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——河南省安阳县农村信用社兴农富社纪实
河南省安阳县是一个农业大县，全县辖24个乡镇，人口110万，其中农业人口占90％。近三年来，安阳县联社坚定不移地走支农道路，谱写了转变观念、优质服务、信用创建三部曲。2000年是转变观念年，该县联社组织信用社围绕“支农有没有效益”展开大讨论，并开展了形势分析和思想教育活动。2001年是优质服务年，在转变观念的基础上，通过座谈会、经验交流等形式，深入开展了“一联三送两促进”活动。2002年是信用评定年，在支农优质服务的基础上，为了更加方便农民贷款，在全县范围内，开展了评选信用户、创建信用村（镇）活动，大力投放小额农贷。使信贷支农工作一步一个脚印，一年一个台阶扎扎实实地开展起来，促进了双赢局面的形成。近三年来，全县信用社存款增加4亿元，累计投放小额农贷10.2亿元，减亏增盈4000万元，全县农民人均收入达到2800余元，平均年增长300余元，实现了支农工作与自身效益的同步提高，受到了当地政府和上级行办的表彰，年年被评为信贷支农先进单位和全市农信系统先进单位。由于支农成绩突出，2001年3月31日还被中央电视台新闻联播节目专题报道，受到各方好评。他们的经验是：
一、建立监督考评机制，确保支农方向不动摇
支农是实实在在的工作，不是“大呼隆”，为将观念转变到切实体现为“三农”的信贷服务上，体现到实践“三个代表”重要思想的高度上，该县联社制定了强有力的监督制约机制。
（一）建立了信贷支农考核奖惩制度。安阳县联社将大额贷款控制、新增农业贷款占比、小额农户贷款面等指标纳入信用社主任的任期目标，并将考评结果作为干部使用和奖惩的重要依据，使软约束变成了硬指标。凡是大额贷款继续增加、新增农贷占比达不到60％以上、小额农户贷款面低的，给予黄牌警告。同时出台了《进一步强化信贷管理的通知》，对大额贷款全面控制，进行了责任界定，责任到人，到目前为止，全辖已经有一部分信用社主任，因大额贷款增加、小额农贷达不到规定比例而受到行政处分。
（二）建立了信贷公开制度，实行信贷操作阳光工程。在每个基层信用社都建立了社务公开栏，将信用社的贷款计划、贷款政策、贷款利率、贷款制度、贷款发放情况、到逾期情况公开，并设立了举报电话、举报箱，接受农民群众的监督，并承诺只要有农民投诉，一经查实，严肃处理，绝不姑息迁就，给农民一个明白。有效控制了大额贷款投放，以及贷款发放过程中的不正之风，规范了信用社的信贷操作。
（三）建立了支农优惠政策。对基层信用社支农工作成绩突出的，在支农再贷款、调剂资金等方面给予优惠政策，做到“三为主，三优先”，对以农户贷款、农业贷款、小额农贷为主的信用社，在支农再贷款、调剂资金、利率上优惠优先，并做出了凡是支农资金出现不足的信用社，联社想方设法满足资金需求的承诺。使信用社在支农工作中尝到甜头，得到实惠。
（四）建立了支农服务网络。针对面广量大的农贷需求，建立了三级服务网络。一是充分利用信用社灵活的经营机制，在每个村庄聘请一名支农联络员，发挥其人熟地熟的优势，为农民贷款牵线搭桥，开展一线服务。二是将150余名基层信贷人员分片包干，走村串户开展二线信贷服务。三是联社科室包社，每月抽出二分之一时间，下到基层帮助开展三线信贷支农服务。
二、强化贷款营销，优化信贷服务
在规范了信用社的信贷投向问题后，如何保证放得出、用得好、收得回，安阳县联社为此又大力进行了贷款营销，深入开展了“一联三送两促进”活动，每个信贷员联系100个农户，为这些农户送科技、送信息、送资金，促进农民增收，促进信用社增效，有力地支持了全县农业和农村产业结构战略性调整。
（一）送科技，让农民吃上了“科技快餐”。为满足广大农民对特种养殖、农业新技术、名优农产品等科技知识的需求，要求信合员工利用信用社订阅的有关涉农报刊杂志多的优势，主动在各乡镇营业网点办起了科技宣传栏，将报刊杂志上有关农业方面的知识剪下来，贴在宣传栏内。并根据季节变化和农民种养变化，不断更换内容，贴近农民需求，让农民针对自己的“口味”选“菜”用“餐”，从而适应了现代农业发展的需要。与此同时，还积极组织人员向农民赠送科技图书，举办农业科技培训班，帮助农民面向市场，依靠科技，调整农业结构。共向农民赠送科技图书960本，协助举办科技培训班26期，培训出400余名农业技术骨干，成为全县很有名气的“土专家”。另外，瞄准科技兴农，积极支持创汇、创税、生态等优质、高产、高效农业。投放科技兴农贷款1200万元，支持推广种养业新品种10多项，投入市场，颇受青睐，并取得了较好的效益。
（二）送信息，让农民乘上“信息快车”。根据全县信用社员工对外接触面广的优势，让他们挖掘有效的市场信息，及时反馈给一些“技术能人”，让他们带动更多的人致富。目前已通过各种有效形式向农民传送致富信息367条。许家沟乡相村，过去是个不足千人的穷村，有用红薯制作皮渣的传统，生产的皮渣在当地很有名，但由于缺乏市场观念，只有少量皮渣外销。许家沟信用社信贷员根据大中城市市民爱吃风味小吃的信息，及时组织一些“能人”到天津、石家庄、武汉等地销售，全年销售收入达100余万元，使该村成为方圆几十里有名的富裕村。信用社的信贷员还利用在外地一些大中城市做生意的熟人，将当地的市场行情及时传递给一些“鸡蛋村”、“萝卜村”、“樱桃西红柿村”，让他们适时外销或存贮，换回来一沓沓的票子，鼓起了农民的钱袋子。
（三）送资金，解决农民“贷款难”。根据全县农业产业结构调整呈现的新特点，为保证每个信贷员联系的100户农民资金需要，业务部门制定了科学合理的信贷计划。一是全面建立联系户经济档案，搞好跟踪调查。组织信贷员对所联系的农户和个体私营户进行调查，全面建立经营档案，分种植、养殖、加工等行业，农药、化肥、饲料等项目，及时了解掌握农户和个体私营业户生产经营情况以及所需资金情况，匡算出资金缺口。全年共登记13000户，其中农户9000户，个体户4000户，从而在农业贷款的支持上实现了需求情况早预测、计划早安排、资金早落实。二是送贷上门。及时组织全县150余名信贷员，组成30个送贷分队，深入到田间地头和农户家中，为农民送农贷2826万元。三是申请支农再贷款2000万元，支持了宝莲寺的菌菇、白壁的獭兔、韩陵的优质小尾寒羊、安丰乡的蛋鸡等逐渐扩张，形成规模。四是引导全县农民发展菜、果、牧、菌四大主导产业。大力支持农业产业化经营的龙头企业、市场农业、订单农业、高附加值农业， 发展高、精、尖、珍、稀等特色农业，使信贷资金真正发挥支农导向作用和示范带动作用，促进农产品与加工相配、与基地相连、与市场相接，使农民由原来的小天地逐步走向了大市场。
三、抓好信用创建，方便农民贷款
在优质服务的同时，针对信贷支农工作中仍然存在农户贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题，以及怕贷了款不还和怕不贷给款的“两怕”问题。安阳县联社以农户需求为导向，实施了信用评定工作，以信用等级作为农民贷款的基本条件，从体制、机制上解决了农民贷款难问题。
（一）推广完善了农户（村）信用评定和贷款证制度。从2002年4月开始，全县信用社对农户进行了信用评级，根据不同的信用等级，确定了相应的贷款限额，并核发了贷款证，实行了“一次核定、限额控制、周转使用、随用随贷”的管理办法，同时还对贷款证实行了年检制度，对经营不善、贷款使用不当的及时收回贷款证，目前共评定信用村”18个、“信用户”13000个，设立联保小组3200个，核发贷款证12000本，发放小额农贷16000笔，金额8300万元，其中小额信用贷款6000万元，联保贷款2300万元。部分信用社还对“信用户”实行了星级管理制度，根据不同星级，在贷款限额、利率等方面给予不同的优惠，增强了农户的信用意识和荣誉感，也为收贷收息和扩大存款创造了条件。
（二）大力实施贷款上柜台工程。为进一步简化贷款手续，全县信用社设立了农户贷款专柜，有条件的分社设立了贷款兼柜，由内勤人员和具有贷款发放资格的信贷人员，在柜台上直接为客户提供贷款咨询、预约考察服务、办理贷款和还款等业务。过去需要几天甚至十几天才能办完的贷款，现在只需要十几分钟就能完成，极大地提高了农户贷款效率。如该县南田村信用户唐振明，因养猪持三证一章和申请书到信用社办理5000元信用贷款，从信贷员办理手续到信贷会计审查入帐贷户拿到现金，不到一个小时就办妥，使其真正感受到了手持信用证同存款户取存款一样方便，当场发自肺腑地说：“现在我们信用户与储户享受同样的服务，到期后不仅要及时还款，有钱后还要存到信用社，为信用社做贡献”。
（三）开展了“三个一”活动
一是把农民的需要作为工作的第一信号。农民群众是信用社最大的客户群体，了解他们的需要，帮助他们解决困难，是农村信用社联系农民的重要体现。善应镇北善应村信用户史长喜办了一个养鸭场，由于放养条件好，蛋质鲜美，在安阳市区颇有市场。但由于规模小，形不成气候，善应镇信用社农贷员王海军在支农调查中得知这个情况，向其发放贷款1万元，帮助其扩大养殖规模，由3000只发展到5000只，产蛋量倍增。之后王海军又给其出主意，对出售的鸭蛋进行精包装，设计统一的礼品箱，用放养鸭子的水库冠以“南海五香咸鸭蛋”标识，经过包装的鸭蛋成为人们佳节走亲访友的礼品，产品供不应求。一结账，不但归还了贷款，还有了几千元的存款，高兴得他整日合不拢嘴，逢人便夸：“小额农贷真是俺农民的及时雨”。在他的带动下，北善应村养鸭户达到46户，预计户均收入达10000余元。
二是把农民满意作为工作的第一要求。他们推出了“个十百”工程：信用社主任选择一个有代表性的村作为联系村，通过创建信用村（户）活动，帮助农民脱贫致富；副主任选择好、中、差10户有代表性的农户作为联系户，在帮扶工作中进一步了解农村经济状况，农户生活、生产等情况；信贷业务人员在所负责的业务片区内选择100户有代表性的不同层次的农户作为联系户，加强信贷工作与农民的联系。该县宝莲寺镇崇召村农民师红军有种植早熟西瓜的技术，因资金困难，这项技术一直不能产生效益。后来，他在信用社的支持下，贷款5000元，种了3亩早熟西瓜，年收入达15000余元，终于圆了他的种瓜致富梦。乡亲们看到师红军发了西瓜财，都跟着种植早熟西瓜。信用社为该村发放西瓜贷款20万元，使该村成了远近闻名的种植早熟西瓜专业村，全村人均增收500多元，一举摘掉了贫困的帽子。村民们纷纷说，我们致富全靠信用社帮助。
三是把农民致富奔小康作为工作的第一目标。贷一户，富一户，争取全县农民成为小康户是信用社的最大目标。该县白壁镇北务村位于市区东部，人口2900人。以前，该村由于农民致富门路有限，农民主要收入局限于有限的土地和外出打工收入，农民收入增长缓慢。当地信用社根据市民饮食营养结构的变化，利用信贷杠杆，帮助该村积极发展奶业致富。投放贷款20万元支持了安阳市宏源乳业公司，使该公司形成日产鲜奶、酸奶等4000公斤，年产值1500万元，产品主要销往安阳市区、濮阳等地的乳业龙头公司，利用公司＋农户的生产格局，该社又投放100余万元，支持北务村300户农民饲养良种奶牛400头，鲜奶主要销给宏源公司，平均每个养牛户人均增收5000元。许多奶牛饲养户说：“一户一头牛，吃喝不用愁；一户两头牛，致富不发愁；一户三头牛，家中盖座楼”，许多农民开始依靠饲养奶牛致富。
四、提升服务层次，创出社农双赢路
实施信贷强力支农工程以来，安阳县联社紧紧围绕“农信搭台、农民唱戏、共同致富”的思路，把信贷资金向高效农业倾斜，促进了农村产业结构调整和农民致富。一是做好“大”字文章，构建大农业格局。树立“大农村、大农业、大服务”观念，确立了“大投入”的信贷战略思路。重点帮助农民兴建专业村54个，饲养场6374个，超千万元养殖小区22个，龙头企业230个，在“公司＋基地＋农户”型龙头企业带动和牵引下，有5万户农民逐渐富裕了起来。二是做好“优”字文章，优化农业产业结构。大力支持农业由粗放经营向集约经营，数量经营向质量经营，产品农业向商品农业，传统农业向现代农业型转变，累计发放农业贷款6.5亿元，支持农业向多元化发展，有效地实现了农业增值。三是做好“特”字文章，发展区域特色经济。因地制宜大力扶持有特色、有市场、有科技、有带动性的产业，全县农信社累计发放特色农业贷款1.1亿元，支持农民从事食用仙人掌、樱桃西红柿、胡萝卜、奶牛等特色农业，特色农业品种也由2002年的10个增加到现在的20多个。目前，全县特色农业发展基地达300多个，形成了一乡一业，一村一品，既有规模又有特色的农业产业化格局。据统计，全县农民收入的60％来自特色农业，年均收入以6％的速度递增，特色农业带来的产值占全县农业总产值的的1/2强。
通过全力开展小额信贷支农工作，信用社也赢得了丰厚的回报。一是各项业务得到了快速发展。到目前，全县信用社各项存款达21.8亿元，三年净增存款4亿元，平均年增长1.3亿元。二是弱化了信贷风险。通过投放小额农贷，控制大额贷款的投放，全县信用社的经营出现了勃勃生机，三年减亏增盈4000余万元，2002年年底实现盈利612万元。三是改善了信用环境。基本上解决了农民贷款难的问题，由此达到了“三满意”，即政府满意，发展农村经济有了保障；农民满意，农业生产有了资金；信用社满意，业务发展有了源泉。(□文/孙振宇) |
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