3、注重市场调研，开创特色产品。农信社要适应市场和客户需求，在充分调研的基础上，加强中间业务开发，创新中间业务品种，逐步增加高附加值的产品。首先，可以充分利用已发行的银行卡，通过拓展银行卡功能来壮大中间业务；其次，可以推行信息咨询业务，联合农业专家，为农民提供新产品开发、脱贫致富实用技术等信息咨询服务；再次可以试点开展理财顾问服务。
4、强化宣传营销，提高市场竞争力。农信社在市场营销方面与其他银行有着很大的差距，在开展中间业务过程中农信社一定要强化中间业务的宣传营销工作，吸引客户。在利用好柜台营销的同时，不断加强媒体营销，通过开展多种多样的特色营销活动把农信社的中间业务宣传出去，不断提高其影响力，形成品牌效应，提高市场竞争力。
（作者单位：郑州市市郊农村信用合作联社）
主要参考文献：
[1]汤煜.对农村信用社中间业务发展的调查与思考.武汉金融，2006.3.
[2]李明，肖武.论我国农村信用社中间业务的拓展与规范问题.网络财富，2009.3.
[3]袁冬梅.浅谈农村信用社中间业务的发展.科技创新导报，2008.31. |
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