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——对河南省安阳县农村信用社开展评选信用户、创建信用村（镇）活动的调查
在大力倡导诚信的今天，农村信用环境建设的怎么样？是一个各方都很关注的焦点。近日，笔者带着这个问题，慕名对农村金融信用环境建设较好的河南省安阳县进行了调查。
一、信用创建的背景及开展情况
安阳县地处豫北，是一个农业大县，全县辖24个乡镇，人口110万，其中农业人口占90％。近年来，作为服务全县农民的信用社，虽然在农业贷款比重上有明显提高，贷款方式有较大改进，农户贷款面逐步扩大，但在支农服务上仍然有许多方面不适应农民和农村经济发展的需要。从农民的角度看，随着农业结构的调整，广大农民发展生产、改善生活的资金需求增加了，而信用社贷款条件比较严格，办贷手续比较繁琐，特别是要求抵押担保，使许多农民的小额信贷需求难以得到满足，不同程度地出现了“农民贷款难”问题。从信用社的角度讲，农户贷款额小、量大，一个信用社信贷人员一般要服务几千家的农户，服务很难到位。同时，随着农村信用社效益观念的增强和风险意识的提高，对没有抵押担保的农户贷款需求，害怕收不回，不同程度地存在“畏贷”心理。农村信用社作为农村金融的主力军，如何按照“三个代表”的要求与时俱进地发挥好联系农民金融纽带的作用呢？
2002年至现在，该县农村信用社开展了评选信用户、创建信用村（镇）活动，他们紧紧围绕方便农民贷款这个中心，要求每个信用社突出活动宣传、实施、服务三个重点，促进农民收入的提高和农村信用社效益的提高。全县农村信用社150名信贷干部员工同当地政府部门组成的60多个信用评定小组深入全县24个乡镇， 742个行政村，评定信用村75个，信用户7640户，发放小额农户贷款13165万元。通过开展评选信用户、创建信用村（镇）活动，既促进了农业结构调整和农民增收，又使农村信用社自身业务得到了长足发展，经营效益得到显著提高。至目前，全县农民人均收入达2750元，较2001年增长6％；全县农村信用杜各项存款净增224384万元，实现盈利519万元，受到了县委、县政府的表彰。
二、信用创建的主要做法
（一）搞好宣传工作，营造良好的社会氛围。为促进评选信用户、创建信用村（镇）活动的开展，他们在全县信用社范围内进行了活动总动员：一是精心制定实施方案，明确提出开展评选信用户、创建信用村（镇）活动的指导思想、原则、条件等；二是选择宝莲寺、许家沟等试点，积累经验，深入推动创建活动的开展。三是在全县范围内，召开三次学习座谈会，组织干部职工开展了评选信用户、创建信用村（镇）活动大讨论，并让典型试点介绍经验，以点带面促进活动开展。四是结合“一联三送两促进”活动，要求农村信用社员工所联系的农户当年人均收入增长30％；贷款本息收回率100％；为联系户送科技、送信息不少于4次；每月深入农户了解生产经营、销售和资金使用情况不少于1次。五是响亮地提出“守信光荣，失信可耻”、“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷”等宣传口号，以增强广大农民的荣辱观。六是向广大农民发出了“从我做起，从现在做起，争当信用户”的倡议，力促全县评选活动目标的实现。七是精心宣传，开辟活动宣传栏，制作大幅宣传标语，散发传单，很快形成了评选信用户、创建信用村（镇）活动的浓厚氛围。
（二）精心组织，周密部署，推进创建活动的开展。安阳县联社通过加强组织领导，做好汇报工作，赢得地方党政领导的支持和有关部门的参与，使评选信用户、创建信用村（镇）活动开展的有声有色。
精心组织，做到“五个到位”。一是汇报到位。联社领导多次到县委、县政府汇报 信用创建工作，并邀请县政府领导指导工作。二是组织领导到位。成立了由县政府一名常务副县长任组长，联社主任任副组长的信用创建领导小组，领导小组负责对各乡（镇）创建活动开展情况进行检查指导，负责对有关政策的制定、宣传和解释。同时，各乡(镇)、行政村也成立了相应组织。三是资金安排到位。信用创建的目的是解决农民贷款难，为了满足农民的资金需求，他们及时向人民银行申请支农再贷款3000万元，联社又调剂资金150万元，对3个资金不足社进行调剂。四是人员布置到位。全县150名信贷员，主动与各村两委密切结合，采取“农户自报，小组评定”的办法，评定出信用户，并分别情况，建立台账。五是监督检查到位。在活动开展过程中，信用创建领导小组经常到基层各信用社检查指导和督促工作，协调有关部门解决信用社在活动中遇到的实际问题。
（三）规范运作，抓好信用创建工作。
1、评定信用等级。全县信用社干部员工发动村、组干部，与信用社联合成立信用等级评定小组，对农民的家庭情况、个人品质、年度收支等方面的内容进行摸底，对照各个等级的标准，按照农户自愿申请、村组登记造册、村级信用评定小组初审、信用社核准的程序，层层落实责任，加强协调配合。根据农户的不同资信等级，核定不同的授信贷款额度，按一户一档，一户一证进行管理。“优秀”等级每户限额5000元；“较好”等级每户限额4000元；“一般”等级每户限额3000元。在核定余额内，农户可持“三证一章”（信用证、股金证、身份证，本人手章）到信用社优先取得贷款。实行“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用。”的办法，不再办理担保、抵押手续。目前，农户信用等级的评定面已达15％以上，为全面推广农户小额信用贷款打下了基础。
2、规范信用证发放。根据农户信用等级评定情况，农户凭《信用证核发表》，持身份证、手章到村委会领取信用证，并在核发表、信用社台账、信用证上预留本人印鉴，作为贷款时必须使用的手章和核实依据。对未被评上的农户做耐心解释工作，让其积极创造条件，争取来年评上信用户。在此基础上，对农户实行授信管理，主要以信用贷款的方式发放。目前，信用证已发放7540本，发放率达100％。为了倡导诚实守信观念，对信用户、信用村、镇采取相应的激励措施。对信用户实行“贷款优先，利率优惠，期限放宽”的政策。对信用村、镇的贷款实行倾斜政策，优先扶持信用村、镇的支柱产业发展。
3、推行创建责任制。他们推出了“个十百”联系村户活动：信用社主任选择一个信用村作为联系村；副主任选择10户信用户作为联系户；信贷业务人员在所负责的业务片内选择100户有代表性的不同层次的信用户作为联系户。该县宝莲寺镇崇召村农民师红军有种植早熟西瓜的技术，因资金困难，这项技术一直不能产生效益。被评为信用户后，他在信用社包户信贷员的支持下，贷款5000元，种了3亩早熟西瓜，年收入达15000余元，终于圆了他的种瓜致富梦。乡亲们看到师红军发了西瓜财，都跟着种植早熟西瓜。信用社为该村发放西瓜贷款20万元，使该村成了远近闻名的种植早熟西瓜专业村，仅此一项，全村人均增收500多元，一举摘掉了贫困的帽子。村民们纷纷说，我们致富，全靠信用社帮助。
4、优化服务。一是贷款专柜服务。全县设立42个信贷办公室，每周确定1—2天为集中办贷日，设立29个信贷专柜，建成农户小额信用贷款绿色通道，农户可凭“三证一印”直接到信贷专柜贷款和归还贷款本息。二是营销服务。选派70多名营销能力强的人员担当客户经理，对服务范围的农户进行划片包村，开展农户信用贷款营销活动，通过延伸服务触角，真正把农户小额信用贷款营销到千家万户。
5、建立信用奖惩机制。培植“守信光荣，失信可耻”与“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷”的理念。他们规定，全部存款存入信用社，信用程度好，无欠贷欠息记录，按规定要求使用、归还贷款，并且是信用社入股社员，拥护和支持信用社工作的，就被评为一星级信用户，贷款优先，利率优惠；连续两年被评为信用户的便是二星级信用户，贷款利率优惠；连续三年被评为信用户便是三星级信用户，贷款利率更优惠，并可多发放信用贷款。村民户均收入较高，村里无不良贷款，农户贷款本息收回率高的村就可评为信用村，对村民适当增加贷款额度。信用村（户）每年评审一次，如果村、户有欠贷欠息等不良信用行为，严禁当选信用村（户），已当选的将被撤消，并取消一切优惠政策。对评上信用户的，信用社召开群众大会，发放信用证，集中表彰，扩大影响，使农民群众把“信用户”当作信用社签发的一种资信证明，当作自己的“脸面”和社会地位的象征，纷纷把“信用户”作为一种荣誉来争取。
三、取得的效果
1、简化了办贷手续，增加了农民收入。通过对农民核发信用证，在核定的贷款限额以内对农户发放不需抵押担保的信用贷款，极大地简化了农民的贷款手续，方便了农民借贷。该县都里乡古井村农民张明玉养兔300余只，由于资金不足，购不进饲料，兔子饿以待毙。凭着信用社核发的信用证，他抱着试试看的念头，到信用社申请贷款5000元。张明玉当天就拿到了贷款，拉回了饲料。他高兴地说：“以前总以为贷款是求人办事儿，难！谁知信用社真是为咱办实事的呀，等卖了兔子，我不但要还贷款，还得向信用社存款。”
2、推进了农业产业结构调整。一是支持高效农业发展。建成高效立体生态种养示范园96处，培养复合型专业户2896个，超千万元养殖小区26个；二是支持157个龙头企业发展。帮助农民发展市场农业、订单农业，解决农民后顾之忧；三是支持320个农副产品加工企业，走贸工农一体化、产供销一条龙发展道路；四是对全县的特色农业进行大力扶持。促进全县双孢菇、食用菌、樱桃、红萝卜等特色农业快速发展，使全县10余万农户受益；五是支持了286个农村经纪人活跃市场，促进了农产品快速畅销；六是支持农业基础设施建设，提高农业发展后劲，促进了经济发展和农民增收。
3、信用社与农民实现了双赢。开展创建活动以来，该社发放信用户贷款无一笔逾期，贷款到期收回率达98％，达到了信用社增效，农民增收的效果。2002年实现利息收入5481万元，较2001年增加1991万元，实现盈余612万元，减亏增盈2331万元。农信社贷款支持的农户，2002年人均收入达到2750元，全县农业总产值增幅达6.9％。自觉到信用社存款的多了，自觉到信用社归还贷款的多了，帮助信用社做工作的也多了，从而使农村信用社各项业务得到更快发展。
四、三点宝贵经验
一要维护农民利益。坚持小额信用贷款农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归还贷款本息。对农户小额信用贷款，要求一分不少的交给农户。不违背农户意愿安排贷款，更不以物抵贷，以贷抵交税款。
二要讲求实效。各乡镇经济发展水平不同，信用社资金状况不同，乡村干部的认识和政策水平不同。因此，在全面推广农户小额信用贷款中，他们注意做到因地制宜，制定计划，分步实施。特别是在创建信用村(镇)活动中，坚持先试点、后推开，由点到面，逐步扩大，不搞形式主义。
三要防范贷款风险。他们落实了信贷人员贷款责任制，对信贷人员发放、管理和收回农户小额信用贷款制定责任目标，确保信用贷款既要有足够的信贷总量和发放面，又要有较高的质量和回收率。(□文/邓志勇) |
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